Jelentés a fizetési rendszerről

1. Jelentés a fizetési rendszerről Bartha Lajos, igazgató Pénzügyi infrastruktúrák igazgatósága 2014. június 5.

2. A jelentés szerkezete • A fizetési rendszer működése, a 2013-ban megfigyelhető tendenciák • A pénzforgalmi szolgáltatások árazása • Az elszámolási és kiegyenlítési rendszerek likviditására ható tényezők vizsgálata • A pénzforgalmi szolgáltatások és a fizetési rendszerek fejlődési trendjei és fejlesztési irányai Magyar Nemzeti Bank

3. A hazai fizetési rendszer működése 2013-ban

4. A fizetési szokásokban nem figyelhető meg erőteljes alkalmazkodás a tranzakciós illeték áthárítását követően • 2013-ban is a korábbi tendenciáknak megfelelően folytatódott az elektronikus fizetési eszközök használatának fejlődése • A lakossági ügyfelek fizetési eszközökkel való ellátottsága nem változott jelentősen Magyar Nemzeti Bank

5. Az elektronikus fizetési eszközök használata terén továbbra is jelentős a lemaradás uniós összehasonlításban • A felnőtt lakosság jelentős része rendelkezik bankszámlával és a számlára utalt jövedelem aránya is magas • Az elektronikus fizetési módok intenzívebb használatának alapvető feltételei adottak a lakossági ügyfelek oldalán Magyar Nemzeti Bank

6. A felvigyázott rendszerek 2013-ban is hatékonyan és biztonságosan bonyolították le a tranzakciókat 1. • A rendszerek forgalmának értéke kismértékben növekedett Magyar Nemzeti Bank

7. A felvigyázott rendszerek 2013-ban is hatékonyan és biztonságosan bonyolították le a tranzakciókat 2. • A rendszerek magas megbízhatósággal üzemeltek BKR VIBER Magyar Nemzeti Bank

8. A felvigyázott rendszerek 2013-ban is hatékonyan és biztonságosan bonyolították le a tranzakciókat 2. • A rendszerek magas megbízhatósággal üzemeltek értékpapír-elszámolási és kiegyenlítési rendszer Magyar Nemzeti Bank

9. Az átutalások a napközbeni elszámolásban átlagosan két óra alatt jutnak el a kedvezményezett ügyfélhez • Az elszámolás és a kiegyenlítés átlagos időtartama ciklusonként: 10 perc • az adott ciklusban elszámolásra kerülő tételek számától is függ • 2013-ban ez az időtartam a legnagyobb tételszámú ciklusban sem haladta meg a 15 percet • Ügyféltől ügyfélig tartó ciklusonkénti átlagos átfutási idő: 2 óra • A teljesítési idő átlagosan mindössze a fele a jogszabályban előírt 4 órának Magyar Nemzeti Bank

10. 2014-től tovább javul a pénzforgalmi ellenőrzések hatékonysága • A felügyeleti integráció lehetővé teszi a pénzforgalmi jogszabályok egységes, magas színvonalú ellenőrzését • MNB korábbinál markánsabb intézkedési politikája • A 2013-as vizsgálatok alapján alapvetően jogszabálykövető módon zajlott a pénzforgalom lebonyolítása • Hat hitelintézet esetén, a feltárt szabályszegések miatt az MNB bírságot szabott ki Magyar Nemzeti Bank

11. A közeljövőben számos további szabályozás befolyásolhatja a hazai pénzügyi infrastruktúrát • Folyamatban vannak az egyeztetések a pénzforgalmi irányelv felülvizsgálatáról és a bankközi jutalékok európai szintű szabályozásáról • Idén meg kell kezdeni a fizetési számlákra vonatkozó irányelv implementálását • Alapszintű fizetési számla alacsony költségek mellett • A pénzforgalmi szolgáltatások költségeinek összehasonlíthatósága • A számlaváltás egyszerűbbé tétele • Kereskedés utáni infrastruktúra szabályozása • MiFIDII., MiFIR, CSDR • EMIR – a KELER 2013-ban beadta az újraengedélyezési kérelmét, az engedélyezésről egy kollégium dönt Magyar Nemzeti Bank

12. A GIROZrt. megvásárlása díjcsökkentést és hatékonyabb fejlesztéseket tesz lehetővé a Bankközi Klíringrendszerben • A VIBER és a KELER Csoport után a BKR is többségi MNB tulajdonba került • A jegybanki tulajdonszerzést három cél motiválta: • Díjcsökkentés – a profitelvárás csökkentésén keresztül • Hatékony fejlesztések – az ügyfelek érdekeinek közvetlen képviselete és a fejlesztések intenzívebb ösztönzése • A pénzügyi infrastruktúra nemzeti kézben tartása Magyar Nemzeti Bank

13. A pénzforgalmi szolgáltatások árazása

14. A tranzakciós illeték áthárítása több lépésben és teljes körűen megtörtént 2013 októberéig • A szolgáltatások többségénél közvetlenül valósult meg az áthárítás • A kártyás fizetéseknél elsősorban az éves kártyadíjak emelkedtek Magyar Nemzeti Bank

15. 2013-ban nagymértékben emelkedtek a lakossági pénzforgalmi szolgáltatások költségei • Átlagosan 60 százalékos díjemelkedés, szolgáltatásonként jelentős eltérések • A díjterhelést mérsékli az ingyenes készpénzfelvételi lehetőség és a határozottabb fogyasztóvédelmi intézkedések Magyar Nemzeti Bank

