El sector de los seguros

1. El sector de los seguros En el Imperio Azteca existía una ayuda económica que se daba a los jóvenes cuando se desposaban. … 20 de junio de 2005

2. Panorama aseguradorEl sector puede significar un apoyo relevante para la economía permitiendo que ésta funcione normalmente Prof. Antonio Minzoni Consorti Catedrático de la UNAM - Mexico Marcello Santopietro Accountant and commercial expert Funcionario Vigilancia I.N.A.I.L. INSTITUTO NACIONAL POR EL SEGURO CONTRA LOS ACCIDENTES SOBRE EL TRABAJO Estudio interactivo Presentación gráfica - Historia del seguro – Histogramas datos ITALIA : Posiciones–Asegurados Home >>

3. Panorama asegurador:El sector puede significar un apoyo relevante para la economía permitiendo que ésta funcione normalmente 10 de junio de 2005 – El Universal – Prof. Antonio Minzoni Consorti - Catedrático de la UNAM El sector asegurador del país garantiza "a sus usuarios la protección que requieren a través de instrumentos llamados "pólizas", permitiendo que se restablezcan economías destruidas por eventos desfavorables, previstos por esos instrumentos; de esta manera el sector asegurador se convierte en un apoyo relevante a la misma economía permitiendo que ésta siga funcionando con la normalidad necesaria. Poco se ha hablado o escrito sobre el desarrollo del seguro durante el año de 2004, lo que intentaré hacer en el espacio de esta columna, considerando que también usted puede ser uno de los millones de asegurados con que cuenta el mercado correspondiente; con el fin de simplificación daré cifras redondeadas y corrientes. <<< >>

4. Panorama asegurador: El sector puede significar un apoyo relevante para la economía permitiendo que ésta funcione normalmente Algún antecedente aclaratorio Es bien cierto que el seguro en México inició el 22 de diciembre de 1788 (Gaceta de México de la fecha) con la Compañía de Seguros de Nueva España con sede en la ciudad de Veracruz y con capital totalmente mexicano; a la que siguieron varias, también con capital local, en 1865 durante el periodo de Maximiliano y regidas por el Código de Comercio de 1854 (Código Lares); es bien cierto que la primera ley relacionada con la actividad aseguradora lleva fecha 16 de diciembre de 1892 y que a esa siguieron otras hasta la de finales de agosto de 1935, que "cambió la cara" al seguro y lo volvió "mexicano", o sea instituciones con capital mayoritario mexicano; hasta ese entonces las compañías de seguros eran, en su mayoría, extranjeras, menos tres, todavía en activo hoy: el Grupo Nacional Provincial (GNP) ex La Nacional de 1901, la Latino Americana (1906) y después Seguros Inbursa (ex Seguros de México). <<< << >>

5. Panorama asegurador: El sector puede significar un apoyo relevante para la economía permitiendo que ésta funcione normalmente Esa situación duró 59 años hasta que nuevos "vientos políticos" dieron otro cambio al sector: a partir del 1 de enero de 1994 (entró en vigor el TLC) el seguro prácticamente se extranjerizó, en cuanto a capitales, y de los 66 aseguradoras que operaron en el año 2004, 47% era, y sigue siendo, con capital extranjero; otro porcentaje, no bien definido, en coinversión con capital local y, el resto, con capital mexicano; pero en cuanto a recursos captados (primas directas emitidas en 2004) entre 65-70% correspondió a las extranjeras que, a pesar de todo, se clasifican, en su mayoría, en los primeros lugares. Las finanzas El total de los recursos captados (primas emitidas directas) alcanzó 138 mil millones de pesos (16% más que en 2003); de los cuales 39% correspondió a los seguros de vida; 13% a los de accidentes, gastos médicos y salud; 44% a los demás ramos de daños y 4% a pensiones (por accidentes en el trabajo, no por retiro, según previsto por la Ley del Seguro Social del 21 de diciembre de 1995). <<< << >>

