FINANÇAS PESSOAIS

1. FINANÇAS PESSOAIS Gestão do Orçamento Familiar Prof. Luiz Antonio O. Leal Conselheiro CRC-RJ Março de 2014

2. Hoje: um dia especial

3. Gestão do Orçamento Familiar • Introdução • Planejamento Financeiro • Conversas em família • Como investir • Seguros • Tributos • Perda de emprego • Acertar a vida Nov. 2001

4. Introdução 1 / 8 • PVCC / Controle Social e Orçamento Familiar.

5. Finanças Pessoais na Universidade

6. Introdução 1 / 8 • Planejamento das finanças: importante. • Felicidade e segurança familiares. • Auxílio: • Vida financeira. • Viver com os próprios meios. • Definir e atingir objetivos. • Viver com mais organização: • Um importante aspecto da vida.

7. Planejamento Financeiro 2 / 8 • Permite realizar sonhos e enfrentar eventuais problemas com menos stress. • Questões sobre o desenvolvimento do plano: • Se sou jovem, por que planejar? • Nunca terei condições de compras elevadas. • Por que pagar dívidas, se fluxo de caixa está ok? • Mesmo jovem, devo pensar em aposentadoria? • Quais variáveis devo considerar? • Qual horizonte meu plano deve cobrir?

8. Planejamento Financeiro(continuação) • Para a maioria das pessoas: • Difícil antecipar dificuldades. • Tudo é “em cima da hora”. • Problemas resolvidos quando acontecem. • Importante para o planejamento: • Conhecer rendas e gastos. • Variação dos valores: • Preços: inflação aproximada. • Renda: correção sem o mesmo vigor.

9. Planejamento Financeiro (continuação) • Objetivo: finanças bem equacionadas. • Investimentos: • Questão complexa. • Exige conhecimento e prática. • Renda fixa e variável. • Fundo de emergência e aposentadoria. • Consumo e crédito: • Mundo: sociedade do consumo. • Tendência: pouco controle com tantas ofertas.

10. Planejamento Financeiro (continuação) • Consideração importante: • Pagamento antecipado de dívidas. • Simulação: • $ 160k, • 67,12% • 10% aa, • 32,38% • TAC $ 10: • 0,5%

11. Planejamento Financeiro(continuação) • Como fazer: • Parecido com as organizações. • Saber: valores, prazos, prioridades. • Distinção entre desejos e necessidades. • Inflação: normalmente negligenciada. • Modelo: • Exige tempo e dedicação. • Irá variar de acordo com as famílias. • Quanto mais simples, melhor. • Deve obter complexidade aos poucos.

12. Planejamento Financeiro(continuação) • Modelo: (continuação) • Considerar fatores que afetam as finanças. • Objetivos para as diferentes fases da vida. • Definir posicionamento quanto às áreas: • Carreira Compras • Crédito e Seguros Investimentos • Impostos Aposentadoria • Testamento e t c . . . • Fatores externos: • Como influenciam o plano.

13. Planejamento Financeiro(continuação) • Definição de objetivos: • Claros para serem atingidos com facilidade. • O controle não deve ser uma “camisa de força”.

14. Conversas em família 3 / 8 • Bom: discutir custos e benefícios das decisões tomadas e não pensadas. • Objetivos: devem ser comuns. • Discutir: curto, médio e longo prazos. • Elencar objetivos, como: • Quitação de dívidas. • Aportes para previdência privada. • Poupança / investimentos.

15. Conversas em família 3 / 8 • Gêneros e perfis de gastos: Gastar menos do que ganha. Quitar cartão de crédito integralmente. Pagar contas no vencimento. Possuem fundo de emergência. Conhecimento sobre investimentos. Investimentos alocados apropriadamente.

16. Conversas em família 3 / 8 • Objetivos: • Datas, prazos, valores, alternativas, controle. • Ver com a família: procedimentos. • Ousadia. • Excesso de conservadorismo; prudência. • Acompanhamento, objetivos intermediários. • Estratégia.

17. Conversas em família 3 / 8 • Estabelecendo um orçamento: • Sucesso: viver com os próprios meios. • Raciocinar: • Renda e gastos com base anual. • Férias e 13º salário. • Bônus e indenizações. • Gastos: • Facilidade / dificuldade de identificação. • Fixos e variáveis. • Mensais, anuais, penalidades, perdas, etc.

18. Conversas em família 3 / 8 • Análise do orçamento: • Analisar e aprender a organizar. • Base anual: deve ter saldo; se não: trabalhar. • Exemplo: • Em março: • Renda prevista: $ 3.850 • Gastos previstos: $ 4.100 • Administrar: $ 250 • Abril a dezembro: • Renda prevista: $ 36.000 • Gastos previstos: $ 32.400 • Administrar: $ 3.600 • Uma possibilidade: taxa de gastos diários.