16. Az ingyenes készpénzfelvétel igénybe vételével a lakossági ügyfeleknek jelentős terük van még az alkalmazkodásra • A szabályozás hosszabb távon befolyásolhatja az elektronikus fizetések elterjedését • A forgalomban lévő készpénzállományból csak korlátozottan lehet következtetni a fizetési szokások rövid távú változására Magyar Nemzeti Bank

17. A pénzforgalmi szolgáltatások költségeit és az árazási gyakorlatot további intézkedések is befolyásolhatják • Bankközi jutalékok szabályozása • Jelentős jutalékcsökkenés a főbb kártyatípusoknál • A jutalékcsökkentésnek meg kell jelennie a kártyaelfogadói költségekben – a nagyobb forgalmú kereskedők is ösztönözzék a kártyás fizetést • A kártyabirtokosi oldalon a 2013-as nagymértékű díjemelés után nem indokolt további jelentős költségnövekedés • A BKR által nyújtott szolgáltatások árazásának átalakítása • Hatékonyabb, nemzetközi szinten is versenyképesebb árazási struktúra létrehozása • A díjcsökkentést támogathatja az elektronikus fizetési tranzakciók számának emelkedése is • Az elszámolási szolgáltatások árcsökkentésének meg kell jelennie az ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások árazásában Magyar Nemzeti Bank

18. A fizetési valamint értékpapír elszámolási és kiegyenlítési rendszerek likviditására ható tényezők

19. A napközbeni elszámoláshoz való alkalmazkodási folyamat 2013 közepére véget ért • A VIBER-bőlaBKR-be számos fizetési megbízás terelődött át • A VIBER résztvevők tétel időzítése: • 2012 második felében jelentősen későbbre tolódott • 2013-ban ez a szint állandósult Magyar Nemzeti Bank

20. A jegybanki intézkedések hatására a banki likviditáskezelésben alkalmazkodásra van szükség • A Növekedési Hitelprogram hatása: • csökkent a zárolt értékpapír állományon belül a pénzforgalom számára felhasználható arány (hitelkeret) • az elszámolási és kiegyenlítési kockázat nem növekedett a bankok alkalmazkodása miatt • Az MNB kötvény jegybanki betétté történő átalakításának jövőbeli hatása: • banki alkalmazkodás szükséges500 milliárd forint értékben • Alkalmazkodásnak több lehetséges módja lehet Magyar Nemzeti Bank

21. A fizetési és elszámolási rendszerek kockázatait nem befolyásolja nagymértékben a piaci szerkezet megváltozása • Egy nagyméretű bank kivonulása esetén sem várható jelentős kockázatnövekedés • Tagsági szintben bekövetkező változás kockázatokra gyakorolt hatása • a közvetett résztvevővé váló hitelintézet forgalmától függ • a takarékszövetkezeti szektor átalakításának nem volt érdemi hatása Magyar Nemzeti Bank

22. A pénzforgalmi szolgáltatások és a fizetési rendszerek fejlődési trendjei és fejlesztési irányai

23. A kockázatok csökkentése érdekében megkezdődött a forint bevezetésének előkészítése a CLS-rendszerbe • Az MNB döntése alapján megkezdődhetett a csatlakozás előkészítése • A forint CLS-be történő bevezetése • Megszüntetheti a devizakiegyenlítési kockázatot a forint műveletek esetén • Erősítheti a pénzügyi közvetítőrendszer stabilitását • A résztvevő bankoknak likviditáskezelésükben is fel kell készülniük a csatlakozásra • Az MNB a sikeres csatlakozás érdekében szorosan együttműködik a piaci szereplőkkel 2014. január 21-tőlÁtvilágítási szakasz 2014. ősztőlImplementációs szakasz 2013. júliustólElköteleződési szakasz 2013 2014 2015 Magyar Nemzeti Bank

24. A fizetésikártya-elfogadó hálózat fejlesztési lehetőségeit tovább kell vizsgálni az érintettek bevonásával • A kisebb forgalmú üzletek nagy részében továbbra sem lehet kártyával fizetni • A kártyás fizetés lehetőségének a megteremtése • Javíthatja a pénzforgalom hatékonyságát • Segítheti a rejtett gazdaság visszaszorítását • POS-terminál telepítési program Fejér megyében • Az eredmények elmaradnak a várttól, de a terminálok kihelyezési üteme az országos átlag kétszeresére emelkedett • A terminálok fele a legkisebb forgalmú kereskedőkhöz került • Sok kereskedő nem értesült kedvezményes banki ajánlatokról, az ajánlatot kapott kereskedők egy része viszont alacsony költségek mellett is elzárkózott a kártyaelfogadás bevezetésétől • Számos tényező csökkentette a projekt sikerességét • A program tapasztalatait fel kell használni a további fejlesztések során Magyar Nemzeti Bank

25. A pénzforgalom számos területén tapasztalható gyors fejlődés a hazai infrastruktúrára is hatással lesz • A mobileszközök új felhasználási lehetőségei segíthetik az elektronikus fizetések nagyobb arányú elterjedését • Az átutalások további gyorsításával szélesebb körben válhatnak használhatóvá az elektronikus fizetési módok • A napközbeni elszámolási ciklusok sűrítése • Az azonnali átutalás bevezetése • A fizetésre használható virtuális eszközök a szabályozás hiánya miatt jelentős kockázatot hordoznak • Felügyelt kibocsátók hiánya • Felvigyázott fizetési rendszerek hiánya • Fogyasztóvédelmi és kárviselési szabályok hiánya Magyar Nemzeti Bank

26. Köszönöm a figyelmet! Magyar Nemzeti Bank