ASSOCIAÇÃO COMERCIAL DE ITABERÁ

1. ASSOCIAÇÃO COMERCIAL DE ITABERÁ PARA VOCÊ!

2. ANÁLISE DE CRÉDITO

3. COMO FAZER UMA BOA ANÁLISE DE CRÉDITO?

4. O QUE É CRÉDITO? A palavra “crédito” vem do latim CREDERE, que significa "acreditar" ou "confiar"; ou seja, quando você concede crédito para o seu cliente é porque confia que ele vai quitar o compromisso financeiro assumido com sua Empresa.

5. ANÁLISE DE CRÉDITO A análise de crédito consiste em atribuir valores à um conjunto de fatores que permitam a emissão de um parecer sobre determinada operação de crédito. + POSITIVO NEGATIVO -

6. ANALISAR O CRÉDITO Ao analisar o CRÉDITO a ser concedido a pessoas físicas, o analista inicialmente deve ter como balizador de sua análise, a busca para a resposta das seguintes perguntas:

7. O comprador pode pagar como se comprometeu ? O comprador pagará a dívida ? Em que prazo o comprador pagará a dívida? E se ele não pagar, como a empresa Poderá cobrar?

8. ANÁLISE DE CRÉDITO A PF

9. DADOS OBJETIVOS

10. IDADE MÍNIMA E MÁXIMA O novo código civil estabelece a idade que atinge a maioridade em 18 anos.Entretanto, poderão surgir clientes com maioridade atingida em idade menor através de emancipação legal. Por outro lado, a idade máxima deverá ser estabelecida pela empresa, analisando-se o risco do negócio.

11. ESTADO CIVIL E DEPENDENTES Se for casado, qual é o regime de casamento? Qualquer um dos membros do casal poderá aumentar o valor do patrimônio familiar, porém, legalmente só poderá cobrar de quem assinou o contrato. É de bom alvitre colher a assinatura dos dois, marido e esposa, para efetivo legal. Se por acaso o cliente for separado ou divorciado e possuir dependentes, não esquecer que ele possui encargos familiares maiores.

12. TEMPO DE RESIDÊNCIA O cliente deverá residir pelo menos três anos ou mais ( há empresa que exigem menor ou maior tempo ) no endereço fornecido. Em menor tempo é arriscado, principalmente se o imóvel for alugado.

13. ATIVIDADE ATUAL Verificar em qual empresa o cliente trabalha, em especial o ramo de atividade, pois caso a empresa não esteja passando por boa situação, os salários poderão atrasar e conseqüentemente as prestações.

14. CARGO OCUPADO NA EMPRESA É um fator importante a ser analisado em função da estabilidade do cliente no seu emprego.

15. RENDA MENSAL Analisar o salário do cliente verificando sua função e se há correlação entre o salário informado com o mercado. Verificar se não esta elevado demais ou baixo demais de acordo com o mercado. Outras Rendas

16. COMPROMETIMENTO DA RENDA Cada empresa possui o seu parâmetro para o nível de endividamento, dentre os mais usados são os 5 C´s do Crédito.

17. CaráterFontes de InformaçõesPontualidadeRestrições • Pode-se definir o caráter, em relação ao crédito, como a intenção do cliente em saldar a operação de tomada. Podemos dizer que é medido pelo conjunto de boas e más qualidades que definem a vontade de um indivíduo em honrar um compromisso de crédito.

18. Caráter • Não é fácil identificar se uma pessoa deixou de pagar suas dívidas realmente por vontade própria. Muitas vezes a pessoa que toma o empréstimo ou financiamento é de bom caráter, mas não tem a habilidade necessária para gerir seu negócio ou sua vida financeira, o que faz com ele se endivide em demasiado.

19. CapacidadeMensuração dos fatores internos ao clienteque permitem a análise da geração de rendasuficiente para satisfazer a todas as suas obrigações. • Definição: Podemos chamar de capacidade, no que diz respeito a análise do crédito, a condição ou habilidade apresentada por um tomador de crédito para honrar seus compromissos. • Pessoa Física • * Tradição • * Tipo de atividade (renda) • Pessoa Jurídica • * Capacidade Administrativa • * Capacidade de Produção • * Capacidade de Comercialização • * Tradição (relacionamentos).

