Download
1 / 50
E N D
Ponta Administradora de Consórcio Ltda nasceu em 3 de março de 1972 com o objetivo de atender seus clientes na aquisição de bens no Brasil (primeira administradora do Brasil autorizada pelo Banco Central para administrar grupos de consórcio para aquisição de bens duráveis). Nesses 39 anos, a Ponta entregou mais de 160.000 bens aos seus consorciados. Administradora de Consórcios No dia 25 de julho de 2011, o Bancoob formalizou acordo para aquisição da Ponta Administradora de Consórcios Ltda, tornando essa mais uma empresa do SICOOB.
Conceitos Cooperativismo é um movimento econômico e social, entre pessoas, em que a cooperação baseia-se na participação dos associados, nas atividades econômicas com vistas a atingir o bem comum. Cooperativa é uma associação autônoma de pessoas que se unem, voluntariamente, para satisfazer aspirações e necessidades econômicas, sociais e culturais comuns, por meio de uma empresa de propriedade coletiva e democraticamente gerida. Consórcio é um sistema que reúne em grupo pessoas físicas e/ou jurídicas com interesse comum para compra de bens ou serviços, por meio de autofinanciamento, onde o valor do bem é diluído num prazo pré-determinado.
Descrição do Produto Público Alvo • Pessoas físicas e pessoas jurídicas; • Associados e não associados ao Sicoob; • Funcionários e dirigentes do Sicoob e empresas coligadas; e • Cooperativas de crédito. Elegibilidade dos Consorciados • Visando manter a saúde financeira do Grupo do Consórcio e permitindo que todos os Consorciados integrantes recebam os bens pleiteados, a Administradora deverá acompanhar a adesão individualmente de cada novo participante. • Para ingresso no grupo, o proponente assinará a declaração de situação econômico financeiro compatível com a participação no grupo. • E responsabilidade da Administradora de Consórcios zelar pela saúde financeira dos Grupos de Consórcio, preservando o direito dos consorciados. • Na ocasião da contemplação do bem, a Administradora solicitará as informações cadastrais atualizadas e documentos necessários do consorciado e garantias ofertadas.
Descrição do Produto Idade do Consorciado • Idade máxima = 74 (setenta e quatro) anos. • OBS: a idade inicial somada ao prazo de financiamento não poderá ultrapassar a 75 (setenta e cinco) anos. • Exemplo 1: 68 anos e 6 meses (idade) + 6 anos e 3 meses (tempo do plano) = 74,9 – pode aderir ao seguro. • Exemplo 2: 59 anos e 11 meses (idade) + 15 anos (tempo do plano) = 74,11 – pode aderir ao seguro. • Exclusivamente para funcionários e dirigentes do Sicoob, a idade máxima será de 79 (setenta e nove) anos • OBS: a idade inicial somada ao prazo de financiamento não poderá ultrapassar a 80 (oitenta) anos.
Descrição do Produto Limites Operacionais • Os limites serão individuais por CPF ou CNPJ, sendo acumulativos para todas as cotas contratadas pelo consorciado. Sendo assim, o valor máximo em cotas contratadas em um mesmo CPF / CNPJ são: • Para contratações com pessoa física: • Na modalidade veículo: R$ 300.000,00. • Na modalidade imóvel : R$ 500.000,00. • O limite total de aquisições de cotas do Sicoob Consórcios para um mesmo CPF ficará limitado a R$ 500.000,00. • Para contratações com pessoa jurídica: • Na modalidade veículo: R$ 500.000,00. • Na modalidade imóvel: R$ 1.000.000,00. • O limite total para aquisições de cotas do Sicoob Consórcios para um mesmo CNPJ ficará limitado a R$1.000.000,00
Descrição do Produto Seguro Prestamista • Seguradora Mongeral Aegon; • Taxa de 0,0495% a.m para veículos e imóveis; • O capital segurado é o saldo devedor; • Incentivar a adesão ao seguro visando proteger o grupo; • Cobertura: morte (natural/acidental) e invalidez permanente total por acidente; • Emissão de documento de seguro e Declaração de Saúde acima de R$ 500 mil.
