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Temario. Marco Conceptual (Riesgo y Seguro)Sistemas y Portadores de SegurosClases de Seguros (Personas / Bienes)Modalidades de las Coberturas de SegurosEsquema General del Negocio de SegurosEstructura FinancieraMarco RegulatorioSeguros de PersonasSeguros de Da?os. Marco Conceptual. El Riesg
E N D
1. Conceptos Básicos de Seguros (Personas y Daños) Act. Roberto Bonilla Orozco, MBA, MAC
Departamento de Actuaría y Seguros
56284000-E3842 rbonilla@itam.mx
2. Temario Marco Conceptual (Riesgo y Seguro)
Sistemas y Portadores de Seguros
Clases de Seguros (Personas / Bienes)
Modalidades de las Coberturas de Seguros
Esquema General del Negocio de Seguros
Estructura Financiera
Marco Regulatorio
Seguros de Personas
Seguros de Daños
3. Marco Conceptual El Riesgo / Clases de Riesgos.
La Aversión al Riesgo / Necesidad de Seguridad.
El Manejo del Riesgo / Transferencia y Dispersión.
El Seguro como Instrumento de Protección Financiera vs. ........el Riesgo.
Origen y Formas Primitivas de Seguro.
Necesidades y Riesgos Asegurables.
La Ciencia Actuarial / El Rol del Actuario.
Concepto Moderno, Principios, Fundamentos y Elementos ........del Seguro.
Conceptos Básicos: Aseguradora, Contratante, Póliza, ........Asegurado, Beneficiario, Cobertura, Suma Asegurada, ........Reclamación o Siniestro, Prima Pura, Prima de Tarifa y ........Reserva.
4. Riesgo Posibilidad de que ocurra una eventualidad económicamente desfavorable o de que los valores observados se desvíen de los esperados en forma adversa.
Eventualidad: Acontecimiento que tiene la posibilidad próxima o remota de que suceda.
Economicamente Desfavorable: Que produce un desequilibrio financiero a quien le ocurre.
5. Riesgo Acontecimiento futuro, posible e incierto, de tipo general, de naturaleza aleatoria, que se evalúa de manera objetiva y cuya realización (siniestro) causa un daño concreto.
En caso de que el riesgo esté cubierto por un seguro, genera la obligación contractual del asegurador de atender el siniestro o la reclamación económica del asegurado o de sus beneficiarios, vía una indemnización, pago o prestación.
6. Concepto de Riesgo Azares / Eventos (Peligros, Causas)
Sujetos / Objetos (Expuestos)
Efectos / Consecuencias (Costos)
7. Concepto de Riesgo Azares / Eventos (Peligros / Causas)
8. Concepto de Riesgo Personas
Físicas
Morales (Sociales / Jurídicas)
Bienes
Naturales
Materiales
Técnicos / Tecnológicos
Económicos / Monetarios
Artísticos / Culturales
9. Concepto de Riesgo
10. Clasificación de los Riesgos Riesgo Subjetivo. Percepción intuitiva del riesgo por el individuo, independientemente de la exposición a la pérdida.
Riesgo Objetivo. Se evalúa con base en un análisis de probabilidad / severidad de las posibles pérdidas.
Riesgo Puro. Aquellas situaciones en las que existe la posibilidad exclusiva de pérdida, o de que no suceda nada. Vgr: Morir y dejar desamparada a la familia.
Riesgo Especulativo. Aquellas situaciones en las que se “apuesta” a ganar, pero con posibilidad de perder o no ganar. Vgr: Invertir en Acciones.
11. Clasificación de los Riesgos Empresariales Riesgo de Negocio o Estratégico.
Riesgo de Mercado.
Riesgo de Crédito.
Riesgo de Cumplimiento (Legal).
Riesgo Operativo.
Riesgo Tecnológico / Sistemas.
Riesgo de Reporte Financiero.
Riesgo Organizacional.
Riesgo País.
Riesgo de Seguros.
12. Aversión al Riesgo (Ejercicio)
13. Aversión al Riesgo (Ejercicio)
14. Necesidad de Seguridad (Escala de Maslow) LAS NECESIDADES HUMANAS
15. Manejo del Riesgo (Alternativas) Indiferencia / Aceptación. La persona asume el riesgo inconsciente o conscientemente.
