Finančná gramotnosť do škôl

1. Finančná gramotnosť do škôl Úverová história a úverové skóre Mgr. Miroslava Vavrová, Gymnázium Ivana Kupca, Hlohovec

2. Téma NŠFG č. 6: Úver a dlh Pojmy: • Úverová história • Úverový záznam • Úverový register • Bonita úveru • Úverové skóre

3. Vysvetlenie pojmov • Úverová história Je história úverov a ich splácania. Môže byť prázdna – ak vlastník histórie nikdy nemal žiadny úver, ani kontokorentný účet a nevlastnil kreditnú kartu. • Úverový záznam Úradný záznam úverovej histórie dlžníka, vrátene takých informácií ako výška a typ využitého úveru, dlžné sumy, akékoľvek porušenia povinností, vyhlásenia bankrotu alebo daňové pohľadávky. • Úverový register • Je to databáza informácií o klientoch, ktorí žiadajú alebo čerpajú úver, majú kreditnú kartu alebo za úver iba ručia. Do prevádzky ho uviedli v októbri 2004. • Bonita klienta • Schopnosť klienta splácať pohľadávku banky a dostatočnosť ním navrhnutých zabezpečení úveru. • Úverové skóre Číselné vyjadrenie bonity žiadateľa o úver, vypočítava sa podľa metodiky, ktorú si môže každá banka určiť sama.

4. Úverový záznam Úverový register Úverová história Bonita úveru Úverové skóre Celková kompetecia: Udržanie výhodnosti, požičiavanie za priaznivých podmienok a zvládanie dlhu.

5. Čiastková kompetencia Vysvetliť účel informácií o úverovej schopnosti a poznať práva žiadateľa o úver v súvislosti s informáciami o úverovej schopnosti. Úroveň 2: Vysvetliť hodnotu informácií o úverovej histórii pre žiadateľov a poskytovateľov úveru. Vysvetliť, prečo je dôležité vybudovať si pozitívnu úverovú históriu. Opísať informácie nachádzajúce sa v správe o úverovej histórii a ako dlho sa tieto uchovávajú. Uviesť príklady dovoleného použitia správ o úverovej histórii na účely iné než je poskytnutie úveru. Úroveň 3: Opísať prvky úverového skóre. Vysvetliť, ako úverové skóre ovplyvňuje bonitu a cenu úveru. Vysvetliť činitele, ktoré zlepšujú úverové skóre. Identifikovať organizácie, ktoré udržiavajú záznamy o spotrebiteľských úveroch. Vysvetliť práva týkajúce sa prístupu k vlastným úverovým záznamom. Analyzovať informácie uvedené v úverových záznamoch. Uviesť čas, dokedy môžu byť udržiavané v úverovom zázname niektoré negatívne údaje. Opísať, akým spôsobom je možné riešiť nepresnosti uvedené v úverovej histórii. Diskutovať o spôsoboch, ako negatívna úverová história môže ovplyvniť finančnú budúcnosť spotrebiteľa.

6. Úverová história a úverové skóre • Predmet: Informatika, GEW (Týždeň globálneho vyučovania), projektový deň • Stupeň: SŠ • Čas: 4 vyučovacie hodiny • Pomôcky: počítač, dataprojektor • Cieľ: Vysvetliť hodnotu informácií o úverovej histórii a opísať tieto informácie. Opísať prvky úverového skóre a vysvetliť, ako úverové skóre ovplyvňuje bonitu a cenu úveru. • Metódy: frontálny výklad, skupinová práca, testovanie vedomostí • Medzipredmetové vzťahy: občianska náuka, matematika, etická výchova, psychosociálny tréning • Hodnotenie: portfólio

7. Postup Prezrite si celú prezentáciu. Preštudujte si, ktoré snímky vyžadujú skupinovú prácu a ktoré úlohy chcete zadať študentom vopred (domáca príprava). Niektoré snímky obsahujú otázky so skrytými odpoveďami. Je potrebné riešiť ich v danom poradí, pretože PowerPoint nemá zabudovanú interaktivitu ako ActivInspire. Obsah prezentácie je vytvorený metódou hypertextových odkazov, preto je možné používať prezentáciu aj nelineárne. Test a krížovka sa dajú riešiť na interaktívnej tabuli alebo aj v písomnej forme.

