Hetkeolukord Eestis ja kaardistamist vajavad kohad Olavi Lepp

1. Hetkeolukord Eestis ja kaardistamist vajavad kohad Olavi Lepp

2. SEPA initsiatiiv puudutab nelja suuremat valdkonda : Tavamaksed Otsekorraldused • Pangasisene otsekorraldus • Siseriiklik otsekorraldus • Üle-euroopaline otsekorraldus • Siseriiklikud maksed • Siseriiklikud laekumised • Välismaksed • Välislaekumised Pangakaardid Sularaha • Sularaha • Sularaha tellimine • Sularaha töötlemine • Inkassatsioon • Kaardimaksed POS-terminalides ja kassasüsteemides • Sularaha väljavõtt ATM-st • Deebetkaardid • Krediitkaardid

3. Eesmärk Kommunikatsioon Harmoniseeritud seadusandlus • Garanteeritud tähtajad • Informatsioon maksjatele • Informatsioon saajatele • Tagasinõude õigus • Globaalsed standardid (XML) • Üks formaat • Kodumaine • Rahvusvaheline • End to end Tavamaksed Otsekorraldus • Ligipääs kõigile kontoomanikele kogu SEPA piirkonnas • Garanteeritud tähtajad • Tagatud on informatsiooni jõudmine maksjalt saajani • Ligipääs kõigile kontoomanikele kogu SEPA piirkonnas • Garanteeritud tähtajad • Tagatud on informatsiooni jõudmine maksjalt saajani Maksega kaasnev informatsioon • Numbriline/struktureeritud makse selgitus (viitenumber) • Globaalne standard (XML) • Automaatne töötlus • Laekuvad maksed • Väljuvad maksed Jälgitavus • Unikaalsed arhiveerimistunnused • Üks skeem, ühed reeglid • Väga selge rollijaotus Ettevõtted & Tarbijad

4. Standarditest • Välja töötatud on uus rahvusvaheline sõnumite standard (ISO 20022): • Neid uusi sõnumivahetuse formaate kasutatakse SEPA maksetetoodete puhul • Pankadevahelises sõnumite vahetuses kohustuslik • Panga ja kliendi vahelises failivahetuses kasutamine saab olema kohustuslik tulevikus • Soome riik ja Keskpank kehtestasid kohustuse minna üle ISO20022 failiformaadile pank-klient infovahetuses alates 11/2011

5. Muudatused klientidele Eestis • 01.02.2014/ 2016 • Üleminek ISO20022 standardil põhinevatele suhtlussõnumitele klient-pank ja pank-klient vahelises elektroonilises suhtluses • ISO20022 standardile üleminekuks tuleb ettevõtete infosüsteemides tekitada valmisolek standardikohaste sõnumite genereerimiseks ning samuti standardikohaste sõnumite sisselugemiseks: • Maksekorralduste algatamise sõnum • Makse staatuse sõnum • Kontoinformatsiooni sõnumid: • Konto väljavõte • Konto saldode ülevaade • Konto toimingu teavitus • Lahtised küsimused: • ISO-standardil põhinevate Eesti vormingute kinnitamine? • Viitenumbri ja selgituse kooseksisteerimise vajalikkus? • Kasutajate tehniline valmisolek? • Koostöö raamatupidamissüsteemidega? • Testimine? • Konverteerimisteenuste vajalikkus 2014-2016? • Võimalused: • Mitme viitenumbri informatsiooni lisamine ühele maksele • Makse lõpliku saaja (ultimate creditor) informatsiooni lisamine maksele • Kauba/teenuse tegeliku saaja (ultimate debtor) informatsiooni lisamine maksele

6. Muudatused klientidele Eestis • 01.02.2014 • Üleminek IBAN kontonumbrile riigisiseses arvelduses • IBAN-ile üleminekuks tuleb ettevõtete raamatupidamissüsteemide ja andmebaaside riigisisesed kontonumbrid konverteerida IBAN kontonumbriteks. Paljud pangad võimaldavad juba praegu oma elektroonilises keskkonnas sama panga väljastatud riigisisese kontonumbri konverteerida IBAN-i kontonumbriks • Mahukamaks ja kontonumbri väljastanud pangast sõltumatuks konverteerimiseks avatakse rakendus Pangaliidu kodulehel. Pangaliidu kodulehel tehakse kättesaadavaks ka masskonverteerimise näidisskript. • Mõju: • Praegu Eestis kasutusel olevat kontonumbri standardit arveldussüsteemid enam ei toeta • Muudatus kõikide Eesti pangaklientide jaoks • Mõju ettevõtetele: • Arvelduspartnerite kontonumbrid • Töötajate kontonumbrid • Informatsiooni müügiarvetel • jne... • Lahtised küsimused: • Koostöö raamatupidamissüsteemidega? • Täiendavate konverteerimisteenuste vajalikkus: • Ühekordne • Igakordne

7. SEPA otsekorraldus

8. SEPA otsekorraldusMaksjalepingu/mandaadi sõlmimine 1. Klient ostab ettevõttelt kauba/teenuse Maksja 3. Klient täidab ja allkirjastab mandaadi vormi juhul kui soovib kasutada SEPA otsekorralduse teenust 2. Klient saab ettevõttelt arve/lepingu ja mandaadi vormi 4. Klient saadab täidetud ja allkirjastatud mandaadi ettevõttele Arve nr 1234 5. Ettevõte uuendab informatsiooni oma mandaatide andmebaasis + Mandaat

9. SEPA OtsekorraldusMaksete liikumine Maksja Saaja 1. Maksja ostab kauba/ teenuse. Allkirjastab mandaadi. 2. Mandaat jõuab Saajani 3. Info mandaadi ja esimese nõude kohta saadetakse Saaja panka 4. Info mandaadi ja esimese nõude kohta saadetakse Maksja panka + 5. Maksja konto debiteerimine ja Saaja konto krediteerimine MaksjaPank SaajaPank Mandaat

10. SEPA otsekorralduse põhiskeem - Tarbijad & Ettevõtted • Kõik eurotsooni eraisikust pangakliendid peavad olema skeemile kättesaadavad (kohustus pankadele) • Üks standard/ formaat– üks fail • Tarbija ei saa seada limiiti mandaadi lepingus. Küll aga peab saama seada piiranguid oma pangas • Tagasinõude õigus tarbijal: • 8 nädalat alati (no questions asked) • 13 kuud autoriseerimata tehingu korral • Ainus lubatud otsekorraldusskeem alates 01.02.2014

11. Lahtised küsimused - otsekorraldus • Mandaatide sõlmimine/muutmine/ lõpetamine pangas? • Olemasolevate Maksjalepingute jätkuvus? • Maksjate kaitsmine pettuste eest? Otsekorraldus vaikimisi keelatud – vajalik kliendi aktsept ka pangale? • Otsekorraldus + e-arve?

12. Kokkuvõte • Uued failiformaadid • Kohustuslik IBAN • Uus otsekorraldussüsteem