EL IMPACTO DE LAS MICROFINANZAS EN EL DESARROLLO LOCAL

1. EL IMPACTO DE LAS MICROFINANZAS EN EL DESARROLLO LOCAL

2. BoliviaExtensión = 1.098.581 Km.Población = 9 millones, urbana 62% y rural 38% División Política = 9 Departamentos, 112 provincias, 314 municipios

3. Datos acerca de Bolivia

4. Desarrollo local • Lo local es un concepto relativo a un espacio más amplio (municipio, departamento, provincia, región, nación) Tiene sentido cuando se lo observa desde arriba y desde afuera. (Bosier) • Un proceso de mejoramiento de 5 dimensiones indispensables: i) crecimiento económico, ii) mejoramiento de la calidad de vida; iii) afirmación de valores y de la identidad, incluyendo la equidad étnica de clase, género y generacional; iv) ciudadanía y democracia, con valores individuales y colectivos y v) equilibrio ecológico (Walter Varillas – Ex Alcalde, Alis-Perú). • Proceso por el cual las autoridades municipales en concertación con otros actores locales, ponen en marcha un conjunto de estrategias para crear un mejor ambiente de negocios, generar valor agregado a los productos locales e incrementar la competitividad de sus territorios, proporcionando condiciones para que el sector empresarial lidere el crecimiento económico y la generación de empleo, de los cuales toda la comunidad se beneficie (Escuela Mayor de Gestión Municipal – Madrid)

5. Ley de Participación Popular (Abr-1994) Es una política pública de Bolivia y tiene como objetivos principales: • Reconocer, promover y consolidar a las comunidades indígenas, campesinas y urbanas, en la vida jurídica, política y económica del país. • Mejorar la calidad de vida de los bolivianos (municipio productivo). • Re-distribuir una parte del Producto Social Global (impuestos nacionales), asignando un 20% a los municipios; establece como criterio de distribución el número de habitantes en cada jurisdicción municipal.

6. ENTIDADES REGULADORAS ENTIDADES REGULADORAS MH MH – – BCB BCB - - CONAPFI SBEF SBEF INTERNACIONAL INTERNACIONAL ENTIDADES DE 2do. PISO ENTIDADES DE 2do. PISO NAFIBO SAM/FUNDA NAFIBO SAM/FUNDA - - PRO/FONDESIF PRO/FONDESIF ENTIDADES REGULADAS POR LA SBEF ENTIDADES REGULADAS POR LA SBEF ENTIDADES AUTOREGULADAS ENTIDADES AUTOREGULADAS ENTIDADES BANCARIAS: ENTIDADES BANCARIAS: • • CACs CERRADAS CACs CERRADAS BANCOS BANCOS • • ONGs FINANCIERAS ONGs FINANCIERAS ENTIDADES NO BANCARIAS: ENTIDADES NO BANCARIAS: COOPERACION COOPERACION MA&P MA&P CAC CAC FFP FFP GREMIOS FINANCIEROS GREMIOS FINANCIEROS El sistema de intermediación financiera boliviana

7. El Sector Microfinanciero

8. Cartera de Bancos vs. FFPs + BSO + BLA

9. Obligaciones con el público Bancos y FFPs + BSO + BLA

10. Cobertura Microfinanzas

11. Alcance de Servicios Financieros

12. Premisas de las Microfinanzas • Cobrar tasas de interés reales. • Lograr sostenibilidad operativa. • Atender la demanda del mercado • Buscar la sostenibilidad • Eliminar distorsiones • Recursos humanos calificados • ICIs eficientes, menos dependientes

13. Las microfinanzas en Bolivia surgen: • Entorno económico favorable. • La existencia de un mercado desatendido por la banca comercial. • La visión y el trabajo innovador (ONGs) • Uso de tecnologías apropiadas a la realidad y a las necesidades de los clientes. • Expectativas sobre el rol del microcrédito. • Marco regulador adecuado. • Apoyo y respaldo de la cooperación.

