1 / 11

Антикризисные меры в области ипотеки. Российский опыт.

Антикризисные меры в области ипотеки. Российский опыт. Антикризисные меры Правительства РФ. Поддержка гражданам и семьям, наиболее пострадавшим в период экономического кризиса.

terris
Download Presentation

Антикризисные меры в области ипотеки. Российский опыт.

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript


  1. Антикризисные меры в области ипотеки. Российский опыт.

  2. Антикризисные меры Правительства РФ • Поддержка гражданам и семьям, наиболее пострадавшим в период экономического кризиса. • Правительство Российской Федерации совместно с банками и АИЖК проводит работу по реструктуризации задолженности по ипотечным кредитам для граждан, оказавшихся в трудном финансовом положении. • В декабре 2008 года ОАО АИЖК было поручено казать поддержку гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. • Для этих целей ОАО АИЖК: • Создало специализированную компанию ОАО «Агенство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» • Выделило необходимое финансирование • Создало комплект публичных документов (Стандарт реструктуризации) Первый приоритет первоочередных мер Правительства РФ - выполнение в полном объеме социальных обязательств государства перед населением и развитие человеческого потенциала. 2

  3. Инструменты, примененные для смягчения последствий кризиса в ипотеке Поддержка банковской системы Смягчение условий предоставления ликвидности; Снижение ставки рефинансирования ЦБР; Смягчение отдельных надзорных норм (без ущерба для надежности банковской системы) Источник: Центральный банк РФ • Меры прямой поддержки граждан • Изменение порядка использования субсидий (материнский-семейный капитал) • Создание специализированной компании для прямой поддержки граждан (ОАО АРИЖК). 3

  4. Статистика реструктуризации ипотечных кредитов • 9-11% ипотечных заемщиков имели проблемы с обслуживанием ипотечного кредита, из них: • 2/3 ипотечных заемщиков в стадии «активных» проблем (обращение взыскания или существенное изменение графика платежей), из них: • Получили реструктуризацию ипотечных кредитов через своего кредитора или АРИЖК ~35-40.000 заемщиков • Находятся в различных стадиях судебного производства 18-20.000 заемщиков • 1/3 ипотечных заемщиков, используя социальные сети, самостоятельно решают проблемы с обслуживанием ипотечного кредита АРИЖК Консультации ~ 43.000 заемщиков. Причины обращений за помощью 4

  5. Прямая поддержка граждан через АРИЖК: цели Социальная защита предоставить поддержку тем слоям населения, которые не смогут найти средства для сохранения текущих платежей по ипотеке 2. Сохранение и развитие института ипотеки Возможность реструктуризации – ключевой элемент психологической поддержки ипотеки как многолетнего финансового обязательства; Возможность проведения взыскания без роста социальной напряженности в регионах. 3. Стабилизация предложения недвижимости на рынке реструктуризация позволит не допустить массовой конфискации недвижимости и как следствие, выброса конфискованного жилья на рынок; 4. Ликвидность банковскому сектору Средства, выделяемые заемщикам в конечном счете возвращаются в банковскую систему. 5

  6. Влияние государственной программы на рынок ипотеки • ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ: • ОБЕСПЕЧИЛАФОРМИРОВАНИЕНОВОГОРЫНКАи обеспечила его поддержку «снизу» • ФАКТИЧЕСКИ ЗАДАЛА «ПРАВИЛА ПОВЕДЕНИЯ» на целом сегменте – «реструктуризация ипотеки» • ИЗМЕНИЛА МЕНТАЛИТЕТ участников рынка к реструктуризации (реструктуризация – это не зло, а рыночный, взаимовыгодный инструмент как для заемщика, так и для кредитора), т.е. ИЗМЕНИЛА ПОДХОДЫ К УПРАВЛЕНИЮ ПРОБЛЕМНЫМ ИПОТЕЧНЫМ КРЕДИТОМ • В результате выиграли все участники рынка: • ЗАЕМЩИКИ - получили ВОЗМОЖНОСТЬ реструктуризации и конкуренцию программ. Программа реструктуризации АИЖК/АРИЖК выступает индикатором качества при разработке банками СОБСТВЕННОЙ программы реструктуризации • ГОСУДАРСТВО – СНИЖЕНИЕ СОЦИАЛЬНОЙ НАПРЯЖЕННОСТИ вследствие прекращения агрессивной кампании по проведению взысканий со стороны кредиторов • РЫНОК – СОХРАНЕНИЕ ЧАСТНОЙ ИНИЦИАТИВЫ, в том числе право банков осуществлять собственные программыили воспользоваться программой АРИЖК • КРЕДИТОРЫ – ЛИКВИДНОСТЬ (средства, выделяемые заемщику, в конечном счете возвращаются в банковскую систему.) ГОСУДАРСТВО ПРИ МИНИМАЛЬНЫХ РЕСУРСАХ (ЭКОНОМИЯ БЮДЖЕТНЫХ СРЕДСТВ) ОБЕСПЕЧИЛО ПОДДЕРЖКУ ЗНАЧИТЕЛЬНОМУ ЧИСЛУ ГРАЖДАН ДОЛЯ АРИЖК В ОБЪЕМЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ ≈ 10-15% 6

