企業倫理期末報告 - 現金卡

1. 企業倫理期末報告-現金卡 組別:第六組組長:游燕蓉4A080109組員:陳芋蓁4A080064丁婉宜4A080090 張怡倩4A080098許菀庭4A080107嚴紫靖4A080120古子芸4A080159

2. 工作分配

3. 現金卡介紹 現金卡是屬於一種隨借隨還的透支帳戶，就是具有透支功能、循環動用額度的金融卡，也是貸款額度最少價碼卻最貴的借款管道，消費者向銀行申請後，銀行依個人信用情形給予貸款額度，持卡人即可在國內外自動櫃員機上隨時提領現金，借款利率以日計息，每次手續費為一百元，當日借還不計息，可以說是目前最容易借到錢的工具。

4. 現金卡介紹 現金卡的性質屬於銀行信用放款中的“短期放款額度”，是一種小額無擔保放款的金融產品，也就是說當你擁有一張額度10萬元的現金卡尚未使用時，聯合徵信中心的資料裡也會有一筆短期放款10萬元未動用的額度，除非你將卡片註銷，否則額度會一直存在，日後若想申請房貸或其他貸款，一些核貸較為嚴苛的銀行，會將現金卡額度視為已貸金額的一部分，也會影響你的可貸額度，近期如有其他貸款需求，可先剪卡並要求清償證明，先停用既有的現金卡

5. 現金卡的發展 • 始於日本明治三十四年，美國勝家公司東京之店開幕，導入分期付款制，在大正時代分期付款制逐漸普及，自滿州事變至二次大戰後，因物資不足導致採行經濟統制，以及資本不足及高利率問題，使分期付款發展停滯，在戰後昭和三十年後半，日本國民所得水準持續增加，使信用產業迅速發展。 • 消費者信用在日本相當多元化，從信用供給者（金融機構或販賣商），信用內容（信用借貸或買賣價延期支付），金錢支付方法（一次支付或分期之支付）可區分成出不同型態，常見的信用分類方法以信用內容區分，區分為販賣信用、金融信用。

6. 現金卡的發展 • 金融信用者〈消費者金融〉即指貨幣融資，直接取得資金做消費用途，償還方式可分為分期方式，例如向銀行借款並按月分期償還；非分期方式，如信用卡預借現金。 • 而在日本以信用供給者區分，分別是一般金融機關與庶民金融。一般金融機關指銀行，庶民金融者指非企業目的之融資，以一般民眾消費生活為目的，包含郵局、當鋪等，民間融資者又稱無擔保小額貸款，而此為現金卡業務之始祖，亦為日本目前經營現金卡業務之主力。

7. 現金卡廣告的影響力 • 台灣各大銀行的業者們看準消費者臨時小額貸款需求性的潛在商機，紛紛推出新的金融商品--「現金卡」。 • 銀行業者們透過最有影響力的媒體—電視廣告，在電視廣告中強力放送現金卡的廣告，鼓勵民眾借錢消費，這種先享樂後付款的行為，在社會上慢慢變成一種常態現象，雖然一開始也許幫助許多人應急度過難關，但是時間一久許多卡債族付不出欠款，反而造成大多數銀行的呆帳，並且也衍生出許多的社會問題。

8. 雙卡風暴原因 • 政府核准新設及改制之金融機構驟增，銀行採取價格競爭，放款利差日漸縮小，而導致銀行轉進承作利率及手續費較高之消費金融業務。 • 國內各銀行於92年至93年間打銷不良債權之壞帳後，但逢國內產業外移，企業融資需求減少，在此雙重因素之下，使得銀行對消費者之銀行貸款業務比例升高。 • 近年興起之不出門也可購物，加上銀行以廣告宣傳及快速核准發卡之便利性，使人們支出大於收入的情形下，以現金卡、信用卡滿足了消費者眼前的需求，但也助長了空心消費，產生了透支未來收入的現象。

9. 雙卡風暴原因 • 國內經濟蕭條，不少人藉由現金卡解決燃眉之急，但因再度謀職不易，在沒有固定收入償還本息，借款人陷入了「以債養債」的惡性循環中，成了所謂的「卡奴」一族。 • 銀行為了衝業績，未仔細審核借款人還款能力，導致發卡及貸放過於浮濫，而金融機構之主管機關疏於管理，以致缺乏把關使卡債問題日益嚴重。 • 在「雙卡風暴」引發社會關注後，媒體報導及社會輿論一面倒向債務人，譴責銀行收取高額利息及手續費，而忽略了借款人本身應負之責任，而導致部分有能力還款之債務人依恃輿論力量不願還款甚至全力賴帳，而形成了「卡賊」一族。

10. 辦現金卡的原因 • 在高失業率之下，小額周轉現金卡是現金周轉最好的工具，銀行主管表示，小額周轉現金卡申請門檻比「一次撥款、每月定額攤還」的傳統型小額信用貸款更低，只要有固定收入，不管年收入高低，以及在職時間的長短，多少都可取得周轉額度。 (聯合報2005.4)

