A k o nenalet ieť finančn ý m upír o m

1. Ako nenaletieť finančným upírom Najčastejšie trikyv predaji finančných služieb 1

2. Ako nenaletieť finančným upírom • Práve držíte v ruke návod, který Vám môže pomôcť usporiťpeniaze. • Míňanie peňazí môže byť aj príjemné, ale to len v prípade, že si kupujete niečopre radosť. Ostatné platby veľa radosti neprinášajú, a práve tu často zbytočně o peniaze prichádzame. • Ako? • Tým, že platíme za niečo, čo nepotrebujemealebo čo nám neprinášaúžitok. Prípadne platíme viac,ako je potrebné. 2

3. Ako nenaletieť finančným upírom Veľká voda v Handlovej • Tento príbeh sa odohral s inými menami. Stal sa na inom mieste. Ale Handlováje známa zničujúcou povodňou v roku 2010, a preto si toto miesto požičiam pre príbeh dvoch kamarátov. Budemeich volať Jožo a Karol. • Jožo s Karolom sapoznali už dlho. Obidvaja sa hrali už jako chlapcina ihrisku v neďalekej Prievidzi. Bývali v bytovkách. A keď saim v Handlovej naskytla príležitosť postaviť nové domy pre svoje rodiny, stali sa znova susedmi. Ako to býva, chlapi sa občas schádzajú v krčme na pivo a riešia veľmi dôležité veci ako politika, počasie, globálne otepľovanie, riadenie planéty, vesmíru a podobne. 3

4. Ako nenaletieť finančným upírom Veľká voda v Handlovej • Stalo se jedného jesenného podvečera, že Jožo s Karolom se zišli v krčme pri pive a Jožo hovorí: • -Karči, mám pre teba skvelúsprávu. Už dva mesiace robím finančného poradcu a pomáham ľuďom usporiť na poistkách. Máš poistený barák? • - Jasné, -vraví Karol. • - No a koľko za tú poistku platíš? • - Osemtisíc ročne. (To sme ešte mali koruny.) • Jožo navrhol, že zájdu ku Karolovi domov a prezrú si poistky, či by sa nedalo niečo ušetriť. Ako sa dohodli, tak sa aj stalo. Po rýchlej kontrole Jožo hovorí Karolovi: • - Je to jasné, urobíme zmenu, našiel som poisťovňu, u ktorej budeš namiesto osemtisíc platiťlen tri tisícky ročne. • Karol je rád, pretože usporiť päťtisíc ročne je skvelé. 4

5. Ako nenaletieť finančným upírom Veľká voda v Handlovej • Netrvalo to dlho a stalo sa: Do Handlovej vtrhla veľká voda a podomlelanosný múr Karčiho domu. • Polovica domu spadla a zvyšok bol určený na  demoláciu. • Postihnutí majitelia domov mali plné ruky práce, a zároveň začali zisťovať, že sa tvoria dve skupiny majiteľov nehnuteľností. Jedni, ktorí mali domy poistené, a druhí, ktorí poistky nemali. Tá druhá skupina prežívala miestnu katastrofu oveľa ťažšie. 5

6. Ako nenaletieť finančným upírom Veľká voda v Handlovej Ešte neopadla voda, už začal Karol zjednávať demolačnú čatu a dohováral sa so stavebnou firmou, aby mohol začať stavať základy nového domu. A pretože stavebná firma chcela zaplatiť zálohu, Karol nelenil a vytiehol poistku, aby si mohol požiadať o plnenie za škodu. Schôdzka s likvidátorom sa začala dobre. - Tak som tu. Voda mi vzala dom, poistku mám so sebou a potrebujem vyplatiť peniaze na stavbu nového domu. Stavebná firma už je pripravená, tak prosím o čo najrýchlejšiuplatbu. Chcú odo mňa zálohu. 6

