招商银行的网络银行业务

1. 案例分析 招商银行的网络银行业务 主讲人：万守付

2. 一、招商银行概述 • 招商银行成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。经过15年多的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。 • 目前在境内30多个大中城市、香港设有分行，网点总数500多家，在美国设立了代表处，并与世界90多个国家和地区的1100多家银行建立了代理行关系。

4. 资本扩张 • 自成立以来，招商银行先后进行了三次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2004年5月，实施资本公积转增股本后，总股本增加至68亿股，是国内总股本、筹资额和流通盘最大的上市银行。 • 目前，招商银行总资产超过1万亿元。在英国《银行家》杂志发布的中国银行业100强最新排行榜中，按照一级资本排序，招商银行位居第六。

5. 经营业绩 • 2004-2006年间，招商银行净利润复合年增长率达到44%，不良贷款比率从2.88%降到2.12%，不良贷款覆盖率从101.40%增加到135.6%，总资产复合年增长率为26.2%。 • 截至2007年6月30日，招商银行资产总额达11,087.76亿元，比年初增长1,746.74亿元，增幅18.7%。2007年上半年，全行实现净利润61.20亿元，同比增加33.43亿元，增幅120.4%。

6. 荣 誉 • 2007年在中国银监会对股份制商业银行的内部评级中，招商银行连续四年被评为第一。在境内外权威媒体和有关机构组织的各类调查评选中，招商银行获得中国本土最佳银行、中国最佳零售银行、中国最受尊敬企业、中国最具价值上市公司、中国最佳雇主等多项殊荣，是中国银行业中公认的最具品牌影响力的银行之一。 • 招商银行以不足国内银行4‰的从业人员、2‰的机构网点创造了约1.6%的资产规模、约6%的效益，近年来连续被《银行家》、《环球金融》、《欧洲货币》以及《亚洲金融》等国际权威金融杂志授予“世界25家最佳资本利润率银行”、“亚洲最佳股本回报率银行”、“中国本土最佳商业银行”等殊荣。 • 2007年“亚洲银行家300强”排名揭晓：中国内地的三大强势银行分别是招商银行、上海浦东发展银行和中国银行。

7. 二、“一网通”--网络银行的发展 • 招商银行在1992年引入IBM AS/400主机后，电子化建设进入了新的发展时期，先后成功策划开发了银行储蓄、会计、信贷、国际业务、信用卡、自动柜员机、SWIFT、办公自动化、IC卡变码印鉴、IC卡POS、电话银行、客户终端、触摸屏自助银行、Internet 网上银行等系统。 • 1995年7月招商银行在深圳推出的银行卡——“一卡通”银行借记卡，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。“一卡通”银行借记卡是一张印有金色葵花在蓝色的天空灿烂开放图案的小卡片，凝结着招行人的智慧和汗水。

8. 截至2005年11月，累计发卡量已超过4000万张，卡均存款余额近5000元，居全国银行卡前列。截至2005年11月，累计发卡量已超过4000万张，卡均存款余额近5000元，居全国银行卡前列。 • 2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡。截至2007年7月26日，招商银行信用卡总发卡量突破1500万张，在国内双币信用卡市场上占据超过三分之一的市场份额。

9. 从1997年开始，招商银行把目光瞄向了刚刚兴起的互联网，并迅速取得了网上银行发展的优势地位。从1997年开始，招商银行把目光瞄向了刚刚兴起的互联网，并迅速取得了网上银行发展的优势地位。 • 1997年4月，招商银行开通了自己的网站，建成国内第一个银行数据库，招商银行的金融电子服务从此进入了“一网通”时代。 • 1998年还入选视聆通网络范围内三十佳网站，荣获“拳头产品称号”，其安全性得到世界权威的VeriSign公司的CA安全认证。 • 1999年9月在国内首家全面启动的网上银行——“一网通”，无论是在技术性能还是在业务量方面在国内同业中都始终处于领先地位，被国内许多著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具。 • 2003年6月2日，“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台，这是中国企业首次获此殊荣。

10. 经过几年的快速发展，“一网通”在国内网上银行领域始终占据着领先地位。招商银行相继推出了几大块的业务，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务体系，被业界公认为目前国内最先进、最完善的网上银行体系。经过几年的快速发展，“一网通”在国内网上银行领域始终占据着领先地位。招商银行相继推出了几大块的业务，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务体系，被业界公认为目前国内最先进、最完善的网上银行体系。 • 2001年，招商银行网上企业银行的交易量已占据国内同业B2C业务总量的90％，占据B2B业务的100％。 • 截止2002年11月，招商银行“网上企业银行”的企业用户已经超过3万家，交易量逾2万亿元。 • 中国人民银行、联想集团等众多政府机构和大型企业都选择了“一网通”进行财务管理。

11. 2002年网上个人银行 • 网上个人银行大众版共完成各类交易约140万笔，金额约90亿元； • 网上个人银行专业版共完成各类交易230万笔，金额超过150亿元； • B2C网上支付系统共完成支付交易130万笔，金额达到10亿元。

