278346 Electronic Commerce Management

278346 Electronic Commerce Management บทที่ 7 ระบบการชำระเงิน ของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ อ.ธารารัตน์ พวงสุวรรณ thararat@buu.ac.th

Outline • องค์ประกอบของระบบการชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • การสร้างระบบการชำระเงิน • สิ่งจำเป็นของระบบการชำระเงิน • รูปแบบการชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • ปัจจัยความสำเร็จของระบบการชำระเงิน

องค์ประกอบหลักของระบบการชำระเงินองค์ประกอบหลักของระบบการชำระเงิน • ลูกค้า • ร้านค้า • ธนาคาร หรือ สถาบันทางการเงิน • ผู้กำหนดกฎระเบียบปฏิบัติ มาตรฐาน • เครือข่ายธนาคาร

การสร้างระบบการชำระเงินการสร้างระบบการชำระเงิน 1. พัฒนาระบบเอง โดยพัฒนาโปรแกรมพร้อมกับโปรแกรมเว็บเซิร์ฟเวอร์ (Web Server) 2. จัดหาโปรแกรมสำเร็จรูปด้วยการซื้อ หรือการเช่าใช้รายเดือน / ปี 3. จ้างบริษัทมืออาชีพในการพัฒนา (Outsource) 4. ใช้ระบบชำระเงินของธนาคารใดธนาคารหนึ่ง

สิ่งจำเป็นของระบบชำระเงินสิ่งจำเป็นของระบบชำระเงิน • การรักษาความปลอดภัยการส่งข้อมูลการทำรายการ • การเข้ารหัส และการถอดรหัส (Encryption-Decryption) • ระบบตรวจสอบผู้ทำรายการซื้อขายเป็นบุคคลที่มีสิทธิจริง • ลายเซ็นดิจิตอล (digital signature) • ใบรับรองดิจิตอล (digital certificate)

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 1. เงินสดอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic cash) • 2. เช็คอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Checks) • 3. บริการโอนเงินผ่านที่ทำการไปรษณีย์ • 4. บริการโอนเงินผ่านทางธนาคาร • 5. บริการชำระค่าใช้จ่ายผ่านบัตรชำระเงิน (Payment Card) • 6. การชำระเงินผ่านผู้ให้บริการรับชำระเงิน • 7. ระบบชำระเงินผ่านโทรศัพท์ • 8. ระบบการชำระเงินอื่นๆ

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ 1. E-Cashหรือ เงินสดอิเล็กทรอนิกส์ คือ การชำระเงินผ่านเครือข่ายอินเทอร์เน็ต ที่แปลงจากเงินจริงให้ เป็นเงินที่อยู่ในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ เพื่อใช้ชำระเงินให้ผู้ขายแทนการใช้ เงินจริง เงื่อนไขการชำระเงิน 1. ผู้ซื้อและผู้ขายจะต้องมีบัญชีธนาคารเดียวกัน 2. ผู้ซื้อและผู้ขายต้องขอใช้บริการเงินสดอิเล็กทรอนิกส์ 3. ผู้ซื้อและผู้ขายต้องมี E-wallet อยู่ในเครื่องคอมพิวเตอร์ของตนเอง

เงินสดอิเล็กทรอนิกส์(Digital Cash or E-Cash) • ลูกค้าต้องมีบัญชีเดียวกันกับผู้ขาย และต้องมี software e-walletเพื่อใช้ในการรับส่งข้อมูลระหว่างลูกค้าและผู้ขาย โดยลูกค้าจะใช้eCoin • ลูกค้าจะต้องทราบราคาของสินค้าชนิดนั้น และทำการตกลงกับผู้ขายว่าจะชำระเงินทางธนาคารใด • ติดต่อไปยังธนาคารเพื่อซื้อ Coin โดยธนาคารจะตรวจสอบบัญชีและสร้าง coin ที่ตามมูลค่าที่ลูกค้าต้องการ โดยใน coin จะระบุว่า coin นี้ใครเป็นผู้ซื้อ จำนวนเท่าใด และมีลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์กำกับว่าเป็นของธนาคารจริง และส่งให้ลูกค้า • ร้านค้า จะแสดงสัญลักษณ์ไอคอนพิเศษของ eCoin ไว้ที่หน้าเว็บเพจการชำระเงิน • หลังจากนั้นลูกค้าคลิกสัญลักษณ์การชำระเงินเพื่อกรอกหมายเลข 15 หลักดังกล่าว