14. Principales servicios de las entidades microfinancieras Captaciones (excepto ONGs): • Ahorros • DPFs Colocaciones: • Préstamos (capital de operación, inversión) Otros Servicios • Cambio de moneda • Giros • Cobro de servicios básicos (agua, energía, telefononía) • Pagos (BonoSol, PLANE, salarios) • Recepción de aportes (AFPs) e impuestos (HAM, SIN)

15. Tecnologías que aplican Préstamos Garantías REGULADAS • Créditos individuales Personal • Créditos solidarios Prendaría • Crédito AsociativoHipotecaría NO REGULADAS • Créditos individuales Personal • Créditos asociativos Prendaría • Créditos solidarios Hipotecaria • Bancos comunales

16. Experiencias; una muestra CIDRE (entidad microfinanciera) • Mancomunidad de municipios del sur de Cochabamba. Construcción de sistemas de riego con financiamiento de CIDRE / microcrédito a productores / incremento de la producción. • Ministerio de Desarrollo Rural y Medio Ambiente Certificación de bosquetes a cargo de CIDRE/ garantía para créditos. FADES PRODEM CRECER

17. Logros alcanzados • Los servicios microfinancieros han incrementado su presencia hasta cubrir un 44% del territorio • En los últimos cinco años, prácticamente se ha duplicado la cantidad de recursos colocados por las entidades microfinancieras (de $us 577 a 1.008 millones). • Más de 800 mil micro y pequeños prestatarios tuvieron acceso al crédito a finales de 2005. • Las entidades microfinancieras también han llevado servicios de ahorros al área rural. • Las MyPEs han mejorado su situación económica (ingresos) • Las poblaciones mejoraron sus condiciones de vida (vivienda, productividad, ingresos). LAS MICROFINANZAS APUNTALAN EL DESARROLLO LOCAL

18. Logros intangibles • Hoy existe una industria microfinanciera sostenible porque: • Han aplicado políticas racionales de precios, productos apropiados y costos de transacción que disminuyeron. • Diseñaron organizacionales sostenibles. • Tecnologías de crédito apropiadas • Se ha creado un sistema financiero para MyPEs que antes no existía. • Hay una convicción de las entidades no reguladas para aplicar las normas de la SBEF, autoregulación.

19. Retos del futuro • Reto país: generar mayor riqueza • Cómo: generar valor agregado – mayor productividad y competitividad • Qué se debe hacer: mejorar la cultura empresarial del que una parte son los servicios financieros. • Los servicios financieros deben: expandir sus servicios, apoyo más integral, diversificado y a un costo racional, mejorar la institucionalidad de la industria, promover la responsabilidad social. • Se debe promover sustentabilidad, innovación, competencia, fortalecimiento institucional. • Generación de nuevos productos: para la PyME productiva, en especial para el área rural. • Expansión de servicios financieros al área rural.

21. El diamante de las microfinanzas Fortalezas • Crédito masivo – riesgo menor • Mayor alcance y sostenibilidad • Tecnologías efectivas • Regulada por la SBEF • Importante red de agencias • Fidelización de los clientes • Apoyo de la cooperación externa y el Gobierno • Recursos humanos especializados

22. Debilidades • Altos costos de transacción • Lento ajuste de las tasas de interés • Cartera concentrada en servicios y comercio • Bajo nivel de captaciones • No puede realizar todo tipo de operaciones financieras • Atiende a un sector informal volátil • Poca llegada al área rural • Frágil gobernabilidad (ONGs)

23. Amenazas • Situación económica y social del país, muy cambiante • El futuro rol del estado: banca de desarrollo? Crédito subsidiado? • Manejos políticos (protección al deudor) – riesgo moral • Inseguridad jurídica

24. Oportunidades • Potencial demanda por servicios financieros de parte de la MyPE. • El desarrollo de nuevos emprendimientos por el impulso de otras instituciones. • Expansión de servicios. • Existencia de una amplia demanda. • Posibilidad de atraer inversionistas privados por el prestigio ganado por las microfinanzas bolivianas. • Demanda por otro tipo de servicios • Para las entidades no reguladas amplio campo para expandir servicios y facilidad de innovación.

25. FADES • Expansión de sus servicios con cooperación de municipios. • FADES extiende servicios crediticios y otros, pone su tecnología, recursos, personal etc. y el municipio aporta el local, por tiempo determinado, hasta que FADES logre sostenibilidad.

26. PRODEM • Línea de financiamiento para sistemas de riego controlado. • Con apoyo de una aval institucional y el impulso de una empresa (Agua Activa) el FFP PRODEM otorgó financiamientos para sistemas de riego controlado en los municipios de Oruro, La Paz y Cochabamba. • Los prestatarios que decidieron introducir sistemas de riego a sus predios lograron un incremento de hasta un 38% de su productividad.

27. CRECER • Con su metodología de “bancos comunales” ha logrado la participación activa de la mujer en más de 45 municipios (77 mil clientes). • Además de otorgar préstamos (16 millones), da capacitación a sus prestatarias en temas variados (salud, costos, gestión). • Impulsa el ahorro familiar dentro del grupo comunal. • La contribución de la mujer a la economía del hogar, cambia a partir de su participación.