Prevención. Se establecen un conjunto de medidas técnicas destinadas a evitar o minimizar la ocurrencia del evento.
Previsión. Se establecen medidas financieras para constituir un fondo económico que permita hacer frente en el futuro a las consecuencias del siniestro.
Transferencia. Se traslada a otro (Seguro) a cambio de una compensación económica (Prima).
16. Concepto / Fundamento del Seguro Es un instrumento / mecanismo / sistema financiero
de tipo colectivo (personas físicas, sociales o jurídicas)
diseñado para reducir o eliminar el riesgo de grandes perdidas económicas “individuales”
mediante un sistema equitativo de contribuciones.
17. Concepto / Fundamento del Seguro
El seguro, como sistema, descansa en .....principios de Cooperación (Mutualidad) y .....de.Transferencia / Dispersión del Riesgo (Ley .....de los Grandes Números), así como en la .....eficaz aplicación de las Técnicas Actuariales, .....Financieras, Administrativas y Comerciales.
18. “Definición” del Seguro
19. “Definición” del Seguro
20. Propósito Reducir o eliminar el impacto financiero de un evento aleatorio adverso.
21. Beneficios Constituye un instrumento eficaz y casi siempre disponible para mitigar o compensar los efectos económicamente adversos del riesgo.
Satisface la necesidad de seguridad (proporciona tranquilidad y sentido de certidumbre).
Incrementa las posibilidades de acción ante los acontecimientos adversos.
Supera las opciones tradicionales para soportar perdidas.
Canaliza recursos a los mercados financieros y optimiza su aprovechamiento / rendimiento.
22. Origen y Formas Primitivas de Seguro Repartición del Riesgo (Chinos/Persas). Las mercancías se enviaban en varios barcos para reducir el impacto de un hundimiento o accidente.
Código de Hamurabi. Mutualidad por Decreto: Establecía “cooperativas” para pagar las pérdidas en caso de siniestro, así como indemnizaciones del tesoro público a los soldados incapacitados por la guerra.
Ley de Rodas. Reparto proporcional entre los interesados en una travesía, de las pérdidas sufridas por el propietario de la mercancía tirada al mar, para salvar la nave viajera. Se hacía solidaria a la comunidad y así se transformaba la pérdida importante de uno, en una pérdida pequeña para cada uno de sus miembros.
Código Justiniano. “Hamurabi+Rodas”
23. Origen y Formas Primitivas de Seguro Contrato a la Gruesa. Préstamo con alto rédito sobre el barco y la mercancía, sujetando su exigibilidad al buen retorno del mismo, por lo que se asumían los riesgos de la travesía (no-pago del préstamo).
Intereses=Rédito Normal+Prima de Riesgo
Pacto de Retroventa. Préstamo disfrazado de Compra-Venta: Te compro el barco + la carga y te lo presto para la travesía; al regreso te vendo el barco más caro.
La diferencia entre los precios de compra y de venta viene a ser la prima + intereses del Contrato a la Gruesa. Adémás se exigía un depósito de garantía (Arras).
24. Origen y Formas Primitivas de Seguro Hermandades / Collegia / Sociedades de Amigos. Asociaciones que contribuían a los gastos funerarios de sus integrantes generalmente de clase humilde. Una persona al ingresar pagaba una cuota y una cantidad en especie a cambio de tener un beneficio a la muerte. La cobertura no aplicaba si el miembro se suicidaba o dejaba de pagar sus cuotas. Podían otorgar pensiones a las viudas, gastos funerarios y fondos para la manutención de los huérfanos.
Guildas / Gremios. Asociaciones que ayudaban económicamente a sus miembros en caso de incendio, naufragio y otros eventos. Posteriormente adquirieron importancia religiosa, económica e inclusio familiar. Predominaron en Alemania, Dinamarca e Inglaterra.
25. Origen y Formas Primitivas de Seguro Tontinas. Se asociaban personas “ricas” (mayores), quienes constituían un fondo común, cuyos productos eran repartidos entre ellos mismos, con la condición de que si fallecía algún miembro, el dinero se quedaba en el fondo. Origen de los Sistemas de Pensiones.