7. Ako nenaletieť finančným upírom Veľká voda v Handlovej • Likvidátor to ale videl inak ako Karol. • - Z Vašej poistky Vám bohužiaľ nemôžeme vyplatiťsumu na stavbu celého domu, ale len polovicu. Maliste totiž dom podpoistený. • Karol neveril svojim ušiam. • - Veď mi poistku robil kamarát! To musí byť nejaký omyl, ten by mi určite neporadil zle! • Likvidátor pozeral do počítačaa znova do zmluvy a zdalo sa, že se mu niečo nepáči. Stále niečo skúmal.Ďalšia správa bola ešte horšia. • - Vy tam ale vôbec nemáte poistenú povodeň, tak to Vám žiaľ nemôžeme vyplatiť vôbec nič! • To bola pre Karola zdrvujúca správa. Nikdo nevie, ako to dopadlo, ale keď Karol odcházal od likvidátora, hovoril vraj niečo o Jožovi a rozbití huby. 7

8. Ako nenaletieť finančným upírom Veľká voda v Handlovej • Tip pre Vás: Urobte si revíziu toho, ako máte poistený majetok. • Čo sa vlastne Karolovi stalo? Jeden z obľúbených trikov nepoctivých sprostredkovateľov poistiek je ten, že Vám ponúknu úsporu na platbe poistného. Pozrú se na Vašuzmluvu a ponúknu Vám lacnejšieriešenie. Všeobecne sa dá povedať, že pojisťovne sa síce cenovolíšia, ale pritom sú ceny podobné. Takže ak Vám niekto ponúka oveľa nižšiu cenu, ako bola tá pôvodná, bude Váš majetok s najväčšou pravdepodobnosťou podpoistený. Pri poistení nehnuteľnosti – domu alebo bytu -- je dôležité vnímať tri hodnoty Vašej nehnuteľnosti. Prvá je trhová hodnota. To je cena, za ktorú by byla schopná realitná kancelária Vašu nehnuteľnosť predať. Druhá je nová hodnota. To je suma, za ktorú byste na pôvodnom pozemku postavili novú nehnuteľnosť – nový dom alebo si kúpili rovnaký byt.Najmä pokiaľ ide o dom, táto suma môže byť oveľa vyššia ako je trhová cena. 8

9. Ako nenaletieť finančným upírom Veľká voda v Handlovej • Tretia je poistná hodnota, presnejšie poistná suma. Táto suma by mala byť rovnaká ako nová hodnota. Pri poistení nehnuteľností je dôležité, aby poisťovňa v prípade škody nenamietalapodpoistenie. • K tomu môže dôjsť práve v prípade, keď príde Jožo a vysvetlí Karolovi, že stačí mať dom poistený na trhovú cenu. Karol tomu uverí, platí nižšie poistné a je spokojný. Jožo je tiež rád, pretože zrušil starú poistku a za novúpoistku inkasoval svoju províziu. Problém nastane v situácii, aká postihla Karola. V takýchto prípadoch môžu byť straty miliónové. 9

10. Ako nenaletieť finančným upírom Veľká voda v Handlovej Keby došlo len k podpoisteniu, mohol Karol vyinkasovať aspoň polovičnú sumu na stavbu nového domu. Situácia bola však oveľa horšia. Jožo mu platbu poistného neznížil len na polovicu, teda na štyri tisícky. Znížil mu platbu ešte viac. A ako to dosiahol? Prosto nezahrnul do zmluvy všetky pôvodné riziká. Ako zistil likvidátor, nebola tam povodeň. Karol a Jožo boli kamaráti, tak mu Karol veril a zmluvu si ani poriadne neprečítal. - Predsa by mi kamarát neurobilzlú poistku! Tak to bol ale drahý omyl. Priuzatváraní zmluvy na poistenie nehnuteľnosti je dôležité vedieť, že existujúštyri základné riziká, ktoré sa označujúskratkou FLEXA. Sú to prvé písmená anglických názvovm štyroch rizík. Fire, lightning, explosion, aircraft. Oheň, úder blesku, výbuch, pád lietadla. Keď sa pozorne pozriete, je na prvý pohľad jasné, že po vode tam nie je ani stopy. 10