เงินสดอิเล็กทรอนิกส์ (Digital Cash or E-Cash) • ผู้ขายจะส่ง Coin จากลูกค้าไปให้ธนาคารตรวจสอบว่าเป็นของธนาคารจริงหรือไม่ โดยดูจากลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ • เมื่อตรวจสอบความถูกต้องเรียบร้อยแล้ว ธนาคารจะทำการโอนเงินเข้าบัญชีของผู้ขายตามจำนวนเงินที่ระบุใน Coin

ตัวอย่างองค์กรที่ใช้ E-cash • รูปแบบใช้เฉพาะที่ธนาคารใน USA. • Cybercash • Mondex • Spendcash • Visa

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 2. E-Check หรือ เช็คอิเล็กทรอนิกส์ • เป็นการใช้เช็คที่อยู่ในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ ชำระเงินให้กับผู้ขาย • ลูกค้าสั่งจ่ายส่ง check electronic ไปร้านค้า • ร้านค้าส่งข้อมูลไปยังธนาคารเพื่อทำการตรวจสอบและโอนเงินเข้าบัญชี • ธนาคารส่งข้อมูลมายังผู้สั่งจ่ายว่าได้โอนเงินเรียบร้อยแล้ว

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 3. ระบบโอนเงินผ่านที่ทำการไปรษณีย์ • 3.1 บริการธนาณัติ • 3.2 ตั๋วแลกเงินไปรษณีย์ • 3.3 ไปรษณีย์เก็บเงิน หรือ พัสดุเก็บเงินปลายทาง (พ.ก.ง.) • 3.4 Pay At Post บริการรับชำระค่าใช้จ่ายต่างๆ มากกว่า 80 รายการ ผ่านที่ทำการไปรษณีย์ทั่วประเทศ

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 4. บริการโอนเงินผ่านทางธนาคาร • 4.1 โอนเงินผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร • โอนเงินในประเทศ • โอนเงินระหว่างประเทศ • ธนาณัติเวสเทิร์นยูเนี่ยน คือ บริการส่งเงินด่วนทางอิเล็กทรอนิกส์ผ่านตัวแทนเวสเทิร์นยูเนี่ยนมากกว่า 117,000 แห่งทั่วโลก โดยใช้เวลาประมาณ 15 นาที โดยผู้รับโอนสามารถรับเงินได้ที่สาขา ที่มีเครื่องหมาย โดยไม่ต้องมีบัญชีธนาคารเปิดอยู่ และผู้ฝากส่งไม่ต้องใช้เอกสารใดๆ

สามารถส่งธนาณัติเวสเทิร์นยูเนี่ยนได้ไม่เกิน 1,900 เหรียญสหรัฐ หรือประมาณไม่เกิน 75,000 บาท ต่อการฝากส่งธนาณัติ 1 ฉบับ/วัน การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • ธนาณัติเวสเทิร์นยูเนี่ยน

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 4. บริการโอนเงินผ่านทางธนาคาร • 2.1 โอนเงินผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร • โอนเงินระหว่างประเทศ • ธนาณัติมันนี่แกรม(Money Gram) คล้ายกับเวสเทิร์นยูเนี่ยน คือ โอนเงินด่วนระหว่างประเทศ เพียงประมาณ 10 นาที หลังการโอนสามารถติดต่อขอรับได้ทันทีที่ธนาคารทุกสาขาที่มีเครื่องหมาย

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 4. บริการโอนเงินผ่านทางธนาคาร • 4.2 โอนเงินผ่านเครื่องเอทีเอ็ม (ATM) • 4.3 ชำระผ่านอินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง(I-Banking)

