Безналичные платежные инструменты завтрашнего дня
Download
1 / 24

Игорь Голдовский Генеральный директор август 2013 г. - PowerPoint PPT Presentation


  • 213 Views
  • Uploaded on

Безналичные платежные инструменты завтрашнего дня. Игорь Голдовский Генеральный директор август 2013 г. Основные черты платежного инструмента будущего. Платежный инструмент ближайшего будущего будет использовать:

loader
I am the owner, or an agent authorized to act on behalf of the owner, of the copyrighted work described.
capcha
Download Presentation

PowerPoint Slideshow about 'Игорь Голдовский Генеральный директор август 2013 г.' - steffi


An Image/Link below is provided (as is) to download presentation

Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author.While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server.


- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - E N D - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -
Presentation Transcript

Безналичные платежные инструменты завтрашнего дня

Игорь Голдовский

Генеральный директор

август 2013 г.


  • Платежный инструмент ближайшего будущего будет использовать:

  • Микроконтроллер (элемент безопасности) как безопасную платформу для реализации платежного приложения и хранения данных приложения

  • Вычислительные, коммуникационные, интерфейсные возможности сотовых телефонов (и других сетевых гаджетов)для совершения удаленных и F2F- платежей

  • Модель электронного кошелька: интеграцию платежных инструментов и унификацию платежей

  • Новые платежные приложения: электронные наличные и офлайновое предоплаченное приложение

  • Развитую недорогую инфраструктуру приема платежей

  • Биометрические методы верификации пользователя


  • Магнитная полоса более не является безопасной технологией + она не позволяет внедрять перспективные проекты (мобильные платежи и т.п.)

  • В мире у ведущих МПС уже примерно 30% (45% без рынка США) карт и 50% (75%) терминалов работают по технологии МПК. В Европе эти цифры составляют более 80% и 95% соответственно. Приступил к миграции на чип рынок США

  • Пока главный стимул для миграции на чип: снижение уровня фрода. В Великобритании с 2008 по 2011 гг. объем карточного фрода уменьшился с 610 до 340 млн. фунтов стерлингов. Уровень фрода в Европе за то же время уменьшился до 5.2 bp c 9 bp

  • Стандарт EMV будет совершенствоваться. Разрабатывается новая версия стандарта EMV Next Generation. Переход на новый стандарт планируется осуществить в 2025-2030гг.


  • Сотовый телефон- самое распространенное устройство в мире: сегодня зарегистрировано около 7 млрд. подключений к сотовым сетям (SIM/UICC-карт), а к 2016 г. их будет 8 млрд.! Количество пользователей Интернета примерно в 3 раза меньше. При этом более половины Интернет-трафика генерируется из сотовой сети

  • Телефон- сетевой компьютер с дисплеем и клавиатурой, что добавляет к свойствам обычной пластиковой карты интерактивность: реализация комплексных услуг, выбор приложения /услуги, загрузка новых приложений и управление приложениями, информирование клиента о новых доступных ему услугах, хранение и отображение на экране персональных данных клиента, результатов выполненных операций, логотипов и брендов эмитентов/ПС

  • Телефон может использоваться как электронный бумажник для хранения приложений различной функциональности от различных эмитентов и даже различных платежных систем (!)


  • Телефон всегда рядом с пользователеми с его помощью можно выполнять срочные функции: заблокировать/разблокировать приложение или функцию приложения, посмотреть баланс счета, пополнить приложение предоплаченной карты

  • Эмитент приложения практически в любой момент времени получает возможность удаленного управления своими приложениями, размещенными на телефоне или в ЭБ телефона

  • Телефон является удобным средством для внедрения новых технологий верификации держателя карты, например, биометрических методов


  • Удобство выполнения платежей (как F2F, так и удаленных)

  • Высокая скорость выполнения F2F-транзакции (в 2.5-3 раза быстрее наличных)