Descrição do Produto Prestações • Cada consorciado pagará uma prestação mensal, que é composta pelos valores correspondentes ao Fundo Comum, à Taxa de Administração, ao Fundo de Reserva e ao Seguro Prestamista: • Fundo comum: é o valor que todo consorciado paga para formar um fundo destinado à aquisição do bem objeto. • Taxa de Administração: é a remuneração da Administradora pela formação, organização e administração do grupo de consórcio até o seu encerramento. • Fundo de Reserva: trata-se de um fundo para garantir o funcionamento do grupo em determinadas situações previstas no regulamento geral. • Seguro Prestamista: é um benefício opcional que permite a quitação do valor total do saldo devedor em caso da ocorrência de falecimento do consorciado, não deixando qualquer ônus para sua família.
Descrição do Produto Prestações Exemplo de cálculo de valor da prestação mensal para um grupo de 75 meses: Tabela de exemplo do cálculo:
Descrição do Produto Reajuste das parcelas • O valor das parcelas mensais é determinado com base no valor do bem objeto vigente na data da respectiva assembleia. • Para bens móveis: será atualizada na mesma periodicidade do aumento do veículo, com base no preço médio de mercado da FIPE – Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas – FGV. • Para bens imóveis: a cada 12 (doze) assembleias, pelo INPC - Índice Nacional de Preços ao Consumidor.
Descrição do Produto Controle de Risco de Concentração • Máximo de 4 (quatro) adesões de cotas por consorciado no mesmo grupo, a fim de ser mantida sua integridade financeira. Atenção • Caso algum associado queira aderir a muitas cotas de consórcio, deve-se investigar qual o objetivo dessa adesão. Se o objetivo for uma atualização de frota de veículos, por exemplo, justificaria o ato, restando verificar a capacidade financeira e acompanhar o cumprimento do objetivo inicial. • Por outro lado, a preocupação está naquele associado que tem objetivo de ganho financeiro na venda de cotas contempladas, por meio da cobrança de ágio. Tal situação não se deve ser estimulada, pois aumenta o risco de crédito e de imagem, além de inibir a venda de novas cotas.
Descrição do Produto Bem objeto do plano - AUTOMÓVEL • Veículos: novos ou usados com até 5 anos, não incluindo o ano fabricação. • Motocicletas ou motos: novos ou usados com até 5 anos, não incluindo o ano de fabricação. • OBS: Fica vedado a alienação de veículos destinados ao transporte coletivo com capacidade de 20 passageiros ou mais, transporte de carga com carga superior a 1500 Kg, tratores, embarcações, aeronaves, máquinas e equipamentos agrícolas. Exemplo: • O bem objeto é o bem escolhido pelo consorciado por ocasião da sua adesão ao grupo de consórcio. Ele servirá única e exclusivamente como referencial para cálculo das parcelas mensais pela Administradora conforme previsto na legislação vigente e para a atualização do crédito quando necessário.
Descrição do Produto Bem objeto do plano - IMÓVEL • Bens imóveis urbanos: novos e usados • Aquisição de imóvel construído; • Imóvel na planta; • Lote urbano; • Construção; • Reforma ou ampliação e • Quitação de financiamento de sua titularidade.
Descrição do Produto Modalidades de Contemplação Por Sorteio Modalidade de contemplação realizada com base nos números sorteados na LOTERIAL FEDERAL. Para apuração do número contemplado serão formadas 10 (dez) centenas utilizando-se do 1º ao 5º prêmio da Loteria Federal do Brasil, da direita para a esquerda, apurados de acordo com o resultado da Loteria Federal, obedecendo o calendário anual de assembleias.
