Омбудсмен в зеркале банковского надзора ( Семинар в г. Пермь, 10 . 11.2010)

1. Омбудсмен в зеркале банковского надзора(Семинар в г. Пермь, 10.11.2010) Тезисы к докладу д-ра Йоханнеса Энгельса, Федеральное ведомство финансового надзора Германии

2. Омбудсмен в зеркале банковского надзора • Содержание • 1. Вводные замечания • 2. § 6 Закона о кредитном деле (KWG) – организация и задачи • Федерального ведомства финансового надзора (БаФин) • 3. Жалобы клиентов • 4. Омбудсмен • 5. Гражданский Кодекс Германии (BGB) 01.06.2007 | Page 2

3. Омбудсмен в зеркале банковского надзора • 1. Вводные замечания • Принципиально нужно заметить, что с течением времени отношение к • потребителю в Германии менялось: а именно от взрослого человека к • лицу, нуждающемуся в защите. • Как показывает опыт, потребитель в состоянии обработать только • ограниченный объем информации, которую ему преподносят • ежедневно. • В области финансовых рынков зачастую необходимо констатировать • такую проблему как «финансовая безграмотность» потребителя. • Кроме того, до сегодняшнего момента страховые компании и банки • подчас дают своим поведением повод для жалоб клиентов. • В области финансовых услуг – наряду с организациями по защите прав • потребителей и церковью – в процессе защиты потребителей участвует • и Федеральное ведомство финансового надзора (БаФин). 01.06.2007 | Page 3

4. Омбудсмен в зеркале банковского надзора • 2. § 6 Закона о кредитном дела (KWG) – Задачи БаФин • Федеральное ведомство осуществляет надзор за кредитными • институтами в соответствии с требованиями настоящего закона. • Федеральное ведомство обязано противодействовать нарушениям в кредитной системе, которые могут угрожать сохранности доверенных кредитным институтам имущественных ценностей, нарушают надлежащее ведение банковских сделок или могут оказать серьезное негативное воздействие на экономическую систему в целом. • Федеральное ведомство выполняет поставленные перед ним в настоящем законе и иных законах задачи исключительно в общественных интересах. 01.06.2007 | Page 4

5. Омбудсмен в зеркале банковского надзора 2. § 6 Закона о кредитном деле (KWG) - Организационная структура БаФин 01.06.2007 | Page 5

6. Омбудсмен в зеркале банковского надзора 3. Жалобы потребителей Жалобы потребителей подчас являются для БаФин индикатором организационных проблем или даже злоупотреблений в конкретном банке. В этом отношении БаФин рассматривает практически каждую жалобу, направленную в ведомство. Преследуя цель получить полноценную картину в отношении рассматриваемого вопроса, БаФин зачастую просит банк, на который пришла жалоба, предоставить на нее свой отзыв. При этом БаФин помогает отдельному потребителю как индивидууму постольку, поскольку это возможно в рамках закона. Здесь необходимо еще раз подчеркнуть, что БаФин действует в общественных интересах, т.е. не может вмешиваться в гражданско-правовые отношения по поводу предмета жалобы. 01.06.2007 | Page 6

7. Омбудсмен в зеркале банковского надзора 3. Жалобы клиентов в сфере банковских услуг 01.06.2007 | Page 7

8. Омбудсмен в зеркале банковского надзора • 4. Омбудсмен (1) • Следуя скандинавской идее, омбудсмен в Германии учрежден в • качестве инстанции, которая в качестве уполномоченного лица • является посредником между клиентом, подавшим жалобу, и банком • либо страховой компанией. • Омбудсмен работает во внесудебном порядке. • В сфере финансовых услуг в последние 15 лет омбудсмен стал • величиной, которая содержится за счет немецких банковских и • страховых союзов. 01.06.2007 | Page 8

9. Омбудсмен в зеркале банковского надзора • 4. Омбудсмен (2) • Чтобы начать процедуру рассмотрения жалобы омбудсменом, не нужно • выполнять никаких формальных требований. Каждый гражданин в Германии • может обратиться к омбудсмену. Необходимо только сообщить следующие • сведения: • • имя и адрес подателя жалобы, • • наименование и адрес банка либо страховой компании, на которую • подается жалоба • • детальное описание сути жалобы • • сумма нанесенного ущерба • • указание того, что банк или страховая компания должна скорректировать • • данные о том, что было предпринято либо уже произошло до того момента, • как клиент обратился к омбудсмену • • дата, когда начался процесс подачи жалобы • А также • • переслать копии документов, содержащих информацию по сути жалобы 01.06.2007 | Page 9

10. Омбудсмен в зеркале банковского надзора • 4. Омбудсмен (3) • Омбудсмен обязан быть абсолютно нейтральным. Важно это как раз • потому, что и он, и штат его сотрудников содержаться союзом банков • или страховых компаний. Его решения по суммам до 5 000 евро • являются обязательными к исполнению для банков или страховых • компаний (но не для потребителей). • - На основе многолетнего опыта можно утверждать, что система омбудсмена является полезной для потребителей, т.к. в среднем в год почти 50% дел разрешаются в их пользу! 01.06.2007 | Page 10

11. Омбудсмен в зеркале банковского надзора • 5. Гражданский Кодекс Германии (1) • Зачем вообще в Германии существует регулирование защиты прав потребителей? • - Со временем отношение к потребителю в Германии менялось: от • самостоятельного и взрослого лица к человеку, нуждающемуся в • защите и помощи. • Как показывает практика, и в Германии потребитель в состоянии • успешно воспринять только часть информации из ежедневного • информационного потока. • В области финансовых рынков существует проблема т.н. • «финансовой безграмотности потребителя». • При этом достаточно часто и сами банки или страховые компании • дают поводы для жалоб. 01.06.2007 | Page 11

12. Омбудсмен в зеркале банковского надзора • 5. Гражданский Кодекс Германии (2) • С учетом названных выше рамочных условий в Германии существует • целый ряд норм, регулирующих защиту прав потребителей; в т.ч. и в • сфере предоставления финансовых услуг. • Для достижения цели эффективно помочь потребителям был принят • целый ряд законов. В первую очередь к ним относятся: • • регулирование, касающеесясделок на дому, • • регулирование электронной торговли, • • регулирование предоставляемых скидоки • • защита в рамках предоставления кредитов 01.06.2007 | Page 12

13. Омбудсмен в зеркале банковского надзора • 5. Гражданский Кодекс Германии (3) • Учитывая тот факт, что с течением времени возникло большое • количество разнообразных законов о защите прав потребителей, • Федеральное Правительство Германии приняло решение свести эти • нормы воедино и включить их в состав Гражданского Кодекса • (январь 2002 г.). Этим может теперь эффективно воспользоваться и • омбудсмен. • Кроме того – в соответствии с отдельным регулированием – с января • 1999 г. в Германии существует институт банкротства физического • лица. 01.06.2007 | Page 13

14. Омбудсмен в зеркале банковского надзора • Спасибо за внимание! • д-р Йоханнес Энгельс • зам. руководителядепартамента INT 1 – • Федеральное ведомство финансового надзора Германии • Lurgiallee 12 • 60439 Frankfurt am Main • Deutschland • Tel.: **49/ 228/ 4108-1605 • Fax: **49/ 228/ 41086-1605 • E-Post: johannes.engels@bafin.de 01.06.2007 | Page 14