  • Высокая безопасность операций (динамическая аутентификация приложения, целостность обмена данными, криптограмма транзакции, верификация клиента по mPIN, возможность подтверждения пользователем мобильной операции- Button Pushing или/и PIN Entering)

  • В сравнении с картами более высокая надежность платежного инструмента и терминалов (ниже уровень механического износа, защита от вандализма)

  • Низкая себестоимость микроплатежей(офлайновые операции, без верификации держателя карты и печати торговых чеков)


  • - Offline Only CCD-compliant мобильное Prepaid приложение (с помощью стандартных EMV-приложений МПС реализуется плохо: VSDC+ и MasterCard Prepaid только для контактных карт)

  • - Offline Only мобильное приложение Электронные наличные: анонимность, окончательность расчетов в момент совершения операции => дополнительное снижение себестоимости операции (нет клиринга и сеттлмента). Проекты Bitcoin, BitMint, BitPay

  • Удобство пополнения Предоплаченного приложения/ эмиссии Электронных наличных со счета в банке с использованиемтелефона. Телефон = банкомат и карта одновременно!

  • Возможно разделение применения приложений для транзакций на значительные (VMPA, MMP) и небольшие суммы (Offline Only приложения). Выбор приложения может производиться в момент оплаты покупки


  • Сервисная система с поддержкой функций оплаты платежей и товаров в онлайновых и «физических» магазинах, денежных переводов (P2P), обслуживания купонов, билетов на проезд в транспорте и на массовые мероприятия, кампусные приложения и т.п. Платежная подсистема основана на использовании офлайнового кошелька, пополняемого с банковского счета клиента или банковских счетов, связанных с лицевыми счетами в биллинговой системе сотового оператора.


  • Преимущества многофункциональных систем, построенных на основе технологии NFC

  • Высокий уровень безопасности операций: все операции выполняются только на базе микропроцессорной технологии. Практически исчезнут мошенничества типа Поддельные карты,CNP-fraud, Lost/Stolen, на которые приходится около 95% всех потерь

  • Дешевая инфраструктура приема карт: в качестве терминала используется NFC-модуль с телефоном. Ненужна сертификация на соответствие стандартам PCI

  • Возможность удаленного управления контентом ЭБ: загрузка новых приложений, изменение параметров управления рисками (например, загрузка денежных средств в кошелек)

  • Мультифункциональность: в том числе поддержка транспортного приложения, бонусных программ, программ лояльности

  • Уменьшение операционных расходов за счет увеличенного срока действия карты


  • Телефон как многофункциональных систем, построенных на основе технологии CAT-терминал

  • Если банковское/платежное приложение находится в ЭБ, то на телефоне/сервере агрегатора онлайновых магазинов (модель виртуального терминала) может быть приложение, эмулирующее работу POS-терминала.

  • В этом случае после оформления и подтверждения покупки клиент по технологии Custom URL Scheme запускает приложение телефона и передает ему транзакционные данные. Приложение телефона в свою очередь инициирует выполнение онлайновой транзакции, получает от приложения ЭБ криптограмму операции и другие chip related data, которые направляются обслуживающему магазин банку и далее эмитенту приложения! Транзакция может быть выполнена сиспользованием мобильного приложения (VMPA, MMP) и вводом mPIN.

  • Телефон становится персональным клиентским CAT-терминалом!


  • Телефон как многофункциональных систем, построенных на основе технологии CAT-терминал


  • Телефон не является доверенной средой обработки операций. В частности, возможны:

  • Модификация данных операции (например, изменение размера операции)

  • Кража чувствительных данных (PIN-код приложения, реквизиты платежного инструмента и т.п.)