Descrição do Produto Modalidades de Contemplação Por Lance Modalidade de contemplação que consiste na oferta de um valor, a título de antecipação de pagamento de parcelas, acrescido das taxas contratuais, objetivando a contemplação por ocasião de uma Assembleia Geral Ordinária. Os lances serão ofertados em múltiplos do valor da prestação mensal vigente na data da assembleia em que forem oferecidos, independente da categoria que pertencer o licitante. No caso de empate entre os maiores lances ofertados será considerado vencedor aquele cujo número da cota for a mais próxima da cota sorteada com base no 1º prêmio da Loteria Federal para aquela assembleia.
Descrição do Produto Modalidades de Contemplação Por Lance Lance Embutido O consorciado poderá optar pela utilização de até 25% (vinte e cinco por cento) do valor da carta de crédito, para pagamento do lance ofertado, descontados do valor do crédito concedido pela Administradora. Lance Livre Modalidade de lance onde o consorciado utiliza recursos próprios para antecipação de prestações do consórcio. Lance Embutido associado ao Lance Livre O consorciado poderá utilizar de forma associada e cumulativa o lance embutido acrescido do valor complementar de lance livre, compondo assim um número maior de parcelas para participação na assembleia.
Descrição do Produto Modalidades de Contemplação Por Lance (somente Consórcio de Imóveis) Lance com a utilização do FGTS Recursos do FGTS podem ser utilizados pelo consorciado pessoa física em lances, sendo deduzido do valor do crédito concedido pela Caixa Econômica Federal. A utilização dos recursos da conta vinculada do FGTS obedece às regras estabelecidas pela Administradora sendo efetivada no ato da transação imobiliária. Lance utilizando os recursos do FGTS associado ao Lance Embutido O consorciado poderá optar pela utilização do lance embutido associado a utilização dos recursos do FGTS. Nessa situação, o valor do lance embutido somado ao valor do FGTS não poderá exceder 50% do valor da carta de crédito.
Descrição do Produto Perfil do consorciado • O sucesso na abordagem e na manutenção do consorciado consiste, primeiramente, na correta identificação de potenciais consumidores do produto. De nada adianta a conquista de um novo consorciado que, com o passar do tempo, perceberá que não fez a melhor opção e acabará por desistir do plano. • O processo de entrevista com o candidato, com levantamento de suas expectativas, necessidades e a identificação de seu perfil sócio-econômico-cultural é fundamental para uma correta orientação ao associado. • Por se tratar de um relacionamento de longo prazo (75 meses ou mais), é muito importante que a administradora tenha credibilidade no mercado e que o consorciado apresente algumas das características comportamentais (a seguir).
Descrição do Produto Perfil do consorciado – Características Comportamentais 1- Não necessite do bem imediatamente: esta é uma das principais características desejadas, pois diferentemente de um financiamento, o consórcio oferece a oportunidade de prestações mais baixas, porém a posse do bem fica condicionada à contemplação por sorteio ou lance, o que pode ocorrer logo no início ou no final do prazo. 2- Seja poupador: o consórcio deve ser visto como uma forma de poupança de longo prazo, que demanda persistência e disciplina para alcance do objetivo. 3- Já possua o bem desejado: característica não obrigatória, mas é fato que a atualização ou substituição de um bem é feita com mais tranquilidade do que a primeira aquisição, situação que causa maior ansiedade ao consumidor.
Descrição do Produto Perfil do consorciado – Características Comportamentais 4- Não tenha restrições a sorteios: é importante que o consorciado saiba conviver com resultados adversos nas assembleias ordinárias, aguardando a sua vez, o que ocorrerá, certamente. 5- Tenha capacidade de pagamento: possua renda própria e compatível com as parcelas a pagar para se evitar atrasos e inadimplência, comprometendo o equilíbrio do grupo de consórcio. 6- Tenha postura e sentimento de grupo: o consórcio e o cooperativismo possuem a mesma essência, ou seja, da união de pessoas em torno de um objetivo comum, o que torna os associados do Sicoob um público com maior tendência de aderência ao produto.
