MICROFINANZAS RURALES EN EDPYME CONFIANZA

1. MICROFINANZAS RURALES EN EDPYME CONFIANZA

2. I. CONTEXTO DE MICROFINANZAS RURALES El sistema financiero rural en el Perú, esta conformado por tres tipos de operadores formales: BANCOS AGROBANCO INSTITUCIONES MICROFINACIERAS • La cartera agropecuaria del sistema representa apenas el 3.5% de las colocaciones bancarias. Para las IMFs representa aprox. 10% (CMAC, CRAC, EDPYMES). • Las IMFs y AGROBANCO son los referentes formales para los pequeños • productores comerciales (por su escala).

3. I. CONTEXTO DE MICROFINANZAS RURALES Crédito Rural No Agropecuario Crédito Rural Agropecuario Procesos de redefinicion hacia sector rural: ampliacion de cobertura hacia pequeños productores, diversificación de actividades rurales no agropecuarias. Entre otros procesos se ha avanzado en titulación de predios rurales PET, dotación de infraestructura de comunicaciones.

4. TASA DE CRECIMIENTO CREDITO RURAL DE 37.8% PORTAFOLIO DE 916 MILLONES DE SOLES INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS EDPYMES CAJAS RURALES CAJAS MUNICIPALES

5. CREDITOS RURALES EDPYME CONFIANZA

6. II. ENFOQUE DE RIESGOS • RIESGOS SOCIO – POLITICOS • RIESGOS DE MERCADO Y PRECIOS • RIESGOS DE ESTACIONALIDAD • RIESGOS DE INFRAESTRUCTURA VIAL • RIESGO LEGAL O DE GARANTIAS • RIESGOS NATURALES

7. III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA CONOCIMIENTO DE LA ECONOMIA RURAL - Dispersión de la población y de terrenos - Estacionalidad agrícola • Actividades múltiples y combinadas, sin embargo la actividad central es la agricultura. - Sensibilidad a cambios de precios - Ciclo agropecuario y festivo - Incertidumbre de rendimientos - Escasos activos fijos realizables - Limitada formalización de propiedad

8. III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA RIESGO NATURAL - Diferentes cultivos - Diferentes pisos ecológicos - Estadisticas meteorologicas

9. III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA FINANCIAMIENTO RURAL INTEGRAL MAS IMPORTANTE ES EL FINANCIAMIENTO INTEGRAL PLAN DE INVERSION QUE PLAN DE CULTIVO POTENCIALIDAD DE GENERACIÓN DE CAJA

10. INGRESOS MÚLTIPLES DESTINOS MÚLTIPLES III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA CARTERA ECONÓMICA FAMILIAR INGRESOS AGROPECUARIOS Unidad Familiar de carácter productivo empresarial y doméstico Centralidad de lo Agropecuario INGRESOS DOMÈSTICOS INGRESOS DE FAMILIARES Y REMESAS VENTA DE ANIMALES

11. % III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA ELABORACION DE FLUJO DE CAJA • INGRESOS Y EGRESOS SOLO EN EFECTIVO Y EN FECHAS EN QUE REALMENTE OCURREN. • EGRESOS: SE CONSIDERA SEGÚN SU TECNOLOGIA Y EXTENSION CULTIVABLE. • REGISTRO DE ACTIVIDADES QUE HISTORICAMENTE HA REALIZADO. MIDE LA CAPACIDAD DE PAGO VIABILIDAD DEL CLIENTE

12. III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA PLAN DE PAGOS IRREGULARES EL CICLO PRODUCTIVO Y LA ESTACIONALIDAD SON PARAMETROS QUE INFLUYEN EN EL DISEÑO DEL PRODUCTO, ESPECIALMENTE EN EL PLAZO DE REPAGO. Plan de Pagos en función al flujo de ingresos y gastos del productor PLAZO DE REPAGO DE 6 A 12 MESES REPAGO MENSUAL 34% AL VENCIMIENTO U OCURRIDA LA COSECHA 53%

13. III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA CULTURA CREDITICIA DE CONFIANZA • El Valor del Cliente: Se orienta a la práctica compartida de valores, a la calidad del servicio y las relaciones de confianza. • Cultura crediticia de confianza: La responsabilidad y puntualidad genera valor económico para las IMFs y el cliente. • Cliente de Confianza: Se premia al buen cliente con tasas preferenciales, montos y plazos mayores, reconocimiento de la calidad de cliente y otorga beneficios adicionales.