8. Obsah • Úver • Typy úverov • Žiadateľ úveru • Poskytovateľ úveru • Úverová história • Úverový register • SBCB • Informácie v úverovom registri • Správa o úverovej histórii • Prístup k úverovým záznamom • Pozitívna úverová história • Negatívna úverová história • Dovolené použitie správ o úverovej histórii • Riešenie nepresností v úverovej histórii • Informácie v SRBI • Bonita klienta • Úverové skóre • Skórovacia karta • Skórovacie indikátory • Proporcia skórovacích faktorov • Faktory zvyšujúce bonitu • Faktory znižujúce bonitu • Cena úveru • RPMN • Ďalšie poplatky za úver • Opakovanie pojmov • Použité zdroje

9. Úver Obsah Úver je poskytnutie finančných prostriedkov za vopred stanovený úrok za prísľubu, že úver bude vrátane úrokov splatený pravidelnými splátkami alebo jednorazovo po uplynutí stanovenej doby. Pokúste sa vysvetliť pojem úver. Je vhodný na financovanie bývania, zariadenia, na kúpu auta alebo iného produktu dlhodobej spotreby. Nie je vhodný na pokrytie bežných výdavkov - je rizikové použiť ho na bežné výdavky, ak na ne vaše príjmy nestačia. I. skupina vymenuje hmotné statky, ktoré môžeme financovať úverom II. skupina vymenuje hmotné statky, ktoré by sme nemali financovať úverom

10. Rozdeľte sa na malé pracovné tímy a zistite, za akých podmienok by ste mohli čerpať jednotlivé typy úverov (úrok, doba splatnosti, zabezpečenie). Typy úverov Rozdeľte sa na malé pracovné tímy a pomocou úverovej kalkulačky na http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/uverova-kalkulacka.php si orientačne vypočítajte výšku mesačnej splátky svojho fiktívneho úveru. • kontokorentný úver – je to povolené prečerpanie na bežnom účet do dohodnutej výšky Môže byť pridaný k debetnej karte, ktorá inak nedovoľuje prečerpanie. • kredit – predschválený úver na kreditnej karte, ktorý sa určité stanovené obdobie neúročí, • spotrebný úver bezúčelový – je zabezpečený pravidelným príjmom klienta a jeho využitie sa nedokladuje, • spotrebný úver účelový – je určený na nákup tovaru a je zabezpečený hodnotou tovaru , • hypotekárny úver – je určený na kúpu nehnuteľnosti a je ňou aj zabezpečený (záložným právom), má dobu splatnosti 20-40 rokov, • americká hypotéka – spotrebný úver bezúčelový, zabezpečený nehnuteľnosťou, • hotovostná pôžička – rýchly spotrebný úver bezúčelový s vysokým úrokom, Pre bežného spotrebiteľa sú určené najmä tieto typy úverov: Obsah

11. Žiadateľ úveru Žiadateľom o úver môže byť fyzická osoba s trvalým bydliskom na území Slovenskej republiky (aj cudzí štátny príslušník) a podnikateľský subjekt so sídlom na území SR. Avšak podmienkou je, aby fyzická osoba - neobčan SR mal trvalý pobyt na území Slovenskej republiky. Obsah

12. Poskytovateľ úveru Obsah • Je banka alebo nebankový subjekt, zaregistrovaný vo verejnom registri poskytovateľov spotrebiteľských úverov,. • Na základe novely zákona z júna 2010 o spotrebiteľských úveroch nezaregistrovaní veritelia viac nesmú poskytovať tieto produkty, pričom ich činnosť bude podliehať kontrole Slovenskej obchodnej inšpekcie (SOI). Zákon im tiež ukladá povinnosť informovať Ministerstvo financií (MF) SR a NBS o poskytovaných produktoch. Cieľom povinnej evidencie je sprehľadniť úverový trh. • Do registra veriteľov NBS zapíše veriteľa na základe jeho návrhu na zápis do registra veriteľov po splnení podmienok. • Register je dostupný na webovej stránke NBS regver.nbs.sk. Preverte si, či je poskytovateľ úveru zapísaný v Registri veriteľov, ktorý nájdete na adrese Národnej banky Slovenska. Zistite rôznych poskytovateľov úverov a vytvorte poster s logami týchto inštitúcií!

13. Úverová história Obsah • Úverová história je história úverov. Ak ste nikdy nemali úver, tak žiadnu úverovú históriu nemáte. • Úverovú históriu máte aj v prípade vlastníctva kontokorentného účtu a v prípade, že ste ako ručiteľ prevzali splácanie pôžičky . • Postupne nastáva doba, keď môžete mať problém získať úver, pretože vaša úverová história je prázdna. Pracovník finančnej inštitúcie, ktorý bude posudzovať vašu žiadosť o úver, vás vyhodnotí ako rizikového klienta – v dnešnej dobe sú osoby bez úveru podozrivé! • Budete si musieť budovať pozitívnu úverovú históriu niekoľko rokov pred žiadaním úveru.

