NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI

1. NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI

2. 1 Quaù trình ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa ngaân haøng thöông maïi 2 Chöùc naêng cuûa ngaân haøng thöông maïi 3 Phaân loaïi ngaân haøng thöông maïi 4 Quaûn lyù vaø söû duïng voán cuûa ngaân haøng thöông maïi • 4.1. Huy ñoäng voán • 4.2. Phaân phoái söû duïng voán Giảng phần 2 vaø 4 • Sinh vieân töï tìm hieåu vaø nghieân cöùu phaàn 1 vaø 3

3. I. QUAÙ TRÌNH RA ÑÔØI VAØ PHAÙT TRIEÅN CUÛA NGAÂN HAØNG II. CHÖÙC NAÊNG CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI • 1. Chöùc naêng trung gian tín duïng • Ngaân haøng thöông maïi laø caàu noái giöõa nhöõng ngöôøi coù voán dö thöøa vaø nhöõng ngöôøi coù nhu caàu veà voán. . Thoâng qua vieäc huy ñoäng khai thaùc caùc khoaûn voán tieàn teä taïm thôøi nhaøn roãi trong neàn kinh teá, ngaân haøng hình thaønh neân quyõ cho vay caáp tín duïng cho neàn kinh teá. Vôùi chöùc naêng naøy, ngaân haøng vöøa ñoùng vai troø laø chuû theå ñi vay, vöøa ñoùng vai troø laø chuû theå cho vay. • Chöùc naêng trung gian tín duïng cuûa ngaân haøng ñöôïc moâ taû qua sô ñoà sau:

4. - Toå chöùc kinh teá -Doanh nghieäp -Toå chöùc xaõ hoäi - Hoä gia ñình, daân cö… NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI • - Toå chöùc kinh teá • - Doanh nghieäp • Toå chöùc xaõ hoäi • - Hoä gia ñình, daân cö…

5. - Huy ñoäng caùc nguoàn voán töø caùc chuû theå tieát kieäm, coù voán nhaøn roãi trong neàn kinh teá • .Nhaän tieàn göûi khoâng kyø haïn, coù kyø haïn cuûa caùc toå chöùc kinh teá, caùc toå chöùc xaõ hoäi, caù nhaân döôùi hình thức tieàn teä (noäi teä hoaëc ngoaïi teä). • .Nhaän tieàn göûi tieát kieäm cuûa caùc caù nhaân. • .Phaùt haønh các loại chứng từ có giá ñeå huy ñoäng voán • - Caáp tín duïng ñaàu tö ñaùp öùng nhu caàu veà voán cho caùc chuû theå trong neàn kinh teá xaõ hoäi. • .Cho vay ngaén haïn, trung vaø daøi haïn ñoái vôùi caùc toå chöùc kinh teá caù nhaân. • .Chieát khaáu thöông phieáu, giaáy tôø coù giaù. • .Cho vay tieâu duøng, cho vay traû goùp vaø caùc hình thöùc caáp tín duïng khaùc.

6. 2. Chöùc naêng trung gian thanh toaùn • Ngaân haøng laøm chöùc naêng trung gian thanh toaùn khiù thöïc hieän theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng nhö trích moät khoaûn tieàn treân taøi khoaûn tieàn tieàn göûi ñeå thanh toaùn tieàn haøng hoùa, dòch vuï hoaëc nhaäp vaøo moät khoaûn tieàn göûi cuûa khaùch haøng töø baùn haøng hoùa hoaëc caùc khoaûn thu khaùc.

7. Ngöôøithuï höôûng • Ngöôøi baùn haøng • Toå chöùc xaõ hoäi • - Caù nhaân Leänh NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI Giaáy • Ngöôøi traû tieàn • Ngöôøi mua haøng • Toå chöùc xaõ hoäi • Caù nhaân chuyeån • tieàn…. traû tieàn baùo qua taøi khoaûn coù

8. Trong chöùc naêng trung gian thanh thanh toaùn, ngaân haøng thöïc hieän caùc nhieäm vuï nhö sau: • - Môû taøi khoaûn tieàn göûi giao dòch cho khaùch haøng: • - Quaûn lyù vaø cung caáp caùc phöông tieän thanh toaùn cho khaùch haøng • - Toå chöùc vaø kieåm soaùt quy trình thanh toaùn giöõa caùc khaùch haøng

