1 / 42

Seminář o stavebním spoření

Seminář o stavebním spoření. Část VI: Tarif. Co už víme?. Opakování. Cíl: udržet V ≥ U Stacionární stav Výkon je plocha vymezená křivkou zůstatku a časovou osou Celkové saldo spořitelny je úměrné výkonu jednoho klienta SKLV je podíl spořicího a úvěrového výkonu

taryn
Download Presentation

Seminář o stavebním spoření

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript


  1. Seminář o stavebním spoření Část VI: Tarif

  2. Co už víme?

  3. Opakování • Cíl: udržet V ≥ U • Stacionární stav • Výkon je plocha vymezená křivkou zůstatku a časovou osou • Celkové saldo spořitelny je úměrné výkonu jednoho klienta • SKLV je podíl spořicího a úvěrového výkonu • Pro zajištění V ≥ U je rozhodující hodnota SKLV a podíl přátelských účastníků

  4. Co chceme?

  5. Co chceme? • Potřebujeme zajistit, aby FSS =V – U ≥ 0 • Víme, že to můžeme zajistit, pokud Takže: • Odhadnu podíl přátelských účastníků • Z podílu přátelských účastníků vypočítám SKLV • Napíšu obchodní podmínky tak, aby každý účastník dosáhl alespoň tohoto SKLV

  6. Co chceme? Potřebujeme zajistit, aby každý klient dosáhl potřebné hodnoty SKLV • Naformulujeme podmínky pro klienta • Napíšeme podle toho VOP • ...a tyto podmínky nazveme tarifem.

  7. Jak zajistit hodnotu SKLV?

  8. Jak dosáhnout SKLV ? • SKLV = PV / PU • PV – pro poskytnutí úvěru budu požadovat dosažení určitého spořicího výkonu • PU – stanovím minimální splátku a omezím výši úvěru

  9. SKLV chci raději vyšší • Potřebuji (neostrá nerovnost) • SKLV = PV/ PU • PV omezíme zdola – budu požadovat alespoň předepsaný výkon • PU omezíme shora – povolíme nejvýše povolený výkon • Spořicí i úvěrový výkon budeme počítat relativně k výši cílové částky (tj. CČ=1)

  10. Úvěrový výkon PU Způsob splácení úvěru je dán jednoznačně parametry: • Výše úvěru • Měsíční splátka • Úroková sazba Pokud znám tyto parametry, mohu vypočítat dobu splatnosti, zaplacené úroky a tedy i úvěrový výkon PU

  11. Úvěrový výkon PU • Výše úvěru např. 60 % cílové částky • Měsíční splátka např. 0,5% cílové částky • Úroková sazba např. 5 % p.a.

  12. Spořicí výkon PV • Namísto „čistého“ spořicího výkonu se obvykle používá mírně upravený ukazatel – hodnotící číslo • A je parametr který zajistí, aby výsledné hodnoty nebyly příliš vysoké (marketing), ale má i další účely • Ve VOP se navíc zpravidla nepoužívá pojem „výkon“, ale PV je vypočítáno jedním ze dvou způsobů • Výpočet z definice (suma zůstatků) • Výpočet pomocí úroků

  13. HČ počítané pomocí sumy zůstatků • Definice HČ: • Definice výkonu: • Hodnota τ je konstantní, obvykle se „skryje“ v parametru A.

  14. HČ počítané pomocí sumy zůstatků

  15. HČ počítané pomocí sumy zůstatků • Obvykle se sčítají zůstatky na konci období (měsíc nebo čtvrtletí). • Protože zůstatek zpravidla neklesá (jen výjimečně díky poplatkům), je takto získaná hodnota horním odhadem (viz předchozí obrázek). • Skutečný výkon je tedy menší než takto vypočtený. Chyba je však akceptovatelná.

  16. HČ počítané z úroků • Definice HČ: • Definice výkonu: P = r / q • Hodnotící číslo

  17. Příklad 1

  18. Příklad 2 Parametr ohodnocení se stanoví v každém termínu ohodnocení a rovná se součinu tří následujících činitelů: • první činitel je podíl sumy všech zůstatků na účtu a cílové částky. Suma všech zůstatků na účtu účastníka je součet zůstatků na účtu účastníka ve všech proběhlých termínech ohodnocení (zaokrouhlených na celou korunu, pokud nepřevyšují cílovou částku); • druhý činitel je podíl zůstatku na účtu v termínu ohodnocení a minimálního zůstatku na účtu, tento činitel má hodnotu minimálně 1 a maximálně 2,5; • třetí činitel je tzv. koeficient ohodnocení, pro rychlou variantu je roven 14, pro standardní 10, pro pomalou 6.

  19. Příklad 3 • Aktuální ohodnocovací číslo smlouvy se rovná součtu ohodnocovacího čísla dosaženého k minulému ohodnocovacímu dni a přírůstku ohodnocovacího čísla vypočteného v daný ohodnocovací den. • Přírůstek ohodnocovacího čísla se vypočítá podle vzorce:Δ OHČ = úspory na účtu účastníka x 100 x koeficient 3 x cílová částka ohodnocení

  20. Příklad 4 Hodnotící číselný faktor je dán ve smlouvě sjednanou tarifní variantou podle čl. III. Výkon úspor se stanoví jako součet podílů úroků a úrokové sazby v jednotlivých obdobích spoření s danou úrokovou sazbou.

