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Los Seguros Personales en España. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) Planes de Pensiones de empleo Seguros colectivos instrumentación compromisos

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sumario
LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA

LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO

LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)

Planes de Pensiones de empleo

Seguros colectivos instrumentación compromisos

Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)

LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)

Planes de Pensiones individuales

Planes de Previsión Asegurados (PPAs)

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Capitales diferidos

Rentas vitalicias

Unit-Linked

SEGUROS DE DEPENDENCIA

REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

SUMARIO
los seguros personales en espa a1
El contrato de Seguro sobre las Personascomprende todos los riesgos que pueden afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado. Tipos de Seguros Personales:

Seguros de Vida(se explican más adelante)

Seguros de Accidentes

Cubren la muerte y/o invalidez derivada de accidente

Seguros de Salud y Asistencia Sanitaria

Cubren la asistencia sanitaria en caso de enfermedad (modalidad más habitual en España) o bien el reembolso de gastos médicos o la obtención de subsidios

Seguros de Decesos

Garantizan la prestación integral del servicio funerario (servicio funerario, traslado, tanatorio , crematorio, cementerio,…) en caso de defunción de uno de los asegurados de la póliza, así como la prestación de otra serie de servicios accesorios

LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA
sumario1
LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA

LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO

LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)

Planes de Pensiones de empleo

Seguros colectivos instrumentación compromisos

Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)

LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)

Planes de Pensiones individuales

Planes de Previsión Asegurados (PPAs)

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Capitales diferidos

Rentas vitalicias

Unit-Linked

SEGUROS DE DEPENDENCIA

REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

SUMARIO
los seguros de vida en espa a
Los Seguros de Vida pueden cubrir el fallecimiento del asegurado, o bien la supervivencia del mismo, o ambos eventos conjuntamente

Las Entidades Aseguradoras autorizadas para operar en el ramo de Vida pueden cubrir comoriesgos complementarioslos comprendidos en el ramo de accidentes y en el ramo de enfermedad (excepto asistencia sanitaria)

Las Entidades Aseguradoras de Vida también están autorizadas para serGestoras de Planes de Pensiones

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
los seguros de vida en espa a1
Principales modalidades de Seguros de Vida en España (I):

En función del riesgo cubierto:

Seguros de Riesgo:Garantizan una prestación en caso de muerte o invalidez del asegurado. Pueden tener duración anual (temporales renovables) o bien una duración superior al año (a prima nivelada o a prima única)

Seguros de Ahorro:Garantizan una prestación en caso de supervivencia del asegurado. Son productos que gestionan el ahorro de los asegurados. Su duración suele ser de medio y largo plazo y, en muchos casos, están diseñados para complementar la jubilación

Seguros Mixtos:combinación de las dos modalidades anteriores

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
los seguros de vida en espa a2
Principales modalidades de Seguros de Vida en España (II):

Dentro de los Seguros de Ahorro, cabe distinguir, a su vez, entre otras dos grandes modalidades de seguro de vida, en función de quién asume el riesgo de la inversión:

Seguros con garantía de tipo de interés: la Entidad Aseguradora asume el riesgo de inversión, garantizando un tipo de interés. A 31 de diciembre de 2008, constituyen aproximadamente el 89% del ahorro gestionado por el Seguro de Vida en España

Seguros Unit-Linked:es el tomador o cliente quien asume el riesgo de la inversión y, por tanto, la entidad aseguradora no garantiza ningún tipo de interés ni rendimiento mínimo. La rentabilidad positiva o negativa obtenida estará ligada a la evolución de las inversiones vinculadas. A 31 de diciembre de 2008, constituyen aproximadamente el 11% del ahorro gestionado por el Seguro de Vida en España

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
los seguros de vida en espa a3
Datos básicos del Seguro de Vida en España (a 31 de diciembre de 2008):

Primas (millones de euros): 26.606

Riesgo 3.632

Ahorro 22.974

Prestaciones pagadas (millones de euros): 26.447

Ahorro gestionado (millones de euros): 136.133

PPAs 3.355

PIAS 1.176

Capitales diferidos 45.502

Rentas 66.250

Unit-Linked 14.992

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
los seguros de vida en espa a4
Datos básicos del Seguro de Vida en España (a 31 de diciembre de 2008):

Asegurados: 32.910.916

Seguros de Riesgo 23.459.782

Seguros de riesgo individuales 16.549.328

Seguros de riesgo colectivos 6.910.454

Seguros de Ahorro 9.451.133

Seguros de ahorro individuales 7.841.459

Seguros de ahorro colectivos 1.609.674

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
sumario2
LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA

LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO

LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)