12. 新业务 • 继拳头产品“一卡通”、“一网通”走红全国后，他们又推出了“手机银行”业务、IP长途电话业务、自助贷款业务、外汇实盘买卖业务以及移动支付功能、酒店预订功能和证券买卖功能。此外，电子汇兑系统使整个招商银行的汇兑、支付和清算体系日趋完善、优势明显，为提供更快更好的金融服务创造了良好的条件。

13. 电子汇兑清算系统 • 率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达帐的功能，网上银行通过电子汇兑清算系统进一步实现了office(付款客户办公室) To office(收款客户办公室)资金汇划“零”在途，是真正的金融资金汇划高速公路。该行在1998年9月开通电子汇兑系统后，于2001年3月初开发完成电子汇兑系统增强版2.0版，并在全行范围内推广；2002年5月再进一步推出数字化加强版(3.0版)电子汇兑系统。

14. 招商银行发展的秘密 • 发展网上银行是起步晚、规模小的股份制商业银行缩短与国内外商业银行差距的有效途径。互联网给招商银行提供了千载难逢的机遇!互联网跨越时空的特性，支撑起招商银行核心竞争优势。客户通过互联网上虚拟的银行柜台，可以不受空间、时间的限制，只要一台电脑、一根电话线，就可以享受每周7天、每天24小时不间断的银行服务。“一网通”网上银行系统的推出，使招商银行在一定程度上摆脱了网点较少对规模发展的制约，可以在物理网点的经营建设上节省大量的人力和财力支出，为招商银行在网络经济时代实现传统银行业务与网上银行业务的有机结合，进一步加快发展步伐奠定了坚实的基础。

15. 三、“一网通”——网上企业银行 • 招商银行利用互联网技术在开发对公业务产品方面进行大胆的探索。 • 1998年4月，“一网通”推出“网上企业银行”1.0版，为互联网时代银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台。 • 1999年11月推出2.0版。提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查询等服务。 • 2000年9月又推出网上企业银行3.0版，增加在线理财、瞬间达账和网上信用证等新功能。3.0版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达账。此举实现了从国内原先传统银行业务网络化到真正意义的“网上银行”的飞跃。 • 2002年4月招商银行推出网上企业银行3.8最新版。

16. 网上企业银行的功能 • 账务信息查询：包括查询账户余额明细以及账户交易明细等信息。 • 内部转账：用于在招商银行开户的本单位账户之间的资金划拨。 • 对外支付：用于向在招商银行或他行开户的其他企业付款。 • 发放工资：用于向本单位员工发放工资。 • 金融信息查询：提供实时证券行情、利率、汇率、国际金融等丰富多样的信息。 • 银行信息通知：银行通过“留言版”将信息通知特定客户。如定期存款到期、贷款到期通知、开办新业务通知、利率变动通知等。

17. 子公司账务查询：集团或总公司能根据协议查看子公司的账务信息，方便财务监控。子公司账务查询：集团或总公司能根据协议查看子公司的账务信息，方便财务监控。 • 集团公司对子公司收付两条线的管理：集团或总公司可以根据协议实现分支机构货款向总部的迅速回笼和集中，也可以集中向分支机构支付各种费用。 • 协定存款查询：与招商银行签订协定存款合同的客户，可查询到协定存款账户的余额和状态。 • 定活期存款互转：将活期存款账户中暂时闲置的资金转为定期存款；对未办理存款证实书的企业，可随时将定期存款转为活期存款，包括提前支取(部分、全部)、到期支取。 • 企业信用管理：查询在招商银行AS/400信贷管理系统内有记录的信用情况，包括各币种、各信用类别的余额和笔数，授信总金额和当前余额、期限、起始日期以及借款借据的当前状态和历史交易，根据协议，集团或总公司可查询各地子公司在招商银行的信用情况。

18. 网上信用证业务：网上信用证业务是指以交易双方在B2B电子商务网站上签订的有效电子合同为基础，由买方在网上向银行申请开立信用证，银行凭与信用证相符的单据对卖方付款的结算方式，付款以银行信用为保证。网上信用证业务：网上信用证业务是指以交易双方在B2B电子商务网站上签订的有效电子合同为基础，由买方在网上向银行申请开立信用证，银行凭与信用证相符的单据对卖方付款的结算方式，付款以银行信用为保证。 • 集团公司网上结算中心：集团或总公司的结算中心可依据协议，依靠银行后台账务的自动化处理，实现对同城多个子公司账户资金收付款的统筹管理，不仅可以提高集团公司资金的使用效率，同时又可以保持子公司对外业务和账务往来的独立性。 • 银企直通车：网上企业银行客户通过安装银行信息通知系统客户端软件，可在线即时获取招行主动发送的某登记账户的资金到账信息等。该业务加强了企业与银行间的互动，为企业理财提供便利，同时通过该系统与企业内部服务器的对接，更大限度地支持B2B电子商务。

19. 四、“一网通”——个人银行业务 • 个人银行（大众版） • 个人银行（大众版）：您只要在招商银行开立了普通存折或一卡通帐户，即可通过Internet网查询您的帐户余额、当天交易和历史交易、转帐、缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等等个人业务的处理。无须另行申请，上网即可享用。