9. Khi keát hôïp chöùc naêng trung gian tín duïng vaø chöùc naêng trung gian thanh toaùn taïo cho ngaân haøng thöông maïi khaû naêng taïo ra tieàn ghi soå theå hieän treân taøi khoaûn tieàn göûi thanh toaùn cuûa khaùch haøng taïi ngaân haøng thöông maïi. Töø moät löôïng tieàn göûi ban ñaàu, qua nghieäp vuï cho vay döôùi hình thöùc chuyeån khoaûn, ñaõ laøm cho soá dö treân taøi khoaûn tieàn göûi trong heä thoáng ngaân haøng thöông maïi taêng leân.

10. 3- Chức năng cung cấp các dịch vụ tài chính - Dịch vụ ngân hàng truyền thống • Dịch vụ ngân hàng hiện đại • Xu hướng hình thành các siêu thị tài chính & các tập đoàn tài chính đa năng …

11. III. PHAÂN LOAÏI NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI 1. Caên cöù vaøo phaïm vi hoaït ñoäng vaø tính chaát kinh teá - Ngaân haøng thöông maïi chuyeân doanh - Ngaân haøng thöông maïi KD toång hôïp 2.Caên cöù vaøo tính chaát sôû höõu - Ngaân haøng thöông maïi quoác doanh - Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn - Ngaân haøng thöông maïi lieân doanh - Chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi IV. QUAÛN LYÙ VAØ SÖÛ DUÏNG VOÁN CUÛA NGAÂN HAØNG

12. 1. Quaûn lyù nguoàn voán kinh doanh cuûa ngaân haøng 1.1. Cô caáu nguoàn voán kinh doanh cuûa ngaân haøng - Nguoàn voán sôû höõu cuûa ngaân haøng Chieám tyû troïng nhoû trong toång nguoàn voán kinh doanh, thöôøng khoâng quaù 10% trong toång nguoàn voán, nhöng nguoàn voán cuûa ngaân haøng coù vai troø quan troïng ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng trong hieän taïi vaø khaû naêng phaùt trieån trong töông lai. + Nguoàn voán töï coù Voán ñieàu leä: ñaây laø soá voán maø ngaân haøng phaûi coù ñeå ñi vaøo hoaït ñoäng vaø ñöôïc ghi vaøo ñieàuleä.

13. Baûng : Voán töï coù cuûa moät soá NHTM treân theá giôùi (tính ñeán 31/02/2002) • STT Teân ngaân haøng Nöôùc Voán töï coù ( tr. USD ) • 01 Citygroup Myõ 59.012 • 02 Bank of America • Group Myõ 43.012 • 03 Development • Bank of Singapore Singapore 8.452 • 04 Malayan Banking Malaysia 3.164 • 05 Krung Thai Bank Thai Lan 1.435

14. VỐN ĐIỀU LỆ MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM 2006 Đ/V : TỶ VND _ BIDB 4253 _ VCB 4360 _ INCOMBANK 3406 _ AGRIBANK 6433 _ SACOMBANK 2080 _ EXIMBANK 1212 _ Techcombank 1500 Nguồn : NHNN

15. KEÁÂT QUAÛ KINH DOANH CUÛA MOÄT SOÁ • NHTM CP ÑEÁN 9/2007- ñ/v : TYÛ VND NHTM Voán ñieàu leä Voán huy ñoäng Dö nô Lôi nhuaän tröôùc thueá ACB 2530 63.816 25.376 1450 Sacombank 4400 33850 26.900 1060 Eximbank 1870 21.020 15.517 473 Techcombank 2524 25000 14.500 492 Nguoàn : TCNH 11/2007

