Le crédit à la consommation au Maroc

1. Le crédit à la consommation au Maroc 10 ans de progrès en faveur du client sous l’égide de l’APSF Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

2. Le crédit à la consommation à fin 2004 c’est près de 22 milliards de dirhams répartis entre 1,2 million de bénéficiaires Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

3. Plan de l’exposé • l’encours a quintuplé entre 1995 et 2004 • L’ offre de crédit est conséquente • La clientèle bénéficie de plus en plus de protection : *de par la réglementation • *de par les actions de la Profession en concertation avec les AM • * de par les actions propres de la Profession • Réalisations prochaines Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

4. l’encours a quintuplé entre 1995 et 2004 passant de 4,8 à près de 22 milliards de dirhams NB : très net accroissement de la part des prêts directs Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

5. L’ offre de crédit est conséquente s’appuyant sur : • 23 établissements dont : * 9 filiales de banques ou d’institutions financières * 4 indépendantes cotées à la bourse • un réseau de proximité * Agences propres : 140, en nette extension * 1644 Correspondants agréés et Commerçants conventionnés soigneusement sélectionnés • de plus en plus de Marketing direct • des formules ciblées et mieux adaptées Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

6. La clientèle bénéficie de plus en plus de protection … • … de par la réglementation • … de par les actions de la profession : * en concertation avec les A M * à sa propre initiative Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

7. Protection de par la réglementation • 1 – AGREMENT • 2 - REGLES DE GESTION • 3 - TAUX MAXIMUM ADMINISTRE • 4 - ORGANISATION PROFESSIONNELLE Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

8. 1- Agrément délivré par les AM qui apprécient notamment : • les dirigeants : capacité, honorabilité • le capital social : minimum requis • le programme d'activité de la société Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

9. 2 - Règles De Gestion • Règles prudentielles : - coefficient minimum de solvabilité (8%) - coefficient maximum de division des risques (20%) - Coefficient de liquidité (100 %) - classification et provisionnement des créances en souffrance • Obligations comptables • Publications périodiques • Audit externe • Audit interne Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

10. 3 - Taux Maximum • Les SCC ne doivent pas dépasser le Taux maximum des intérêts conventionnels des établissements de crédit (TMIC) : • Institué en avril 1997 • unique pour tous les établissements de crédit • établi semestriellement par Bank Al Maghrib • en majorant de 60% le Taux d’Intérêt Moyen Pondéré pratiqué par tous les établissements de crédit le semestre précédent Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

11. BEAUCOUP DE GENS NE LE SAVENT PAS, MEME PARMI LES PLUS AVISES : LE TAUX MAXIMUM MAROCAIN EST PLUS FAIBLE QUE LE TAUX D‘ USURE EN FRANCE ! Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

12. L’écart est parfois de plus de 8 points ! Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

13. L’ ILLUSTRATION GRAPHIQUE DE LA FAIBLESSE DU TMIC AU MAROC PAR RAPPORT AU TAUX D‘ USURE EN FRANCE EST ENCORE PLUS PARLANTE Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

14. Protection de par les actions de la Profession en concertation avec les AM Nouvelle convention DRPP-SCC Convention-type SCC-commerçants Information du public sur les conditions appliquées Lettre d ’information au client Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

15. Protection de par les actions propres de la Profession • Adoption d’un Code déontologique (une première au Maroc) • Réduction du taux d’endettement des clients • Développement du crédit direct • Renforcement de la communication (site web apsf, notamment) • Edition d'un guide diffusé largement et d’une monographie du Secteur • Assistance aux citoyens victimes d’usurpation d’identité • Mise en place d’ un Système d’Aide à l’Appréciation du Risque (SAAR) qui contribue efficacement à la lutte contre le surendettement Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

16. Protection de par le rayonnement de l ’APSF reconnue désormais comme une force de proposition • CNME • CEC • CGEM • FSBF : Fédération des secteurs bancaire et financier • Leaseurope : Fédération européenne de leasing • Eurofinas : Fédération européenne de crédit Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

17. Prochaines réalisations • Au niveau réglementaire, • un projet de code de protection du consommateur • avec un chapitre relatif au crédit • Réédition du guide du CC élargi à l’immobilier • Création de l’Observatoire du crédit éclairera aussi bien la profession que les décideurs et observateurs sur le recours au crédit, l’usage qui en est fait, etc… • « montage » d’un DESS de l’économie du crédit avec l’université permettra aux chercheurs de traiter de toutes les thématiques et de toutes les fonctions du crédit • Au niveau de l’APSF : Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

18. Merci de votre attention Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF