Laen – abimees või vaenlane Tallinna tarbijaõiguste päev Hannes Oja 20.03.2014

1. Laen – abimees või vaenlane Tallinna tarbijaõiguste päev Hannes Oja 20.03.2014

2. Lähemalt tänastest teemadest • Laenamine – kas mugav abivahend eesmärkide saavutamiseks või ebamõistlik kohustus • Erinevad elusündmused ja nendega seonduvad eesmärgid • Kuidas eesmärkideni jõuda • „Hea“ ja „halb“ laenamine • Tegevused enne laenulepingu sõlmimist • Vastutustundlik laenamine • Erinevad laenutoodete liigid • Mida teha probleemi korral • Laenamisega seonduvat tarbija vaatevinklist: http://minuraha.ee/laen/

3. Erinevad elusündmused on sagedasti seotud väljaminekutega … • Lapse sünd • Koolitee • Tööleminek / töökaotus • Pere loomine / lahkumine • Kodu loomine / vahetamine • Raske haigus • Pensionile jäämine

4. … mis eeldavad sagedasti plaanitust enam kulutusi • Lapse tuleviku ja hariduse kindlustamine • Kodu soetamine • Auto soetamine • Lühiajalised ahvatlused – luksusesemed, puhkusereisid • Harjumuspärase elustiili hoidmine

5. Eesmärkideni võib jõuda säästes või laenu abil • Säästmine / investeerimine piirab jooksvat tarbimist, ent omab pikaajalist jätkusuutlikku mõju • Laenamine omab kiiret positiivset mõju (positiivne emotsioon uue auto, puhkusereisi vms abil), ent seab pikaajaliselt täiendava rahalise koormuse • Laenul on alati hind • Enne laenuotsuse tegemisthoia emotsioonid kontrolli all ja pööra tähelepanu detailidele

6. On olemuselt „paremaid“ ja „halvemaid“ laenusid • „Head laenud“ – sisuliselt investeering tulevikku realistliku tagastamiskavaga, näiteks: • Laen kodu ostuks • Ettevõtluse arendamiseks jätkusuutliku plaani olemasolul • Õppelaen • „Halvad laenud“ – tuleviku perspektiivis on ebaselge, kuidas nad kasvatavad jõukust, ebaselge tagastamiskavaga, näiteks: • „Liiga“ kallis puhkusereis • Liigkallis auto • Üleliigsed kestvuskaubad • Laen jooksvate arvete tasumiseks • Laenud eelmiste laenud tasumiseks

7. Teemad, mis enne laenulepingu sõlmimist vajalik selgeks teha • Loo arusaam hetke tegelikust pere –või leibkonna eelarvest • Võta pakkumisi mitmest (vähemalt 3) allikast • Tutvu kindlasti lepingu tingimustega • Millised on kaasnevad kulud • Mis on plaanitava laenu tagatiseks • Kuidas käituda võimalike probleemide korral laenu tagastamisel • Hinda, kas laenuotsuse tegemiseks on infot piisavalt

8. Laenulepinguga seonduvad olulisemad tingimused • Intressimäär – saadava raha kasutamise eest laenuandjale makstav hind, mida väljendatakse protsentides • Kindla protsendiga intressimäär – lepitakse kokku lepingu sõlmimisel terveks laenu perioodiks • Muutuva protsendiga intressimäär – kombinatsioon pangapoolsest marginaalist ja turuintressimäärast (Euribor). • Võimalikud muud kulud • Laenulepingu muutmisega seonduvalt - nt. maksegraafiku muutmise korral, maksepuhkuse võtmine • Ennetähtaegse tagastamise tingimused • Kinnisvara hindamine, notaritasud, lepingutasud, kindlustusmaksed • Võimalikud kõrvaltingimused • Näiteks kindlustuslepingu sõlmimise või konto avamise kohustus

9. Ka käendus võib kujuneda sisuliseks kohustuseks • Käendus on üks moodus laenu tagamiseks – laenuandja kindlustab ennast võimalike probleemide vastu • Käendaja vastutab käendatava isiku võetud laenu eest • Kui laenuvõtja jääb laenuandjale võlgu, vastutab kohustuse tasumise eest käendaja • Käendus arvestatakse käendaja kohustuste sekka, kui viimane soovib ise edaspidi laenu võtta • Käendust andes pea silmas, kas kohustuse realiseerumisel oled suuteline seda katma • Ole tähelepanelik käenduse tingimuste suhtes (sh. maksimaalne käenduse määr, käendus ainult konkreetse lepingu tagatisena)