11. 現金卡行銷方式 • 1.重廣告，強調行銷 • 2.綿密的通路力量 • 3.促銷活動

12. 使用現金卡的優點 • 三大優點:小額、短期、借還容易 • 現金卡做為個人資金的融通工具，由於並無任何動產或不動產作為抵押品，且動用資金也不需保人，並具備隨時動支與還款時間短的特性，對發卡銀行來說，授信風險較高，因此，現金卡的借貸利率，自然高於房貸、車貸與個人信用貸款的利率水準 。

13. 使用現金卡的優點 • 現金卡在國內外各金融機構提款機，都可以提領現金或轉帳，換言之，對於經常在海外不同國家進行差旅活動的商務人士而言，現金卡更可搖身一變，成為具備在國外領取當地貨幣功能的提款卡，用多少領多少，返國之後即可立即還款，不但可免去兌換外幣的麻煩，降低攜帶大筆現金在身上的遭竊風險，更能省下頻頻兌換貨幣的手續費與匯差損失。

14. 使用現金卡的缺點 • 現金卡是個理想的資金融通工具，不過，發卡銀行卻經常遭外界指責過度鼓勵年輕人消費，造成青少年負債高額化的傾向。少數發卡銀行為了衝業績，不惜向缺乏所得能力的學生族群積極推廣現金卡，提高實質借貸利率，所引發的道德爭議，確實令人對於現金卡遭到誤用的情形感到憂心。

15. 改變現金卡的形象 • 目前發卡銀行開始為現金卡打造新形象，不再打著歡樂愉快的廣告印象，反而強調謹慎理財的重要性，同時透過教育以及降息的方法，減輕持卡人負擔。 • 隨著國內金融市場自由化的寬度逐漸增加，在近代理財工具跟方法多元化下,帶動了近年來各大銀行紛紛發行塑膠貨幣的風潮，而在這之間又以具備快速借款功能的現金卡最為受到社會大眾的歡迎。

16. 正確使用現金卡觀念 • 救急不救窮 • 借短不借長 • 用少不用多，有錢即還款。 • 確實核對提還款狀況 • 一次領足所需資金 • 不宜作為投資工具 • 不宜作奢侈品消費

17. 思考問題

18. 問題一 • 你認為是什麼因素讓原可三贏(消費者、銀行、政府)的現金卡金融工具變成三輸的結果?

19. 答案一 • 我們覺得因為銀行為了衝業績而濫發現金卡，未確實審查消費者的經濟來源及還款能力導致問題的發生；而消費者藉著現金卡的方便，因此，對卡的依賴性越來越大，最後變成卡債；而政府應監督銀行在審慎發卡這方面的業務避免讓事情繼續擴大惡性循環下去。

20. 問題二 • 針對現金卡風暴，銀行、消費者及政府各應負何種責任?

21. 答案二 • 銀行→銀行應負起較大的責任，因為放款與額度均操之在銀行端，而部份銀行為衝刺業務，發卡浮濫、額度未善加控管，造成消費者在未控制自我慾望之下過度的消費，因此，銀行發卡前應確實審核債務人的身分、財務 狀況及還款能力，勿濫發卡與不當推銷現金卡消費的錯誤觀念。 • 消費者→應評估自己的風險屬性作適合的投資，並評估自己的還款能力。 • 政治→應遏止不當的催收債務，並要求各銀行在發卡前審查申請人的經濟來源、還款能力及舉債能力等，符合資格者才能發卡。並宣導正確的用卡方式避免消費者成為下一個卡債奴。

22. 問題三 • 銀行推銷產品，廣告手法與對象是否應有所限制?

23. 答案三 • 申辦對象限制:申請人須滿二十歲，並有穩定經濟來源及還款能力，如年滿二十歲卻無還款能力者，其父母須擔任連帶保證人和共同借款人。  • 禁止不當廣告並加警語:現金卡申辦廣告中，必須加註民眾易懂的警語，例如「借錢不還、再借困難」、「以債養債、終身受害」等，並詳列最高利率及所有費用。 • 審核債務人經濟能力:發卡應審核經濟來源及還債能力等，並規定無擔保債務不宜超過月平均收入22倍。 • 債務人有權知悉:銀行應讓債務人知悉利率及各項費用，並禁止複利。 

24. 結論與建議 一、政府應儘速修訂現金卡相關法令，並對現金卡發卡浮濫之銀行加強管理。 二、政府應儘速推動金融合併，改善銀行家數過多之問題。 三、銀行對消費金融審核工作應更加嚴謹。 四、銀行對逾期客戶應給予協助處理債務。 五、通過網路、宣導影片、學校及家庭教育宣導正確金 融知識來增加消費者金融知識。

25. 資料來源 • https://www.taishinbank.com.tw/TS/TS02/TS0203/TS020305/TS02030501/TSB007469 • http://tw.myblog.yahoo.com/jw!H4ri1XKRHB7GYFehkEWvfdMVIQvgnw--/article?mid=98&next=96&l=f&fid=21 • http://ba.tchcvs.tc.edu.tw/epapers/course/0825_01.pdf • http://www.linshih.com.tw/paperdetail.aspx?cid=4&id=13 • http://fguir.fgu.edu.tw:8080/handle/039871000/1415