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LES CAISSES POPULAIRES D’EPARGNE ET DE CREDIT (CAPEC) EN ZONE PRODAM. Une approche « Finance rurale ». L’implantation de CAPEC s’inscrit dans l’approche « finance rurale » du PRODAM qui combine deux lignes d’intervention complémentaires:
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LES CAISSES POPULAIRES D’EPARGNE ET DE CREDIT (CAPEC)EN ZONE PRODAM
Une approche « Finance rurale » • L’implantation de CAPEC s’inscrit dans l’approche « finance rurale » du PRODAM qui combine deux lignes d’intervention complémentaires: • le renforcement de la relation de clientèle entre la CNCAS et les OP bénéficiaires de ses appuis et • l’accompagnement de la création et du développement d’institutions rurales de financement de proximité autogérées par leurs membres. La finance rurale englobe l’aspect financier de toutes les opérations économiques en milieu rural. Ceci implique tout ce qui se rapporte à l’épargne, au crédit et aux institutions financières qui offrent ces facilités
LA SITUATION DE REFERENCE • Une infrastructure financière formelle très pauvre • Les banques commerciales • La CNCAS, est la seule institution bancaire présente dans le département de Matam • 2) Les systèmes financiers décentralisés (SFD) • Aucune SFD implantée dans le département de Matam • 02 SFD en cours de création dans la commune de Matam • Des CVAG dans le département de Podor avec le PIP • 3) Les opérations de transfert par « la Poste »
ACTIVITES REALISEES PRODAM I • APPUI A LA CREATION DE CAPEC • Etude de faisabilité • Recrutement d’un opérateur en 1997. Contrat résilié en 1999 pour insuffisance de résultats • Animation sensibilisation des acteurs directs qui a abouti à l’Implantation de 04 CAPEC en 2000. • Construction et équipement des locaux des CAPEC • Formation de base du personnel et des membres • Dotation de subventions (fournitures de bureau et prise en charge du personnel pour 18 mois) • Démarrage des opérations de collecte de dépôts et de crédit en 2001 • Suivi accompagnement
ACTIVITES REALISEES PRODAM 2 CONSOLIDATION DES CAPEC • Renforcement de l’appui technique avec des animateurs spécialisés pendant 04 années • Ouverture du programme à une nouvelle création qui porte le nombre de CAPEC à 05 • Agrément de 02 CAPEC au statut de MEC • Extension de la zone d’influence, développement du sociétariat, des dépôts, des crédits • Ouverture des CAPEC au partenariat avec d’autres institutions (PRP, FAIL) qui contribuent à leur formation et leur refinancement; • Restructuration de 04 CAPEC en 02 MEC
Une approche basée sur l’épargne locale • La stratégie de promotion des CAPEC est adossée à la collecte de l’épargne des membres, principale source de financement de leurs besoins de crédit. • Epargne collectée sous formes de • Dépôts volontaires (DAV, DAT, DATOT) • Dépôts obligatoires (dépôts de garantie et dépôt minimum)
RESULTATS LES CAPEC, Un long processus • 04 CAPEC implantées en 2000 polarisent toute la zone du Walo du département de Matam; • Démarrage des opérations de collecte de dépôts et de distribution de crédits en 2001 • Extension de la zone polarisée qui passe de 12 villages fondateurs en 2000 à 74 villages et hameaux en 2013 • Evolution du sociétariat qui passe de 1.157 membres en 2000 à 2.878 membres en 2013
RESULTATS (SUITE) Une demande de crédits en croissance pour une offre encore insuffisante de dépôts Les CAPEC ont contribué à l’amélioration de l’accessibilité des populations au crédit. Au 31/12/2013: • 8.606 prêts accordés pour 1,646 mds FCFA • Production annuelle = 734 prêts pour 180 millions de FCFA (moy des 3 dernières années), en complément des concours de la CNCAS pour l’agriculture. Production faible en raison de l’offre limitée d’épargne. • Ouverture progressive au partenariat extérieur (PRP; FAIL) pour 61,238 millions de FCFA en 2013
Evolution de la production de crédit Evolution de la production de crédit
DES CREDITS A TOUS LES MEMBRES Répartition du nombre de prêts Répartition du montant des prêts
Un développement institutionnel inachevé • Toutes les CAPEC avaient été autorisées à exercer sous le statut de GEC en 2000 • Deux CAPEC ont été agréées au statut de MEC en 2007 • Réorganisation en 2011 pour permettre la poursuite légale des activités de 2 CAPEC encore GEC. La réorganisation a consisté en la dissolution volontaire des 2 GEC qui ont transféré leurs patrimoines à une des MEC dont elles deviennent des agences • A terme, le dispositif comporte actuellement 02 MEC en cours de consolidation
La restructuration, un nouveau défi Le nouveau schéma mis en place, s’il règle la question de la légalité, n’en pose pas moins des difficultés dans les capacités des CAPEC à : • se doter de ressources humaines qualifiées capables de les adapter au nouvel environnement et de les conduire à la viabilité et à la professionnalisation; • se doter des ressources financières suffisantes nécessai-res à leur positionnement dans le marché financier en situation de concurrence ouverte • se passer progressivement de l’appui du PRODAM • évoluer progressivement vers une mise en réseau des MEC isolées de la région
DIFFICULTES • Faible disponibilité de ressources humaines qualifiées en zone rurale du fait du très faible niveau d’instruction des acteurs • Faible disponibilité d’épargne monétaire mobilisable (épargne très volatile et consignée de courte durée) • Insécurité (Toutes les CAPEC ont été braquées par des bandes armées, détournements, garanties) • Coût élevé des transactions (enclavement, dispersion de la clientèle, …)
ENSEIGNEMENTS L’expérience des CAPEC confirme la disponibilité d’épar-gne monétaire mobilisable pour participer au financement du développement des zones rurales pauvres Cependant, l’épargne locale est difficilement mobilisable en raison des pesanteurs sociales, mais encore insuffisante pour répondre aux besoins en crédits des mêmes acteurs. La création et le développement d’institutions rurales de financement de proximité est un long processus qui néces-site un accompagnement de longue durée que ne sauraient satisfaire des projets de courte durée.