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ 4.3 ชำระผ่านอินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง (I-Banking) • การให้บริการธนาคารทาง Internet • เป็นบริการประเภท Self Service Non-cash • เป็นการให้บริการที่มีต้นทุนต่ำที่สุดสามารถทดแทนบริการส่วนใหญ่ที่เดิมต้องทำที่สาขาธนาคารซึ่งมีต้นทุนสูงกว่ามาก • ใช้บริการได้ง่ายมีการโต้ตอบในทันที (Interactive) • สามารถใช้บริการได้จากต่างจังหวัดหรือต่างประเทศที่สามารถเข้าถึง Internet ได้จึงมีค่าใช้จ่ายต่ำ

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ 4.3 ชำระผ่านอินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง (I-Banking) • การต่อเชื่อมระบบการรับชำระเงินของระบบพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์เข้าสู่ระบบ Internet Banking โดยตรง • ให้ผู้ซื้อสินค้าผ่านเว็บเข้าไปกดอนุมัติให้หักบัญชีของตนเองเพื่อชำระค่าสินค้าได้โดยตรง • ก่อนการใช้งานจะต้องมีการลงทะเบียนเพื่อแสดงความยินยอมและอนุมัติกับทางธนาคารก่อนล่วงหน้า

ตัวอย่างของการให้บริการ Internet Banking • การสอบถามข้อมูลในบัญชี • การโอนเงิน • ชำระค่าบริการต่าง ๆ เช่น ค่าประปา ไฟฟ้า โทรศัพท์ ฯลฯ • แบบฟอร์มคำร้องขอใช้บริการต่างๆ เช่น ขอใช้บัตรเครดิต ขอสินเชื่อ • การบริการลูกค้าอื่น เช่น ขอสมุดเช็ค ระงับการจ่าย ฯลฯ

ธนาคารพาณิชย์ในประเทศไทยที่ให้บริการ • เอเชีย www.bankasia4u.com • กสิกร www.tfb.co.th • ไทยพาณิชย์ www.scbeasy.com • กรุงไทย www. ktb.co.th • กรุงศรีอยุธยา www. krungsrionline.com

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ บริการ e-Banking ของธนาคารต่างๆ

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ 5. บริการชำระค่าใช้จ่ายผ่านบัตรชำระเงิน (Payment Card) • บัตรเครดิต • บัตรเดบิต • บัตรชาร์จ

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 5. บริการชำระค่าใช้จ่ายผ่านบัตรชำระเงิน • 5.1บริการชำระค่าใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต • เป็นบริการที่ได้รับความนิยมสูงสุด สะดวก รวดเร็ว • ผู้ถือบัตรสามารถจับจ่ายใช้สอยได้ตามวงเงินที่ได้รับอนุญาต • เลือกได้ว่าจะชำระเงินทั้งหมดที่ใช้ไปในรอบระยะเวลาเรียกเก็บ หรือชำระเพียงบางส่วน โดยผู้ออกบัตรจะคิดดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่ยังไม่ได้ชำระ • มีระบบรักษาความปลอดภัยด้วย SSL หรือ SET (Secure Electronic Transaction)

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 5. บริการชำระค่าใช้จ่ายผ่านบัตรชำระเงิน • 5.1บริการชำระค่าใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต

การสมัครเป็นสมาชิกของร้านค้ามี 2 รูปแบบ คือ 1. ร้านค้าสมัครเป็นสมาชิกธนาคารใดธนาคารหนึ่ง ธนาคารจะให้Merchant Internet Account ร้านค้านำ Merchant Internet Account มาเซตกับระบบระบบตะกร้า(Shopping Cart)และระบบรักษาความปลอดภัย การสมัครเพื่อเปิดบริการชำระเงินด้วย Credit Card แบบ online ของร้านค้า

2. ร้านค้าสมัครเป็นสมาชิกกับองค์กร หรือบริษัทตัวกลางรับชำระเงินด้วยบัตรเครดิต • ไม่ใช่ธนาคาร • เป็นร้านค้าของบุคคลธรรมดา • ลดขั้นตอนในการติดต่อธนาคาร • เพิ่มช่องทางทำมาหากิน • ไม่ต้องมีเงินก้อนเพื่อฝากไว้ประกันความเสี่ยง • คิดค่าบริการต่อ Transaction • เช่น Escrow, Verisign, Paypal