6. Panorama asegurador: El sector puede significar un apoyo relevante para la economía permitiendo que ésta funcione normalmente Los siniestros que afectaron el sector alcanzaron la cantidad de 72 mil millones de pesos, a los que hubo que agregar 27% de los recursos por concepto de gastos de administración y adquisición, permitiendo que 20 mil familias de trabajadores de las aseguradoras y no menos del doble de intermediarios (agentes) lograran una vida aceptable; el remanente 21% se destinó a incrementos en las reservas por riesgos en curso, de suerte tal que el total y más de los mencionados recursos regresó prácticamente al mercado como contribución del sector a la economía del país. De la utilidad parte se distribuyó entre los trabajadores, según previsto por la ley y la otra a los accionistas. La aportación al PIB del país fue superior a 2%, porcentaje relativamente significativo si se compara con las varias decenas de miles de millones de pesos antes mencionados. Cierto es que con el tiempo, y según lo permitan los "bolsillos" de los asegurados, ese porcentaje irá mejorando como ocurrió a lo largo de los años anteriores, y como sea más robusta la microeconomía del país que se reflejara en esos "bolsillos". <<< << >>

7. Panorama asegurador: El sector puede significar un apoyo relevante para la economía permitiendo que ésta funcione normalmente • El activo total frisó los 300 mil millones de pesos, el pasivo los 245 mil millones • con un índice de solvencia de 1.22% en cuanto a inversiones; del ciento por ciento, • 86% fue en renta fija, 7% en renta variable y porcentaje igual en otros instrumentos. • Al igual que en el sector bancario, se registró una concentración de negocios en pocas • instituciones; del total mencionado, cinco produjeron 60% de las primas; • otras 10, 25% y, el remanente 51 compañías el restante 15%. • El reaseguro extranjero, en gran parte, tuvo una amplia participación apoyando, • donde fue necesario, al sector. • Terminaré esta panorámica del seguro durante el año 2004, con una consideración de • carácter general: el sector asegurador del país, no obstante los vaivenes • económico-financieros por los cuales atravesó el país, ha logrado superar todo tipo • de obstáculos, descansando en tres grandes pilares: • un marco jurídico que da la máxima garantía a los usuarios del seguro; • uno técnico-administrativo que refuerza esa garantía y • el comercial, o sea la gran red de intermediarios sin los cuales no sería posible alcanzar los resultados • que se prevén cada año. • Los tres pilares garantizan, en cualquier momento del día, solvencia y liquidez • del sector. <<< << >>

8. Panorama asegurador: El sector puede significar un apoyo relevante para la economía permitiendo que ésta funcione normalmente Las finanzas 2004 - Recursos captados (millones de pesos) <<< << >>

9. Panorama asegurador: El sector puede significar un apoyo relevante para la economía permitiendo que ésta funcione normalmente Las finanzas La aportación al PIB del país fue superior a 2%, porcentaje relativamente significativo si se compara con las varias decenas de miles de millones de pesos antes mencionados. <<< << >>

10. Panorama asegurador: El sector puede significar un apoyo relevante para la economía permitiendo que ésta funcione normalmente Una consideración de carácter general: el sector asegurador del país,no obstante los vaivenes económico-financieros por los cuales atravesó el país, ha logrado superar todo tipo de obstáculos, descansando en tres grandes pilares: Un marco jurídico que da la máxima garantía a los usuarios del seguro Uno técnico administrativo que refuerza esa garantía El comercial, o sea la gran red de intermediarios sin los cuales no sería posible alcanzar los resultados que se prevén cada año. Los tres pilares garantizan, en cualquier momento del día, solvencia y liquidez del sector. Las finanzas <<< << >>

11. Algún antecedente aclaratorio Historia del seguro En el Imperio Azteca existía una ayuda económica que se daba a los jóvenes cuando se desposaban. En Tenochtitlán se daba protección a los huehuetques (ancianos) en los últimos años de vida ya que éstos desempeñaban papeles importantes en la vida política y familiar. <<< << >>