14. Úverový register Je to • databáza informácií o klientoch, ktorí žiadajú alebo čerpajú úver, majú kreditnú kartu alebo za úver iba ručia. Do prevádzky ho uviedli v októbri 2004. Jeho cieľom je znížiť straty bánk spôsobené poskytovaním úverov takzvaným zlým klientom, teda takým, ktorí úvery nesplácajú. O každej osobe vedenej v úverovom registri je zrejmé, či spláca svoje záväzky riadne a včas. V úverovom registri sa ocitnete v okamihu, keď požiadate v banke o úver či kreditnú kartu. • SRBI si banky vytvorili za účelom uzatvárania a vykonávania obchodov s klientmi a za účelom preverovania  bonity, dôveryhodnosti a platobnej disciplíny ich klientov – fyzických osôb.   Zamyslite sa, aké informácie by sa mohli nachádzať v úverovom registri a čo je úlohou tohto registra. Potom zistite, v ktorom roku bol vytvorený. Obsah

15. SBCB Slovak BankingCreditBureau, s.r.o. (ďalej aj „SBCB“) je prevádzkovateľom Spoločného registra bankových informácií (SRBI), vznikla 14.11.2003 ako ako podnik pomocných bankových služieb . Jedinými vlastníkmi sú slovenské banky: Slovenská sporiteľňa, a.s., Všeobecná úverová banka, a.s. a Tatra banka, a.s. Slovak BankingCreditBureau: • získava a zhromažďuje údaje od bánk a zabezpečuje ich spracovanie v  Spoločnom registri bankových informácií, • prostredníctvom Klientského centra zabezpečuje služby klientom bánk súvisiace s informáciami, ktoré sú o nich spracované v Spoločnom registri bankových informácií. Obsah

16. Informácie v úverovom registri • identifikačné údaje, • počet existujúcich úverových zmlúv, vrátane kreditných kariet, • výška jednotlivých splátok, • história splácania týchto záväzkov, • informácie o zárukách záväzkov. • Aké informácie o klientovi sú  v registri uložené? • Ako sa informácie o klientovi dostanú do registra? Pretože banky sú priamo napojené na register, informácie sa uložia v okamžiku, keď banka zaeviduje žiadosť o úverový produkt podpísanú klientom do svojho systému. Zároveň sa tam informácie dostanú v okamžiku, keď klient podpíše úverovú zmluvu a banka poskytne peniaze. Obsah

17. Správa o úverovej histórii • výška a typ využitého úveru, • dlžné sumy, • akékoľvek porušenia povinností, • vyhlásenia bankrotu, • daňové pohľadávky. Je to úradný záznam úverovej histórie dlžníka, vrátene takých informácií ako: Obsah

18. Prístup k úverovým záznamom Obsah Každý má prístup k svojim úverovým záznamom - informácie môže klient získať z odpisu z úverového registra, ktorý mu vystavia pracovníci spoločnosti Slovak BankingCreditBureau, s.r.o. so sídlom v Bratislave, Malý trh 2/A. Základné informácie o možnostiach doručenia tohoto odpisu, môže klient získať na tel. číslach 59207518, 59207519. Choďte na stránkuwww.sbcb.sk, stiahnite si a vyplňte Žiadosť o poskytnutie odpisu osobných údajov

19. Pozitívna úverová história Obsah Pozitívnu úverovú históriu si vytvoríte: 2. Založením vkladnej knižky, na ktorú budete pravidelne vkladať určitú čiastku. 1. Založením bankového účtu, na ktorý vám prichádzajú pravidelné príjmy (mzda, dividendy, príjmy z prenájmu, ...). nie ??? ??? nie 4. Pravidelným používaním debetnej karty na platenie drobných nákupov.. 3. Používaním kreditnej karty, pričom včas splácate svoje dlhy. nie ??? 5. Čerpaním malých pôžičiek, ktoré by ste ani nepotrebovali a ktoré včas a rýchlo splatíte. áno ??? ??? áno

