Etika u osiguranju Mr. sc. Slaven Dobrić, Član Uprave Dani osiguranja 2010

1. Etika u osiguranjuMr. sc. Slaven Dobrić, Član UpraveDani osiguranja 2010

2. Životna potreba za etičnosti osiguratelja? Ivan je oženjen; ima malo dijete Supruga je na 3-godišnjem porodiljnom dopustu i čuva malog Jakova... Supruga radi, ali su Ivanova primanja značajno veća... Ivan (45) još uvijek je na starom poslu, ali je otac troje djece godišnje može odvajati 400 € Želim promjenu po polici !!! ... nakon 10 godina Trenutak sklapanja police 30 1 2 3 4 5 7 9 10 11 12 20 25 Koja su moja prava? Kako ostvariti moja prava? • Ivan je 2000. godine ugovorio policu osiguranja života • Trajanje osiguranja je 30 godine • Policu je ugovorio kod zastupnika osiguravatelja Marka • Marko od 2002. godine ne radi za osiguratelja izdavatelja police, kaže da njegova stara polica: -Ništa ne valja - i da pređe u njegovo novo osiguravajuće društvo, a da staru policu kapitailizira • Ivan ipak želi ostati kod starog osiguravatelja, ali ne zna kako • Želi napisati prigovor, ali uz Policu nema ništa o načinu izjavljivanja prigovora i kome ga je potrebno uputiti

3. Etika osiguratelja daje odgovor na pitanje ... Zakon daje odgovor na pitanje: - Što i kako nešto trebate napraviti? Tko ste?

4. Etika je ... “Običaj, navada – ima zadaću ne samo upoznati nas s time što je moral i koje su njegove osnovne komponente, nego i zauzeti kritičko stajalište prema postojećoj moralnoj praksi; zadaća etike nije samo u tome da uputi na sva različita gledanja ljudi, nego i da vrijednosno ocjeni te upozori na prave i istinske vrednote …” • Osiguratelji su, u nedostatku zakonske regulative, još 18.10.2004. godine donijeli Kodeks poslovne osiguravateljne i reosiguravateljne etike (Udruženje osiguravatelja pri HGK)

5. Zašto je još potrebna formalna etika u osiguranju? • Ugovor o osiguranju je ugovor dvije neravnopravne osobe • Ne može se niti približno mjeriti ekonomska i druga snaga osiguravatelja godišnjih prihoda npr. 1 milijarde kuna i prosječnog građanina • Financijske usluge nazivaju se i “apstraktnim pravnim proizvodom” • Pravo EU nameće obvezu informiranja za prekogranična plaćanja, vrijednosnice i poslove osiguranja • Uvjeti osiguranje često su toliko protivriječni i nejasni da ih ne mogu objasniti niti sami zastupnici osiguranja • Nametnuta je kroz Smjernice EU te propise RH • Treća smjernica o neživotnom osiguranju 92/49/EEZ te Treća smjernica o životnom osiguranju, 92/96/EEZ

6. Konkurencija propisa koji formaliziraju etično ponašanje u osiguravatelja • Kodeks poslovne osiguravateljne i reosiguravateljne etike (dalje: Kodeks) • Zakon o osiguranju, Narodne novine, br. 151/05, 87/08 i 82/09, dalje: ZOO • Zakon o obveznim osiguranjima u prometu, Narodne novine, br. 151/05, 36/09, 75/09, dalje: ZOOP • Zakon o zaštiti potrošača, Narodne novine, br. 79/07, 125/07, 79/09, dalje: ZZP • Zakon o radu, Narodne novine, br. 149/09, dalje: ZOR

7. Kako do etičnog poslovanja u osiguranju – tri pravila dobre etične prakse • Omogućiti pravovremeno, jasno i točno informiranje • Omogućiti pritužbu stranke u postupku • Omogućiti djelatnicima osiguravatelja da ukažu na nepravilnosti osiguravatelja (tzv. legalizirati zviždače) • Podredno, kod određenih ugovora omogućiti jednostrani raskid ugovora od strane potrošača (ugovaratelja osiguranja)

8. Pravovremeno, jasno i točno informiranje • Kodeks: osiguravatelj je dužan prije sklapanja ugovora o osiguranju pružiti točne podatke ugovaratelju te ga, na njegov zahtjev, potpuno i istinito izvijestiti o svojem statusu, financijskim, organizacijskim, kadrovskim i inim mogućnostima glede pružanja usluga osiguranja i sposobnosti preuzimanja rizika u osiguravateljno pokriće, a poglavito velikih rizika (članak 3.1) • ZOO:osiguratelj je dužan obavijestiti potencijalnog ugovaratelja osiguranja o određenim činjenicama, odnosno podacima iz odredbe članaka 89-91 • ZZP:osiguratelj je dužan u primjerenom roku prije sklapanja ugovora potrošača obavijestiti o davatelju financijske usluge, financijskoj usluzi koja je predmet ugovora, pojedinostima ugovora te načinu rješavanja sporova. Obavijest mora biti jednoznačna, jasna, lako razumljiva i prilagođena sredstvu daljinske komunikacije koje se rabi (članci 57-61)