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • การเริ่มต้นใช้บริการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตกับธนาคาร • สำหรับร้านค้า E-commerce

ขั้นตอนการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตบนอินเทอร์เน็ตขั้นตอนการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตบนอินเทอร์เน็ต

การชำระเงินด้วยCredit Cardแบบออนไลน์ ตัวอย่างวิธีการซื้อหนังสือจาก Tohome.com • เลือกสินค้าใส่ในตระกร้า • ลงทะเบียนเป็นสมาชิก • ระบุที่จัดส่ง • ชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

สัญลักษณ์รูปการทำธุรกรรมที่มีการรักษาความปลอดภัยสัญลักษณ์รูปการทำธุรกรรมที่มีการรักษาความปลอดภัย

3 Digits • หมายเลข 3 หลักสุดท้ายที่ปรากฎอยู่ที่ด้านหลังบัตรเครดิตบริเวณแถบลายเซ็นต์ • หมายเลขเพิ่มเติมนอกเหนือจากหมายเลขบัตร 16 หลัก • เพิ่มความปลอดภัยสำหรับการสั่งซื้อสินค้าผ่านทางmailorder / telephone order / internet • บ. MasterCard International เป็นผู้นำมาใช้เป็นรายแรก • ทุกครั้งที่มีการชำระเงินผู้ถือบัตรต้องกรอกหมายเลข 3 ตัวเพิ่มเติม จากหมายเลข 16 หลัก

CVV2 หลังบัตรเครดิต กรอกลงไปในเว็บไซต์ บัตร VISA Electron บัตร MasterCard Electronic 3 Digits

Verified by VISA • เวอริฟายด์บายวีซ่า, Verified by VISA (VBV) คือ ระบบรักษาความปลอดภัยประเภท 3D Secure ที่พัฒนา โดย วีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล • เพื่อยกระดับความปลอดภัยให้กับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตผ่านอินเตอร์เน็ต • โดยจะเพิ่มขั้นตอนในการยืนยันตัวตนของผู้ถือบัตร ด้วยรหัสผ่านส่วนตัว (Password) และข้อความยืนยันส่วนตัว (Personal Assurance Message) ในทุกครั้ง ที่มีการทำรายการชำระค่าสินค้าและบริการผ่านบัตรเครดิตทางอินเตอร์เน็ต • ด้วยวิธีการดังกล่าวจะสามารถการป้องกันผู้ที่ไม่ใช่เจ้าของบัตรเครดิต ในการนำบัตรเครดิตของผู้อื่นมาใช้เพื่อกระทำทุจริตและฉ้อโกงต่าง ๆ ผ่านอินเตอร์เน็ต

Verified by VISA ประโยชน์ของ Verified by VISA ต่อผู้ถือบัตร • เพิ่มความปลอดภัยด้วยระบบการเรียกถามรหัสผ่านส่วนตัว (Password) ซึ่งผู้ถือบัตรเป็นผู้กำหนดขึ้นเอง • ป้องกันมิให้ผู้อื่นลักลอบใช้หมายเลขบัตรเครดิตของท่านในการทำรายการทางอินเตอร์เน็ต โดยเสริมความมั่นใจ ด้วยการใช้ข้อความยืนยันส่วนตัว (Personal Assurance Message) ที่จะปรากฏบนหน้าเว็บไซต์ขณะทำรายการ เพื่อให้ท่านแน่ใจว่ากำลังทำรายการผ่านเว็บไซต์ที่ได้รับการรับรองจากวีซ่า • สมัครใช้บริการนี้ได้อย่างสะดวก รวดเร็ว และไม่มีค่าใช้จ่ายแต่อย่างใด • ไม่ต้องส่งเอกสารเพิ่มเติม หรือ ข้อมูลส่วนตัวเพื่อใช้ในการยืนยันตัวตนกับร้านค้า

