Styring av bilskader (reparasjoner)

1. Styring av bilskader (reparasjoner) Nasjonal skade/lakk-konferanse 22. mars 2011 Advokat Ian Anders Tobiassen (i.tobiassen@haavind.no)

2. Hva ”styrer” det juridiske forholdet mellom forsikringsselskap, bileier og verksted ? -Forsikringsavtaleloven -Forsikringsavtalen -Forsikringsvilkårene Verkstedavtale (Kundeforhold)

3. Hvem har en avtale med hvem når det smeller?

4. Det må skilles mellom ansvars- og kaskoskade • Ansvarsskade: • Dekkes avskadevolders forsikringsselskap • Reguleres av alminnelige erstatningsprinsipper • Kaskoskade: • Dekkes av eget forsikringsselskap • Reguleres av FAL, forsikringsavtalen og forsikringsvilkår

5. Ansvarsskade • Ingen avtale mellom skadelidte og ansvarlig forsikringsselskap • Bilansvarsloven og skadeserstatningsloven gjelder • Alm. erstatningsrettslige prinsipper • Full erstatning • Skadelidtes tapsbegrensningsplikt

6. Kaskoskade Avtale mellom skadelidte og ansvarlig forsikringsselskap FAL, forsikringsavtalen og forsikringsvilkårene gjelder Full erstatning, med mindre annet er avtalt (avtalefrihet)

7. Forsikringsvilkår som brukes: Selskapet kan avgjøre hvor reparasjon skal foretas. eller Selskapet kan avgjøre hvor reparasjon skal foretas. + merkostnader som følge av at selskapets anvisning av reparasjonssted ikke blir fulgt erstattes ikke.

8. Forbehold om ikke å dekke merkostnader når anvist verksted ikke er brukt • Ordlyden er klar: • Selv om selskapet kan avgjøre verkstedet som skal brukes, er konsekvensen kun at forsikringstaker ikke får dekket merkost ved å bruke ”eget verksted” • Forutsetter at anvisning ikke er en urimelig en ulempe for forsikringstaker

9. Hva når det bare er fastsatt at:Selskapet kan avgjøre hvor reparasjon skal foretas.

10. Forsikringsavtalen og forsikringsvilkår er uklar • Formuleringen: Selskapet kan avgjøre hvor reparasjon skal foretas • Sier ingenting om konsekvensen av kundens ”ulydighet” • Er selskapet helt fri ansvar? • Kan selskapet gjennomføre ”anvist verksted” med tvang? • Kan erstatningen avkortes?

11. Må løses ved tolkning av forsikringsvilkårene • Tolkningsprinsipp: • Forsikringsavtaleloven § 6-1 sier at kunden skal ha ”full erstatning” • Forsikringsavtalen tolkes mot den som har utformet avtalen • I tillegg uttalelser i forsikringsavtalelovens forarbeider som gir veiledning

12. FALs forarbeider - NOU 1987:24 – side 127 En vilkårsbestemmelse hvor selskapet forbeholder seg rett til å anvise reparasjons- eller gjenanskaffelsessted, vil kunne reise tilsvarende spørsmål. Dersom dette ikke uttrykkelig er gjort til en absolutt betingelse for erstatning overhodet og sikrede ikke ønsker å følge selskapets anvisning, må sikredes krav være begrenset til det beløp reparasjon eller gjenanskaffelse ville ha kostet på det anviste sted.

13. KONKLUSJON: Ingen styringsrett ved ansvarsskade Forsikringsvilkårene må leses nøye ved kaskoskade De vanligste forsikringsvilkårene gir ikke forsikringsselskapene rett til å styre reparasjoner til forsikringsselskapets ”eget verksted” Forsikredes krav kan etter vanlig vilkår bare avkortes med merkostnaden ved å bruke ”kundens verksted” Men: Det er avtalefrihet mellom forsikrede og forsikringsselskap (Kan settes uttrykkelig vilkår om at erstatningsutbetaling er betinget av at forsikringsselskapets verksted er brukt.)

14. Styring i strid med konkurranseloven? • Misbruk av dominerende stilling? • Konkurranseloven § 11 • Misbruk = forretningsnektelse ? • forsikringsselskap-verksted • Dominerende stilling (markedsmakt): • Markedsandel > 50 % - presumpsjon for markedsmakt • Markedsandel < 40 % - lite sannsynlig at markedsmakt • Markedsandel < 20 % - utelukket at markedsmakt

15. Markedsandeler motorvognforsikring 31.12.2010 IF 25,9 % Gjensidige 28,3 % Tryg 16,4 % Sparebank 1 10,0 % Codan 3,7 % Konkurransetilsynet vurderte styring i 2002: IF hadde ikke markedsmakt (35,4 % og 32,2 % markedsandel) Siden den gang lavere markedsandeler og flere aktører