9. Pritužbe stranaka u postupku • Kodeks: radi zaštite ugleda i povjerenja u svoj rad društva su dužna po pritužbama stranaka postupati pozorno i žurno te pritom poštovati prava i probitke stranke. O povredi Kodeksa odlučuje Sud časti HGK, a u slučaju prijepora između osiguravatelja osnovano je Pomirbeno vijeće • ZOO:osiguratelj je dužan obavijestiti ugovaratelja osiguranja i o načinu rješavanja sporova osiguranika. Društva za osiguranje dužna su uspostaviti interni postupak za rješavanje pritužbi osiguranika. HUO obavlja i poslove izvansudskog rješavanja sporova između osiguranika odnosno ugovaratelja osiguranja odnosno potrošača i društava za osiguranje odnosno ponuditelja usluga osiguranja • ZZP: u slučaju spora između potrošača i trgovca, može se podnijeti prijava Sudu časti Hrvatske gospodarske komore, Sudu časti Hrvatske obrtničke komore ili prijedlog za mirenje centru za mirenje

10. Jednostrani raskid prema odredbama ZZP i tzv. Zviždači (protest i watchdog whistleblowing) • Jednostrani raskid potrošača premaZZP: potrošač može, ne navodeći za to razloge, raskinuti u roku od 14 radnih dana, odnosno u roku od 30 dana ako je riječ o ugovoru o životnom osiguranju i dobrovoljnom mirovinskom osiguranju. Ipak, potrošač nema pravo na raskid kod ugovora o osiguranju putnika i prtljage ili neka druga kratkoročna polica osiguranja koja se sklapa na rok kraći od mjesec dana. • Zakon o radu: Obraćanje radnika zbog opravdane sumnje na korupciju ili u dobroj vjeri podnošenje prijave o toj sumnji odgovornim osobama ili nadležnim tijelima državne vlasti, ne predstavlja opravdani razlog za otkaz ugovora o radu (članak109. st. 3.) • Zviždači u poredbenom pravu: Velika Britanija - Zakon o iznošenju na vidjelo informacija (odavanju) u interesu javnosti ( ThePublicInterestDisclosureAct 1998 ) - zaposlenik u otkrivanju informacije mora djelovati u dobroj vjeri te informaciju odati pravoj osobi i na pravi način (zakon ga štiti ukoliko zaposlenik odajeinformaciju svom poslodavcu kroz strukture koje su za topredviđene unutarkompanije)

11. Nepoštena (neetična) poslovna praksa • Kodeks: niža premiju za obvezna osiguranja, odugovlačenje postupka obrade štete i isplate naknade štete, uvjetovanje isplate naknade štete, davanje nepotpunih i/ili netočnih podataka, ograničavanje slobode tržišnog natjecanja, naplata premije osiguranja na način suprotan uvjetima i cjenicima osiguravatelja, davanje provizije i druge koristi, ako nije riječ o osobi koja na temelju ugovora o zastupanju sklapa poslove osiguranja u ime i za račun društva te nevođenje računa o povjerenju osiguranika u skladu s profesionalnom diskrecijom ili odavanje kakve poslovne tajne osiguranika • ZOO: ne navodi zabranjene postupke ili poslovnu praksu • ZZP: zavaravajuća (npr. označavanje proizvoda oznakama »gratis«, »besplatno«, »bez naknade« ili sličnim oznakama ako potrošač mora za taj proizvod platiti bilo koji iznos različit od neizbježivih troškova odgovaranja na poslovnu praksu, troškova dostave ili primitka proizvoda) i agresivna poslovna praksa (npr. traženje od potrošača koji postavlja odštetni zahtjev na temelju police osiguranja da dostavi određene dokumente koji, po razumnoj ocjeni, nisu relevantni za ocjenu opravdanosti tog zahtjeva ili sustavno izbjegavanje davanja odgovora na ustrajno dopisivanje potrošača, s namjerom da ga se odvrati od ostvarivanja prava koja mu pripadaju na temelju ugovora)

12. Je li ikad etično postupiti neetično? “Mogu zamisliti situacije kada je laganje da se spasi nečiji život ili zaštiti nedužna osoba, u određenoj mjeri prihvatljivo. Međutim, ne vidim da bi ovakve situacije mogle nastati za vrijeme svakodobnih osiguravateljnih transakcija” – osiguravateljni direktor s Floride

13. Hvala na pažnjislaven.dobric@allianz.hr