20. Capital Quando falamos de Capital em um análise estamos nos referindo a sua situação econômica, financeira e patrimonial.

21. Capital • Neste caso estamos falando em avaliar a sua • renda líquida através do seu contracheque, nuca devendo considerar o rendimento bruto, pois sempre há descontos relativos a compromissos assumidos ou outros eventuais débitos.

22. Condições • As "condições" na análise de crédito são os fatores externos e macroeconômicos. Estes fatores externos não são controláveis pela empresa. • Mudanças na política econômica do governo podem afetar positivamente ou negativamente uma empresa. Podemos citar como exemplos, as conjunturas nacionais e internacionais, o governo, o meio ambiente, a concorrência e etc;

23. Condições • O ramo de atividade também é um fator • que influi na existência da empresa. • Alguns ramos de atividade funcionam em • uma cadeia e só atendem a um outro ramo, • se este ramo entra em crise, com certeza a • crise irá lhe afetar.

24. Condições • A sazonalidade é outro elemento de nosso estudo, • existem empresas que produzem para comercializar • somente durante determinada época do ano, podemos • citar como exemplo as fábricas de ovos de Páscoa. • Existem também os produtores agrícolas que cultivam • culturas que não se desenvolvem durante o ano todo.

25. Colateral Chamamos de Colateral uma espécie de segurança adicional à uma operação de crédito. É uma ou mais garantias dadas pelo tomador para aumentar o grau de segurança da operação e muitas vezes para fortalecer algum dos outros fatores da análise. Contudo não devemos nunca utilizarmos garantias para fortalecer uma proposta de um tomador que apresente restrições em relação seu caráter. Garantia não paga dívida!!!

27. ESTUDO DE CASOS

28. Analiseessecaso? O Sr. Carlos, 27 anos, tem uma renda mensal de R$ 1.000. É seu primeiro emprego, em que está a oito meses. Nunca comprou a prazo, somente a vista. Não há informações que desabonem seu crédito. Deseja fazer compras no valor de R$ 700,00 e financiá-lo em quatro vezes.

29. Analiseessecaso? O Sr. André abriu uma linda loja de confecções há dois anos. Deseja comprar em nossa empresa cinco computadores de última geração, num total de R$ 15.000,00, parcelado em 5 vezes. Como de costume, consultamos sua empresa junto ao banco de dados de informações. Verificamos que nada consta em seu CNPJ, percebendo também que ele já pesquisou preços em outras empresas do ramo.

30. Analiseessecaso? Sr. Chaves é pedreiro a 25 anos no ramo, quer comprar um computador no valor de R$ 1.500,00 e quer parcelar o valor em 12 vezes no crediário, consultamos o seu nome no banco de dados, ele não possue restrições nenhuma e nunca comprou a prazo.

31. Cadastro Limite Pontuação Classificação Avaliação Títulos de Crédito Cobrança 1 2 3 4 5 6 7 Temas envolvidos: Política de crédito São regras desenvolvidas para encontrar o equilíbrio entre as necessidades de vendas e uma carteira a receber de alta qualidade.

32. 1 - Cadastro É um conjunto de informações que auxiliam no processo decisório da análise de crédito. Precisa ser confiável e objetivo. Deve proporcionar informações suficientes para iniciar o relacionamento com um novo cliente e estabelecer o limite de crédito. Os dados devem ser constantemente atualizados.

33. Como conhecer o perfil do seu cliente. Local de trabalho: empresa, tempo, benefícios, salários; Bens: residência fixa, alugada ou financiada; Veículos: financiado ou da empresa; Uso do veículo: trabalho, lazer ou estudo; Pessoal: estado civil, filhos; Compromissos financeiros. Obs. A comunicação é fundamental! IMPORTÂNCIA DO CADASTRO

34. 2 - Limite É o valor mínimo e máximo de crédito ao qual um cliente poderá ter acesso. Limite Inferior: Valor aceitável para prestação Limite Superior: Relacionado ao valor total do crédito

35. 3 – Pontuação ( SCORE ) Sistema de concessão que envolve de alguma forma uma pontuação, de acordo com os itens do cadastro do cliente; Atribuição de pesos mais altos aos itens de maior importância; A pontuação total do cadastro deve, então, ser comparada com a tabela de classificação.