11. Ako nenaletieť finančným upírom Veľká voda v Handlovej K týmto základným rizikám saďalšie riziká dojednávajú samostatne.Okrem toho je dobré vedieť, že nie je voda ako voda. Môžete mať poistenú povodeň alebo záplavu. A mezi tým je rozdiel. Povodeň je zaplavenie územných celkov vodou, ktorá sa vyliala z brehov alebo hrádzí vodných tokov alebo vodných nádrží, alebo ktorá tieto brehy alebo hrádze pretrhla, alebo zaplavenie územia vodou bolo spôsobené zmenšením prietoku koryta vodného toku. Za povodeň sa nepovažuje také zaplavenie územia, ktoré bolo spôsobené regulovaným vypúšťaním vôd z vodných tokov. Záplava je vytvorenie súvislej vodnej plochy, ktorá určitú dobu v mieste poistenia stojí alebo prúdi a spôsobí na poistenom majetku škodu. Dôležité teda je, abyste vo svojej poistke mali medzi rizikami aj vodu – najlepšie povodeň aj záplavu. A dávajte si pozor na „Jožov“! 11

12. Ako nenaletieť finančným upírom Poistenie nehnuteľnosti • Už jste určite počuli vo svojom okolí, že poistenie čehokoľvek je zbytočné, pretože v prípade, že sa niečo stane, poisťovňa Vám nič nedá. A všetci, čo sa venujú poisťovaniu sú lumpi a zlodeji. • Pretože na každom šprochu je pravdy trochu, poďme si vysvetliť, kedy je poistenie skutočnezbytočné a rovná sa vyhadzovaniu peňazí. 12

13. Ako nenaletieť finančným upírom Poistenie nehnuteľnosti • Čo treba urobiť , aby platenie poistenia nehnuteľnosti malo zmysel? • Pozrite sa do svojej poistnej zmluvy, akú máte dohodnutú poistnú sumu, a porovnajte ju so skutočnou hodnotou Vašej nehnuteľnosti. Ak by ste za poistnú sumu postavili taký dom, alebo kúpili taký byt, aký máte teraz, je všetko v poriadku. Ak nie, je najvyšší čas konať. A nezabudnite, že ani nadpoistenie (vyššia poistná suma, než je hodnota domu alebo bytu) nie je v poriadku. Pri nadpoistení by ste platíli za poistenie vysokú cenu, ale v prípade poistnej udalosti by poisťovňa vyplatila len toľko, koľko bola skutočná hodnota nehnuteľnosti. 13

14. Ako nenaletieť finančným upírom Poistenie nehnuteľnosti • Pripoistenia sú samostatnou kapitolou poistenia nehnuteľnosti. • Nezabudnite si dohodnúť pripoistenie proti vandalizmu, povodni, záplave a ďalším rizikám, ktoré ohrozujú Váš majetok. 14

15. Ako nenaletieť finančným upírom Poistenie automobilu • Aj pri tomto poistení môžete platiť zbytočne vysokú sumu. • Pri uzatváraní havarijnej poistky myslite na to, že pri tomto type poistenia treba brať do úvahy súčasnú hodnotu vozidla. • Pri poistení nového automobilu bude teda poistná suma výrazne vyššia ako pri poisťovaní rovnakého typu auta po piatich rokoch. Od toho sa samozrejme odvíja výška poistného, teda suma,ktorú budete platiť. • Oplatí sazmluvu pravidelne aktualizovať a znižovat poistnú sumu. Každý rok tak môžete platiť menej. 15

16. Ako nenaletieť finančným upírom Rezervotvorné životné poistenie • Dalším poistením, kde môžete platiť zbytočne, je rezervotvorné životné poistenie. Pokiaľ sa Vám niekto pokúšal nahovoriť, že životné poistenie je zároveň skvelé sporenie, verte mi, že to nebolo pravdivé tvrdenie. • Poďme si vysvetliť, čo to vlastne rezervotvorné životné poistenie je. • Je to každé životné poistenie, ktoré obsahuje sporiacu zložku. • To znamená, že Vaša platba je delená na úhradu rizika a na sporenie. Úhrada rizika je v poriadku, na to predsa poistenie slúži. Ale sporenie? Na to sú určené úplne iné nástroje. 16