Descrição do Produto Vantagens Menor custo de aquisição O consórcio permite a aquisição de bens em parcelas sem juros, tornando-se a forma mais barata de adquirir um bem de forma parcelada.
Descrição do Produto Vantagens Meio disciplinador de economia Outra vantagem do consórcio é a obrigação de economizar todos os meses para a realização de um determinado objetivo, como uma “poupança forçada”.
Descrição do Produto Vantagens Atualização de patrimônio O consórcio permite ao consorciado investir de forma planejada na atualização de seu patrimônio pessoal, com utilização da carta de crédito como complemento para atualização do seu veículo, moto, imóvel, entre outros.
Descrição do Produto Vantagens Utilização de recursos de forma antecipada Diferentemente da poupança tradicional, em que o poupador deve aguardar a acumulação total do valor para fazer jus ao bem pretendido, no consórcio ele poderá ter o seu bem de forma antecipada por sorteio, sem necessidade de disponibilizar quaisquer recursos extras. Ou ainda, tem a opção de ser contemplado por lance, por meio da antecipação de parcelas com recursos próprios e/ou do próprio crédito.
Descrição do Produto Vantagens Quitação de financiamento já existente O consorciado contemplado poderá utilizar o crédito para realizar a quitação total de financiamento de sua titularidade, oportunizando a economia dos juros cobrados pelo financiamento.
Descrição do Produto Vantagens Autofinanciamento de 100% do bem O consórcio possibilita autofinanciar 100% do bem, sem necessidade de entrada.
Descrição do Produto Vantagens Liberdade de escolha Quando contemplado, o consorciado tem total liberdade para escolher o bem e seu fornecedor (de acordo com o crédito escolhido), tendo ainda a garantia da compra do bem em qualquer local do país, já que sua aceitação é nacional.
Descrição do Produto Vantagens Possibilidade de desconto na compra do bem Quando contemplado, o consorciado pode negociar a aquisição do bem no momento da compra, pois ela ocorre à vista, apesar do consorciado pagar à prazo.
Vantagens também para as cooperativas • Incremento da receita da cooperativa por meio da comercialização do produto (comissão); • Ampliação do portfólio de produtos disponíveis para o cooperado; • Aumento da fidelização do cooperado por meio do débito automático das prestações do produto; • Alternativa ao crédito imobiliário com excelentes condições comerciais; • Taxas do produto com ótima competitividade em relação ao mercado;
Descrição do Produto Política de Crédito - Geral • O produto consórcio é, na verdade, um produto de captação, à medida que permite ao consorciado “poupar” recursos para uma aquisição programada. Entretanto, há um potencial risco de crédito por ocasião das contemplações, em virtude da mudança da condição do associado de “poupador” para “devedor”, pois ele no momento da contemplação fará jus ao valor total do “bem objeto do plano”, mesmo restando ainda saldo devedor a pagar. • A Administradora poderá, ainda, exigir garantias complementares proporcionais às parcelas vincendas, como a fiança de pessoa(s) idônea(s). • Como o produto consórcios possui características peculiares, algumas regras complementares para a concessão do crédito quando da contemplação da cota serão definidas no manual de produto.
Descrição do Produto Política de Crédito – Operações com Tomador • Não serão realizadas operações com tomador que: • possuir operação de crédito em situação anormal no Sicoob; • apresentar restrição impeditiva; • possuir restrição legal; • possa afetar a imagem da entidade operadora ou do Sicoob; • esteja em litígio com qualquer entidade do Sicoob decorrente de operação de crédito; • esteja condenada em crimes de lavagem de dinheiro ou atividade ilícita; • produza danos ao meio ambiente; • pratique exploração de trabalho infantil ou escravo; • tenha dado prejuízo não ressarcido a qualquer entidade do Sicoob.
