人 身 保 险

1. 人 身 保 险 主讲人：黄 素

2. 第一节 保险的要素与特征 • 第二节 保险的种类 • 第三节 保险的职能与作用

3. 第一节 保险的要素与特征 一、保险的含义 保险是？？？

4. 举例： 丁某，男，40岁，家有妻、儿和老父，其收入是家中主要经济来源。因担心自己万一不幸身亡给家庭经济带来重大影响、亲人衣食无着，故希望能转嫁这种风险。现向我公司投保一年期的定期死亡保险，签定了保险合同，约定保额为10万元。

5. 前例中，假设40周岁的男性死亡率为1.5‰，共有10万40周岁的人投了此险种，在不考虑其他因素的情况下，我公司应向每位投保人收取多少保险费？前例中，假设40周岁的男性死亡率为1.5‰，共有10万40周岁的人投了此险种，在不考虑其他因素的情况下，我公司应向每位投保人收取多少保险费？ 100000×1.5‰×100000 = 15000000（元） 15000000÷100000 = 150（元）

6. 从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。 前例中，丁某缴纳150元钱，就可以获得10万元的死亡保障。

7. 从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。 损失赔偿 保险人 —————→被保险人

8. 从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和生活的“精巧的稳定器”。从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和生活的“精巧的稳定器”。

9. 从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。 “天有不测风云，人有旦夕祸福”

10. 我国《保险法》中的定义为： 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

11. 从中注意几点： • 《保险法》中所定义和规范的保险是商业保险。 • 财产保险是补偿性保险。 • 人身保险是给付性保险。

12. 举例： • 王某投保了家庭财产保险，保险期限内家中失火，幸扑救及时，仍损失了2万元财产，保险公司赔偿2万元。 • 刘某投保了终身寿险，保额5万元，不幸遇车祸身亡，保险公司给付5万元身故保险金。

13. 二、保险的要素 保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。 现代商业保险的要素通常包括五个方面的内容。

14. 要素一：可保风险的存在 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。

15. 通常可保风险应具备以下条件： 1、风险必须是纯粹风险； 纯粹风险指只有损失而无获利可能性的风险。如火灾、水灾、车祸、坠机、死亡、疾病、战争等。 投机风险是既可能造成损失、也可能产生收益的风险。如赌博、股市行情的变动、商品价格的涨落等。

16. 2、风险必须具有不确定性； 3、风险必须使大量标的均有遭受损失的可 能； 4、风险必须有导致重大损失的可能； 5、风险不能使大多数的保险对象同时遭受 损失； 6、风险必须具有现实的可测性。

17. 若前例中，我们假设40周岁男性的死亡率是80%，那么每位投保人应缴纳多少保险费呢？若前例中，我们假设40周岁男性的死亡率是80%，那么每位投保人应缴纳多少保险费呢？ 10万×80%×10万 = 80（亿元） 80亿÷10万 = 80000（元）

18. 要素二：大量同质风险的集合与分散 集合： 投保人 风险 ↘ 投保人 风险 → 保险人 投保人 风险 ↗

19. 分散： 少数被保险人 ↗ 投保人 的损失 ← 保险人 → 投保人 ↘ 投保人

20. 保险风险的集合和分散应具备的前提条件： 1、大量风险的集合体； 2、同质风险的集合体。

21. 同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。 如：木屋 砖木建筑物 钢筋混凝土建筑物

22. 要素三：保险费率的厘定 保险费率，就是保险产品的价格，是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金。

23. 保险费率的厘定要做到几点： 1、要遵循适度性、合理性和公平性的基本原则； 2、要以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法； 3、要接受国家或政府保险监管机关的审核和备案。

24. 要素四：保险基金的建立 保险基金主要来源于开业资金和保险费。 保险基金的特点： a、来源的分散性和广泛性 b、总体上的返还性 c、使用上的专项性 d、赔付责任的长期性 e、运用上的增值性

25. 保险基金是保险业存在的现实的经济基础。 从保险公司财务管理的角度看，保险基金是以各种准备金的形式存在的。

26. 要素五：保险合同的订立 保险人与投保人之间的商品交换的经济关系应通过一定的法律形式固定下来，即保险合同。

27. 三、保险的特征 包括五个方面的特征

28. 特征一：经济性 保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。

29. 特征二、商品性 保险体现了一种等价交换的商品经济关系。它直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。

30. 特征三：互助性 “一人为众，众为一人” • 特征四：法律性 从法律角度看，保险是一种合同行为。 • 特征五：科学性

31. 四、保险与相似制度的比较 保险与互助保险 保险与社会保险 保险与社会福利 保险与社会救济 保险与储蓄

32. 保险与互助保险

33. 保险与社会保险

34. 保险与社会福利

35. 保险与社会救济

36. 保险与储蓄

37. 第二节 保险的种类 本节从两个方面讨论保险的种类： 保险形式的种类 保险业务的种类

38. 一、保险形式的种类 1、根据保险经营主体来分类，可分为： 公营保险 民营保险

39. 2、根据保险经营性质来分类，可分为： 盈利保险 非盈利保险

40. 3、根据业务承保方式来分类，可分为： 原保险 再保险 重复保险 共同保险

41. 原保险，是再保险的对称，即投保人与保险人直接签定保险合同而建立保险关系的一种保险。原保险，是再保险的对称，即投保人与保险人直接签定保险合同而建立保险关系的一种保险。 再保险，简称分保，是指保险人将其承保的保险业务部分转移给其他保险人的一种保险

42. 举例： • 首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额1亿元。 • 首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额1亿元。人保认为保额非常大，自己承担的风险也很高，于是向平安产险和太平洋产险各分出25%的份额。

43. 重复保险，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。重复保险，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。 共同保险，是指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。

44. 举例： • 首都钢铁厂分别向人保、平安产险和太平洋产险投保了企业财产保险，三份保单的总保额为3亿元，超过了保险价值。 • 人保、平安产险和太平洋产险三家公司与首都钢铁厂共同缔结了企业财产保险合同。

45. 共同保险与再保险的区别

46. 再保险 首钢 → 人保 → 平安产险 → 太平洋产险 • 共同保险 首钢 → 人保 → 平安产险 → 太平洋产险

47. 4、根据赔付形式来分类，可分为： 定额保险 损失保险

48. 定额保险，是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定一定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险。定额保险，是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定一定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险。 定额保险一般适用于人身保险。

49. 损失保险，是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。损失保险，是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。 损失保险一般适用于财产保险。

50. 5、根据保险政策来分类，可分为： 自愿保险与法定保险 社会保险与商业保险 普通保险与政策保险