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Cecilia Padilla Quito, marzo 2005

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Encuentro de Microfinanzas: El Microcrédito en el Ecuador. Cecilia Padilla Quito, marzo 2005. Cómo reducir la brecha entre oferta y demanda por microcrédito; la experiencia de CEPESIU. La ME en el Ecuador.

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cecilia padilla quito marzo 2005

Encuentro de Microfinanzas: El Microcrédito en el Ecuador

Cecilia Padilla

Quito, marzo 2005

Cómo reducir la brecha entre oferta y demanda por microcrédito; la experiencia de CEPESIU

la me en el ecuador
La ME en el Ecuador
  • Los sujetos centrales de atención de las microfinanzas son las actividades económicas de pequeña escala, urbanas y rurales, y las personas y familias que generan sus ingresos a partir de estas actividades.
  • Asociadas con los estratos pobres y muy pobres
  • Nacen y se reproducen con escaso capital
  • Bajo nivel de calificación laboral
  • Inserción en mercados locales de bajo poder adquisitivo
  • Sin formación y con débil motivación empresarial
las microfinanzas en ecuador
LAS MICROFINANZAS EN ECUADOR
  • Unos pocos bancos han incursionado en este mercado especialmente para las microempresas más capitalizadas.
  • Los fondos provienen mayoritariamente de donaciones y líneas especiales de organismos de cooperación y multilaterales.
  • La participación e inversión del Estado ha sido muy limitada y esporádica.
  • La base institucional y de políticas para las microfinanzas está aún poco desarrollada.
situaci n actual
SITUACIÓN ACTUAL
  • Las microfinanzas en el Ecuador muestran un grado de desarrollo relativamente menor al de otros países de Latinoamérica, particularmente en los aspectos institucionales y de cobertura.
  • Sin embargo, en los últimos años se aprecia un mayor impulso y crecimiento
situaci n actual1
SITUACIÓN ACTUAL
  • Dado este grado de desarrollo, el impulso para la expansión y el fortalecimiento de las microfinanzas en el país actualmente tiene que ver sobre todo con la promoción y apoyo del mayor número de agentes posible, que desarrolle y dinamicen el mercado, y sólo de manera complementaria con la regulación y el control.
operadores privados
OPERADORES PRIVADOS
  • Pueden considerarse tres tipos o categorías de oferentes de MF:
  • Entidades Reguladas (ER): bancos, sociedades financieras, cooperativas reguladas
  • Entidades no reguladas (ENR): ONG, cooperativas no reguladas, proyectos
  • Sistemas de autogestión (SA): cajas de ahorro, bancos comunales, SPI y similares.
ambitos de desarrollo
AMBITOS DE DESARROLLO
  • La promoción y apoyo al desarrollo de las microfinanzas debe considerar la acción desde el sector privado y la acción desde el sector público, sus roles, responsabilidades y su interacción.
institucionalidad privada
INSTITUCIONALIDAD PRIVADA
  • Debe considerarse sobre todo al conjunto de operadores de servicios de microfinanzas, a las redes y organizaciones que los agrupan, y de modo complementario a quienes prestan servicios conexos (calificadoras, burós de crédito, etc.)
sobre regulaci n y control
SOBRE REGULACIÓN Y CONTROL
  • Para los regulados: regulación y control a cargo del estado. Mejora de la normatividad y regulación, para facilitar, destrabar y reducir costos de los servicios de microfinanzas.
  • Para los institucionales no regulados: principalmente autoregulación, y complementariamente control social.
  • Para los sistemas de autogestión: fundamentalmente control social.
otras necesidades de apoyo
OTRAS NECESIDADES DE APOYO
  • Para los institucionales no regulados: facilitación de fondos, apoyo técnico.
  • Para los sistemas de autogestión: reconocimiento y legitimación pública, promoción y difusión, apoyo técnico, facilitación de fondos.
institucionalidad p blica
INSTITUCIONALIDAD PÚBLICA
  • Banco Central, CFN, Superintendencia de Bancos, Dirección de Cooperativas del MBS, otros ministerios, etc.
  • Roles, apoyos: mejora de la normatividad y regulación (para los operadores regulados), facilitar el desarrollo de servicios conexos y de las redes y organizaciones, reconocimiento, difusión, facilitación de fondos, apoyo técnico.
promoci n y apoyo
PROMOCIÓN Y APOYO

Sector privado (operadores, servicios conexos, redes)

Sector público (BCE, CFN, SB, Dirección de Cooperativas del MBS, otros ministerios, etc.)

