Ugovor o osiguranju

1. Ugovor o osiguranju

2. Karakteristike ugovora o osiguranju Ugovor o osiguranju je: 1. Formalni ( u našem pravu), zaključen je kada je potpisana polisa (čl. 901. s. 1. Zakona o obligacionim odnosima-dalje: ZOO). Izuzeci od ovog pravila: a) u slučajevima koje predviđa zakon (čl. 901. s. 3.; čl. 903. ZOO) b) kada je to u interesu osiguranika (čl. 900. ZOO) c) konvalidacija ugovora kojima nedostaje forma (ako je ugovor izvršen, čl. 73. ZOO).

3. 2.Dvostrano obavezan (sinalagmatičan) Ugovorač osiguranja i osiguravač imaju obaveze : prvi da plati premiju, drugi da naknadi štetu i dr. 3. Aleatoran Alea postoji kada u momentu zaključenja ugovora nije izvesno da će nastati obaveza osiguravača, ili kolika će biti, ili u kom će vremenu u toku trajanja osiguranja nastati.

4. Sama delatnost osiguranja je antialeatorna (ako uopšte ne bi bilo izvesno, predvidivo nastajanje rizika ne bi bilo osiguranja), alea je prisutna samo u odnosima ugovorača osiguranja i osiguravača. Alea postoji i kod rizika za koje se zna da će se sigurno dogoditi (u osiguranju za slučaj smrti osiguranika: neizvesnost se ogleda u tome što se ne zna se kada će smrt nastupiti i koliko će dugo ugovorač osiguranja plaćati premiju).

5. 4. Adhezioni (po pristupu) Osiguravač utvrđuje standardne uslove kojima ugovorač osiguranja pristupa prilikom zaključenja ugovora. Potpuni sadržaj ugovora ugovorne strane ne utvrđuju zajedno. Ostaje im da utvrde predmet osiguranja, sumu osiguranja (odnosno vrednost osigurane stvari), trajanje osiguranja i premiju. U pojedinim slučajevima se odstupa od standardnih uslova osiguranja. Kod osiguranja masovnih rizika primenjuju se po pravilu samo standardni uslovi.

6. 5. Međusobnog poverenja (“dobre volje” - bona fide) Ugovor o osiguranju je specifičan, poverenje ja od velikog značaja jer osiguravač ne može da proverava sve izjave i radnje ugovorača osiguranja (npr. u vezi procene rizika, prijave štete, preduzimanja mera prevencije i dr.). Sankcije zbog nesavesnog, nedobronamernog ponašanja ugovorača osiguranja strogo se sankcionišu (ništavost ugovora, gubitak prava na naknadu iz osiguranja).

7. 6. Sukcesivni Ispunjenje obaveza ugovornih strana traje neko vreme. Dok kod nekih ugovora obaveze prestaju kratko vreme posle zaključenja kod ugovora o osiguranju pokriće počinje od zaključenja ugovora i traje ugovoreno vreme. I onda kada je ugovor zaključen sa kraćim trajanjem (npr. za jedno putovanje) pokriće počinje kada je ugovor zaključen i traje do dana kada je ugovoren prestanak osiguranja. 7. Imenovani (regulisan zakonom)

8. Zaključenje ugovora I. Ponuda (čl. 901. s. 2. i 3. ZOO) To je dokument kojim se zahteva pokriće iz osiguranja određenog rizika. U praksi osiguravač sačinjava upitnik koji posrednik dostavlja licu koje hoće da se osigura da ga ispuni. U pravu nekih zemalja dostavljanje upitnika je obavezno. Ponuda obavezuje ponudioca u roku od 8 dana od kada je stigla osiguravaču, odnosno 30 dana ako je potreban lekarski pregled. Ako osiguravač u tom roku ne odbije ponudu koja ne odstupa od uslova po kojima sprovodi osiguranje koje se traži, smatra se da je ponudu prihvatio i ugovor je zaključen u momentu kada je primio ponudu.

9. 1. Kada primi ponudu osiguravač može da: a) odbije da prihvati pokriće rizika (jer npr.ne osigurava predloženi rizik ili je on isuviše veliki); b) traži dodatna objašnjenja; c) uslovi zaključenje ugovora preduzimanjem određenih mera prevencije, prihvatanjem određenih isključenja i ograničenja pokrića.

10. 2. Svrha i karakteristike ponude a) Ponuda osiguranja ne mora da bude u određenoj formi osim u osiguranju života (pismena je i podnosi se na obrascu osiguravača: to predviđaju standardni uslovi za osiguranje života). b) Ponuda konkretizuje zahtev za osiguranje. c) Ponuda sadrži opis rizika koji se želi osigurati i druge podatke koji su od značaja za zaključenje ugovora (trajanje, suma osiguranja, svojstva stvari i dr.).