17. Ako nenaletieť finančným upírom Rezervotvorné životné poistenie • V sporiacej zložke poskytnete poisťovni sumu, ktorúpoisťovňa za Vás investuje do niektorého z otvorených podielových fondov. Podielový fond samozrejme žiada od poisťovne poplatok za správu financií. • Tento poplatok je platený z Vašich peňazí, ale je vyšší, než kebyste sami investovali priamo do podielového fondu. • Proto je obvykle výhodnejšie oddeliť poistnie a sporenie. Je však potrebné poznať všetky za a proti a všetko dobre prepočítať, aby sme zmenou poistenia neprišli zbytočne o peniaze. 17

18. Ako nenaletieť finančným upírom Rezervotvorné životní pojištění • Ak ste v tejto chvíli dospeli k rozhodnutiu, že zmluvu o rezervotvornom životnom poistení zrušíte, počkajte a čítajte ďalej. Mohli byste totiž prísť o ďalšie peniaze. • Ak ste si uplatňovali daňové odpočty a poistenie by ste teraz zrušili, ste povinní dodatočne zdaniť sumu, o ktorú ste si počas celej doby poistenia znížili daňový základ. To by Vás mohlo prísť veľmi draho. • Ako teda takú situáciu riešiť? • Sú dva spôsoby. Buď môžete poistenie zachovať, len sporiacuzložku znížiť na minimum, alebo môžete poistenie previesť do splateného stavu. • V splatenom stave poistenie vrátane pripoistení zostáva v platnosti a dlžné poistné sa uhrádza prostredníctvom zníženia počtu podielových jednotiek vo finančných fondoch. To je akési zmrazenie poisky, už neplatíte poistné, poistná suma je znížená na minimum, ale nemôžete nasporené peniaze vybrať. 18

19. Ako nenaletieť finančným upírom Rezervotvorné životné poistnie • Potom je vhodné uzatvoriť rizikové životné poistenie a usporenú sumu investovať inak. • Na trhu je veľa produktov, ktoré Vám pomôžu zhodnotiť Vaše peniaze. Záleží len na Vás, ktorý si zvolíte. 19

20. Ako nenaletieť finančným upírom Nebankové úvery? Tri druhy zlodejín, ktoré stoja veľké peniaze. Príbeh rodiny Novákovcov sa začal nevinne. Rodina sa dostala do situácie, keď nemohla získať od banky úver. Mala záznam v registroch, staré dlhy prerástli rodine cez hlavu, pretože manžel prišiel o prácu. Rodinnému rozpočtu by veľmi pomohlo, keby sa staré pôžičky splatili jednou pôžičkou – novou, predĺžila by sa doba splatnosti a znížili by sa tým mesačné splátky. A tak pani Nováková začala preskúmavať ponuky firiem, ktoré poskytujú nebankové pôžičky. Prieskum to bol síce drahý, ale našťastie sa neskončil finančným kolapsom rodiny. Aj keď mohol. Pani Nováková sa totiž na vlastnej koži presvedčila o tom, že svet nebankových pôžičiek je plný nástrah a podvodných firiem, ťažiacich zo zúfalej situácie ľudí, ktorí sa dostali do finančných problémov, a často sa im darí pripraviť týchto ľudí o posledný majetok, ktorý im zostal. Stala sa našťastie len obeťou jednej z „lacnejších“ zlodejín, ktoré tieto firmy používajú. Tá ju pripravila len o pár stoviek. Iné triky sa však môžu skončiť aj tým, že človek alebo celá rodina príde o svoju nehnuteľnosť a skončí v bankrote. 20

21. Ako nenaletieť finančným upírom Nebankové úvery? Tri druhy trikov, ktoré stoja veľké peniaze. Tri triky, ktoré sú nastražené na ľudí vo finančnej núdzi: Trik prvý: Zavolajte nám! Táto zlodejina sa väčšinou zakladá na inzeráte: “Pôžička do druhého dňa! Zavolajte nám!”. Pokus o získanie pôžičky sa začína zavolaním na bežné telefónne číslo, kde záujemcu spravidla automat najskôr uistí o tom, že všetko prebehne rýchlo. Telefonát pokračuje odkazom na platenú linku, na ktorej potom operátorka dlho preberá nezaujímavé otázky a celý rozhovor slúži len na to, aby nešťastník zostal čo najdlhšie na platenej linke. Rozhovor môže vyjsť aj na stovky eur. Takýto rozhovor sa väčšinou končí tým, že pôžičku ani tak nikto neposkytne. Pani Nováková sa stala obeťou tohto triku. Zaplatila pár stovák za telefón. Ďalšie triky môžu priniesť straty oveľa väčšie. 21

