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EL CAMINO HACIA UNA CARTERA DE CALIDAD WILLY ESCOBEDO. MÉXICO 17 DE MAYO DEL 2007

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EL CAMINO HACIA UNA CARTERA DE CALIDAD WILLY ESCOBEDO. MÉXICO 17 DE MAYO DEL 2007. PERÚ: DONDE NACE LA TECNOLOGÍA DEL CRÉDITO INDIVIDUAL PARA IMF. REGULADA. DATOS DE LA CAJA MUNICIPAL DE AREQUIPA PERÚ. Promedio de clientes por Analista de crédito CMAC AQP (Dic 06)=395 AFIRMA MX (13 IMF)

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EL CAMINO HACIA UNA CARTERA DE CALIDAD

WILLY ESCOBEDO.

MÉXICO 17 DE MAYO DEL 2007

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PERÚ: DONDE NACE LA TECNOLOGÍA DEL CRÉDITO INDIVIDUAL PARA IMF. REGULADA.DATOS DE LA CAJA MUNICIPAL DE AREQUIPA PERÚ.

Promedio de clientes

por Analista de crédito

CMAC AQP

(Dic 06)=395

AFIRMA MX (13 IMF)

(Dic 06)=232

Microrate (30 IMF)

(Dic 04)= 309

Población en zona

de influencia

CMAC AQP

3.1 millones.

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PERÚ: DONDE NACE LA TECNOLOGÍA DEL CRÉDITO INDIVIDUAL PARA IMF. REGULADA.DATOS DE LA CAJA MUNICIPAL DE AREQUIPA PERÚ.

Promedio de saldo de crédito por Analista

CMAC AQP

(Dic 06)=$650,000 dlls

AFIRMA MX (13 IMF)

(Dic 06)=$84,080 dlls

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PERÚ: DONDE NACE LA TECNOLOGÍA DEL CRÉDITO INDIVIDUAL PARA IMF. REGULADA.DATOS DE LA CAJA MUNICIPAL DE AREQUIPA PERÚ.

Mora mayor a 30 días

CMAC AQP

(Dic 06)=3.6%

AFIRMA MX (13 IMF)

(Dic 06)=5.4%

Microrate (30 IMF)

(Dic 03)= 4.5%

factores externos influyen en la cartera de cr ditos
FACTORES EXTERNOS (Influyen en la Cartera de Créditos)
  • Gobierno (La forma y compromiso para apoyar las Microfinanzas, Ej. Bca. segundo piso).
  • Políticas (adecuadas al sector).
  • Mercado (Competencia y su conocimiento).
  • Leyes (Supervisión, civiles, penales, etc.)
  • Agencias de clasificación, Buró (s), Bolsa de valores, etc.
  • Organismos internacionales, Donantes, etc.
  • Económicos.
  • Otros del entorno.
factores internos influyen en la cartera de cr ditos
FACTORESINTERNOS (Influyen en la Cartera de Créditos)
  • Políticas.
  • Tecnología.
  • Recursos Humanos.
  • Transparencia.
  • Escala, Profundidad y Cobertura.
  • Enfoque hacia el cliente meta.
  • Control Interno, Riesgos, Soporte Administrativo, Sistemas, Otras áreas.
  • Otros que influyen al interior de la empresa.
principios
PRINCIPIOS
  • Análisis In Situ de la Unidad Económica y la Familia.
    • Evaluación de la MYPE (Capacidad de pago).
    • Evaluación de la unidad familiar (Moral de pago).
  • Crédito en función de dos factores:
      • Capacidad.
      • Voluntad de pago.
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PRINCIPIOS
  • b) El rol del Analista de Créditos.
  • El analista es responsable de:
        • Promocionar.
        • Evaluar.
        • Proponer y
        • Recuperar los créditos.
analista de cr ditos
ANALISTA DE CRÉDITOS
  • Debe tener vocación y mucha sensibilidad social.
  • Capacidad para desarrollar sus sentidos.
  • Ser analítico, observador, ordenado, creativo e innovador.
  • Profesionista.
  • Dispuesto a trabajar en la calle.
  • Con condiciones para trabajar bajo presión de metas y en equipo.
  • De preferencia sin experiencia, con algo de conocimiento del mercado meta.
  • Con responsabilidad, disciplina, honestidad y compromiso.
  • El analista es un fedatario, persona de confianza y que debe gozar de mucha credibilidad.
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PRINCIPIOS
  • c) MYPES - Garantías.
  • No poseen garantías suficientes.
  • No son fácilmente liquidables.
  • Costo alto de regularización.
  • No es un elemento decisivo para el crédito.
  • Juega un rol de presión psicológica.
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PRINCIPIOS
  • d) El seguimiento de la Cartera de Créditos.
  • El Analista debe tener control y conocimiento completo de cada uno de sus clientes.
  • La mora se sigue desde el primer día de vencimiento de una cuota.
  • El Analista acompaña al cliente desde el desembolso inicial hasta su recuperación final (en cartera normal, reestructurada e incluso judicial).
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PRINCIPIOS
  • e) El Comité de Créditos y de Mora.
  • La situación de riesgo de la cartera se mide por las siguientes relaciones:
    • Cartera vencida/cartera vigente (por Analista, oficina y la empresa).
    • Cartera vencida/patrimonio.
    • Nivel de provisiones/cartera pesada.
    • Nivel de provisiones/cartera deteriorada.
    • Cartera vencida y refinanciada/cartera vigente del analista.
  • Se evalúan casos tipo, se hacen estrategias, se intercambia experiencia.
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PRINCIPIOS
  • f) Otros elementos de importancia:
    • La gradualidad (escalonamiento) crediticia.
    • La rotación de cartera (después de 5 años).
    • La zonificación geográfica.
    • Los incentivos por productividad y eficiencia.
    • Escala de las operaciones.
lecciones aprendidas mypes
LECCIONES APRENDIDAS (MYPES)
  • Las empresas son pequeñas (Empresas familiares)
  • Las MYPES, forman parte del Sector Informal.
  • Forman una parteimportante de la economía del país.
  • Sectores: Comercio (70%), Servicio (20), Producción (10%) (vendedores, artesanos, panaderías, etc.)
  • Pocos empleados (Generalmente el Dueño y su familia)
  • Carecen de garantía.
  • Falta de contabilidad formal.
  • Ingresos mas o menos regulares.
  • Alta rotación de ventas, alto margen de utilidad.
  • Generalmente pequeños montos de transacción.
lecciones aprendidas banco o imf
Lecciones Aprendidas(Bancoo IMF.)
  • Que la institución sea especializada y flexible.
  • Políticas de gestión eficientes.
  • Tecnología crediticia acorde al sector.
  • Personal bien seleccionado, capacitado, motivado y comprometido con el nicho de mercado.
  • Soporte administrativo - contable e informático.
  • Transparentes sistemas de supervisión y control.
lecciones aprendidas mejores pr cticas
LECCIONES APRENDIDAS (Mejores Prácticas)

A nivel de la institución:

  • Promedio + 300 clientes por Analista de Crédito.
  • Costo de transacción bajo < $0.20 por cada $1.00 de préstamo.
  • Cartera en riesgo de 30 días < 5%
  • Nivel de provisión más de 100% (cartera en riesgo).
  • Retención de clientes > 80%
  • Número de clientes: + de 2000 por Of.
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