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第八讲 消费信贷管理

第八讲 消费信贷管理. 施继元 上海金融学院. 第一节消费信贷概述. 消费贷款是指那些发放给消费者个人或家庭，用来购买耐用消费品或支付其他个人或家庭消费的贷款。 消费者 消费目的. 2008 年居民户消费性贷款比年初增加 4610 亿元，同比少增 4076 亿元。居民户经营性贷款比年初增加 2401 亿元，同比少增 711 亿元。. 消费信贷的种类. 一是按贷款的用途来划分 二是按贷的偿还方式来划分 三是将上述两种方式结合对贷款进行分类。. 消费信贷的种类 （续）. 按照比较常用的划分标，消费贷款可以分为以下几种： 1 ．居民住宅抵押贷款 2 ．非住宅贷款

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第八讲 消费信贷管理

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Presentation Transcript

  1. 第八讲 消费信贷管理 施继元 上海金融学院 上海金融学院 银行信贷管理

  2. 第一节消费信贷概述 • 消费贷款是指那些发放给消费者个人或家庭，用来购买耐用消费品或支付其他个人或家庭消费的贷款。 • 消费者 • 消费目的 上海金融学院 银行信贷管理

  3. 2008年居民户消费性贷款比年初增加4610亿元，同比少增4076亿元。居民户经营性贷款比年初增加2401亿元，同比少增711亿元。2008年居民户消费性贷款比年初增加4610亿元，同比少增4076亿元。居民户经营性贷款比年初增加2401亿元，同比少增711亿元。 上海金融学院 银行信贷管理

  4. 消费信贷的种类 • 一是按贷款的用途来划分 • 二是按贷的偿还方式来划分 • 三是将上述两种方式结合对贷款进行分类。 上海金融学院 银行信贷管理

  5. 消费信贷的种类 （续） • 按照比较常用的划分标，消费贷款可以分为以下几种： • 1．居民住宅抵押贷款 • 2．非住宅贷款 • 3．信用卡贷款和其他周转贷款 上海金融学院 银行信贷管理

  6. 我国消费信贷的主要品种 • 1．住房类贷款 • 2．汽车消费贷款 • 3．教育类贷款 • 4．其他类消费贷款 上海金融学院 银行信贷管理

  7. 消费贷款的特征 • (一)贷款额度小，缺乏规模效应 • (二)贷款风险较大 • (三)单位贷款管理成本较高 • (四)消费贷款受经济周期的影响明显 上海金融学院 银行信贷管理

  8. 讨论 • 我国住房消费信贷的风险大吗？ • 提示词：文化、经济环境、收入水平、断供、次贷危机、居者有其屋、利率水平、违约率、风险暴露期 上海金融学院 银行信贷管理

  9. 消费贷款的评估 • 贷款的评估是控制贷款风险的关键环节，为了有效控制消费贷款的风险损失，银行需要制定一些贷款准则，并对消费贷款申请进行严格的信用分析。 上海金融学院 银行信贷管理

  10. 消费贷款准则 • 贷款准则包括可接受贷款申请和不可接受贷款申请，银行可以根据客户贷款申请表中所列的基本的资料，用可接受贷款准则和不可接受贷款准则，对贷款申请进行初步的筛选。凡是符合银行可接受贷款申请的，银行可以组织力量对其进行进一步的信用分析，而对符合不可接受贷款准则的贷款申请，银行就可以免去信用分析过程，直接拒绝贷款申请。 上海金融学院 银行信贷管理

  11. 消费者信用分析 • 1．性格和目的 • 2．收入水平和收入的稳定性 • 3．存款情况 • 4．就业与居住情况 • 5．承担债务的情况 • 6．抚养人数 上海金融学院 银行信贷管理

  12. 消费贷款的信用评分系统 • 采用信用评分系统进行贷款决策，可以消除贷款过程中的个人判断，有助于那些经验不足的信贷人员克服自身的弱点，而且，这一系统的使用，也有利于提高银行贷款决策的效率。 • 这一系统也不可避免地会拒绝一部分优质客户。 上海金融学院 银行信贷管理

  13. 第二节 住房消费信贷管理 • 居民住房抵押贷款的快速增长：3万亿 • 1997年末,个人住房抵押贷款余额仅为190亿元,2002年底,个人住房抵押贷款余额就达到了近8000亿元,而到2004年底,个人住房抵押贷款余额就达到了15922.3亿元 上海金融学院 银行信贷管理

  14. 房贷政策调整 • 自2008年10月27日起，商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。金融机构对客户的贷款利率、首付款比例，应根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持；对非自住房、非普通住房的贷款条件，金融机构适当予以提高。 上海金融学院 银行信贷管理

  15. 房贷的几个重要概念 • 首付 • 等额本息、等本偿还、气球还贷法 • 浮动利率、可调整利率（ARMs)、固定利率 • 房价收入比 • 个人信用评分、FICO评分 • Prime lending, ALTA, subprime lending 上海金融学院 银行信贷管理

  16. 讨论 • 结合案例说明，等额本息好还是等本偿还好？ • 双周供真能节省钱吗？ 上海金融学院 银行信贷管理

  17. 管理要点 • 房价收入比 • 首付比例 • 房价的真实性（变相零首付） • 收入的真实性 • 个人信用评分、评估 • 房地产开发商担保的有效性 上海金融学院 银行信贷管理

  18. 房价评估 • 影响住房价格的一些主要因素（讨论） • 对当前房价趋势的分析 上海金融学院 银行信贷管理

  19. 案例讨论 • 浦东发展银行陆家嘴支行的房贷业务为什么出问题了？ • 流程 • 激励机制 • 内部控制 上海金融学院 银行信贷管理

  20. 第三节 汽车信贷 • 汽车信贷的含义 • 汽车信贷的管理要点 • 讨论：我国的汽车信贷为什么有这么高的违约率？ 上海金融学院 银行信贷管理

  21. 第四节 信用卡业务管理 • 信用卡的分类 • 信用卡业务的特点 • 信用卡业务的管理要点 • 信用卡业务的主要风险 • 信用卡风险管理 • 信用卡犯罪 上海金融学院 银行信贷管理

  22. 第五节助学贷款 • 国家助学贷款管理 • 经营性助学贷款 • 再学习贷款 • 留学贷款 上海金融学院 银行信贷管理

  23. 讨论 • 如何理解大学生助学贷款高违约率的现象 • 征信体系 • 大学生就业（贫穷、个人能力发展、城乡差距、两元社会） • 诚信？ • 银行的做法合理吗？ • 大学生助学贷款是银行的责任吗？企业社会责任与企业形象 上海金融学院 银行信贷管理

  24. 第六节其他消费信贷管理 • 耐用消费品信贷 • 旅游消费信贷 • 个人综合消费信贷 • 与储蓄结合的消费信贷 上海金融学院 银行信贷管理

  25. 讨论 • 如何看待宁波银行的“白领通”业务 上海金融学院 银行信贷管理

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