20. Negatívna úverová história Obsah Negatívnu úverovú históriu si vytvoríte: 3. Ak si nové auto odmietnete kúpiť na lízing, ale zaplatíte ho v hotovosti. 2. Oneskoreným zaplatením alebo nezaplatením pravidelnej splátky hypotéky. 1. Oneskoreným zaplatením dlžnej čiastky svojim rodičom alebo priateľom. nie ??? ??? áno nie ??? 5. Oneskoreným zaplatením alebo nezaplatením splátky spotrebného úveru. 6. Nepoužívaním kreditnej karty na platenie drobných nákupov.. 4. Oneskoreným zaplatením faktúry za elektrinu, plyn, telefón a pod. nie ??? áno ??? ??? nie 8. Oneskoreným zaplatením alebo nezaplatením lízingovej splátky. 7. Nepoužívaním debetnej karty na platenie drobných nákupov.. ??? nie ??? áno

21. Dovolené použitie správ o úverovej histórii • Hlavným užívateľom úverového registra sú banky. • Prístup k registru môžu mať len banky a pobočky zahraničných bánk pôsobiace na Slovensku, ktoré podliehajú slovenským zákonom a bankovému dohľadu NBS. • Ich zodpovední pracovníci sa k informáciám môžu dostať len v prípade ak klient aktívne žiada o úver či finančné prostriedky a poskytne im súhlas na spracovanie  informácií v registri. • Ďalej sa môžu k správam v registri dostať pracovníci help-desk a klientského centra spoločnosti SBCB, ale tiež len na základe žiadosti klienta o výpis informácií z registra resp., opravu informácií Obsah

22. Riešenie nepresností v úverovej histórii Ak klient zistí, že niektorý údaj v jeho úverovom zázname je chybný, môže požiadať SBCB alebo príslušnú banku o opravu informácie.Po obdržaní žiadosti Klientské centrum ihneď vyrozumie banku, ktorá informáciu do registra poskytla a preverí jej správnosť. Do 30 dní od prevzatia žiadosti zašle klientovi správu o výsledku šetrenia. Choďte na stránkuwww.sbcb.sk, stiahnite si a vyplňte Žiadosť o opravu údajov v Spoločnom  registri bankových informácií Obsah

23. Informácie v SRBI Obsah Otestujte si svoje vedomosti! verzia v PDF formáte verzia vo Worde verzia pre prehliadač

24. Bonita klienta Schopnosť klienta splácať pohľadávku banky a dostatočnosť ním navrhnutých zabezpečení úveru. Spôsoby zabezpečenia úveru: ručiteľ bez ručenia ručenie nehnuteľnosťou Obsah

25. Úverové skóre Ako sa skóre počíta? • Parametrov je veľké množstvo, rôzne sú aj metódy ich spracovania, každá banka im môže priraďovať inú váhu. • Váha parametrov s vypočítava na základe štatistického spracovania obrovského množstva údajov o klientoch danej banky. Tieto údaje vypovedajú o tom, ako sa klienti s určitými vlastnosťami správali počas uplynulého obdobia. • Z týchto výpočtov sa potom analytici pokúsia vytvoriť model na predpovedanie správania (platobnej schopnosti) súčasných klientov. • na Internete existujú rôzne programy, ktorými si klient môže orientačne určiť svoje úverové skóre. Je to štatistická miera bonity žiadateľa o úver, ktorá predstavuje pravdepodobnosť splatenia úveru. Skúste pohľadať programy na výpočet Creditscore. Pozor, niektoré môžu požadovať vaše osobné údaje a údaje o platobnej karte! Obsah

26. Skórovacia karta Príklad skórovacej karty na výpočet úverového skóre (creditscore) Obsah

27. Skórovacie indikátory Obsah

28. Proporcia skórovacích faktorov Graf znázorňuje, akú váhu majú uvedené kritéria pri určovaní úverového skóre Obsah

29. Faktory zvyšujúce bonitu • stále zamestnanie so slušným príjmom, • dosahovanie zisku v podnikaní (samostatnej zárobkovej činnosti), • vedľajší príjem • účet v banke, na ktorý prichádza pravidelný príjem (výplata), • pravidelná finančná rezerva na účte, • aspoň 2-ročná úverová história (pozitívna), • žiadosť o úver spoločne s manželom/manželkou (resp. uzatvorenie manželstva so solventným partnerom) • vlastníctvo nehnuteľnosti, • vlastné finančné zdroje (vkladné knižky, podielové listy, zmenky, dlhopisy). Obsah

30. Faktory znižujúce bonitu • nezamestnanosť, • nízky príjem (nízka mzda alebo slabé výsledky podnikania, ktoré mohli vzniknúť aj tzv. daňovou optimalizáciou), • negatívna úverová história (meškanie so splátkami úverov), • ručenie za iný úver priateľom alebo rodinným príslušníkom, • zadlženosť - ešte nesplatené predchádzajúce úvery, • povolené prečerpanie na debetnej karte (kontokorent), • kredit na kreditnej karte • časté používanie kontokorentu alebo kreditky, • viac nezaopatrených detí. Obsah