12. Algún antecedente aclaratorio En Génova, en 1363 y en un período de tres semanas, un sólo notario extendió más de 80contratos de seguro. Estas primeras manifestaciones se hacen más frecuentes. En 1370 seencuentran datos de un riesgo distribuido entre varios aseguradores reunidos en Génova. Finalmente, último eslabón del nacimiento del seguro marítimo propiamente dicho, en Génova probablemente, la primera póliza lleva la fecha de 1385. República Marinera El seguro en México, como en otros lugares del mundo, habría de nacer en el mar, y en este caso en el puerto de Veracruz, ciudad que a fines del siglo XVIII gozaba de gran prosperidad comercial ya que era de vital importancia para las relaciones comerciales con España; por esta razón el Virrey de la Nueva España el Conde de Revillagigedo ordenó que se construyeran astilleros para proveedores de la armada como de naves comerciales. <<< << >>

13. Algún antecedente aclaratorio En 1789 se constituyó la primera Compañía de Seguros Marítimos de la Nueva España, con el propósito de cubrir los riesgos de los que se denominaba en España como la Carrera de las Indias. De dicha institución no queda ninguna evidencia, ni numérica ni de las actividades desarrolladas. Dice la historia que fracasó. En la Gaceta de México del 22 de diciembre de 1788 se expresaron los términos de su establecimiento. En el México independiente, fungiendo Antonio López de Santa Anna como Presidente Provisional en 1841, decretó la organización de las Juntas de Fomento y Tribunales Mercantiles y el artículo 34 fracción 4ª del ordenamiento relativo considera a los contratos de seguros sobre mercancías de competencia mercantil. <<< << >>

14. Algún antecedente aclaratorio EI 16 de mayo de 1854, durante el último gobierno del mismo Santa Anna, apareció el Código de Comercio de México conocido como Código de Lares, debido a la notable influencia que en su formulación tuvo el ministro donTeodosio Lares. Fue ése el primer Código de Comercio deMéxico, tuvo vida efímera, primeramente en el régimen santanista y después durante el imperio de Maximiliano. La autorización imperial dada en el Palacio de México, el 17 de septiembre de 1865, dice así: Maximiliano, Emperador de México: oído nuestro consejo de estado, decretamos: 1) Se autoriza a D. Joaquín Acebo para establecer en el Imperio dos compañías, una de Seguros sobre la Vida denominada El Porvenir y la otra de Incendios (Mutualista ésta) llamada La Mexicana, ambas sujetas en todo a los estatutos que nos han sido presentados. <<< << >>

15. Algún antecedente aclaratorio La Primera Ley del seguro en México fue la « Ley Sobre Compañías de Seguros «  del 16 de diciembre de 1892. Por medio de la cual se empiezan a dar lineamientos legales, reglas de observancia, a las instituciones de seguros locales y extranjeras que operaban en el país los cuales permitieron un principio de sano desarrollo del seguro; se conoce también como Ley del Timbre, porque las compañías de seguros, así como a las operaciones a que se dedicarían quedaron sujetas al impuesto del timbre de documentos y libros. Corría el primer año del siglo XX, cuando al señor William B. Woodrow, representante de laUnion Assurance Society de Londres en el país, se le acercó el señor Neegart, corresponsal dela New York Life de New York, y le habló del proyecto que tenía de establecerse en el país enese renglón. Las pláticas fueron muy fructíferas y el 21 de noviembre de 1901 se constituyó la tan deseada institución denominada La Nacional, Compañía de Seguros sobre la Vida, en lostérminos del Código de Comercio de 1889. <<< << >>

16. Algún antecedente aclaratorio La Latinoamericana nació en el año de 1906, y sus fundadores, considerando que era oportuno el momento para organizar una empresa de seguros de vida y, sin más miras que la de buscar la protección de las clases desamparadas, establecieron esta empresa el 30 de abril del mencionado año. 1917 - La nueva constitución establece un nuevo S.F.M. fundado en el monopolio gubernamental de la misión de billetes, bajo la jurisdicción de la SHCP, se organiza el Banco de México, se le dota de facultades-emisión de billetes, fijar tipo de cambio frente a la Comisión Nacional Bancaria y de Seguros. (Ahora separada en CNB y CNSF). El período de libertad absoluta de ejercicio del seguro había terminado; un nuevo período de control incipiente por parte de las autoridades había empezado, mismo que se agudizará en el siglo XX, para culminar en agosto de 1935 con la mexicanización del seguro en el país. El Estado mexicano decidió intervenir en los negocios del seguro, tratando de que se normaran las obligaciones de las compañías para con los asegurados, igualmente le dio al seguro el carácter de privado. <<< << >>