Descrição do Produto Política de Crédito Responsabilidade pela avaliação e concessão dos créditos quando da contemplação da Cota. • A concessão do crédito ao consorciado, em função da contemplação, constitui-se em risco de crédito e, portanto, exige a decisão formal da alçada competente. • A Administradora de Consórcio será a instituição responsável pela avaliação da capacidade financeira para o pagamento das prestações vincendas, assim como do saldo devedor total da carta de crédito adquirida no momento da contemplação do bem, assim como da avaliação e formalização dos bens que serão garantidores das contemplações para a liberação dos recursos.
Descrição do Produto Política de Crédito Responsabilidade pela avaliação e concessão dos créditos quando da contemplação da Cota. • A avaliação realizada pela Administradora possuirá duas etapas distintas: • I - Avaliação da capacidade de pagamento / financeira do consorciado contemplado. • II - Avaliação do bem garantidor dos recursos a serem liberados. Importante: Mesmo com a aprovação da capacidade de pagamento do consorciado contemplado pela Administradora, poderá não ocorrer a liberação dos recursos para o consorciado, pois esta liberação está condicionada a aprovação do bem que será garantidor da operação, assim como sua “alienação fiduciária” formal a Administradora.
Descrição do Produto Política de Crédito Capacidade de Pagamento do Consorciado Contemplado. • Será avaliada a situação financeira do consorciado contemplado com base nos documentos previamente definidos, assim como a existência de restritivos financeiros que impeçam a concessão do crédito. • É facultado as cooperativas singulares de crédito do Sicoob classificadas nos níveis “AA”, “A” e “B “, oferecer garantia de aval financeiro ou carta de fiança bancária, de mesmo valor e prazo da contemplação, exclusivamente para seus associados contemplados no Sicoob Consórcios. Nessa situação e baseando-se na garantia fornecida pela cooperativa singular, a Administradora não realizará a avaliação de capacidade financeira do consorciado contemplado, inclusive da existência de restritivos apontados nos órgãos de proteção ao crédito. • O fornecimento de aval financeiro ou carta de fiança bancária pelas cooperativas singulares não garante a aprovação do bem garantidor e a liberação dos recursos pela Administradora, já que o bem deve estar de acordo com as regras previstas no manual e legalmente formalizado e desimpedido.
Descrição do Produto Política de Crédito Restritivos financeiros • Não será permitida a contemplação de consorciados que possuem em seu CPF / CNPJ (e sócios) restritivos financeiros, apontamentos pendentes de liquidação de cheques sem fundos, cartões de crédito ou outros constantes nos Órgãos de Proteção ao Crédito. • No caso de apontamentos não liquidados, exclusivamente de operadoras de telefonia, será tolerado pela Administradora apontamentos até o valor máximo de R$ 900,00 para pessoa física e R$ 3.000,00 para pessoa jurídica. • A contemplação de consorciados com apontamentos nos Órgãos de Proteção ao Crédito somente será aprovada com garantia de aval financeiro ou carta de fiança bancária da cooperativa singular, de mesmo valor e prazo da contemplação, exclusivamente para seus associados contemplados no Sicoob.
Descrição do Produto Liberação do Crédito • Veículos: após a transferência junto ao DETRAN. • Imóvel: após o registro.
Comparação das modalidades de crédito Carro: valor de R$ 40 mil Prazo: 60 meses FINANCIAMENTO Taxa de juros mensal de 2% TAC de R$ 600 Prestação: R$ 1.202,50 Total pago: R$ 72.158,06 Variação: 80,4% CONSÓRCIO TA mensal de 0,25% Previsão de ajuste anual de 3,6% Prestação inicial: R$ 766,67 Prestação final: R$ 914,87 Total pago: R$ 50.317,56 Variação: 25,8% Fonte: Revista Isto É de 3/8/2011 IMPORTANTE: as taxas e valores cobrados nas operações de consórcio não devem ser comparados com as taxas e valores cobrados nas operações de crédito ou de arrendamento mercantil financeiro. (Circular 3558 de 16/9/11 – Art. 1º, Parágrafo Único, inciso III).