  21. Hodnotící číslo a parametr „A“

  22. Význam parametru „A“ • fR – rychlostní faktor • fS – faktor spoření Parametr A může zahrnovat více členů

  23. Rychlostní faktor fR • fR umožňuje regulovat „rychlost“ tarifu – tj. výkon potřebný pro přidělení. • Mám-li více tarifů, mohu mít • různé HČ, nebo • shodné HČ, ale různé fR

  24. Faktor spoření fS • Pokud klient naspoří více než je požadováno tarifem (vmin), má nižší úvěr. • Pak může dojít k tomu, že úvěrový výkon je nižší, než je nezbytně nutné. • Tím je klient znevýhodněn. • Faktor spořenízajistí rychlejší růst HČ po naspoření v > vmin

  25. Tarif - shrnutí • Potřebuji zajistit podmínku stability • Podíl přátelských účastníků odhadnu • Pak mohu spočítat minimální hodnotu SKLV, kterou musím od klientů požadovat. • SKLV = PV / PU • PV – klient získá úvěr až po dosažení minimálního HČ • PU – stanovím minimální splátku a omezím výši úvěru

  26. Příklad

  27. Vytvořme si tarif! Předpokládejme 40 % přátelských účastníků: ρV/ ρ = 0,4 ρU/ ρ = 0,6 Takže potřebuji SKLV ≥ 0,6 Úroky z vkladů: 2 % p.a. Úroky z úvěrů: 5 % p.a

  28. Jak se chová klient? • Potřebuji, abych požadoval reálně dosažitelné hodnoty. Proto spočítáme následující příklad: • Měsíční vklad: 500 Kč • Úroková sazba: 2 % p.a. • Počet měsíců: 72 • Naspořeno: 38 215 Kč • Z toho úroky: 2 215 Kč –tj. výkon PV = 110 763 • => je tedy rozumné nastavit HČ tak, aby zajistilo PV = 110 763 Kč × Rok

  29. Definuji výpočet a hodnotu HČ • Za 72 měsíců klient naspoří 38 215 Kč • => je tedy rozumné předpokládat CČ=100 000 Kč(za 6 let je naspořeno cca 40 % CČ) • Mohu zkonstruovat HČ = PV/CČ, HČ > 1,1 • Nebo HČ = r / (2% × CČ), HČ > 1,1, kde r je úrok • Nebo HČ = 50 × r / CČ, HČ > 1,1, kde r je úrok

  30. Co dál? Zbývá stanovit splátku úvěru tak, aby SKLV ≥ 0,6 • Máme podmínky pro přidělení: • naspořit minimálně 40 % CČ • dosáhnout HČ ≥ 1,1 • HČ = 50 × r / CČ Takže PV ≥ 1,1

  31. Výpočet výše splátky úvěru SKLV = PV / PU ≥ 0,6 PV / 0,6 ≥ PU Dosadíme PV =1,1 PU ≤ 1,1 / 0,6 PU ≤ 1,833 Z výkonu můžeme spočítat celkem zaplacené úroky r = q × PU= 5 % × 1,833 = 0,09167 Pozor, jde o úroky vypočítané při cílové částce=1! Proč? Hodnotící číslo je „normované“ na CČ (výkon/CČ)

  32. Výpočet výše splátky úvěru • Známe tedy: • Výše úvěru U0=0,6 (úvěr je 60 % CČ) • Úroková sazba q = 5 % p.a. • Úroky z úvěru r = 0,09167 • A hledáme výši splátky (stále předpokládáme že CČ=1)

  33. Výpočet úvěrového výkonu Hledám takovou výši měsíční splátky (C), aby celkem zaplacené úroky (F) daly požadovanou hodnotu 0,09167.

  34. Podmínky tarifu pro SKLV ≥ 0,6 • Úročení vkladů: 2 % p.a. • Úročení úvěrů: 5 % p.a. • Podmínky pro přidělení: • naspořit minimálně 40 % CČ • dosáhnout HČ ≥ 1,1 • HČ = 50 × r / CČ • Splátka úvěru: 1 % CČ • Doporučená měsíční úložka: 0,5 % CČ

  35. Modifikace tarifu

  36. Chci upravit parametry tarifu • Předchozí postup mohu popsat jednoduchou tabulkou v Excelu • Poté mohu interaktivně měnit jednotlivé parametry a okamžitě vidím výsledek

  37. Rychlý přehled pomocí tabulky

  38. Rychlý přehled pomocí tabulky

  39. Souhrn • Mám zajištěno SKLV>0,6 • Splátka úvěru je však 1 % CČ, zatímco doporučená úložka je 0,5 % CČ • To může být dobré pro PÚ, kde klient ve fázi spoření navíc hradí úroky z PÚ • Pro klienty kteří chtějí pouze řádný úvěr to může znamenat náhlý skok v nákladech (toto je obchodní úvaha!)

  40. Změna min. naspořené částky • Zvýšením minimální naspořené částky potřebné pro přidělení snížím objem úvěru • Menší úvěr lze splácet nižší splátkou (při stejném úvěrovém výkonu PU) • Je snazší splácet úvěr, ale je obížnější tento úvěr získat a jeho objem je menší!

  41. Změna fR • Mohu snížit rychlostní faktor fR • Tím si vynutím vyšší spořicí výkon PV • Tím mohu mít vyšší úvěrový výkon PU • Takže si mohu dovolit nižší splátku úvěru • POZOR!Může být obtížné splnit podmínky pro přidělení!

  42. Obrázek k diskusi Úroková sazba SKLV Minimální uspořená částka Maximální výše úvěru Výše splátek úvěru Minimální hodnotící číslo Minimální spořicí výkon PV

More Related