17. Algún antecedente aclaratorio El Tratado Trilateral de Libre Comercio (TTLC) o North American Free Trade Agremment(NAFTA) entre México, los Estados Unidos de Norte América y Canadá; se firmó en la ciudad de San Antonio, Texas el 7 de octubre de 1992, habiendo sido ratificado por los legislativos de los tres países; y entró en vigor el 1° de enero de 1994; y como consecuencia del mismo, varias instituciones de seguros extranjeras se establecieron en el país. Con la entrada en vigor del Tratado de Libre Comercio (TLC), las sociedades prestadoras de servicios auxiliares yde intermediarios en seguros, podrían establecer filiales sin límite de participación. Como consecuencia de la aplicación de lo previsto por el TLC, el sector asegurador cambió su composición, y a finales de 1996 estaba formado por 61 empresas (59 aseguradoras y 2 reaseguradoras). De las aseguradoras, 2 pertenecían al sector público, 54 al privado y 3 eran sociedades mutualistas. <<< << >>

18. Algún antecedente aclaratorio De los 66 aseguradoras que operaron en el año 2004, 47% era, y sigue siendo, con capital extranjero; otro porcentaje, no bien definido, en coinversión con capital local y, el resto, con capital mexicano; pero en cuanto a recursos captados (primas directas emitidas en 2004) entre 65-70% correspondió a las extranjeras que, a pesar de todo, se clasifican, en su mayoría, en los primeros lugares. El sistema financiero mexicano está constituido por un conjunto de instituciones que captan, administran y canalizan a la inversión, el ahorro tanto de nacionales como de extranjeros, y se integra por: Grupos Financieros, Banca Comercial, Banca de Desarrollo, Casas de Bolsa, Sociedades de Inversión, Aseguradoras, Arrendadoras Financieras, Afianzadoras, Almacenes Generales de Depósito, Uniones de Crédito, Casas de Cambio y Empresas de Factoraje.   <<< << >>

19. TLC (Tratado de Libre Comercio)NAFTA (North American Free Trade Agreement) • El TLC es un acuerdo entre México, Canadá y Estados Unidos para facilitar • la compra y venta de productos industriales, agrícolas y de servicios que fija las • reglas para el intercambio y establece un programa para el desarme de las • barreras al comercio en la región. • El TLC entró en vigor el 1o de enero de 1994. • Las áreas y grupos de negociación fueron: • - Acceso a mercados: Barreras arancelarias y no arancelarias, Reglas de origen, • Compras gubernamentales, Agricultura, Industria automotriz. • - Reglas de comercio: Salvaguardas, Antidumping, subsidios y derechos compensatorios. • - Servicios: Financieros, Seguros, Transporte, Telecomunicaciones. • - Inversión • - Propiedad intelectual • - Solución de controversias <<< << >>

20. TLC - Tratado de Libre Comercio • Resumen: • Eliminación de aranceles en 10 años para el 99% de los bienes comerciados entre • los tres países. • Remoción de barreras en los flujos de servicios, permitiendo a las instituciones • financieras, por ejemplo, acceso libre al mercado mexicano en el 2000. • Protección de los derechos de propiedad intelectual. • Eliminación de la mayor parte de las restricciones en IED. • Aplicación de estándares nacionales de protección medioambiental. • Establecimiento de dos comisiones para la vigilancia de estándares • medioambientales y de trabajo. • Acuerdos laterales y el NADBANK • En forma paralela se firmaron dos acuerdos suplementarios. • Un acuerdo relativo a la implementación de leyes laborales generales y en forma particular en lo que • corresponde a la salud y a la seguridad industrial. • Un segundo acuerdo sobre medio ambiente, en especial al cumplimiento de normas por parte de la • empresas ubicadas en la frontera. • La creación del NADBANK con la finalidad de financiar obras de desarrollo en la franja fronteriza de • México y de EEUU. <<< <<