Comparação das modalidades de crédito Imóvel: valor de R$ 350 mil Prazo: 120 meses FINANCIAMENTO PRÉ FIXADO (sem entrada) Sistema de Amortização Constante Taxa de juros de 13% ao ano Prestação inicial: R$ 6.708,33 Prestação final: R$ 2.948,26 Total pago: R$ 579.395,83 Variação: 65,54% CONSÓRCIO TA mensal de 0,15% Previsão de ajuste anual de 4% Prestação inicial: R$ 3.441,67 Prestação final: R$ 4.898,56 Total pago: R$ 495.852,22 Variação: 41,67% Fonte: Revista Isto É de 3/8/2011 IMPORTANTE: as taxas e valores cobrados nas operações de consórcio não devem ser comparados com as taxas e valores cobrados nas operações de crédito ou de arrendamento mercantil financeiro. (Circular 3558 de 16/9/11 – Art. 1º, Parágrafo Único, inciso III).
SICOOB SICOOB SICOOB AUTOMÓVEL CAIXA VOLKSWAGEN CONTAUTO Tx =10% Tx =13,5% Tx =17% VALOR CARTA 30.000 30.000 30.000 30.000 30.000 30.000 PRAZO 75 75 75 60 72 70 Taxa Adm. 10,0% 13,5% 17,0% 14,0% 14,5% 15,0% Seguro Vida (Taxa Mensal) 0,0495% 0,0495% 0,0495% 0,0680% 0,0800% 0,1305% Fundo Reserva 3,5% 3,5% 3,5% 3,0% 3,5% 1,4% Valor Parcela (Média) 468,85 482,85 496,85 605,40 561,22 627,88 Tx Adm. Adiantada 2,00% 2,00% 2,00% 1,00% 0,00% 0,00% Parcelas 6 6 6 4 0 0 Parcela Antecipação 1 560,85 574,85 588,85 680,40 - - Parcela Antecipação Demais 560,85 574,85 588,85 680,40 - - Demais Parcelas 463,63 478,85 494,07 605,04 561,22 627,88 Comissionamento Carta 3,50% 5,50% 8,50% 4,00% Comissionamento Tx Adm 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% Parcelas 6 8 12 4 Comissão Total (Nominal) 1.050,00 1.650,00 2.550,00 1.200,00 Valor Parcela 175,00 206,25 212,50 300,00 Automóveis – Comparação Real (simulação)
Automóveis Desdobramento Parcela Média
SICOOB SICOOB SICOOB Tx =14% Tx =18% Tx =22% PARCELA MÉDIA 1.249,10 1.289,10 1.329,10 Fundo Comum 1.000,00 1.000,00 1.000,00 Taxa de Administração 140,00 180,00 220,00 Fundo de Reserva 20,00 20,00 20,00 Seguro de Vida 89,10 89,10 89,10 Imóveis Desdobramento Parcela Média
Calendário 2012 Vencimento mensal das parcelas – dia 05 de cada mês. Extração da Loteria Federal – 2º sábado de cada mês. Assembleia de Contemplação – Toda quarta-feira subsequente a extração da Loteria Federal. • O calendário de 2012 com as datas de pagamento e de sorteio estarão disponíveis no site www.consorcionacionalsicoob.com.br. • Os consorciados serão avisados da disponibilidade do calendário no site por meio do boleto enviado mensalmente pela Administradora. OBS: O calendário de 2013 poderá sofrer ajustes na data de vencimento das parcelas.
Envio Documentação Enviar e-mail para: cadastro@consorcionacionalsicoob.com.br
Dúvidas Comerciais??? Enviar e-mail para: sicoobconsorcios@bancoob.com.br