  • Перехват управления приложением в ЭБ телефона

  • Стандартные средства противодействия перехвату управления приложением:

  • - контроль загрузки приложений (iOS, Android)

  • - контроль событий на уровне исходного кода защищаемого приложения, при наступлении которых открывается доступ к приложению;

  • - контроль доступа к приложению на уровне ОС (существуют возможности сужения настроек, определяющих доступ)


  • Концепция многофункциональных систем, построенных на основе технологии доверенной среды исполнения приложений (Trusted Execution Environment)

  • Аппаратно-программное решение, формирующее среду исполнения «чувствительных» приложений, отделенную от операционной среды телефона (Android, iOS, Java2ME и т.п.). TEE включает:

  • Защищенную память для хранения чувствительных приложений (trustlet) и их данных (PIN-коды, купоны, лог-файлы транзакций и т.п.)

  • Интерфейс пользователя (экран, клавиатура) , полностью контролируемый TEE

  • Изолированную от ОС телефона среду выполнения критических приложений (реализуется в App processor).

  • Данный подход противостоит всем перечисленным выше угрозам.

  • Решение предлагается Trusted Logic Mobility, Texas Instruments,

  • ARMи т.п. ивнедрено на нескольких миллионах смартфонов и

  • планшетников, работающих под Android, Symbian, Windows Mobile

  • и Linux.

  • В рамках GlobalPlatformразработаны спецификации для TEE.

  • Запущена программа сертификации GP TEE Compliance Program

  • (FIME, Galitt)


  • SIM Alliance Open Mobile API: многофункциональных систем, построенных на основе технологии

  • SmartCard API- защита от перехвата управления приложениями ЭБ



  • Использование телефона в качестве будущего форм-фактора платежной карты неизбежно!

  • Для клиента:

  • это удобно: все карты в одном месте и всегда под рукой, выполняются любые транзакции (F2F или удаленные), удобно пользоваться (только поднести телефон к ридеру (F2F) или выбрать инструмент для оплаты онлайновой покупки)

  • можно получить дополнительные сервисы (электронные деньги, mTicketing, электронные купоны, программы лояльности и т.п.)

  • использование электронных кошельков (Wallet), упрощающих процедуры checkout в онлайновых магазинах и унифицирующих процедуру аутентификацию клиента

  • Для банков:

  • это востребовано клиентами, потому что удобно

  • реализация безналичных микроплатежей

  • конкуренция: если банки не займут нишу мобильных платежей, то это за них сделают MNO, Google, PayPal, социальные сети

  • ближе к клиенту (оповещение об услугах, новые возможности по управлению приложениями и т.п.)


  • Для магазина:

  • удобно обслуживать клиента: телефон остается в руках клиента, никаких проверок, аналогичных тем, что делаются для карты

  • быстро (4-6 с): быстрее наличных (12-14 с) и контактной карты (27-44 с) , что повышает пропускную способность магазинаи уменьшает очереди, а, значит, увеличивает обороты. Для многих розничных сетей это важно (Ашан, Метро, рестораны быстрого питания, буфеты на стадионах и т.п.)

  • обеспечивает обслуживание сектора операций на маленькие суммы

  • безопаснее наличных

  • ниже значение торговой скидки (Merchant fee)

  • на рынке в любом случае будут бесконтактные карты и NFC-телефоны для обслуживания специальных проектов (транспорт, магазины быстрого обслуживания и т.п.). Поэтому инвестиции магазина в NFC-платежи будут востребованы (например, для «пополнения» платежных/транспортных приложений)

  • Для эмитента ЭБ (MNO, производителя телефона и т.п.):

  • - сдача в аренду ресурса ЭБ

  • - доходы от финансовых оборотов по платежным приложениям (~0.3%)


  • Consult Hyperion: Сегодня менее 5% POS-терминалов являются бесконтактными. В 2016 г. их станет более 50%!

  • ABI: Сейчас 10% продаваемых POS-терминалов являются бесконтактными, в 2016 г. их будет 85%

  • К 2020 г. на рынках Западной Европы и США практически все терминалы будут бесконтактными

  • - EDC: к 2016 г. размер удаленных мобильных платежей оценивается суммой $ 635 млрд.