21. I.N.A.I.L. - Las dimensiones de las actividades administradas (algunos indicadores) • 17.771.360 jornadas laborales perdidas por accidentes y tecnopatie (2003) • Muertos al año por accidente: 1.394 (2003) • Coste social por prestaciones erogadas y trabajo perdido: 5,5 mil millones • de euro al año • Coste social total: 28 mil millones de euro al año Impacto te accidentas en Italia • 3,7 millones de pólizas en gestión territorial • Más de 3 millones de empresas asegurado • Más de 20 millones de trabajadores asegurados • (excluidos a los dependientes del Estado) Posiciones Asegurados • 7,4 mil millones de euro de entradas por premios (2003) • 5,8 mil millones de euro de salidas por prestaciones económicas (2003) • 1.1 millones de rentas en gestión de que: • - 0,8 millones por accidentes sobre el trabajo • - 0,3 millones por enfermedades profesionales Recursos Prestaciones <<< >>

22. I.N.A.I.L. - 2003 - en el contexto de los seguros 2003 -Mercado de los seguros privado I.N.A.I.L - Premios recogidos por el instituto a lo neto de los traslados del Estado << <<< La comparación con el sector de los seguros quiere únicamente proveer una referencia de carácter general y no un término de comparación rigurosa >>

23. ITALIA - 2003 - Ramos de daños: el mercado de los seguros y la comparación con INAIL R.C. auto 17.661 Accidente 1.509 Enfermedad 2.760 Otros daños * 12.282 I.N.A.I.L. -Inf. - Mal.prof. 7.395 4.269 Premios Mln Euro La actividad de INAIL puede ser asociada a ramos Accidente y Enfermedad del mercado de los seguros privados (ramos daños) En estos términos INAIL tiene un volumen de actividad hasta superior al valor del mercado privado * Comprende cuerpos vehicular terrestre, aéreos, marítimos, lacustres y fluviales, incendio, otros daños a bienes, crédito, pérdidas pecuniarias, tutela judiciaria y asistencia y los otros tipos de responsabilidad civil. <<< << >>

24. I.N.A.I.L. - 2003 - en el contexto de los seguros Premios divididos por número dependientes (Euro/000;2003) Mercado de los seguros 720 I.N.A.I.L. 600 -16,7% Media del pago global anual (Euro;2003) Cuestas generales sobre premios (%;2003) Mercado de los seguros 12,2% I.N.A.I.L. 12,6% Mercado de los seguros 36.617 I.N.A.I.L. 35.324 +3,3% -3,5% • Datos estimados ANIA 2003 - sólo ramos daños, considerando dependientes de las empresas y agentes • Mercado de los seguros - gastadas generales: sólo ramos daños, incluyendo parte de las comisiones y los gastos de gestión. • I.N.A.I.L - no han sido considerados los dependientes de la Tipografía y el Centro tendidos n. 354 La comparación con el sector de los seguros quiere únicamente proveer una referencia de carácter general y no un término de comparación rigurosa <<< << >>

25. Elementos Personales del Contrato del Seguro: Es la parte que acepta el riesgo a cambio de una prima comprometiéndose a pagar unaindemnización en caso de ocurrencia del siniestro. Se trata de entidades mercantiles,dedicadas profesionalmente a esta actividad en exclusiva y reguladas a través de las leyes institucionales. Asegurador Beneficiario Contratante Asegurado Es la parte que asume las obligaciones del contrato Es la persona sobre la que recae la cobertura del riesgo Es quien tiene derecho a percibir la indemnización del asegurador Cuando se enfrentan problemas de incertidumbre, la herramienta a utilizar es la estadística,mientras que la probabilidad se utilizará ante el riesgo; la estadística ayudaráa inferir el comportamiento de la población objeto que en el caso de una aseguradora estarárepresentada por su cartera, una vez conocido dicho comportamiento, la probabilidad se ocuparáde asignar una medida a dichos resultados. <<< << m.santopietro@inail.it www.marcellosantopietro.135.it marcello.santopietro@tin.it