Lloyd’s of London (U.K.) Mercado de Seguros y Reaseguros muy importante y el más tradicional, en donde es posible asegurar cualquier cosa. Se originó en la Cafetería (Taberna) de Edward Lloyds a donde concurrían comerciantes, financieros y tomadores de riesgos (names=individuos con capital / responsabilidad ilimitada). “Centro de Noticias, Información y Negocios”
26. Origen y Formas Primitivas de Seguro El término Póliza (Contrato de Seguro) viene del italiano “Polizza” que significa promesa y se usó por primera vez en Génova, Italia en el año de 1347.
En París, Francia (1668), se funda lo que se puede considerar la primera Compañía de Seguros (por acciones), dedicada al seguro marítimo (el origen del seguro se relaciona necesariamente con los riesgos del mar).
27. Necesidades y Riesgos Asegurables Compensar Pérdida de Bienes y/o Patrimonio.
Compensar Pérdida o Reducción de Ingresos .....(Incapacidad, Cesantía, Vejez, Inactividad).
Cubrir el Mantenimiento Familiar y Educativo.
Cubrir Deudas / Créditos.
Cubrir Gastos Extraordinarios / Últimos Gastos.
Para que sea asegurable, el riesgo debe permitir su agrupación, estudio estadístico y evaluación sistemática (comportamiento explicable y predecible).
Los riesgos únicos, atípicos o que se presten a manipulación o abuso, no son asegurables.
28. Ciencia Actuarial / Rol del Actuario La esencia de la Actuaría es el manejo financiero del riesgo y de la incertidumbre.
La Ciencia Actuarial se define como la rama del conocimiento que trata las Matemáticas de los Seguros, de las Pensiones y de otros Instrumentos de Cobertura de Riesgos. Tiene por objeto asegurar que los riesgos son sistemáticamente evaluados, que se cargan primas adecuadas por los riesgos suscritos y que se hacen provisiones adecuadas para garantizar el pago los beneficios o las obligaciones futuras.
El Actuario es el especialista en el estudio del riesgo y en el diseño de instrumentos para cubrirlo.
29. Principios del Seguro RIESGO TRANSFERENCIA DISPERSION
Cooperación (Mutualidad).
Homogeneidad del Riesgo.
Experiencia Estadística (f,s,t).
Dispersión (Ley de Grandes Números).
Distribución Equitativa del Costo.
Pago Anticipado de Prima / Aportación.
Estructura Formal (Técnica, Financiera, Operativa, Normativa) y Dinámica.
30. Conceptos Básicos Aseguradora (Tomador del Riesgo)
Contratante (Dueño del Contrato / Pagador)
Póliza (Contrato)
Asegurado (Objeto o Sujeto del Riesgo)
Beneficiario (De la cobertura)
Cobertura (Prestación económica o especie en caso de realización del riesgo / contingencia)
Suma Asegurada (Límite de Responsabilidad)
Reclamación (Siniestro u Obligación)
Prima Pura (Cubre Siniestros y Obligaciones)
Prima de Tarifa (C/Recargos para DA, GO y UB)
Reserva Matemática o RRC (VPOF-VPPF)
31. Conceptos Básicos de Seguros Prima = (Costo de siniestros y obligaciones + Margen para gastos y utilidad) / Asegurados paganos
Prima = (Valor presente esperado de la pérdida asegurada * probabilidad de pagarla) + Recargo para Gastos y Utilidad
= Prima Pura + MCGU
Reserva Matemática = Valor Presente de Obligaciones Futuras - Valor Presente de Primas Futuras
RF = (RI+PP+IT-CS) / Sobrevivientes
32. Sistemas y Portadores de Seguros Seguros Sociales / Sistemas de Pensiones
Seguros Estatales (FonDen, SegPopular, ....MediCare, MedicAid, Desempleo)
Aseguradoras Capitalistas (de Accionistas)
Aseguradoras Mutualistas (de Asegurados)
Mutualidades (Grupos Pequeños)
Auto-Seguro (Fondo Contingente)
A su vez, las Aseguradoras pueden ser: ....Generales o Especializadas (Daños, Vida, ....Accidentes y Enfs, Pensiones, Salud)
33. Clases de Seguros
34. Clases de Coberturas
35. Ramos del Seguro de Personas Fallecimiento
Vida Supervivencia (Dotales y
Pensiones)
Invalidez / Accs. / E.T
Indemnización
Accidentes y Reembolso de GM
Enfermedades Hospitalización (Atn. Directa)
Gastos Médicos Mayores
Cuidados Especiales
Salud S. Médicos+M. Preventiva
36. Clases de Seguros de Vida Vida Entera (OV / VPL)
Fallecimiento Temporales
Dotales Mixtos (Parte T)
Dotales Mixtos (Parte D)
Dotales Puros
Supervivencia Anualidades Contingentes
(Pensiones)
37. Clases de Seguros de Vida Permanentes ($$$ al final)
Por el Capital
Generado
Temporales (Nada al final)
Vitalicios
Por el Plazo A n años (plazo fijo)
A una edad alcanzada
38. Clases de Seguros de Vida
Por la Vigencia Inmediatos
del Beneficio
Asegurado Diferidos
Prima Única ó
Por la Forma Prima Anual (o Fracción):