16. Trong quaù trình kinh doanh, voán ñieàu leä thöôøng xuyeân ñöôïc boå sung. ñöôïc thöïc hieän qua hai phöông thöùc cô baûn: • . Phöông thöùc tích tuï: baét nguoàn töø caùc quyõ trong ñoù chuû yeáu nhaát laø quyõ boå sung voán ñieàu leä, quyõ phaùt trieån kyõ thuaät nghieäp vuï ngaân haøng. • . Phöông thöùc taäp trung voán: trong nhöõng thôøi ñieåm cuï theå, caàn thieát phaûi taêng voán ñieàu leä theo quy ñònh cuûa ngaân haøng trung öông hoaëc thöïc hieän chieán löôïc phaùt trieån quy moâ kinh doanh trong töông lai, maø nguoàn voán töø tích tuï khoâng ñaùp öùng kòp, phöông thöùc naøy seõ ñöôïc ngaân haøng aùp duïng. Cuï theå, thöïc hieän qua caùc hình thöùc: boå sung theâm töø ngaân saùch nhaø nöôùc; môû roäng lieân doanh; phaùt haønh coå phieáu…

17. - Caùc quyõ vaø lôïi nhuaän chöa phaân phoái, bao goàm: • Quyõ döï tröõ boå sung voán ñieàu leä • Quyõ döï phoøng taøi chính • Quyõ ñaàu tö phaùt trieån nghieäp vuï • Lôïi nhuaän khoâng chia • Nguoàn voán huy ñoäng + Nguoàn voán huy ñoäng tieàn göûi . Tieàn göûi khoâng kyø haïn . Tieàn göûi coù kyø haïn .Tieàn göûi tieát kieäm: Tieàn göûi tieát kieäm khoâng kyø haïn: Laø loaïi maø khaùch haøng coù theå göûi nhieàu laàn vaø ruùt ra baát cöù luùc naøo

18. Tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn: Laø loaïi tieàn göûi ñöôïc ruùt ra sau moät thôøi gian nhaát ñònh. Tuy nhieân, neáu khaùch haøng coù nhu caàu ruùt tröôùc haïn vaãn coù theå ñöôïc ñaùp öùng, nhöng phaûi chòu laõi suaát thaáp. Tieàn göûi tieát kieäm coù muïc ñích: Thöôøng laø hình thöùc tieát kieäm trung vaø daøi haïn, ngöôøi tham gia ngoaøi vieäc ñöôïc ngaân haøng traû laõi, coøn ñöôïc ngaân haøng caáp tín duïng nhaèm muïc ñích boå sung theâm voán ñeå mua saém caùc phöông tieän phuïc vuï nhu caàu tieâu duøng

19. + Nguoàn voán vay . Phaùt haønh caùc chöùng töø coù giaù . Vay cuûa caùc ngaân haøng vaø caùc trung gian taøi chính khaùc . Vay cuûa ngaân haøng Trung öông + Caùc nguoàn voán vay khaùc 1.2. Quaûn lyù nguoàn voán kinhdoanh - Xaùc ñònh tyû leä an toaøn veà voán toái thieåu + Hệ sô an toàn : Vốn điều lệ & các quỹ / Tổng tàisản có ( > 8% ) + Số lần vốn huy động so với vốn tự có

20. 2. Quaûn lyù voán kinh doanh 2.1. Cô caáu voán kinh doanh cuûa ngaân haøng _Voán taøi saûn phuïc vuï kinh doanh ngaân haøng _ Voán baèng tieàn . Tieàn maët taïi quyõ .Tieàn göûi taïi ngaân haøng khaùc . Tieàn göûi taïi ngaân haøng Trung öông _ Voán tín duïng . Chieát khaáu thöông phieáu . . Cho vay thấu chi . Cho vay caàm coá:

21. . Nghieäp vuï cho vay theá chaáp taøi saûn . Tín duïng baèng chöõ kyù . Tín duïng thueâ mua: . Tín duïng tieâu duøng - Voán ñaàu tö taøi chính : + Liên doanh – liên kết + Đầu tư CK…. Các NHTM chỉ được sử dụng vốn tự có cho hoạt động này