22. Ako nenaletieť finančným upírom Nebankové úvery? Tri druhy trikov, ktoré stoja veľké peniaze. Trik druhý: Zaplaťte poplatok za posúdenie žiadosti. Tento trik sa zakladá na tom, že ľudia v zúfalej finančnej situácii premýšľajú trochu inak. Premýšľajú s nádejou, že teraz to konečne vyjde a ich problémy budú konečne vyriešené. Racionálne posúdenie transakcie je v úzadí. Z tejto situácie potom vzíde ponuka od firmy, ktorej zástupca kontaktuje záujemcu o poskytnutie úveru a dohodne si s ním stretnutie. To prebehne spravidla niekde v kaviarni. Spíše sa žiadosť o posúdenie, ktorá je často označená iba ako formalita a zástupca firmy nešťastníka ubezpečí, že na prvý pohľad je jasné, že táto žiadosť prejde. Aby všetko prebehlo rýchlo, je potrebné zaplatiť poplatok rádovo v stovkách eur. Peniaze potom samozrejme nikto nepožičia a na telefóny nikto nereaguje. Až potom ľudia zisťujú, že naleteli. 223

23. Ako nenaletieť finančným upírom Nebankové úvery? Tri druhy trikov, ktoré stoja veľké peniaze. Trik tretí: Likvidačné pokuty a záložné právo k nehnuteľnosti. Existujú firmy, ktoré peniaze požičajú a majú zmluvu pripravenú tak, aby bol dlžník nútený platiť vysoké pokuty. V spojení s uplatnením záložného práva k nehnuteľnosti to môže byť posledná finančná transakcia, ktorú človek alebo rodina urobí. Zmluvy obsahujú ustanovenia o zmluvných pokutách v rádoch stoviek až tisícov eur. Poskytovatelia týchto pôžičiek sa spoliehajú na to, že väčšinou ľudia pred podpisom zmluvu nečítajú pozorne, a tým nad sebou vynesú ortieľ. Dôvody na uplatnenie vysokých pokút sú vopred formulované tak, aby v pasci uviazli takmer všetci. U jednej z firiem, ktorá už dnes neexistuje, bolo dôvodom k uplatneniu zmluvnej pokuty ustanovenie, že dlžník musí prvú splátku zaplatiť tak, aby bola na účte firmy v deň podpisu. 23

24. Ako nenaletieť finančným upírom Nebankové úvery? Tri druhy trikov, ktoré stoja veľké peniaze. Stále je na trhu veľké množstvo poskytovateľov pôžičiek, ktorí majú prepracovaný systém plný pascí na rodiny v ťažkej finančnej situácii. Oplatí sa programovo týmto firmám vyhýbať. 24

25. Ako nenaletieť finančným upírom Záver: Nenechajte saoklamať Mám pre Vás tri spoľahlivé tipy, ako sa nedať oklamať: 1. Neuzavierajte žiadnu finančnú zmluvu bez toho, aby ste si ju v pokoji podrobne prečítali. Prípadne požiadajte o radu dobrého poradcu, ak Vám niečo nebude jasné. Kým Vám všetko nie je jasné, nič nepodpisujte a neuzatvárajte! 2. Pred uzatvorením zmluvy si odpovedzte na jednoduchú otázku: Je mi naozaj všetko úplne jasné? 3. Častou pascou na Vaše peniaze sú príbuzní a známi. Možno to ani nemyslia zle. Nekupujte finančné služby len preto, že Vám ich ponúkla napríklad sesternica, ktorá robí v banke. 25

26. Ako nenaletieť finančným upírom A ešte niečo nakoniec: Dajte si poradiť, ale rozhodujte sa sami! Oľga Čelková – Mikluščin +421/907 889 512 +421/903 930 296 26