de Pago -Nivelada / Variable (Primas) -Plazo de Pago Vitalicio /
Temporal / Limitado
39. Clases de Anualidades (Rentas) Ciertas / Contingentes.
Inmediatas / Diferidas.
Anticipadas / Vencidas.
Temporales / Vitalicias.
Con / Sin Garantía (Contingentes).
Una Anualidad Contingente con Garantía es equivalente a una anualidad cierta por el plazo de la garantía, más una anualidad contingente diferida.
40. Sistema de Prima Neta Nivelada
41. Planes Básicos de Seguro de Vida
42. Campo del Seguro de Daños
43. Ramos del Seguro de Daños
44. Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
45. Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
46. Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
47. Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
48. Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
49. Reglas del Resarcimiento de Daños
50. Naturaleza del Contrato de Seguros Póliza = Polizza = Promesa (Contingente / Aleatorio)
Mercantil.
De Buena Fe (Bona Fide).
Nominado o Típico / Tiene su propia Ley.
De Tracto Sucesivo.
Oneroso (Aleatorio).
Bilateral.
Consensual.
Masivo.
Generalmente, opera bajo la forma de Adhesión, aunque... ...se utiliza también el Contrato de No-Adhesión.
51. Elementos del Contrato de Seguros Aseguradora.
Contratante.
Asegurado / Beneficiario.
Bien(es) / Persona(s) / Actividad (es) / Empresa(s) Objeto ...del Seguro.
Azares y Riesgos Cubiertos.
Cobertura(s) / Protección / Sumas(s) Asegurada(s).
Prima.
Plazo del Seguro / Vigencia del Seguro.
Plazo de Pago de Primas.
Frecuencia de Pago de Primas.
Procedimientos (Siniestro, Rehabilitación, Cambios,....).
Condiciones Generales / Particulares (Ramo) / Especiales.
52. El Negocio de Seguros
53. La Empresa de Seguros como un Organismo Socio-Económico
54. El Mercado de Seguros
55. Marco Regulatorio del Seguro Leyes y Disposiciones
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de ...Seguros / Disposiciones Relativas.
Ley Sobre el Contrato de Seguro.
Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de los SF.
Leyes y Códigos Fiscales, Mercantiles y de Comercio.
Estándares Actuariales y Contables.
Organismos
SHCP (Regulador)
CNSF (Supervisor)
CONDUSEF (Arbitro)
“AMIS” (Promotor / Defensor)
“CONAC” / “IMCP” (Colegios / Reguladores Gremiales)
56. Marco Regulatorio del Seguro LGISMS
Art. lo. La presente Ley es de interés público y tiene por objeto regular la organización y funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros; las actividades y operaciones que las mismas podrán realizar; así como las de los agentes de seguros y demás personas relacionadas con la actividad aseguradora, en protección de los intereses del público usuario de los servicios correspondientes.
Las instituciones nacionales de seguros se regirán por sus leyes especiales y, a falta de éstas o cuanto en ellas no esté previsto, por lo que estatuya la presente.
57. Marco Regulatorio del Seguro LGISMS
Art. 2o. La Secretaria de Hacienda y Crédito Público, será el órgano competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta ley y en general para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros. Para estos efectos, podrá solicitar cuando así lo estime conveniente la opinión de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, del Banco de México o de algún otro organismo o dependencia en razón de la naturaleza de los casos que lo ameriten.
58. Marco Regulatorio del Seguro LGISMS
Art. 2o. ...............
Competerá exclusivamente a la mencionada Secretaria de Hacienda y Crédito Público, la adopción de todas las medidas relativas a la creación y al funcionamiento de las instituciones nacionales de seguros.