36. 4 - Classificação Classificação do cliente de acordo com a pontuação. Exemplo A – Expectativa de risco mínimo (De 201 a 230) B– Expectativa de risco reduzida (De 171 a 200) C – Risco médio (De 151 a 170) D – Risco elevado (De 000 a 150)

37. Exemplo 2 – Tabela de Pontuação Idade: Mais de 18 anos = 10 Menos de 18 anos = 00 Residência: Própria = 15 Financiada = 10 Alugada= 00 Tempo de Emprego: Menos de 1 ano = 00de 2 a 10 = 10acima de 10 = 20 Carro/Moto: Sim = 25 Não = 00 Nome SCPC: Sim = 00 Não = 35Cheque CCF: Sim = 00 Não = 35Protesto: Sim = 00 Não = 35Ações: Sim = 00 Não = 35 Total Máximo: 230 pontos

38. Exemplo 2 de pontuação conforme ficha cadastral Cadastro Pontos 1015 1025 35 35 3535200 Idade: 30 anos Residência: PrópriaTempo de Emprego: 2 anosVeículo/Moto: SimNome SCPC: Não Cheque CCF: Não Protesto: NãoAções: Não Expectativa de risco reduzida A – Expectativa de risco mínimo (De 201 a 230) B – Expectativa de risco reduzida (De 171 a 200) C – Risco médio (De 151 a 170) D – Risco elevado (De 0 a 150)

39. 5 - Avaliação Expectativa de risco mínimo:Realize a transação. Se necessário ofereça prazos ampliados. Expectativa de risco reduzida:Realize a transação. Observe o item que o deixou nesta classificação. Peça entrada. Risco médio:Observe o item que o deixou nesta classificação. Peça entrada. Solicite um avalista. Risco elevado:Obtenha as devidas garantias antes de realizar a transação.

40. Analiseessecaso? O Sr. Carlos, 27 anos, tem uma renda mensal de R$ 1.000. É seu primeiro emprego, em que está a oito meses. Nunca comprou a prazo, somente a vista. Não há informações que desabonem seu crédito. Deseja fazer compras no valor de R$ 700,00 e financiá-lo em quatro vezes.

41. Analiseessecaso? O Sr. André abriu uma linda loja de confecções há dois anos. Deseja comprar em nossa empresa cinco computadores de última geração, num total de R$ 15.000,00, parcelado em 5 vezes. Como de costume, consultamos sua empresa junto ao banco de dados de informações. Verificamos que nada consta em seu CNPJ, percebendo também que ele já pesquisou preços em outras empresas do ramo.

42. Analiseessecaso? Sr. Chaves é pedreiro a 25 anos no ramo, quer comprar um computador no valor de R$ 1.500,00 e quer parcelar o valor em 12 vezes no crediário, consultamos o seu nome no banco de dados, ele não possue restrições nenhuma e nunca comprou a prazo.

43. Duplicata Exemplos de título de créditoNota Promissória Cheque 6 - Títulos de Crédito Título é um documento que autentica um direito Crédito é a importância correspondente a esse direito

44. Duplicata

45. Nota Promissória

46. Cheque

47. 7 - Cobrança Dias de atraso Pontos 0 40 1 a 14 30 15 a 30 20 31 a 60 10 Acima 60 00 Administração de contas a receber Contatar o devedor assim que a dívida estiver em atraso e negociar uma nova data para pagamento Tente obter um cheque pré-datado

48. “Não há progresso sem mudança. E quem não consegue mudar a si mesmo, acaba não mudando coisa alguma...”. NÚCLEO DO INTERIOR Superintendência de Produtos e Serviços JOAO SERGIO - JJ (15) 9122-3132 E-mail: jsferreira@acsp.com.br