Planes de Pensiones de empleo

Seguros colectivos instrumentación compromisos

Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)

LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)

Planes de Pensiones individuales

Planes de Previsión Asegurados (PPAs)

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Capitales diferidos

Rentas vitalicias

Unit-Linked

SEGUROS DE DEPENDENCIA

REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

SUMARIO
distribuci n del ahorro en espa a eff 2005
DISTRIBUCIÓN DEL AHORRO EN ESPAÑA (EFF 2005)

Fuente: Banco de España. Encuesta Financiera de las Familias (EFF) 2005. Distribución conforme a la mediana.

slide13

AHORRO FINANCIERO DE LAS FAMILIAS ESPAÑOLAS (2008)

+ 8%

-30%

-29%

45%

+2%

-8%

26%

9,1%

8,8%

6,4%

En millones de euros

Fuentes: Banco de España e INVERCO (2008)

slide15

LAS ASEGURADORAS Y SU POSICIÓN EN EL AHORRO PREVISIÓN

PRIMER PILAR: Seguridad social pública

  • No hay gestión privada
  • Sistema de reparto

SEGUNDO PILAR: Previsión social empresarial

  • Planes de pensiones de empleo
  • Nuevo: Planes de Previsión social empresarial
  • Seguros colectivos que instrumentan compromisos por pensiones

TERCER PILAR: Ahorro individual privado para jubilación

  • Planes de pensiones individuales
  • Planes de Previsión Asegurados (PPAs)
  • Seguros de vida individuales
  • Nuevo: Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS)
  • Nuevo: Seguros privados de dependencia
volumen global de las aseguradoras de vida en espa a
VOLUMEN GLOBAL DE LAS ASEGURADORAS DE VIDA EN ESPAÑA

SEGUROS DE VIDA + PLANES DE PENSIONES

* Datos 2008 en millones de euros

sumario3
LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA

LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO

LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)

Planes de Pensiones de empleo

Seguros colectivos instrumentación compromisos

Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)

LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)

Planes de Pensiones individuales

Planes de Previsión Asegurados (PPAs)

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Capitales diferidos

Rentas vitalicias

Unit-Linked

SEGUROS DE DEPENDENCIA

REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

SUMARIO
slide19

LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)

  • La Previsión Social Empresarial en España está poco desarrollada
  • La mayor parte deriva del proceso de exteriorización
  • Está formada por seguros que instrumentan compromisos por pensiones y planes de empleo.DIFERENCIAS PRINCIPALES
slide20
Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE): un nuevo instrumento para canalizar la previsión social empresarial

Características:

Mismos principios que planes de pensiones: no discriminación y atribución de derechos

Mismo régimen fiscal que los planes de pensiones de empleo

Garantía de tipo de interés (los planes de pensiones no pueden ofrecer una garantía de tipo de interés)

Utilización de técnicas actuariales

Diferencias: Mayor flexibilidad (sin comisión de control)

LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)

slide21

LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)

Datos a 31 de Diciembre de 2008. En millones de euros.

Fuente: ICEA e INVERCO

* Excluidas coberturas de riesgo puro

sumario4
LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA

LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO

LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)

Planes de Pensiones de empleo

Seguros colectivos instrumentación compromisos

Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)

LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)

Planes de Pensiones individuales

Planes de Previsión Asegurados (PPAs)

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Capitales diferidos

Rentas vitalicias

Unit-Linked

SEGUROS DE DEPENDENCIA

REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

SUMARIO
el ahorro individual en espa a 3 er pilar
Es

SISTEMAS DE PREVISION SOCIAL : ILIQUIDOS / FISCALIDAD E-E-T

  • PLANES DE PENSIONES INDIVIDUALES
  • PLANES DE PREVISIÓN ASEGURADOS (PPAs)
  • SEGUROS DE DEPENDENCIA

PRODUCTOS DE ASEGURADORAS: LIQUIDEZ / FISCALIDAD T-E-T

  • SEGUROS DE CAPITAL DIFERIDO
  • RENTAS VITALICIAS Y TEMPORALES
  • UNIT LINKED
  • PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIAS)
  • SEGUROS FALLECIMIENTO

OTROS PRODUCTOS DE AHORRO: LIQUIDEZ / FISCALIDAD T-E-T

  • DEPOSITOS
  • INSTITUCIONES DE INVERSION COLECTIVA (FONDOS DE INVERSIÓN)
  • INVERSION DIRECTA: Acciones y Renta fija
EL AHORRO INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)
slide24

EL AHORRO INDIVIDUAL EN SISTEMAS DE PREVISIÓN SOCIAL

Datos a 31 de Diciembre de 2008. En millones de euros

Fuente: ICEA e INVERCO

productos seguro de vida ahorro individual
PRODUCTOS SEGURO DE VIDA AHORRO INDIVIDUAL

Datos a 31 de Diciembre de 2008. En millones de euros.