31. Cena úveru Obsah Skutočnú cenu úveru vyjadruje parameter RPMN - ročná percentuálna miera nákladov. Do výšky RPMN je premietnutá nielen výška úrokovej sadzby, ale aj poplatky spojené s úverom, či už jednorazové (napr. poplatok za poskytnutie úveru) alebo pravidelné (platia sa spolu so splátkou úveru, napr. poplatok za vedenie úverového účtu atď.). Nájdite na Internete znenie uvedeného zákona a overte túto informáciu, príp. výnimky zo zákona! ≠ Ročná úroková sadzba Ročná percentuálna miera nákladov Príklad: Klient si zobral hypotekárny úver na 50 000 eur, s obdobím splatnosti 30 rokov a úrokovou sadzbou 4,35% p.a. (mesačná splátka 249 €). RPMN zahŕňajúca poplatky i poistenie k úveru však bola až 4,92% p.a. (mesačná splátka 266 €). Údaj o výške RPMN je nevyhnutnou súčasťou úverovej zmluvy. Banka či splátková spoločnosť je povinná poskytnúť vám ho. Ak RPMN nie je v zmluve uvedená, takto poskytnutá pôžička alebo úver sa považuje za bezúročný a bezodplatný, t.j. klient musí splácať len požičanú sumu a neplatí ani poplatky spojené s takýmto úverom (zákon č. 258/2001, §4, písmeno g).

32. RPMN Overte tieto výpočty pomocou RPMN-kalkulačky: http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/spotrebitelsky-uver-rpmn-rpsn.php Ročná percentuálna miera nákladov umožňuje rýchle porovnanie úverov. Najvýhodnejším úverom je ten, ktorý má najnižšiu hodnotu RPMN. Takéto porovnanie je však možné len vtedy, ak majú úvery rovnaké vstupné údaje (tj. výška úveru a doba, na ktorú je poskytnutý). Chcem si požičať úver vo výške 1327,76 EUR na dva roky a budem ho splácať v pravidelných rovnakých mesačných splátkach. Môžem si vybrať medzi dvoma úvermi od banky A a banky B. Ktorý úver je výhodnejší? Banka A Úroková sadzba: 13,7 % Mesačná splátka: 63,07 EUR RPMN: 18,1 % Banka B Úroková sadzba: 7,8 % Mesačná splátka: 59,75 EUR RPMN: 20,1% Výsledok: Výhodnejší je úver od banky A, pretože má pri rovnakých vstupných parametroch (suma a doba splatnosti) nižšiu hodnotu RPMN a to napriek vyššej splátke (istina + úroky) a nižšej úrokovej sadzbe. Prečo je to tak? Dôvodom je, že banka B ma vyššie poplatky (pravidelné alebo jednorazové)ako banka A. Konkrétne v tomto prípade banka B má jednorazový poplatok za vybavenie úveru 69,71 EUR (banka A len 14,94 EUR) a pravidelný poplatok za vedenie úverového účtu 3,32 EUR (banka A len 1,66 EUR) Obsah

33. Ďalšie poplatky za úver: za zmenu zmluvných podmienok na žiadosť klienta, za mimoriadnu splátku úveru, za predčasné splatenie úveru mimo termínu obnovy úrokovej sadzby, za upomienku pri omeškaní so splátkou, za nedočerpanie poskytnutého úveru, za expresné spracovanie úveru, za navýšenie úveru, za nezdokladovanie účelu. Tieto poplatky nie sú súčasťou RPMN! Obsah

34. Zopakovanie pojmov verzia pre prehliadač Obsah

35. Použité zdroje • http://finweb.hnonline.sk • http://www.vwfs.sk/uver • http://www.financnasloboda.sk/ • http://www.sbcb.sk/otazky.html • http://www.vub.sk/financne-vzdelavanie/otazky-odpovede/uvery/ • http://www.euroekonom.sk/poradna/ekonomicky-slovnik/ • http://www.penize.cz/pujcky/63703-hodnotu-sveho-uveroveho-skore-se-nedozvite • http://www.creditscore.cz/otazky-odpovedi/ • http://www.pravaspotrebitela.sk/index.php • http://www.fininfo.sk • http://www.dolceta.eu/slovensko/Mod7/ • http://peniaze.pravda.sk Obsah