Micro Housing Finance Corporation

1. Escale Responsable - Extraits de l’étude « Affordable housing in India : needs and emerging solutions » Micro Housing Finance Corporation • Date de création : 2008 • Zone d’intervention : Mumbai • Modèle: : For profit • Population cible : Population à bas revenus (max 20 000 roupies par mois soit $430) • Nombre de bénéficiaires : 200 à ce jour • Nombre d’employés : 27 • RESUME • Micro Housing Finance Corporation Limited (MHFC) est la première institution financière en Inde qui propose des prêts immobiliers aux personnes à faibles revenus appartenant au secteur informel et qui n'ont pas accès aux financements auprès des banques et institutions financières établies. Créé en 2008 par 3 anciens banquiers d'investissement, MHFC a reçu toutes les autorisations réglementaires nécessaires par la National Housing Bank et a commencé ses opérations de prêts en mai 2009 (le premier client rembourse depuis 13 mois). • Selon le cabinet de conseil Monitor «l'entrée de MHFC marque une révolution dans le marché de l’immobilier car elle répond aux besoins de financement pressant des clients issus du secteur informel pour l’achat de logements à prix abordables. Cela va permettre le développement du marché immobilier pour les populations à bas revenus, soit 10 à 15 millions de ménages dans les 5 à 8 prochaines années, et représente potentiellement un marché 75 milliards de dollars ». • STRATEGIE • > Concentration sur les zones urbaines: dans les zones urbaines la densité est élevée, les infrastructures sont de bonne qualité et la plupart de la population, y compris dans le secteur informel, a un compte bancaire (ou peut facilement en ouvrir un). Par conséquent, la commercialisation et la collecte des prêts immobiliers sont plus faciles avec les clients urbains qu’avec leurs homologues des campagnes. • > Cibler le secteur informel: Pour le secteur de la finance logement, le secteur informel indien est un marché gigantesque et encore inexploité. On estime qu'en Inde, 90% des emplois sont dans le secteur informel. Les clients type visés par MHFC sont souvent des travailleurs indépendants, qui gagnent entre 10 000 roupies (215 $) et 20 000 roupies ($ 430) par mois, mais n'ont pas accès aux prêts bancaires parce qu'ils n'ont pas les documents adéquats ou des fiches de paie formelles. MHFC a créé un modèle d'évaluation des capacités de remboursement adapté aux clients du secteur informel en construisant des bases de données par profession et par zones géographiques (exemple: des statistiques sur les revenus des conducteurs d’auto rickshaw à Mumbai ou des vendeurs de légumes à Ahmedabad). • > Fonctionnement par projet : MHFC se rapproche de promoteurs immobiliers qui construisent et mettent en vente des logements abordables (définis par MHFC comme des appartements dont le prix de vente se situe entre 500 000 roupies et 600 000 roupies soit $10 670 à $12 800) et propose des prêts immobiliers à leurs clients potentiels à bas revenus. Toutefois, MHFC ne s'implique pas au hasard dans les projets : l’entreprise a établi un une grille d’évaluation des projets immobiliers et vérifie non seulement les paramètres juridiques et techniques mais aussi les paramètres sociaux tels que l'emplacement, les transports disponibles, les infrastructures (écoles, marchés, hôpitaux, etc.).

2. Escale Responsable - Extraits de l’étude « Affordable housing in India : needs and emerging solutions » Micro Housing Finance Corporation • > Pas d’agences de vente, pas de marketing de masse: la stratégie marketing de MHFC est taillée sur mesure pour chaque projet et se fait habituellement en synergie avec la stratégie du promoteur immobilier et / ou des ONGs locales partenaires. Pour chaque projet, un employé de MHFC est présent dans les locaux du promoteur pour accueillir les clients potentiels et proposer les prêts immobiliers. • IMPACT SOCIAL • MHFC se concentre sur la frange de population qui n’a pas accès aux prêts immobiliers proposés par les institutions financières traditionnelles. En mai 2010, la MHFC comptait 200 clients et 25 projets de logements abordables dans toute l'Inde. L'objectif de MHFC est de vendre 50 000 prêts au cours des 5 prochaines années et par conséquent d'améliorer les conditions de vie de plus de 300 000 personnes. PRODUIT DE MHFC Date de création: Mai 2009 Population cible: Population urbaine à faibles revenus appartenant au secteur informel et dans le processus d'achat d'une nouvelle maison / appartement. Le revenu familial oscille entre 10 000 roupies ($215) et 20 000 roupies ($ 430) par mois. Nombre de clients: 200 (en mai 2010) Objectif du prêt: Achat d’un logement (appartement ou maison) Montant du prêt:Maximum 500 000 roupies ($10 670). Le montant du prêt représente en général 3 à 5 ans le revenu annuel Durée: maximum 15 ans Taux d’intérêt:Entre 12% et 14%. Toutefois, le taux d'intérêt réel sur un prêt dépend des circonstances individuelles en particulier du montant de la contribution directe de l'emprunteur. En outre, il convient de noter que le taux d’intérêt du prêt est variable et est révisé de temps à autre conformément aux conditions du marché. Valeur du prêt:Dans la plupart des cas, 75% à 80% de la valeur de la maison. L'emprunteur doit apporter au moins 20% de la valeur du bien. Securité:Hypothèque de la maison en cours de paiement Modalités de repayment:Prélèvements automatiques Autres Conditions:MHFC s'attend à ce que l'emprunteur ait un compte bancaire et une assurance (si besoin MHFC peut faciliter l’ouverture du compte et la souscription à une assurance).