中信银行石家庄分行授信流程及信贷政策

1. 中信银行石家庄分行授信流程及信贷政策 中 信 银 行石家庄分行

2. 目 录 • 一、授信流程 • 二、客户初选 • 三、客户评级 • 四、授权业务审批权限 • 五、授信额度 • 六、授信政策

3. 授信流程 1、客户初选（支行、营销部门） 2、双人调查（主、协办双人） 3、支行会审 4、符合条件的上报信审部门审查 5、审查后可行的上报分行信审委审议 6、审议通过后分行行长审批同意（分行具有 一票否决权） 7、（超权限上报总行信用审批部） 8、审批同意后出具批复 9、按批复要求准备放款资料 10、实地核保 11、放款 12、贷后管理

4. 客户初选 一、基础要求： 授信主体要合法，年检正常 • 拥有法定资本金和固定营业场所 • 独立核算 • 除国务院规定外，对外投资不得超过净资产的50% • 中长期贷款，项目自有资金比例不得低于国家规定的资金本比例。 • 不得向生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的提供贷款 • 连续三年亏损的企业，不提供贷款。

5. 客户初选 • 在其他金融机构没有逾期未清偿债务 二、筛选客户： 符合产业政策和我行信贷政策导向 筛选目标客户，遵循“双优、双主”的原则即“优质行业、优质客户，主流市场、主流业务”的原则。 （了解产品、市场、行业信息、宏观经济信息等）。

6. 客户初选 • 采集的资料 • 一、企业法人 • 1、公司章程 • 2、董事会人员名单 • 3、法人营业执照 • 4、组织代码 • 5、税务登记证、开户许可证 • 6、验资报告 • 7、贷款卡 • 8、近三年及最近一季度的资产负债表、损益表、现金流量表及会计附注

7. 客户初选 • 9、法定代表人身份证复印件 • 10、企业公章与法定代表人和被授权人字样 • 11、环保排污许可证 • 12、特种行业许可证 • 13、相关批文等 • 二、事业法人 • 1、事业法人/社团法人证书 • 2、其他与企业法人2-10项相同。

8. 客户初选 • 三、其他 • 担保人资料与授信申请企业一致 • 企业申请书 • 授信立项书 • 调查报告审核意见 • 客户经理声明 • 流动资金需求测算表

9. 客户评级 • 在实地调查之后，客户经理要在公司信贷业务管理系统录入客户相关信息（基本信息、财务报表）进行客户评级，然后撰写调查报告。 • 为什么要进行客户评级 增强风险控制能力，建设现代商业银行风险管理体系。 遵照《中国银行业实施新资本协议》指导意见，参考《新巴塞尔资本协议》的要求。

10. 客户评级 • 公司客户信用风险评级是指在相关计算机系统支持下，利用各种模型、方法、程序、规则、收集、运用相关数据、分析、评价交易对手特征，以确定风险级别为形式，对信用风险尽可能进行准确、一致的排序和测度的过程。 • 客户评级根据待评级客户类型不同采用相应评级模式，客户类型为分为21种。主要是按行业划分 --- 简单说就是进行定性和定量分析的过程，定量是财务因素占较大比重，定性分析考虑行业地位、上、下游客户稳定、违约纪录、情景分析等因素进行综合分析。

11. 客户评级 • 客户评级分为15个级别。 分别用AAA、AA、A+、BBB+、BBB、BB+、BB、B、CCC、CC、C、DDD、DD、D表示。越往下级别越低，风险越大。 其中AAA至C共十二级为正常客户级别。DDD至D级为违约客户级别。 违约概率PD。举例说明AAA违约概率为0.0005。C级为0.1817

12. 客户评级 • 客户评级有试评级和正式评级。 • 试评级供市场营销和授信产品设计参考。 • 正式评级由支行发起提议，由信审部门操作和评级核定人进行核定。在公司业务管理系统中的评级系统进行评级操作。

13. 客户评级 • 系统录入的财务报表：每年6月30日之前进行的客户评级必顺有前年或更新年度会计报表；每年6月30日后进行的评级，必须包含上一年度会计报表和最近3个月中任意一期的会计报表。 • 总行认定的违约客户、房地产开发项目公司和一般建设项目法人由总行直接评级。 • 未评级的客户直接上报总行审批。

14. 客户评级 • 在客户详情里输入客户基本情况、股东情况、对外投资、关联企业。 • 注意有一项是否是中信认定的小企业。一定要输入正确。 • 报表录入一定要准确。

