¿Qué es el Microseguro?

1. ¿Qué es el Microseguro? Acceso de los Pobres a los Seguros Mayo de 2007 Rio de Janeiro, Brasil Craig Churchill Organización Internacional del Trabajo

2. ¿Qué es ILO? • Una Organización especializada de Naciones Unidas que fue creada en 1919 • Promueve la justicia social y los derechos humanos y laborales • Un Foro para que los gobiernos interactúen con los empleadores y las organizaciones de trabajadores (estructura tripartita) • Formula estándares laborales internacionales (Convenciones y Recomendaciones) • Proporciona asistencia a los estados miembros y socios miembros de la sociedad en la implementación de estándares

3. Interés de ILO en el microseguro ILO se preocupa de: • Promover el trabajo digno: más y mejores trabajos • La existencia de protección social para los trabajadores y sus familias • El impacto de las políticas financieras en la justicia social, es decir, hacia mercados financieros más globales

4. ILO: Microcosmo del Microseguro En la ILO, y en todas partes, el microseguro se puede ver desde dos perspectivas complementarias.. • Una forma de extender la protección social a sectores excluidos de la población • Un nuevo mercado para la industria de los seguros

5. La continuidad del microseguro • Nuevo Mercado • 4 mil millones de personas que viven con menos de US$2/día • Innovaciones en productos y distribución pueden transformar a los pobres en un mercado viable para los aseguradores • Protección Social • Los beneficios son un derecho humano (por ej., salud, pensión) • Contiene un elemento redistributivo

6. ¿Qué es el microseguro?

7. El Microseguro es… “…la protección de las personas de bajos ingresos contra peligros específicos a cambio de pagos especiales regulares proporcionales a la probabilidad y costo del riesgo involucrado” ~ Draft Donor Guidelines, CGAP Working Group (2003) “…ni un producto ni una linea de productos específicos. Tampoco está limitado a un tipo de prestador específico. El Microseguro es la cobertura a un segmento específico del mercado, es decir a personas de bajos ingresos.” ~ Documento de IAIS Issues (2007)

8. Industria de seguros formal RIQUEZA Seguros informales Asegurable, sin acceso No asegurable a través de mecanismos del mercado POBLACIÓN ¿Quién es asegurado por quién?

9. Características del pobre asegurable • Vulnerable a riesgos • A menudo trabaja en la economía informal • Flujos de caja irregulares • Maneja riesgos a través de medios informales, incluidas las redes sociales • Poco familiarizado con los seguros formales • Puede no confiar en las compañías de seguros

10. ¿A qué riesgos y presiones económicas son vulnerables las personas de bajos ingresos?

12. ¿Qué risgos les preocupan? Adapted from Cohen and Sebstad (2006)

13. ¿Qué riesgos les preocupan? Adapted from Cohen and Sebstad (2006)

14. ¿Cómo se aseguran los pobres?

15. Canales de entrega del Microseguro • Sociedades aseguradoras y agentes distribuidores tales como cooperativas y Fondos Mutuos (por ej., Zurich Bolivia y BancoSol) • Fondos Mutuos autoaseguradores que asumen el riesgo de ofrecer seguros a sus clientes (por ej., Spandana, India) • Esquemas informales de asistencia mutua (por ej., sociedades de cementerios, Sudáfrica) • Proveedores de seguros médicos que ofrecen esquemas de atención médica (por ej., el Plan de Seguro Médico pde la Comunidad de Nkoranza, Gana) Continúa…

16. Compañías aseguradoras reguladas que sirven directamente al mercado de bajos ingresos (por ej., Delta Life, Bangladesh)

17. Compañías aseguradoras reguladas que atienden aquello creado por los agentes de microseguros (por ej., Tata-AIG, Bangladesh)

18. Compañías aseguradoras que apuntan al mercado de bajos ingresos a través de minoristas (por ej.,. Seguros Azteca y Electra, México)

19. Esquemas basados en la comunidad que agrupan fondos, aseguran riesgos y administran una relación con un proveedor de seguros médicos (L’Union Technique de la Mutualité Malienne, Mali)

20. Seguro distribuido a través de cooperativas (por ej.Yeshasvini, India)

21. Mutualidades de seguros creadas por cooperativas de créditos / cooperativas (por ej. TUW SKOK, Polonia; La Equidad, Colombia)

22. Grado de dificultad Grado de éxito Tipos más comunes de microseguros • Crédito de vida • De vida a plazo fijo/Accidentes personales • De vida con ahorro • De propiedad • De capital diferido • De salud • Agrícola

23. Diferencias claves entre los seguros convencionales y los microseguros Continued…

24. Diferencias claves entre los microseguros y los seguros convencionales (cont.)

25. Participantes claves en el desarrollo del microseguro • Asegurados potenciales y actuales • Canales de entrega reales y potenciales • Aseguradores de riesgos • Asociaciones, redes industriales • Infraestructura de seguros: capacitación, asistencia técnica, investigación, almacenamiento de datos… • Autoridades responsables, reguladores y supervisores • Agencias donantes y de desarrollo

26. Reflexión Final El desafío para todos estos participantes es… Crear una cultura del seguro entre las personas de bajos ingresos

27. !Gracias! Craig Churchill churchill@ilo.org Teléfono +41 22 799 6242