Fuente: ICEA e INVERCO

* Excluidas coberturas de riesgo puro

rentas vitalicias
Tiene por objeto el pago de una renta (cantidad económica periódica) al asegurado, desde su contratación hasta que éste fallezca

La entidad aseguradora, además del riesgo de interés, asume el riesgo actuarial de supervivencia por desviaciones entre la esperanza de vida teórica y la duración real de la vida del asegurado

La entidad aseguradora puede ofrecer fórmulas técnicas que garanticen que, en caso de fallecimiento prematuro del asegurado, otras personas se beneficien de su ahorro acumulado

Los Seguros de Rentas Vitalicias constituyen el instrumento que mayor grado de complementariedad presenta con las prestaciones de la Seguridad Social (la prestación acompaña a la pensión de Seguridad Social hasta la muerte del asegurado, aunque viva más de lo esperado)

RENTAS VITALICIAS
planes individuales de ahorro sistematico pias
Producto de ahorro finalista de carácter asegurador

Beneficios fiscales si se cobran en forma renta vitalicia (permite reversión,contraseguro o periodos ciertos)

Exención rendimientos acumulados hasta cobro de la renta

Limite 8.000 € anuales y 240.000 € totales

Duración mínima 10 años

Liquidez con perdida exención rendimientos (tributación al 18%)

Permite disposiciones parciales en la fase de acumulación

Régimen transitorio de los productos en cartera

PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMATICO (PIAS)
unit linked
Producto de ahorro con liquidez y fiscalidad de seguro de vida

Mucha difusión en los años 2000 a 2002 al ser el único instrumento que permitía el cambio de activos sin tributación

A partir del 1/1/2003 se permite también a las IIC el traspaso sin tributación

No se exige la conservación el principal

En los años 2006-2008 el Unit-Linked ha repuntado en España

UNIT-LINKED
sumario5
LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA

LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO

LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)

Planes de Pensiones de empleo

Seguros colectivos instrumentación compromisos

Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)

LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)

Planes de Pensiones individuales

Planes de Previsión Asegurados (PPAs)

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Capitales diferidos

Rentas vitalicias

Unit-Linked

SEGUROS DE DEPENDENCIA

REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

SUMARIO
seguros privados de dependencia
SEGUROS PRIVADOS DE DEPENDENCIA
  • Ley de Promoción de la autonomía personal y atención a las personas dependientes: D.A.7ª "Con el fin de facilitar el copago se promoverá el tratamiento fiscal de los instrumentos privados de cobertura de la dependencia"
  • Reducción en base imponible de las aportaciones a seguros privados de dependencia
  • Introducción de la dependencia como una contingencia de los planes de pensiones
  • Límite de reducción en base imponible es conjunto con:
          • Planes de pensiones
          • PPAs
          • Mutualidades de Previsión Social
          • Planes de Previsión Social empresarial (PPSE)
seguros privados de dependencia1
SEGUROS PRIVADOS DE DEPENDENCIA

TRATAMIENTO FISCAL INADECUADO

sumario6
LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA

LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA

LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO

LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)

Planes de Pensiones de empleo

Seguros colectivos instrumentación compromisos

Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)

LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)

Planes de Pensiones individuales

Planes de Previsión Asegurados (PPAs)

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Capitales diferidos

Rentas vitalicias

Unit-Linked

SEGUROS DE DEPENDENCIA

REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

SUMARIO
proyecci n de la poblaci n por sexo y edad
Proyección de la población por sexo y edad

La necesidad de desarrollar la Previsión Social Complementaria

Fuentes: Informe de estrategia de España en relación con el futuro del Sistema de Pensiones. Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales. INE

el nivel de ahorro privado acumulado actualmente es insuficiente
El nivel de ahorro privado acumulado actualmente es insuficiente

Ahorro privado medio agregado por asegurado y partícipe de los sistemas individuales y colectivos

De media, cada individuo que ha generado ahorro finalista puede obtener una renta mensual vitalicia constante a partir de los 65 años de 62 euros como máximo (**)

(*) Pensión vitalicia inmediata bruta constante a capital cedido (sin seguro en caso de muerte) calculada en base a la deuda pública española actual, una prima de 10.458€ suponiendo que se trata de un hombre, que la entidad aseguradora obtiene un margen del 1% y que se utilizan las tablas actuariales GRF/M95

Fuente: ICEA e Inverco