En la aplicación de la presente ley, la Secretaria de Hacienda y Crédito Público con la intervención que, en su caso, corresponda a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, deberá procurar un desarrollo equilibrado del sistema asegurador y una competencia sana entre las instituciones de seguros que lo integran.
59. Marco Regulatorio del Seguro Reglamento Interior de la CNSF
Art. 1o. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, en lo sucesivo la Comisión, como órgano desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público ejercerá las facultades y atribuciones que le confieren la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas, así como otras leyes, reglamentos y disposiciones administrativas aplicables (en relación con las funciones de inspección, vigilancia y supervisión de las instituciones, sociedades, personas y empresas a que dichas leyes se refieren, así como del desarrollo de los sectores y actividades asegurador y afianzador del país y para su ejercicio tendrá autonomía y facultades ejecutivas en los términos de dichos ordenamientos).
60. Marco Regulatorio del Seguro Reglamento Interior de la CNSF
Art. 2o. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para el ejercicio de sus facultades contará con los siguientes órganos y unidades administrativas:
1.- Junta de gobierno
2.- Presidencia
3.- Vicepresidencias: Operación Institucional, Jurídica y de Análisis y Estudios Sectoriales.
4.- Direcciones Generales: De Supervisión (Financiera, Reaseguro, Actuarial, Pensiones, Salud), Desarrollo e Investigación, Jurídica (Consultiva e Intermediarios), Jurídica (Contenciosa y Sanciones), Informática, Administración,
5.- Contraloría Interna, Direcciones de Área, Coordinación de Delegaciones Regionales y Sub-contralorías, Delegaciones regionales.
8.-
61. Misión de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
“Promover institucionalmente el sano desarrollo del seguro y la empresa de seguros, para lo cual defenderá la prestación del servicio de protección (financiera) en su espectro más amplio, bajo los principios de libertad, responsabilidad, subsidiaridad y solidaridad”
62. Concepto de Coaseguro / Reaseguro
Coaseguro:
Participación directa de varias aseguradoras en un mismo riesgo.
Participación directa del propio asegurado en el riesgo objeto del seguro.
Reaseguro:
Mecanismo de dispersión del riesgo mediante el cual las aseguradoras transfieren a los reaseguradores parte de los riesgos que suscriben directamente (reaseguro proporcional).
Cobertura que compran las aseguradoras para protegerse de desviaciones en la siniestralidad y de acumulaciones de riesgo, principalmente en caso de catástrofes (reaseguro no-proporcional o de exceso de pérdida).
63. Reservas
Financieras: Son aquellas constituidas para cubrir gastos o compromisos futuros y contingencias (vgr: provisiones, fluctuaciones, re-valuaciones, castigos, etc.).
De capital: Son aquellas que sirven para apalancar el crecimiento y la solvencia de la empresa (vgr: reserva legal, sobrantes, etc.).
Técnicas: Son aquellas que sirven para garantizar el cumplimiento de las obligaciones con los asegurados (vgr: matemática, riesgos en curso, obligaciones pendientes de cumplir (OPC), siniestros ocurridos pero no-reportados (IBNR), especiales, etc.).