  7. Антикризисные меры будут продолжены в 2010 году Доход Заемщика Платеж по ИЖК Несмотря на отмечаемые многими экспертами признаки стабилизации Российской экономики прекращать антикризисные мероприятия преждевременно: Отсутствие роста кредитования экономики Рост фондовых рынков не является характеристикой улучшения положения дел в реальном секторе экономики, а значит, негативные факторы, влияющие на доходы населения, остаются. Отсутствие роста реальных доходов населения Согласно нашим исследованиям падение реальных доходов населения в целом прекратилось, однако это в первую очередь обусловлено мощнейшей поддержкой пенсионеров со стороны государства. 3) Невысокая ликвидность залогов в ипотеке Несмотря на прекратившееся падение цен на недвижимость в большинстве регионов, ликвидность рынка недвижимости пока еще остается невысокой, а следовательно в результате при «быстрой» реализации возможно сохранение задолженности за заемщиком. 4) Завершение периода первичной реструктуризации В начале 2010 гг. завершается период помощи, предоставленный ипотечным заёмщикам банками или ОАО «АРИЖК». Возможно, в отдельных регионах или отдельные категории граждан по объективным причинам не смогут восстановить свою платежеспособность. 5) Проблема освобождения жилья В большинстве муниципалитетов отсутствуют жилые фонды специального назначения, которые можно было бы использовать для выселения заемщиков, не восстановивших свою платежеспособность. 55т.руб. - 30% Платеж = 24 тыс.руб. (44% от дохода) Платеж = 27,6тыс.руб. (72% дохода) менее3-х ПМ + 15% Снижение дохода и поиск работы (период помощи) Платежи до снижения дохода Нахождение новой работы (частичное восстановление дохода) 7

  8. Система прямых мер поддержки граждан Решения: Инструмент Эффект «+» В течение 12 мес 100% получение планового потока платежей «-» риск неполного восстановления платежеспособности Оплата за заемщика его ежемесячных платежей по ипотечному кредиту в течение периода помощи «-» экономический дисконт при продаже проблемного актива (20-25%) «+» разморозка резервов «+» получение гарантированного дохода по бумаге «+» рефинансирование в ЦБР Выкуп проблемного кредита у кредитора на баланс АРИЖК и проведение повторной реструктуризации «-» Существенный экономический дисконт при продаже проблемного актива (40-45%) «+» полное закрытие долга заемщика «+» получение гарантированного дохода по бумаге «+» рефинансирование в ЦБР «+» отсутствие проблем социального характера Выкуп предмета залога у кредитора и последующая передача недвижимости муниципалитету 8 Примечание: На каждом уровне, критерии отнесения к социально-незащищенным категориям населения - сужаются

  9. Выводы из первого ипотечного кризиса для РФ Низкая финансовая грамотность населения Значительная часть заемщиков не грамотно планируют свои финансовые обязательства, имеют высокую закредитованность, а следовательно наиболее подвержены риску «дефолта» при малейших кризисных явлениях в экономике Отсутствие диалога заемщика и кредитора (со стороны заемщика). До 50% заемщиков пытаются решать свои проблемы, прерывая контакт с кредитором 2. Недостаточный уровень социальной ответственности бизнеса. Создание инструмента прямой поддержки граждан (АРИЖК) – прямая необходимость Значительная часть кредиторов активно реализовывала свое право на проведение взыскания без учета социальных последствий; Отдельные работодатели решительно реализовывали собственные антикризисные меры, в первую очередь за счет персонала. 3. Необходимость законодательного закрепления отдельных правил поведения бизнеса в условиях кризиса Подобные меры есть законодательстве большинстве Европейских стран, таких как Бельгия, Германия, Испания, Франция, Ирландия, Великобритания, Германия В Чехии, Швеции вместо законодательных ограничений существуют процессуальные. 9

  10. АРИЖК. Внедренные Технологии Удаленная выдача кредитов Удаленный андеррайтинг Технологичное оформление (автоматизированная генерация всей документации с защитой от низкой квалификации персонала) Централизованный контроль сложного пакета документов – от документов социального характера до документов по недвижимости 2. Технологичное распределение средств (выдача по графику) и технологичный сбор платежей Выдача средств по подписанному графику (до 2.000 исходящих платежей в день) Сбор платежей из различных источников 3. Сложно-конструктрированные продукты, ориентированные на заемщика Кредитная линия (выдача) + Аннуитетное погашение + возможность капитализации процентов Смена ставок, графика выдачи и погашения в любой момент 4. Компактность и оперативность (благодаря ресурсу АИЖК и поддержки банковским сообществом) Старт программы – менее чем, в течение 2х месяцев Присутствие в 60% территорий – еще 2 месяца Полное территориальное покрытие, автоматизация удаленных процессов и исправление всех недочетов программы – еще 2 месяца 10

  11. АРИЖК и инфраструктура Обозначения: Агентская сеть (всего)/Количество агентов / количество филиалов (по состоянию на 01.03.2010) Кол-во ипотечных кредитов на балансах банков – данные ЦБ. Кол-во моногородов – данные АРИЖК. Дальневосточный ФО: 36/10/26 Ипотечных кредитов – 28 тыс.шт. Моногородов - 10 Северо-Западный ФО: 44/12/32 Ипотечных кредитов – 93 тыс.шт. Моногородов - 21 Центральный ФО: 187/26/161 Ип.кредитов – 252 тыс.шт. Моногородов - 20 Уральский ФО: 53/8/45 Ип.кредитов – 107 тыс.шт. Моногородов - 45 Приволжский ФО: 146/25/121 Ип.кредитов – 126 тыс.шт. Моногородов - 36 Сибирский ФО: 74/19/55 Ипотечных кредитов – 121 тыс.шт. Моногородов - 24 Южный ФО: 58/20/ 38 Ип.кредитов – 57 тыс.шт. Моногородов - 6 • Круглосуточная горячая линия поддержки заемщиков 8-800-700-700-2 • Оперативная поддержка прессы pr1@arhml.ruи выделенный номер +7(985) 364-53-02 • Развитая агентская сеть АРИЖК Агентская сеть по РФ: Агентская сеть (всего) – 587; Количество агентов– 122; Количество филиалов – 478. По состоянию на 01.02.2010 11

More Related