Regulados: facilitar, destrabar, bajar costos

RE-

DES

Y

OR-GA-NI-ZA-CIO-NES

Mejora de la normatividad y regulación, facilitar el desarrollo de servicios conexos y de las redes, reconocimiento, difusión, facilitación de fondos, apoyo técnico

NRI: autoregulación, facilitar fondos, apoyo técnico

SA: control social, reconocimiento, promoción, difusión, facilitar fondos, apoyo técnico

el cepesiu
EL CEPESIU
  • Organización privada de desarrollo (OPD).
  • Fundada en 1983.
  • Especializada en facilitar el desarrollo de la micro y pequeña urbana y rural.
l neas de acci n
LÍNEAS DE ACCIÓN
  • Servicios de microfinanzas
  • Servicios de desarrollo empresarial
  • Influencia sobre el entorno
  • Servicios de Desarrollo Económico Local
las sociedades populares de inversi n spi
LAS SOCIEDADES POPULARES DE INVERSIÓN (SPI)
  • La economía de los hogares pobres se sustenta en actividades económicas autónomas de pequeña escala, que requieren con frecuencia la inversión de capital a riesgo.
  • Una de las condiciones que favorece su reproducción es el acceso regular y seguro a mecanismos de provisión capital.
  • Sin embargo, los hogares pobres enfrentan muchas barreras para acceder al sistema financiero formal
  • Por tanto, el desarrollo de mecanismos de ahorro y crédito autogestionados es una alternativa para la dinamización de flujos de capital para estas actividades.
concepto
CONCEPTO

Las SPI son:

Microempresas locales dedicadas a la prestación de servicios autogestionados de ahorro y crédito

caracter sticas
CARACTERÍSTICAS
  • Son organizaciones autónomas de tipo empresarial, formadas con aportes de capital de personas de la localidad, como socias.
  • Son iniciativas de inversión a riesgo; el capital está sujeto a pérdidas o ganancias.
  • Hay clara estructura de propiedad: quienes aportan capital son dueños de la empresa, con derecho a: participar de las decisiones y de las utilidades.
  • Se sustentan en la autogestión organizada del grupo.
caracter sticas1
CARACTERÍSTICAS
  • Requieren el desarrollo de capacidades y destrezas de gestión financiera a dos niveles: como inversionistas y como clientes.
  • Contribuyen a la dinamización, recirculación y optimización de los flujos de fondos de las economías familiares locales.
  • Aportan al desarrollo de mercados financieros locales y al fortalecimiento del tejido institucional local.
elementos metodol gicos
ELEMENTOS METODOLÓGICOS
  • La promoción de las SPI es un servicio de Asistencia Técnica de CEPESIU a comunidades, grupos u organizaciones interesadas en formar su propia empresa de servicios de ahorro y crédito.
  • Comprende la ejecución de cuatro etapas:
  • Comprensión y asimilación del modelo
  • Conformación de la SPI
  • Implementación y operación del servicio;y
  • Consolidación de la SPI.
beneficios e impactos
BENEFICIOS E IMPACTOS
  • Permiten el acceso a un servicio regular y seguro de crédito a personas excluidas de la atención del sistema financiero formal.
  • Mejoran las condiciones para la reproducción de la economía familiar y las y actividades económicas de pequeña escala.
  • Representan el aprendizaje de relaciones y de tecnología socio-organizativa, administrativa e institucional, de tipo empresarial
beneficios e impactos1
BENEFICIOS E IMPACTOS
  • Estimulan la movilización de recursos locales.
  • Muestran condiciones para la permanencia y sostenibilidad institucional y económica de los servicios de ahorro y crédito.
resultados cuantitativos
RESULTADOS CUANTITATIVOS
  • 182 SPI constituidas (60% rurales)
  • 2.814 socios/as (58% mujeres)
  • 3.711 usuario/as de crédito
  • 9.954 créditos otorgados
  • US$ 772.267 de monto otorgado
  • 2. 096 créditos vigentes
  • US$ 204.018 en cartera activa (3% mora)
  • US$ 185.572 de patrimonio total
indicadores
INDICADORES
  • Indice de sostenibilidad: 91% de las que iniciaron su funcionamiento se mantienen
  • Indice de autonomía: 52% operan sin ningún apoyo de CEPESIU)
  • Crecimiento: 36% en socios/as y 5 veces en patrimonio durante el primer año.
  • Costo/beneficio: al cabo de un año, se logra US$ 1 de patrimonio por cada dólar invertido en asistencia técnica
resultados generales
RESULTADOS GENERALES
  • Las SPI logran sostenibilidad, permanencia y autonomía; ello evidencia que desarrollan capacidades que se mantienen y aplican en el tiempo. Por ello constituyen una inversión socialmente rentable.
  • El modelo es adecuado y bastante asequible para personas y familias pobres, en particular para mujeres.