64. Seguro de Personas
65. Seguro de Vida
66. Concepto Básico de Probabilidad
67. Concepto Básico de Probabilidad Combinaciones Posibles de 2 Dados ¿Probabilidad de que sumen 7?
68. Probabilidades de Vida / Muerte lx = número de supervivientes a la edad (x)
dx= número de defunciones entre edad (x) y (x+1)
dx = lx - lx+1 lx+1 = lx - dx S(dx+t ; t=0,w-x) = lx
px= probabilidad de que una persona de edad (x) se encuentre con vida a la edad (x+1)
px = lx+1 / lx lx+1 = lx * px
qx= probabilidad de que una persona de edad (x) no llegue a la edad (x+1)
qx = dx / lx = 1- px dx = lx * qx q x + px = 1
69. Probabilidades de Vida / Muerte tpx= probabilidad de que una persona de edad (x) se encuentre con vida a la edad (x+t)
tpx = lx+t / lx px * px+1 * px+2 *... *px+t-1 = tpx
tqx= probabilidad de que una persona de edad (x) no sobreviva a la edad (x+t)
tqx = (lx - lx+t) / lx = 1- tpx tq x + tpx = 1
t\nqx=probabilidad de que una persona de edad (x) muera entre las edades (x+t) y (x+t+n)
t\nqx = (lx+t - lx+t+n) / lx = tpx – t+npx = tpx * nqx+t
70. Probabilidades de Vida / Muerte t\qx=probabilidad de que una persona de edad (x) muera entre las edades (x+t) y (x+t+1)
t\qx = (lx+t - lx+t+1) / lx = tpx – t+1px = tpx * qx+t
71. Esperanza (Expectativa) de Vida
72. Esperanza (Expectativa) de Vida
73. Bases de Matemáticas Financieras
74. Bases de Matemáticas Financieras
75. Bases de Matemáticas Financieras
76. Bases de Matemáticas Financieras
77. Bases de Matemáticas Financieras
78. Bases de Matemáticas Financieras
79. Bases de Matemáticas Financieras
80. Bases de Matemáticas Financieras
81. Bases de Matemáticas Financieras
82. Bases de Matemáticas Financieras
83. Bases de Matemáticas Financieras
84. Bases de Matemáticas Financieras
85. Bases de Matemáticas Financieras
86. Ejercicio de Clase
87. Ejercicio de Clase
88. Ejercicio de Clase
89. Ejercicio de Clase
90. Ejercicio de Clase
91. Ejercicio de Clase
92. Ejercicio de Clase
93. Ejercicio de Clase
94. Ejercicio de Tarea
95. Ejercicio de Tarea
96. Notación Actuarial
97. Notación Actuarial
98. Notación Actuarial
99. Notación Actuarial (Dotales Puros y Anualidades Contingentes)
100. Notación Actuarial (Dotales Puros y Anualidades Contingentes)
101. Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Únicas)
102. Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Únicas)
103. Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Anuales)
104. Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Anuales)
105. Dotales Puros y Anualidades ($1)
106. Dotales Puros y Anualidades ($1)
107. Seguros (SA: $1 al fin del año) / PPU
108. Seguros ($1-SA al fin del año) / PPU
109. Ecuaciones Básicas
110. Seguros ($1-SA al fin del año) / PPA
111. Seguros ($1-SA al fin del año) / PPA
112. Reserva Matemática (Global)
113. Reserva Matemática (Global)
114. Reserva Matemática (Global)
115. Reserva Matemática (Individual)
116. Reserva Matemática al final del año t para Seguros a edad de entrada x (Notación Actuarial)
117. Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Prospectivo)
118. Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Prospectivo)
119. Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Retrospectivo)
120. Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Retrospectivo)
121. Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Resumen de Métodos)
122. Ejercicio de Tarea
123. Prima Bruta o de Tarifa
124. Valores Garantizados
125. Valores Garantizados
126. Opciones de “No-Caducidad”
127. Valores No-Garantizados
128. Beneficios Adicionales
129. Beneficios Adicionales
130. Beneficios Adicionales
131. Beneficios Adicionales
132. Beneficios Adicionales
133. Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual
134. Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual
135. Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual
136. Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual
137. Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual
138. Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual
139. Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual
140. Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual
141. Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual -El Concepto Vida Universal-
142. Clases de Seguros (Repaso)
143. Seguros de Vidas Conjuntas (Mancomunados)
144. Seguro de Grupo Vida
145. Características Generales
146. Características Generales
147. Características Generales
148. Características Generales
149. Características Generales
150. Características Generales
151. Características Generales
152. Beneficios Asegurados
153. Beneficios Adicionales
154. Beneficios Adicionales
155. Beneficios Adicionales
156. Beneficios Adicionales
157. Beneficios Adicionales
158. Suma Asegurada
159. Condiciones Generales
160. Condiciones Generales
161. Condiciones Generales
162. Condiciones Generales
163. Seguro Colectivo de Vida
164. Características Generales
165. Características Generales
166. Características Generales
167. Seguros de Accidentes, Enfermedades y Salud
168. Definiciones
169. Definiciones
170. Definiciones
171. Definiciones
172. Vigencia y Contratación
173. Tipos de Coberturas
174. Tipos de Coberturas
175. Coberturas Tradicionales
176. Coberturas Tradicionales
177. Coberturas Especiales
178. Coberturas Especiales
179. Participación del Asegurado en el Siniestro / Costo
180. Participación del Asegurado en el Siniestro / Costo
181. Participación del Asegurado en el Siniestro
182. Disminución / Reinstalación de la Suma Asegurada
183. Trámite / Pago de Reclamaciones
184. Exclusiones Clásicas
185. Padecimientos Pre-existentes
186. Seguros de Accidentes Personales
187. Principales Productos de AP
188. Principales Productos de AP
189. Principales Productos de AP
190. Principales Productos de AP
191. Seguros de Gastos Médicos
192. Seguros de Salud
193. Seguros Especiales (Cuidados Salud Adultos Mayores)
194. Diferencias Básicas (A/E/S)
195. Seguros Generales (No-Vida)
196. Estructura de la Prima de Tarifa (No-Vida)
197. Reservas Técnicas (No-Vida) Riesgos en Curso (“Matemática"):
Porción de las primas equivalente a la fracción no-devengada de las mismas a la fecha de valuación (después de descontar
el costo de adquisición).