14. III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA SISTEMAS DE INFORMACIÓN COMUNICACIÓN Referenciar a los clientes BASE DE DATOS Certicom, INFOCOR, SBS, otros

15. IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN DIVERSIFICACIÓN DE PRODUCTOS Y SECTORES. • Ofrecer productos para todos los segmentos de mercados. • Los productos son: • Crédito microempresa, • Palabra de Mujer, • Personal, • Agropecuario, • Comercial, • Hipotecario y • Sus variantes.

16. IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN DIVERSIFICACIÓN GEOGRÁFICA. • Presencia de agencias en diferentes zonas geográficas del Perú (Sierra, Selva y Costa). • Año 2006 la cartera de crédito rural/agropecuaria: • Concentrada en las primeras agencias: Centenario, Jauja y Pampas, en la zona de sierra alta. • En menor escala en Satipo y La Merced, zona de selva alta. • Año 2007, con las experiencias y lecciones aprendidas en el financiamiento del crédito rural/agropecuario, se ha profundizado la diversificación de la cartera el zona de sierra alta y selva alta. • Año 2008, esta expandiendo sus servicios crediticios al área rural de la costa (Lima). • Esta diversificación geográfica permite la inclusión de sectores de población rural desatendidas, incluso por IMF´s.

17. IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN DIVERSIFICACIÓN DE ACTIVIDADES Y CULTIVOS. • La diversificación de la cartera crediticia pasa por diversificar la misma actividad agropecuaria. • Se exige en el financiamiento rural/agropecuario que el crédito se destine a: • La siembra de varios cultivos con diferentes características, • En distintos pisos ecológicos, • Con temporalidades de producción y cosecha distintas. • Que desarrolle actividades complementarias a la actividad principal, que es la agricultura y la pecuaria, las actividades de comercio, servicio, pequeñas industrias, artesanía y otros.

18. IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN TRANSFERENCIA DE RIESGOS FONDO DE GARANTÍA DE CARTERA Y SEGUROS La características especiales de las zonas rurales y consecuentemente de los créditos rurales, plantean la necesidad de promover y contar con sistemas de seguros agrarios. En la actualidad la incorporación de seguros es aún incipiente en CONFIANZA: DCA, PFE- FOGAPI entre otros que emplea Edpyme Confianza.

19. IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN POLÍTICAS DE PROVISIONES Y CASTIGOS Como previsiones al riesgo latente en la gestión de los créditos agropecuarios, en Confianza se generan mayores provisiones de lo requerido por las regulaciones (120% como mínimo). Este costo económico de la cartera rural/agropecuaria, que presenta mayor costo operativo, reduce los resultados netos, lo cual se busca compensar con mayor tasa de interés en relación al crédito urbano, tecnología crediticia y estrategias de minimización o transferencias de riesgos.

20. IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN DESARROLLO DE RECURSOS HUMANOS y SISTEMAS DE INCENTIVOS • Una de las características del recurso humano para el otorgamiento de los créditos rurales/agropecuarios en zonas rurales, es la especialización, el conocimiento de la economía rural y la actividad agropecuaria, entre otros temas de finanzas básicas. • Adicionalmente, la cartera rural/agropecuaria es monitoreada por un Jefe de Producto Rural. • El perfil del analista de créditos implica la contratación (preferentemente) de personal con vivencia rural y/o formación universitaria relacionadas al sector agropecuario. • Confianza cuenta con un sistema de incentivos denominado IMO, tanto para el personal operativo como para el nivel de administrador o jefe de producto, que esta proyectada considerando la productividad y el cumplimiento de metas en cuanto a colocaciones y calidad de cartera.