20. 个人银行（大众版）的系统功能 • ⑴可进行招商银行“一卡通”和存折的综合理财业务，包括： • 账务查询：账户的当天交易和历史交易查询。 • 转账：“一卡通”内定活期互转、“一卡通”和网上支付卡互转及“一卡通”与存折之间互转。 • 挂失：“一卡通”、存折遗失后，可作暂时冻结账户处理，5日内需到开户行办理书面挂失手续。 • 修改密码：可进行账户查询密码和取款密码的修改。 • 财务分析：结合账户历史数据提供理财分析。

21. ⑵网上缴费：用招商银行“一卡通”和存折缴纳手机和寻呼机费用。⑵网上缴费：用招商银行“一卡通”和存折缴纳手机和寻呼机费用。 • ⑶网上支付卡申请：客户申请“一卡通”网上支付卡，即时申请，即时开通。 • ⑷支付卡理财：可查询网上支付帐户余额和历史交易、可查询网上购物订单及具有转帐和修改密码功能。 • ⑸按揭贷款月供计算：根据客户输入的贷款金额和年限自动计算出每月月供金额。 • ⑹独特的财务分析系统：招商银行独有的网上财务分析系统，帮助客户充分掌握自己的财务状况，作出最合适的财务安排，以获取最大的收益。

22. 个人银行（专业版） • 个人银行（专业版）：建立在严格的客户身份认证基础上。招商银行对参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。除查询、转帐外，更有大额支付和汇款功能。

23. 个人银行专业版（4.5版）系统的功能 • ⑴用户管理功能，包括增加用户、修改用户密码、日志查询。 • ⑵一卡通管理功能，包括安装一卡通、删除一卡通。 • ⑶数字证书管理功能，包括证书申请、证书下载、证书更新、证书查询、证书备份、证书恢复。

24. ⑷业务功能： • 帐户、帐务查询业务的功能，包括查询帐户信息、查询当日帐务信息、查询历史帐务信息、查询网上支付记录、查询网上支付卡卡号。 • 转帐、汇款、缴费业务的功能，包括定活互转、同城转帐、异地汇款、批量转账汇款、查询转账汇款记录、收款方信息编辑、网通IP预付话费转账、支付卡转帐、一卡通自助缴费、一卡通的功能申请（指网上支付、同城转帐、异地汇款功能）。 • 挂失、修改密码业务功能，包括挂失一卡通、修改一卡通查询密码取款密码、修改网上支付卡密码。 • 自助贷款业务功能，包括申请贷款、申请展期、债务转化、还款、查询贷款情况、查询贷款额度。

25. 网上支付功能，用“一卡通”人民币活期帐户支付网上购物、消费款项，支付限额自行设定：一卡通网上支付功能。网上支付是向客户提供的网上消费支付结算，以真正实现足不出户，网上购物。招商银行互联网站通过国际权威(CA)认证，采用了先进的加密技术，客户在使用“网上支付”时，所有数据均经过加密后才在网上传输，因此是比较安全可靠的。网上支付功能，用“一卡通”人民币活期帐户支付网上购物、消费款项，支付限额自行设定：一卡通网上支付功能。网上支付是向客户提供的网上消费支付结算，以真正实现足不出户，网上购物。招商银行互联网站通过国际权威(CA)认证，采用了先进的加密技术，客户在使用“网上支付”时，所有数据均经过加密后才在网上传输，因此是比较安全可靠的。 • 外汇买卖功能：包括外汇汇率行情、自选汇率设置、专户转帐、交易委托、撤单、查询专户余额和交易记录。 • 国债投资：查询国债信息、购买国债、提前兑付国债。 • 证券服务：银证转账、一卡通证券交易。招商银行“一网通一一网上证券”系统，

26. 五、招商银行网上支付安全协议 • 招商银行在开发“一网通”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制，开创性地实现了安全的网上支付，主要表现在以下几点： • ①客户使用专用账户进行支付交易。网上支付专用账户是“一卡通”的一个子账户，有独立的支付账号和支付密码，上网消费时客户只需输入其账号和密码，就可以实现在线付款。客户可以在任何时刻通过互联网或电话把“一卡通”中的资金转人专用账户，而资金只有转入这个专用账户才能用于消费，这就保证了“一卡通”账户中的其他资金的安全。 • ②设置网上消费金额限制。对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额，设定后还可根据客户的要求加以调整。如对一般客户设定的最高限额为5000元人民币。

27. ③支付卡信息直接传送到银行。客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，这样可以避免泄露支付信息。③支付卡信息直接传送到银行。客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，这样可以避免泄露支付信息。 • ④商家无从得到客户支付信息。商家只从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。 • ⑤错误登录次数限制。客户如果在一天内登录错误次数达到5次，银行当天就拒绝为之服务。 • ⑤网上传输采用SSL加密。由于采用业务和技术双重安全机制，招商银行“一网通”网上银行系统运行以来，网上银行完成的几十万笔交易，资金往来通过网上企业银行进行，从未发生过安全问题。

28. 谢谢观赏！ 2007-08-20 制作人：万守付