22. 2.2. Quaûn lyù voán kinh doanh - Ruûi ro tín duïng laø caùc khoaûn cho vay cuûa ngaân haøng giaûm giaù trò hay khoâng thu hoài ñöôïc. Trong tröôøng hôïp nguoàn voán chuû sôû höõu của ngaân haøng quaù nhoû so vôùi toång giaù trò taøi saûn, chæ caàn moät tyû leä nhoû danh muïc taøi saûn cho vay gaëp ruûi ro tín duïng coù ñaåy ngaân haøng tôùi nguy cô phaù saûn. • Ñeå ño löôøng ruûi ro tín duïng ngaân haøng thöôøng duøng boán chæ tieâu sau: • Tyû soá giöõa giaù trò caùc khoaûn nôï quaù haïn so vôùi toång dö nôï cho vay vaø cho thueâ ( < 3%). • Tyû soá giöõa caùc khoaûn xoaù nôï roøng so vôùi toång cho vay vaø cho thueâ.

23. Tyû soá giöõa phaân boå döï phoøng toån thaát tín duïng haøng naêm so vôùi toång soá cho vay vaø cho thueâ hay vôùi toång voán chuû sôû höõu. • Tyû soá giöõa döï phoøng toån thaát tín duïng so vôùi toång soá cho vay vaø cho thueâ hay vôùi toång voán chuû sôû höõu. -Ruûi ro thanh toaùn Caùc ngaân haøng raát quan taâm ñeán tình traïng thieáu tieàn maët vaø khoâng coù khaû naêng vay möôïn ñeå ñaùp öùng yeâu caàu ruùt tieàn göûi, vay voán cuûng nhö nhöõng nhu caàu veà tieàn maëtkhaùc Tyû soá giöõa voán tín duïng treân toång taøi saûn.

24. Tyû soá giöõa tieàn maët vaø soá dö tieàn göûi taïi caùc ngaân haøng khaùc so vôùi toång taøi saûn. Tyû soá giöõa tieàn maët vaø caùc chöùng khoaùncuûa chính phuû so vôùi toång taøi saûn. • Tyû leä taøi saûn coù coù khaû naêng thanh toaùn ngay vaø caùc taøi saûn nôï ñeán haïn thanh toaùn cho töøng khoaûng thôøi gian cuï theå (töø 2 ngaøy cho ñeán 6 thaùng). Theo noäi dung cuûa quyeát ñònh 457/QÑ-Ngaân haøng Nhaø nöôùc tyû leä naøy toái thieåu laø 25% trong thôøi gian 1 thaùng tieáp theo, toái thieåu 100% trong khoaûng thôøi gian 7 ngaøy laøm vieäc tieáp theo

25. Một Số Mô hình Quản trị rủi ro trong hoạt động NHTM * Mô hình chất lượng 6 C : + Character : Tư cách người vay + Capaccity: Năng lực người vay + Cash : Thu nhập người vay + Collateral : Bảo đảm tiền vay + Condition : Các điều kiện + Control : Kiểm soát

26. * Mô hình xếp hạng của Moody’ s Hạng Tình trạng Tỷ lệ rủi ro hàng năm Aaa Chất lượng cao nhất 0,02 % Aa Chất lượng cao 0,04 % A Chất lượng khá 0,08 % Ba Chất lượng vừa 0,2 % B chất lượng kém 1,8 % Caa Khả năng Tc khó có thể trả nợ Ca Sắp vỡ nợ C Vỡ nợ

27. Mô hình cho điểm TD tiêu dùng ( Áp dụng với khách hàng cá nhân ) Tổng điểm Quyết định tín dụng < 28 Từ chối ̀ 28- 30 cho vay đến 500USD 31- 33 1000 34-36 2500 37-38 3500 39-40 5000 41-43 8000…

28. NGÂN HÀNG GRAMEEN _ NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI NGHÈO Muhammad Yunus sinh trưởng ở Chittagong trong gia đình có đến 14 người con mà năm trong đó đã chết từ bé do điều kiện sống thiếu thốn. Yunus lao vào học tập và tốt nghiệp ở ĐH Vanderbilt (Mỹ). Ông bắt đầu các công việc xóa đói nghèo sau khi chứng kiến nạn đói ở Bangladesh năm 1974 đã làm thiệt mạng hàng ngàn người. Hoạt động đầu tiên của ông là trích cho vay từ tiền túi khoảng 27 USD cho những phụ nữ chuyên làm các sản phẩm từ tre ở làng Jobra gần đại học Chittagong nơi ông giảng dạy.

