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第五章 电子支付实务. 1. 电子支付系统的结构、标准和功能 2. 电子支付工具的性能与特点 3. 电子支付系统的网络平台与特点 4. 中国电子支付的系统现状与特点. 第一节 电子支付系统概述. 一、电子支付系统的特点 电子支付系统的产生 电子支付系统的分类 电子支付系统的特点 二、电子支付系统的参与者 三、电子支付系统的功能 实现对各方的认证 对业务加密确保数据完整性 保证业务的完整性与不可否认性 多支付协议支持下的多方贸易 四、电子支付系统的标准. 第二节 电子支付工具. 一、信用卡类 信用卡付款系统 第三方代理人支付系统 智能卡存储系统.
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第五章 电子支付实务 1.电子支付系统的结构、标准和功能 2.电子支付工具的性能与特点 3.电子支付系统的网络平台与特点 4.中国电子支付的系统现状与特点
第一节 电子支付系统概述 一、电子支付系统的特点 • 电子支付系统的产生 • 电子支付系统的分类 • 电子支付系统的特点 二、电子支付系统的参与者 三、电子支付系统的功能 • 实现对各方的认证 • 对业务加密确保数据完整性 • 保证业务的完整性与不可否认性 • 多支付协议支持下的多方贸易 四、电子支付系统的标准
第二节 电子支付工具 一、信用卡类 • 信用卡付款系统 • 第三方代理人支付系统 • 智能卡存储系统
第二节 电子支付工具 二、电子现金 （一）电子现金的特征：八大特性 • 分割性 • 等价性 • 独立性 • 传递性 • 便捷性 • 匿名性 • 安全性 • 唯一性
第二节 电子支付工具 二、电子现金 （二）电子现金的清算机制 • E-Cash • Net Cash • Cyber Coin
第二节 电子支付工具 三、电子支票 • 概念：将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。电子支票系统目前是电子银行常用的一种电子支付工具。利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。电子银行和众多的金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。
第二节 电子支付工具 三、电子支票 （一）电子支票的运营体系 • 购买方 • 销售方 • 金融机构
第二节 电子支付工具 三、电子支票 （二）电子支票的特点：七大特点 • 节省时间 • 减少成本 • 减少出错 • 不易被盗 • 无需存储 • 易于接受 • 适应性强
第二节 电子支付工具 三、电子支票 （三）电子支票的支付过程 • 开具电子支票 • 电子支票付款 • 电子支票清算
第二节 电子支付工具 三、电子支票 （三）电子支票的支付过程 交易过程： • 第一、消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付 • 第二、消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单 • 第三、商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付 • 第四、银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐
第二节 电子支付工具 三、电子支票 （三）电子支票的支付过程 交易过程图： 1、注册申请 银行 买方 2、支票 6、确认 3、订单与支票 4、审核 5、确认 7、定期将电子支票存入账户 卖方 电子支票支付
第二节 电子支付工具 三、电子支票 （四）电子支票中的安全机制 • 电子支票的认证 • 公钥的发送 • 私钥的存储 • 银行本票的制作发行
第二节 电子支付工具 三、电子支票 （五）电子支票系统 • Net Bill系统 • Net Cheque系统 • FSTC（Financial Service Technology Consortium）
第二节 电子支付工具 四、电子钱包 • 概念：电子钱包是电子商务活动中顾客常用的一种支付软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包，是一种便利、安全、多功能的支付工具，是电子货币的一种主要实现形式。
第二节 电子支付工具 四、电子钱包 （二）电子钱包的优势：七大优势 • 电子钱包给交易各方都带来极大的便利 • 电子钱包较现金系统具有更大的可靠性 • 电子钱包给予用户较大的隐私保护 • 电子钱包有利于降低交易成本和管理费用 • 电子钱包使发行者获利的范围扩大 • 电子钱包有利于银行法定准备金的管理 • 电子钱包真正实现了“一卡走天下”
第二节 电子支付工具 四、电子钱包 （三）电子钱包购物的步骤：以易宝支付的手机充值为例 • 客户使用浏览器在商家Web主页上查看在线商品，选择要购买的商品与服务：这里选择给手机充值，客户填写订单 • 订单可通过电子化方式来商定 • 客户确认订单后选定用电子钱包付款 • 如电子钱包中余额不足则选定银行信用卡或借记卡支付或给电子钱包充值 • 选定银行信用卡给电子钱包充值，通过商家把页面转接到选定的银行页面，开始对电子钱包充值 • 经所选银行确认验证通过支付网关进行网上支付给电子钱包充值 • 在进入商家主页进行手机充值业务选择通过电子钱包充值 • 充值成功，查询电子钱包交易记录，同时商家、银行进行短信通知客户充值成功。
第二节 电子支付工具 • 五、发票 主要在B2B的领域通用。
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （一）支付系统的组成与功能 • 支付系统的参与者 1、直接参与者：人民银行和各商业银行，所有直接参与者银行的分支机构既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收银行。 2、间接参与者：各商业银行的广大客户以及通过商业银行代理并参与中国支付系统资金处理的其他各种金融机构，主要有： 个人消费者、零售商业部门、工商企业部门、外贸部门、政府∕公共事业部门、其他非银行金融机构等。
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （一）支付系统的组成与功能 • 支付系统的功能 1、上层支付服务系统：是中央银行为银行金融机构提供支付资金结算，并通过资金清算贯彻中央银行宏观货币政策职能、稳定货币、稳定市场和对国民经济实施宏观金融调控的系统。是完成银行金融机构之间的支付和中央银行最终清算与结算资金的系统 上层支付资金清算系统功能：中央银行上层支付资金清算系统，以实现商业银行之间支付资金的最终清算为目的，它的功能包括：同城清算所、大额实时支付业务、电子批量支付业务、政府债券簿记业务、跨行ATM、POS授权服务、金融管理信息系统