15. 授信业务审批权限 • 分行对于一般风险业务审批权限的原则 • 主要根据客户评级风险大小实行差异化授权，对一些国家宏观调控政策重点监控的行业实行总行核准制。对政府融资平台、钢铁、水泥、多晶硅、风电设备、造船、炼焦等行业实行新增授信核准制。此外还和业务种类、担保方式挂钩。 根据客户评级、业务种类、担保方式等确定。 即客户各债权授信金额（不含低风险业务）*产品授权占用调整系数*担保授信占用调整系数之和不得超过该评级客户对应的一般风险业务基准权限。 我行单户基准权限如下： AAA-AA 、A+--BBB+、BBB-BB+、BB-B、CCC、CC-C、 小企业、低风险、高风险 30000万元 20000 10000 7000 5000 2000 1500 60000 0

16. 授信业务审批权限 • 产品授权调整系数分为0.3、0.5、1.0、2.0四档。 　 有效控制货权、付款赎单的即期信用证业务、建筑与建设工程项下非融资性保函业务，产品调整系数为0.3 　预付款比例不低于70%的船舶预付款保函业务，产品调整系数为0.7 　项目融资和中、长期贷款授权占用调整系数为2.0 　其他产品调整系数为1.0，如流动资金贷款、银承。

17. 授信业务审批权限 • 担保调整系数 • 信用方式为1.0 • 有效足值的房地产抵押(土地、门市房、商品住宅、写字楼和厂房)为0.5

18. 授信业务审批权限 • 举例说明： • 如果某一批发企业在银行申请流动资金贷款，期限一年，用有效足值的土地、房产抵押，评级为BB+级我行BB+级客户权限为10000万元，流动资金贷款产品调整系数为1.0，土地、房产抵押调整系数为0.5。则授信审批额度最大可以达到20000万元。 • 20000(授信给予额度)*1*0.5=10000万元(授信审批权限)

19. 授信业务审批权限 • 低风险是什么： • 就是没有风险敞口的业务属于低风险业务。风险敞口是指债务人违约可能导致承受的违约余额。 • 我行目前低风险业务审批权限为6亿元。 • 以下属于低风险业务： • 如存单全额质押业务、债券质押、全额保证金、来证条件符合总行有关规定范围内的出口押汇业务、担保行在总行规定范围内的备用信用证担保短期授信业务、集团与下属子公司之间的委托贷款、合规的一对一委托贷款。总行标准格式的贷款意向函、 • 下列行出具的银承贴现业务：国家政策性银行、工、农、中、建、交、中信、招商、光大、民生、浦发、华夏、兴业、深发、广发、浙商、江苏银行、渤海银行、平安、徽商银行。共20家。

20. 授信额度 • 授信额度按产品组合分为综合授信额度和专项授信额度。按是否集团客户分为集团授信额度和单一客户授信额度。 • 对单个法人客户实行综合授信额度管理。就是对单个客户办理的本外币贷款、承兑、担保、等其他贸易融资等业务实行统一授信，在一定时期内全部授信业务的最高控制余额和分类限额。 • 我行一般对客户实行内部控制授信。

21. 授信额度和产品方案 • 根据客户评级、经营情况、行业情况、借款需求、还款能力综合确定具体的授信额度。 • 根据客户的业务特点、融资习惯、资金运用方式和实际需求等确定产品组合。

22. 授信额度 • 额度调剂规则 • （一）授权占用调整系数较小的产品可占用调整系数较大产品的授信额度，但不能反向调剂。 • （二）开具银行承票汇业务和短期流动资金贷款业务可相互占用额度，贸易融资额度可等额占用短期流动资金贷款额度，但不能反向占用。

23. 授信政策 • 总行2010年信贷政策的目标 一、2010年全行计划新增贷款2000-2500亿元，贷款增速为20%-25%。 二、贷款质量保持良好。2010年要将不良贷款控制在120亿元以内，不良贷款率控制在1%以下，拨备覆盖率保持在150%以上。严格把握授信标准，切实加强贷后管理，努力减少新发生不良贷款，继续抓好清收工作，力争实现不良贷款双下降。 • 三、是贷款结构不断优化。鼓励类行业、信贷战略客户、高评级客户、优势产品、零售信贷等各项授信占比要进一步得到提高；加强流动性管理，适度控制中长期贷款占比，使贷款的行业结构、客户结构、产品结构和期限结构不断优化。

24. 授信政策 • 四、是贷款效益有所提高。努力适应资本约束管理，稳步推进中小企业、信用卡、个人经营贷款、汽车消费贷款等具有高风险溢价的授信业务，提高贷款定价能力，积极开展个人住房按揭贷款等风险资产占用少的授信业务，提高风险资产收益率。要尽快转变过度依靠规模扩张的外延发展方式，通过产品创新和业务创新，努力提升贷款收益。在授信业务的客户和产品层面要精确计量风险、核算成本，降低费用，评价综合效益。要围绕高收益客户和高收益产品，主动优化风险资源配置，努力提高贷款收益。