10. Laenueelse info koondab hästi kokku standardinfo teabeleht • Kasutatav vorm on ühtne kõikide laenu pakkuvate turuosaliste poolt • Sisaldab kõik olulisemad tingimused • Võimaldab võrrelda samadel alustel erinevate turuosaliste pakkumisi www.laenatargalt.ee

11. Turuosalised peavad lähtuma vastutustundliku laenamise põhimõtetest • Kehtivad alates 1. juulist 2007 (algselt ainult krediidiasutustele) • Alates 1. juulist 2011 kehtivad kõikidele ettevõtetele, mis annavad klientidele laenu • Laenuandja peab tundma oma klienti hinnates juba enne laenu väljastamist kliendi võimekust laenu tagasi maksta • Klienti tuleb enne laenu teavitada pikaajalise kohustusega seonduvatest ohtudest • Lähemalt on vastutustundliku laenamise põhimõtete kohta võimalik lugeda siit: http://www.fi.ee/public/VASTUTUSTUNDLIKU_LAENAMISE_NOUDED.pdf

12. Vastavalt eesmärkidele on saadaval erinevad laenutoodete liigid • Eluasemelaen • Eesmärgiks kas eluaseme soetamine, ehitamine või olemasoleva eluaseme parendamine • Tagatiseks üldjuhul kinnisvara • Arvelduskrediit • Üldiselt 12-kuuline leping mõeldud jooksva tarbimise rahastamiseks – võimalus minna seotud arvelduskontol etteantud laenulimiidi ulatuses „miinusesse“ • Intressi arvestatakse reaalselt ajas kasutatud summa pealt • Tagatiseks üldjuhul sissetulek või muud jooksvad laekumised

13. Tarbimisele suunatud laenutooted • Krediitkaardid • Määratud –või vaba tagasimaksega ning püsimaksega kaardid • Kaasneb kuu –või aastatasu, võimalikud intressi -või viivismaksed (sõltub konkreetsest kaardist) • Järelmaks, tarbimislaen, väikelaen • Pakkujateks kaupmehed (järelmaks) või lisaks ka pangad • Tagatiseks üldjuhul sissetulek • Intressimäär suhteliselt kõrge – see võib muuta näiteks ostetava kauba hinna kokkuvõttes oluliselt kallimaks • Näitlikud võrdlustabelid ja laenukalkulaator • http://www.minuraha.ee/kasulikud-abivahendid/?id=10303&popup=tarbimislaenu_vordlustabel&parent=16147 • http://www.minuraha.ee/kasulikud-abivahendid/?id=10303&popup=krediitkaardivordlus&parent=15864 • http://www.minuraha.ee/kalkulaatorid/?popup=laenukalkulaator

14. Kiirlaenud – kaasaja probleemvaldkond • Suunatud tarbimiseks • Erinevus muudest tarbimislaenudest seisneb: • Lühike laenuperiood • Kõrge intress, kõrged lepingutasud • Väga kiire taotlus –ja väljastusprotsess • Ebapiisav kliendi laenuvõime hindamine • Ulatuslik poleemika meedias viimaste aastate vältel – oluline lahendamist vajav teema riiklikul tasandil

15. Mida teha probleemide korral? • Tegutseda tuleb kohe, mitte eeldada probleemide iseeneslikku kadumist • Vaata kriitilise pilguga üle oma hetke sissetulekud, hinda nende võimalikku muutumist lähitulevikus • Vaata üle jooksvad kulutused • Võta ühendust võlanõustajaga • Suhtle laenuandjaga • Täpsemalt: http://minuraha.ee/kui-on-probleem/

16. Kui suured laenajad me oleme?Majapidamiste võlakohustuste suhe kogusissetulekusse OECD riikides http://www.oecd-ilibrary.org/economics/oecd-factbook-2013/household-debt_factbook-2013-28-en

17. Majapidamiste finantsvara ja kohustuste trend viitab kaalutletud finantskäitumisele http://www.eestipank.ee/publikatsioon/majanduse-rahastamise-ulevaade/2014/veebruar2014

18. Aitäh ja kaalutletud laenuotsuseid!