11. 3. Prihvatanje ponude: Da bi izjava o prihvatanju ponude mogla da proizvodi dejstvo treba: a) da ju je dalo ovlašćeno lice b) da je u svemu saglasna sa ponudom c) da postoji namera da se zaključi ugovor Ponuda mora da se prihvati u ostavljenom roku ili u zakonskom roku u kome je ponudilac vezan ponudom.

12. 4. Momenat zaključenja ugovora U principu ugovor je zaključen kada obe ugovorne strane potpišu polisu. Od zaključenja ugovora po pravilu počinje i osiguravajuće pokriće. Momenat zaključivanja ugovora nekad je teško utvrditi. Da bi se u praksi izbegli sporovi polise sadrže klauzule o početku dejstva pokrića: a) pokriće počinje u podne sledećeg dana od dana zaključenja ugovora. b) dana i časa iz polise (npr.: 24.04. u 24h) c) sledećeg dana od dana plaćanja prve premije i dr.

13. II. Polisa 1. Pojam polise To je dokument koji su potpisale ugovorne strane koji konstatuje postojanje i uslove pod kojima je zaključeno osiguranje. Polisa je u formi obrasca koji štampa osiguravač. Ona obuhvata sve klauzule koje su zajedničke svim ugovorima iste vrste (“opšti uslovi”). Uz ove mogu se dodati i posebni uslovi, štampani ili ne (otkucani, rukom ispisani) koji individualizuju ugovor.

14. 2. Sadržaj polise (čl. 902. ZOO): • ugovorne strane • osigurana stvar odnosno osigurano lice u osiguranju života • rizik obuhvaćen osiguranjem • trajanje osiguranja • period pokrića • premija/doprinos • suma osiguranja ili da je osiguranje neograničeno • datum izdavanja polise • potpisi ugovornih strana.

15. III. List pokrića To je privremeni dokument koji konstatuje osiguravajuće pokriće pre izdavanja polise. Izdaje ga najčešće zastupnik za račun osiguravača i omogučava UO da bude odmah osiguran pre konačnne redakcije polise. To je dokument koji je potpisao osiguravač ili njegov zastupnik, koje sadrži bitne elemente ugovora ( rizik, predmet osiguranja, period pokrića, suma osiguranja).

16. Zaključenje ugovora u ime drugog lica bez ovlašćenja Ko zaključi ugovor o osiguranju u ime drugog lica bez njegovog ovlašćenja odgovara osiguravaču za sve obaveze sve dok ga onaj u čije ime je ugovor zaključen ne odobri (npr. zakupac zgrade koji zaključi ugovor o osiguranju od požara za račun vlasnika zgrade dužan je da plati premiju osiguravaču sve dok vlasnik ugovor ne odobri ). b) Ako je lice koje zaključuje ugovor obavestilo osiguravača da istupa bez ovlašćenja osiguravač ne može da zahteva od njega da izvrši obaveze iz ugovora.

17. Osiguranje za tuđ račun ili za račun koga se tiče Ugovorač osiguranja može da zaključi ugovor za račun nekog drugog lica čije je ime navedeno u polisi (npr. osiguranje zaključi davalac kredita za račun zajmoprimca) ili svakog lica koje će u momentu nastanka osiguranog slučaja imati interes na osiguranom predmetu (nije retko kod transportnih osiguranja kada roba u toku prevoza menja vlasnike, ugovor zaključi prvobitni prodavac a osiguranik je onaj ko je u momentu uništenja ili oštećenja robe bio vlasnik stvari: ugovor je zaključen za račun koga se tiče jer u momentu zaključenja ugovora se ne zna ko će imati pravo na naknadu štete). Obavezu plaćanja premije i druge obaveze iz ugovora dužan je da izvrši ugovorač osiguranja.

18. Kod osiguranja za tuđ račun ili za račun koga se tiče ugovorač osiguranja nije dužan da preda polisu dok mu lice za čiji je račun zaključeno osiguranje ne plati premiju i naknadi troškove koje je imao u vezi zaključenja ugovora (npr. zakupac stvari ne da polisu dok mu vlasnik ne refundira plaćenu premiju). Ugovorač osiguranja ima takođe pravo da naplati iznos premije iz naknade po osnovu osiguranja pre nego što se ona isplati licu za čiji je račun osiguranje zaključeno.

19. Karakteristika ovakvog načina zaključenja ugovora je u tome što pored ugovorača osiguranja postoji i drugo lice (poznato ili nepoznato u momentu zaključenja ugovora) za čiji račun je ugovor zaključen. U praksi najveći broj ugovora zaključuje ugovorač osiguranja u svoje ime i za svoj račun.