25. 授信政策 授信政策可分为行业信贷政策、客户信贷政策、产品信贷政策。 行业信贷政策原则是鼓励全行将有限的信贷资源向符合“国家鼓励、我行优势、风险较低，收益较高”的行业倾斜，限制和压缩对产能过剩和“两高”行业的授信，使我行的信贷行业结构不断优化。根据行业特点，基本上分为优先支持、积极支持、审慎介入、严格限制四类行业政策。 -优先支持交通、能源行业 -积极支持通讯、装备制造行业 。

26. 授信政策 -审慎介入房地产业和政府融资平台 -严格限制两高一剩和产能过剩行业 －积极开展以客户为中心的信贷营销，全面服务战略客户，积极开展供应链金融业务，实现公司信贷业务商业模式的升级换代。 -审慎开展项目融资业务

27. 授信政策 -通知： 如关于对“两高一剩行业实行授信核准制的通知等 两高一剩行业：钢铁、铁合金、铝冶炼、铅锌冶炼、铜冶炼、电石、炼焦、水泥九个行业。两高一剩指的是高耗能、高污染、产能过剩。 目前产能过剩的行业钢铁，水泥，平板玻璃，煤化工，多晶硅和风力发电。

28. 授信政策 • 产业政策-2007年产业结构调整目录 • 具体管理办法 -担保管理办法 -存货管理办法 -汽车金融网络管理办法 -钢铁金融网络管理办法 -其他产品专项管理办法

29. 授信政策 -监管部门的规定： 如三个办法一个指引。流动资金贷款、固定资产贷款、个人贷款管理办法、项目融资业务指引。

30. 流动资金测算 流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款。同时，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。银行业金融机构根据借款人当期财务报告和业务发展预测，按以下方法测算其流动资金贷款需求量：

31. 流动资金测算 一、估算借款人营运资金量 借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式： 营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数 其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数) 周转天数=360/周转次数 应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额 预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额 存货周转次数＝销售成本/平均存货余额 预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额 应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额

32. 流动资金测算 二、估算新增流动资金贷款额度 将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现有流动资金贷款以及其他融资，即可估算出新增流动资金贷款额度。 新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金

33. 流动资金测算 三、需要考虑的其他因素 （一）各银行业金融机构应根据实际情况和未来发展情况（如借款人所属行业、规模、发展阶段、谈判地位等）分别合理预测借款人应收账款、存货和应付账款的周转天数，并可考虑一定的保险系数。 （二）对集团关联客户，可采用合并报表估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值。 （三）对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度。 （四）对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。

34. 三个办法一个指引 • 原则一：全流程管理原则 • 原则二：诚信申贷原则 • 原则三：协议承诺原则 • 原则四：实贷实付原则 • 原则五：贷放分控原则 • 原则六：贷后管理原则 • 原则七：罚则约束原则

35. 原则一：全流程管理原则 • “三个办法”均要求对贷款实行全流程管理。 • 贷款原分前、中、后三环节，全流程分九大环节：受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置。 • “三个办法”均在第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。 • 项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法规定。

36. 原则二：诚信申贷原则 • 强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。 • 借款人的合法、合规地位。 • 信用状况良好。 • 有明确的贷款用途。 • 有合法的收入来源。

37. 原则三：协议承诺原则 • 协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。 • 承诺申贷材料信息的真实有效。 • 承诺贷款的真实用途。 • 承诺贷款资金的支付方式。 • 承诺双方的权利义务

38. 原则四：贷放分控原则 • 强调批贷≠放款。 • 贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途。 • 采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符。 • 采用借款人支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核。

39. 原则五：实贷实付原则 • 将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，需要按合同约定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里。 • 贷款资金划付方式有两种:贷款人受托支付、借款人自主支付。 • “三个办法一个指引”要求所有贷款支付原则上都采用贷款人受托支付方式（据实也留了一定空间）。

40. 原则六：贷后管理原则 • 建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系； • 建立贷后动态监测和重估制度； • 对约定专门还款准备金账户的，贷款人要对收入进入 • 账户比例与账户内资金平均存量提出要求。 • 借款人现金流异常的，控制借款人的资金支付。 • 参与借款人的贷款重组，维护贷款人债权。

41. 原则七：罚则约束原则 • 贷款人违反规定，贷款流程有缺陷的、岗位责任未落实等情形的监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分配红利和其他收入等监管措施； • 对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采取监管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律处分以及吊销营业许可证等处罚。

42. 一般授信业务审批流程 授信调查业务审核 授信审查授信审批放款 协办经理 机构负责人 有权审批机构 客户经理 信审员 放款员 信审部负责人 审核 意见 审查 意见 审核 意见 审批 意见 同意 同意 同意 同意 双人贷前调查 放款 否决 否决

43. 小企业金融专营机构授信流程

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