  • - EDC:рынок платежей по бесконтактным картам к 2016 г. составит 322 млрд. долларов. Из них 45 млрд. долларов будут приходиться на NFC-платежи

  • Через 10-15 лет значительная часть привычных нам пластиковых карт будет заменена разнообразными NFC-гаджетами


  • Digital Wallets как платежного инструмента

  • Хранение реквизитов платежных инструментов пользователя (например, карты разных банков различных платежных систем) и адресов доставки для совершения операций в более чем одном ТСП. Отдельный бренд

  • Примеры кошельков: Google Wallet, PayPal Wallet, Isis Wallet, Square Wallet, V.me, MasterPass, Dwolla

  • После надежнойаутентификации (может использоваться приложение в ЭБ телефона) пользовательдля совершения платежа выбирает платежный инструмент, хранимый в защищенном облаке оператора кошелька

  • Удобно клиенту: нужно помнить только реквизиты кошелька (простая процедура Checkout в онлайновом магазине)

  • Используется для F2F и удаленных мобильных

  • платежей

  • Концепция кошельков

Square Wallet


  • Аутентификация пользователя – ключевой элемент в архитектуре Кошелька. Оператор кошелька может взять на себя ответственность за результат аутентификации пользователя (аутсорсинг процедуры аутентификации).

  • Модели для реализации аутсорсинга аутентификации пользователя уже существуют в виде концепции ИД-провайдера, поддерживающего SAML2 Browser/Artifact Profile

  • В России существует интересная возможность создания кошелька на основе ИД-приложения карты УЭК!!!


Развитая инфраструктура приема платежей (MPOS)

(http://www.pymnts.com/assets/Uploads/MPOS-JanuaryFINALv3.pdf)

1) Гибридные терминалы MPOS (все сертифицированы на соответствие EMVCo L1&L2, PCI PTS):CardEase Mobile, Elavon, Handpoint, MPED-400, Miura Shuttle, Payworks MPOS, ThyronPosmateSmart, Datecs BluePad, Datecs Dual Reader

2) Chip Only MPOS: iZettle, Swiff, Soft Space Mobile EMV (EMVCo L1&L2)

3) MPOS с поддержкой только магнитной полосы: Square, EseTap, Groupon, 2can, Sellbycell, Kudos Slice, NetSecure Payments

Более 80 поставщиков решений (еще полгода назад их было 40).

В 2010 и 2011 гг. было установлено 1.2 млн. устройств. Сейчас, по разным оценкам, их около 3 млн.

Наличие проблемы Trusted Execution Environment на телефонедля программ MPOS


  • Многофакторная аутентификация пользователя

  • Match on Card и System on Card

  • ISO19794 (BioAPI v.2.0), ANSI X.9.84, ISP 19785, Global Platform (Global Services Application)

  • Fast Identity Online (FIDO)Alliance(http://www.fidoalliance.org)

    • Успешные проекты МПС: Grinrod Bank-South African Social Security Agency Card. M/Chip + Biometric voice & fingerprint для идентификации/аутентификацииполучателя скидок

  • Биометрия


  • Платежные технологии стоят на пороге значительных преобразований:

  • Сотовые телефоны (и другие подключаемые к Интернет устройства), снабженные элементами безопасности, новые игроки рынка (сотовые операторы, Интернет-гиганты, социальные сети), внедрение новых технологий приведут к изменению ландшафта в мире безналичных платежей

  • Платежные приложения в ЭБ телефона обеспечивают все виды платежей (F2F- и удаленные), гарантируя беспрецедентно высокий уровень безопасности мобильных платежей

  • - Следует ожидать распространения новых моделей платежей (P2P-платежи (P2P via Google, Square Cash), аутсорсинг функции аутентификации пользователя и т.п.)

  • Нас всех ждут интересные времена и нужно быть к ним готовыми!


Платежные технологии

Россия, 124498, г.Зеленоград,

проезд 4806, дом 5, строение 23,

ЗеленоградскийИнновационно-Технологический Центр

+7-495-276-17-12


ad