19. Conversas em família 3 / 8 • Contabilidade pessoal: • Nas empresas: rotinas, relatórios, prazos. • Definir quem (planeja, executa, controla). • Organização de documentação: • Maneiras, método, recuperação de informação. • Pastas, arquivos, digitalização. • Três categorias: • Origem dos documentos. • Prazo legal de guarda • Data de descarte • Estabelecer prazos (pagamento e descarte).

20. Conversas em família 3 / 8 • Constante discussão com os membros. • Ambiente de cumplicidade. • Agenda: • Informar motivo da conversa. • Todos devem apresentar propostas.

21. Conversas em família 3 / 8 • Conta conjunta. • É uma necessidade; deve ser bem gerida. • Motivo: morte: movimentação sem problemas. • Somente para gastos conjuntos: • O casal e as finanças. • Atenção: diferenças salariais, hábitos. • Regra: cooperação. • Uma importante causa de separação. • Bom auto-conhecimento e sobre o cônjuge. • Perfis: gastador / poupador / desligado.

22. Conversas em família 3 / 8 • Filhos e dinheiro. • Educar financeiramente na escola e em casa. • Filhos devem participar das decisões. • Mesada: gestão dos próprios recursos. • Valor: estabelecer metodologia. • Falar sobre: • Definição de objetivos. • Orçamento. • Uso do dinheiro (opções).

23. Conversas em família 3 / 8 • Uso de cartão de crédito. • Instrumento versátil e útil. • Vantagens e desvantagens. • Coincidência de pagamentos, milhagem. • Dificuldade de limite, taxas de juros. • Cálculos financeiros. • Identificação das variáveis financeiras. • Vários exemplos ilustrativos. • $ 0,01/dia do nascimento aos 65 anos atingem $ 230.200,23. (15%aa) • $ 10/dia, 30 anos, 1% am fazem $ 1.048,489,24 • 1 maço de cigarros/dia, em 22 anos: 1 Apt 2Q.

24. Como investir 4 / 8 • Investimentos: • Entender: o que são investimentos. • Necessário: técnica e experiência. • Renda fixa e renda variável. • Relação risco x retorno. • Riscos: crédito, mercado, tx juros. • Risco como aliado: melhores oportunidades. • Horizonte disponível em função dos objetivos. • Perfis: conservador, moderado, agressivo. • Diversificação: diluição do risco. • Iniciação: fundos de investimentos.

25. Como investir 4 / 8 • Começando a observação: Fundos de Renda Fixa e Variável. Período: 4T 2013.

26. Como investir 4 / 8 • Começando a observação: • Empresas boas pagadoras de dividendos. • Período: 4T 2013.

27. Como investir 4 / 8 • Começando a observação: • Bancos e IBV - correlação. • Período: 4T 2013.

28. Como investir 4 / 8 • Sugestão: • Independentemente da idade: • Fundo de emergência. • Autofinanciamento. • Procurar por informação. • Capitalização não é investimento! • Considerar inflação do período.

29. Como investir 4 / 8 • Fundo de emergência. • Período sabático. • Perda de emprego: • 3, 6, 9 meses de gastos correntes. • Orçamento: muito importante. • Melhor investimento: pagar dívidas.

30. Seguros 5 / 8 • Carro & casa: como agimos. • Microsseguros: desconhecidos. • Proteção do patrimônio: incertezas. • Atenção: • Franquia: o valor mais alto possível. • Em geral: mau negócio para o consumidor. • Para perdas sem condições de cobertura.

31. Tributos 6 / 8 • Brasil: carga alta: • próximo a 37% do PIB. • Reforma tributária. • Tributos • União, Estados, Municípios. • Impostos, Taxas e Contribuições. • Planejamento tributário (elisão fiscal). • Aconselhamento especializado.

32. Acertar a vida 8 / 8 • Ao contrair dívidas: • Pouco se pensa sobre como quitá-las. • Negociação é o caminho: • Refinanciar. • Orçamento rigoroso. • Quitar maiores taxas e/ou desembolsos. • Atenção para fatos extraordinários: • Perda de emprego ou negócio. • Problemas de saúde. • Nascimento de um filho. • Um dos maiores causadores de problemas.

33. Acertar a vida 8 / 8 • Importante em Finanças Pessoais: • Crédito pessoal. • Direitos do Consumidor: • Relação com o SFN é o caso. • Consumidor: parte mais fraca na relação. • Expectativa: melhor qualidade de vida.

34. Considerações finais • Ações do PVCC no CRC-RJ. • Dia do Consumidor: ofertas e direitos. • Experiência no curso de C. Contábeis. • Benefícios e dificuldades do PFP. • Envolvendo os familiares. • Poupança e investimentos. • Seguros e tributos. • Organização das finanças. voluntariado@crcrj.org.br 2216-9577