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （一）支付系统的组成与功能 • 支付系统的功能 2、下层支付服务系统：是各商业银行面对广大银行客户，为客户提供全面、有效、高质量支付服务的系统；是银行与客户联结的窗口；是金融服务和金融经营管理信息的源点；由于机构账户多，经济往来关系错综复杂，面对不同经济交往活动，为方便客户，必须使用不同的支付工具，提供不同的支付服务，是银行与客户之间资金往来结算与清算的系统。 商业银行的下层支付服务系统功能按其核算特点具备的功能有：存款、贷款、现金出纳、跨行往来业务、系统内资金与财务损益管理、会计分析、年度决算、储蓄
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （二）支付系统分类 • 同城支付系统 1、自动化清算所（ACH Automated Clearing House）：是处理借记支付工具－支票为主体的自动化票据交换所，并按规定时限轧差结算资金，是批处理支付系统。 2、小额批量支付系统（BEPS Bulk Electronic Payment System）：是处理借记、贷记电子支票或票据可以截留的电子支付系统，有定期借记、贷记，预先授权借记等多种支付工具。是批处理电子支付系统，每笔交易金额不大。 3、大额实时支付系统（HVPS High Value Payment System）：是处理贷记支付的大额实时资金划拨系统，是实时电子支付系统，进入该系统的参与者，仅仅限于在中央银行开设有结算账户的金融机构；没有直接参与的金融机构将通过直接参与者代理使用该系统。 4、ATM（Automatic Teller Machine）、POS（Point of Service）授权系统（AS Authorization System）：ATM和POS授权系统是销售点支付时，卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有账户的金融机构获得有关买方支付能力担保信息的系统，该系统是实时信息交换系统，要求及时、准确、安全。
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （二）支付系统分类 • 异地支付系统 1、小额批量支付系统（BEPS） 2、大额实时支付系统（HVPS） 3、ATM、POS授权系统（AS） 4、证券簿记系统（SBKS Security Book System） 5、国际支付系统（IPS International Payment System）
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （二）支付系统分类 • 中国支付应用系统 1、同城清算所（LCH Local Clearing House）：是处理城市范围内借记、贷记支付，且主要是支票支付，以纸凭证为基础，磁媒体入∕出为重要手段，人工或自动分类交换票据的支付系统。 2、小额批量电子支付系统（BEPS） 3、大额实时支付系统（HVPS） 4、授权系统（AS） 5、证券簿记系统（SBES） 6、邮政支付系统（PPS Postal Payment System） 7、国际支付系统（IPS）
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （三）中国国家金融网络 随着我国的经济发展和改革开放，我国在进行国家现代化支付系统规划设计时，参考借鉴了发达国家的经验教训，采用了将通信子网与资源子系统分离的计算机通信网络工程建设原则，建设起中国金融系统各部门共享的金融计算机通信网络：中国国家金融网络（CNFN China National Financial Network）。该网络支持支付服务、支付资金清算和金融信息管理等多种支付应用功能资源子系统，确保将中国国家现代化支付系统（CNAPS China ’s National Advanced Payment System）建设称为集金融服务、支付资金清算与金融经营管理和货币政策职能于一体的综合性金融服务系统。
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （三）中国国家金融网络 • 中国国家金融网络支持的金融应用系统 1、商业银行支付服务系统：是支付系统的下层支付服务系统，一般称为银行的柜台业务与自动服务系统，它是商业银行和其他金融机构面对广大银行客户，为客户提供全面金融服务的系统，按其业务处理的对象和特点，通常分为：对公业务处理系统、储蓄业务处理系统、外汇业务处理系统和自动化服务系统等
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （三）中国国家金融网络 • 中国国家金融网络支持的金融应用系统 2、中央银行支付资金清算系统： 是CNFN所支持的上层支付资金清算系统包括同城清算所（LCH），同城、异地大额实时支付系统（HVPS），同城、异地批量电子支付系统（BEPS），政府债券簿记系统（GSES Government Securities Book Entry System）。
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （三）中国国家金融网络 • 中国国家金融网络支持的金融应用系统 3、金融数据传输服务（FDTS Financial Data Transmission Services）：是CNFN作为中国“金融信息高速公路”的重要服务功能之一，提供跨行银行卡授权信息交换（BCAS）和透明信息传输这两种服务功能。
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （三）中国国家金融网络 • 中国国家金融网络支持的金融应用系统 4、银行卡授权系统（BCAS Bank Card Authorization System）：是包括贷记卡、借记卡、ATM卡和POS卡等在内的银行卡授权信息交换的服务系统，是CNFN实时信息传输性能设计的重要出发点之一，主要提供跨行授权信息的传输服务
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （三）中国国家金融网络 • 中国国家金融网络支持的金融应用系统 5、金融信息传输服务（FITS Financial Information Transmisson Services）：为我国金融系统各部门提供安全性、可靠性极高的端口对端口金融信息文件、报文的传输服务。
第三节 中国电子支付系统 一、中国支付系统概述 （三）中国国家金融网络 • 中国国家金融网络支持的金融应用系统 6、金融管理信息系统（FMIS Financial Management Information System）：是中国人民银行宏观货币政策决策的信息源，该系统必须按照人民银行的管理体制和金融经营管理运行机制，采集、加工各类金融应用系统的各类宏观金融管理信息，并根据宏观货币政策要求，采集范围更广泛的各类宏观经济信息。