29. Năm 1976, ông sáng lập Ngân hàng Grameen giúp người nghèo với các khoản vay nhỏ 50-100USD mà không đòi hỏi thế chấp hay bảo đảm. GB tạo ra phương thức hoạt động mới là các “nhóm đoàn kết” để các thành viên quản lý việc trả tiền vay và để hỗ trợ lẫn nhau. • Khi công việc phát triển, GB đã phát triển các hệ thống tín dụng nhỏ khác và phát triển các chương trình cho vay về nhà cửa cũng như hỗ trợ tài chính cho những dự án nhỏ nuôi trồng thủy sản, tưới tiêu, dệt may...

30. Cho đến nay, tổng số người từng vay tiền tại GB là 6,61 triệu người và 97% trong số đó là phụ nữ. Trong tổng số khoảng 290,03 tỉ taka Bangladesh (tương đương khoảng 5,72 tỉ USD) cho vay, GB đã thu hồi được khoảng 258,16 tỉ taka (khoảng 5,07 tỉ USD), đạt tỉ lệ thu hồi nợ ở mức 98,85% - một tỉ lệ rất cao trong ngành ngân hàng. Đặc biệt, những người từng vay từ GB hiện sở hữu 94% cổ phần của ngân hàng và 6% còn lại do sở hữu nhà nước. Mô hình tín dụng giúp đỡ người nghèo của GB đến nay được áp dụng ở 23 nước khác.

31. Yunus từng rất nổi tiếng với câu nói của mình rằng sẽ phấn đấu xóa đói nghèo cho “một ngày con cháu chúng ta tới các viện bảo tàng để thấy đói nghèo là thế nào". Ủy ban Nobel Na Uy đã chính thức vinh danh “Giải Nobel Hòa Bình “ năm 2006 cho nhà kinh tế Muhammad Yunus, 66 tuổi, và Ngân hàng Grameen (GB) do ông sáng lập vì “nỗ lực giúp phát triển kinh tế và xã hội” cho những người nghèo ở Bangladesh. ( Nguồn : WWW. Tuoitre.com.vn )

32. * V/đ đặt ra : Những cơ hội & thách thức đặt ra cho các NHTM Việt Nam trong xu thế hội nhập quốc tế ? • Một số cam kết chủ yếu trong Hiệp Định TM Việt – Mỹ đã được ký kết vào năm 2000 * Trong 8 năm đầu các chi nhánh NHTM của Mỹ hoạt động tại VN được phép nhận tiền gửi bằng VND từ các pháp nhân với tỷ lệ nhất định tính theo vốn pháp định của ngân hàng chi nhánh , cụ thể : Năm thứ 1 : 50% Năm thứ 5 : 600% Năm thứ 2 : 100% Năm thứ 6 : 700% Năm thứ 3 : 250 % Năm thứ 7 : 900% Năm thứ 4 : 400 % Năm thứ 8 : Đối xử bình đẳng như NHTM trong nước

33. * Trong 10 năm đầu sau khi HĐ ký kết các chi nhánh NHTM của Mỹ tại VN được phép huy động tiền gởi VND của các thể nhân với tỷ lệ trên vốn pháp định của NH chi nhánh Năm thứ 1 50% Năm thứ 6 650% Năm thứ 2 100% Năm thứ 7 800% Năm thứ 3 250% Năm thứ 8 900% Năm thứ 4 350% Năm thứ 9 1000% Năm thứ 5 500% Năm thứ 10 Được đối xử bình đẳng như NHTM trong nước

34. ĐIỂM MẠNH CỦA NHTM Việt Nam : _ Môi trường KT vĩ mô ổn định. _ Mạng lưới rộng _ Am hiểu thị trường _ Khả năng liên kết với các đối tác ĐIỂM YẾU CỦA NHTM Việt Nam : _ Về thể chế _ về năng lực tái chính _ về công nghệ ngân hàng _ về chiến lược phát triển NH như xây dựng thương hiệu, nguồn nhân lực, phát triển NH đa năng ,hiện đại…