Ahora, el nuevo concepto es: valor presente de las obligaciones y costos futuros (administración), incluyendo margen de seguridad y de utilidad (?).
Contingencia / Previsión (Margen de Seguridad para desviaciones adversas):
Fondo acumulativo que se integra con una parte de las primas para cubrir desviaciones en la "siniestralidad".
Riesgos Catastróficos:
Fondo acumulativo que se integra con una parte de las primas de ciertas coberturas (vgr: T.E.V. Y F.H.M.) para cubrir eventos catastróficos como los terremotos.
198. Reservas Técnicas (No-Vida) Obligaciones Pendientes de Cumplir (OPC), o de Siniestros Pendientes: Equivale al saldo de siniestros en trámite,
Estimación Inicial (+/-) Ajustes - Pagos
Siniestros Ocurridos No-reportados (IBNR / SONR):
Estimación de siniestros que ya ocurrieron a la fecha de valuación, pero que no han sido reportados por distintas razones, o que el costo estimado inicialmente resulte menor al real, o que aún no han sido valuados (se usa método estadístico actuarial basado en la experiencia particular de la compañía para su estimación).
Especiales:
Provisiones especiales determinadas y ordenadas por la S.H.C.P. para complementar y reforzar las reservas tradicionales o para corregir y prevenir desviaciones o insuficiencias de carácter técnico o financiero.
199. Conceptos Técnicos (No-Vida) Estructura Prima de Tarifa
200. Conceptos Técnicos (No-Vida) Estructura Prima de Tarifa
201. Conceptos Técnicos Básicos Seguros Generales (No-Vida) Sean:
PR(LA) = Prima de Riesgo para un Limite Asegurado (LA) (Seguro No–Proporcional)
PR(SA) = Prima de Riesgo para una Suma Asegurada (SA) (Seguro Proporcional)
CR(o/oo) = Cuota de Riesgo por cada millar de SA
CT(o/oo) = Cuota de Tarifa por cada millar de SA
PT = Prima de Tarifa a cobrar por un seguro con Límite (LA) o Suma (SA)
NE = Número de Expuestos al riesgo
NS = Número de Siniestros
FM = Frecuencia Media relativa (Probabilidad de Siniestro - %)
MT = Monto Total de Siniestros ($)
202. Conceptos Técnicos Básicos Seguros Generales (No-Vida) Sean:
MM = Monto Medio de siniestros ($)
MT(LA) = Monto Total de siniestros ($) para un Límite (LA)
MM(LA) = Monto Medio de siniestros ($) para un Límite (LA)
SM = Severidad Media: % de siniestro en relación a la Suma
Asegurada (Media de las severidades individuales, es decir: del Monto de cada siniestro entre su Suma Asegurada)
MS = Margen de seguridad para desviaciones
? = Porción (%) de PT que se aplica a costos de adquisición,
administración, reaseguro y margen de utilidad bruta.
203. Conceptos Técnicos Básicos Seguros Generales (No-Vida) Por Definición:
FM = NS / NE
MM = MT / NS
MM(LA) = MT(LA) / NS
PR(LA) = FM * MM(LA) * (1+GS) *(1+MS)
CR(o/oo) = FM * SM * (1+GS) * (1+MS) * 1000
PR(SA) = CR(o/oo) * SA / 1000
PR = PT - ? * PT = PT * (1 - ?)
PT = PR / (1 - ?)
CT(o/oo) = CR(o/oo) / (1 - ?)
PR / PT = (1 - ?) = Siniestralidad Máxima Esperada