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 5. บริการชำระค่าใช้จ่ายผ่านบัตรชำระเงิน • 5.2บริการชำระค่าใช้จ่ายผ่านบัตรเดบิต • เมื่อใช้บัตรเดบิตชำระเงิน จะหักจากบัญชีเงินฝากและทำการโอนย้ายเงินไปยังบัญชีเงินฝากของผู้ขาย • โดยผู้ซื้อต้องมีบัญชีในธนาคาร • เมื่อซื้อสินค้าจะถูกหักบัญชีทันที • เมื่อมีการใช้จ่ายจะมีการตรวจสอบวงเงินจากบัญชีเงินฝากโดยตรงว่า มีเงินเพียงพอที่จะชำระสินค้าหรือไม่

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 5. บริการชำระค่าใช้จ่ายผ่านบัตรชำระเงิน • 5.3บริการชำระค่าใช้จ่ายผ่านบัตรชาร์จ • ที่นิยมมาก คือ บัตรอเมริกัน เอ็กซ์เพรส และไดเนอร์คลับ • ต่างจากบัตรเครดิตตรงที่ไม่มีการจำกัดวงเงินที่ใช้ • และผู้ถือบัตรต้องชำระจำนวนเงินที่ใช้ทั้งหมดเมื่อถึงรอบระยะเวลาเรียกเก็บ • บัตรชาร์จจะไม่มีการเปิดวงเงินสินเชื่อเหมือนอย่างบัตรเครดิต

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 6.การชำระเงินผ่านผู้ให้บริการรับชำระเงิน • 6.1 PayPal.com • เป็นบริษัทออนไลน์ที่ให้บริการระบบโอนและชำระเงินผ่านอีเมล์ได้ทั่วประเทศ • โดยการรวมเอา 2 เทคโนโลยีเข้าด้วยกัน คือ อีเมล์ และระบบทางการเงินผ่านบัตรเครดิตและบัญชีธนาคาร ผู้ที่ต้องการใช้บริการโอนหรือชำระเงินผ่านเครือข่ายของ PayPal ต้องลงทะเบียนสมัครเป็นสมาชิก • ผู้ให้บริการจะเป็นผู้เชื่อมต่อการชำระเงินเข้ากับธนาคาร • บริการที่นิยมคือการโอนเงินระหว่างบุคคลการชำระค่าสินค้าเช่นEbay.com

ค่าธรรมเนียมของ Paypal • บุคคล – บุคคลไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียม • ถ้าไม่ใช่จะคิด 2.6% • โอนเงินไปต่างประเทศเสีย 1.5$ • รายได้ของ Paypal มาจากอัตราค่าธรรมเนียม และดอกเบี้ยของเงินที่ค้างอยู่ในบัญชี

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 6.การชำระเงินผ่านผู้ให้บริการรับชำระเงิน • 6.2 PaySbuy.com • บริการจ่ายเงินออนไลน์สัญชาติไทย โดยสามารถส่งเงินให้บุคคลใดก็ตามที่มีที่อยู่อีเมล์และมีบัญชีธนาคารในประเทศไทย • ผู้ใช้บริการสามารถชำระสินค้าด้วยการเติมเงินจากบัญชีธนาคารหรือบัตรเครดิต เข้ามายังบัญชีของ PaySbuyที่ได้สมัครไว้ • การบริการรับชำระเงินที่มีความปลอดภัยสูง โดยการเพิ่มความปลอดภัยการใช้บัตรเครดิตด้วย Verify by VISA

PaySbuy.com

การเติมเงินผ่านบัตรเครดิตการเติมเงินผ่านบัตรเครดิต

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 7.ระบบชำระเงินผ่านโทรศัพท์ • มีลักษณะเป็น Micro Payment • ช่องทางใหม่ของการสั่งซื้อ และชำระค่าสินค้าหรือบริการต่างๆ ผ่านทางโทรศัพท์มือถือ ด้วยวิธีที่ง่าย สะดวก และปลอดภัย

การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินของพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ • 7.ระบบชำระเงินผ่านโทรศัพท์ • เช่น • บัตรเงินสด • mPay • โมบายเพย์เมนต์คลับ (www.mobilepaymentclub.com) • ระบบออดิโอเท็กซ์ 1900 • การชำระเงินด้วย SMS

278346 Electronic Commerce Management