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6 保險需求分析與保單計畫

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  1. 6保險需求分析與保單計畫 個人財產風險管理師證照輔導教學 CFP認證系列課程_風險管理與保險規劃德明財經科技大學主講者:李仁傑 教授

  2. 本章目標 • 保險需求計畫之特質 • 保險需求計畫程序 • 試題

  3. 第一節 保險需求計畫之特質 一、首重倫理,以客為尊: ○理財人員要推薦保單所屬保險公司企業倫理的表 現,以尊重弱勢消費者。 ○理財人員要探明客戶真正需求,協助客戶訂立目 標,找尋高企業倫理標準的保險公司購買保單 ○理財人員要詳加檢驗擬建議投保商品的各項資訊。 ◎高企業倫理標準的保險公司包括行銷、核保、釐訂 保費、理賠、保戶服務等。

  4. 保險計畫類同理財計畫之步驟 • 分析移轉損失標的 • 評估損失嚴重性 • 設定處理損失優先順序 • 支付損失之資金籌措方法 • 安排適當保額 • 擬訂保險執行計畫 • 保險計畫執行回饋與修正

  5. 二、以服務團隊確保客戶財富基本部位 理財規劃複雜原因:(一)經濟不確定性-利率及通貨膨脹波動(二)遊戲規則改變-稅賦優惠嚴格(三)新投資工具問世-投資型保單及保單貼現。 個人理財規劃包括:保險計畫、投資計畫、賦稅計畫、遺產計畫與現金流量計畫。

  6. 理財人員要讓客戶充分瞭解保險基本功能及重要性,財產因故毀損或因責任風險所產生損失時可請領保險金。理財人員要讓客戶充分瞭解保險基本功能及重要性,財產因故毀損或因責任風險所產生損失時可請領保險金。 保險計畫可兼顧財產、人身、責任等可能損失,安排保額要有足夠性。

  7. 三、可積極善用獨一無二的保險工具 保險險種概念在理財規劃之應用---保守型保 單保護資產不致因損失而耗竭,如產險、責 任險、壽險、健康險、年金等 積極型保單如定期險終身險養老險、意外險 或旅行險、投資型保單等。

  8. 第二節 保險需求計畫程序 客戶對理財人員績效的評估方法:成本效 用分析、效用理論等。 保險需求計畫程序概述:

  9. 一、分析移轉損失標的 (一)跟客戶互動中建立風險管理觀念 1.風險之定義 2.詳細探討風險-Hazard 包括:實體、道德、風紀、法令危險等 3.風險之分類

  10. (一)跟客戶互動中建立風險管理觀念 (1)財務風險與非財務風險 財務風險三因素為遭受損失之個人或組織、被毀損財產或被處分收入致使財務損失、會導致損失之危險。 (2)靜態與動態風險: 動態風險來自外在環境與自我管理之決定。 (3)基本與特定風險: 基本風險涉及起源與結果上非個人之風險,為集體風險。 (4)純粹與投機風險 4.純粹風險之分類:個人風險、財產風險、責任風險、他人未履約而生之風險。 5.風險之處理方法:風險控制(Risk Control)及風險理財(Risk Financing)

  11. (二)分析損失標的之實務 1.基本風險法:設計一份清單列出某些基本風險分類供辨認。 ◎ 基本風險分類: 資產實體受損、資產因詐欺或犯罪喪失持有、法令判決喪失所有權、損害他人財產的賠償支出、個人失能而收入中斷。

  12. 2.結果法:概括列出可能導致此項損失的 事件。 損失的事件:減少資產、減少收入、增加支出與增加責任。 3.總類法:把損失曝露依項目分類。 損失曝露項目:財產損失(直接損失與間接損失)、責任損失、個人損失。

  13. 二、評估損失嚴重性與頻率 1.以風險特徵決定工具: ACRT 2.損失嚴重性之考量: MPL(Maximum Possible Loss):在最差 的可能情境下會產最差的損失稱之最大可能 損失。 PML(Probable Maximum Loss):在已知 最有可能情境下,會發生的可能損失稱之可 能最大損失。

  14. ◎財產損失衡量三個指標:實際現金價值、重置成本與折舊。◎財產損失衡量三個指標:實際現金價值、重置成本與折舊。 個人風險損失衡量: 1.個人未預期死亡: 平均餘命總額法、人類生命價值法、本金總額法、理財問卷法、特定保險需求選項(年金)。 2.個人喪失工作能力: 考慮失能機率、完全失能之各種定義、失能險等待期、失能給付金額的高低、失能給付期間長久、失能險理賠、失能保單的推定失能條款、失能險安排之必要性。

  15. 三、設定處理損失之優先順序 (一)保險決策方法:步驟為1.列出所有解決方案2.列出所有可能發生的未來事件。 ◎決策狀況類型:1.依確定狀況作決策2.在風險下作決策3.在不確定性下作決策 投保與自留管理之三項定律:勿冒你無法承 擔之風險、考慮可能性、勿因小失大。 設定保險費支付之優先順序。

  16. (二)實務操作 1.把損失分類依每位客戶的狀況訂為嚴重、中度或輕微。 2.別把損失風險當作是各自獨立事件。 例如:火災住家毀損與傢俱受損。

  17. 四、支付損失之籌措資金方法 (一)非保險移轉:買賣折扣不含貨物送達、運 輸提貨單設定範圍、倉儲保管責任外 包、租賃契約移轉損失。 (二)自留:自我承擔風險,包括等待期、自負 額、給付金額上限與共保條款等。 (三)保險

  18. 五、安排適當保額 考量擬投保險種之給付條件。 (一)定值型保單: (二)損害填補型保單: 1.給付金額上限 2.期間限制 3.自負額 4.不足額投保 5.共保條款:(1)住院醫療險保單(2)產險保單

  19. 六、擬訂保險執行計畫 步驟有三包括: (一)建議保險執行計畫: 1.針對不同的可保損失來挑選合適的險種 並安排適當的保額。 2.依損失程度表需要性將保單列出清單, 可分類必要的、應有的、已有的保單; 依客戶的保費預算決定順序。 3.最終效果是整合式的方法來解決客戶的 保障需求。

  20. (二)賦稅對購買保險的影響:包括 1.所得稅(保費扣除額及保險金給付) 2.遺產稅 3. 贈與稅。

  21. (三)理財人員在保險需求分析應扮演的角色 1.階段保險需求建議者:可提供客戶保險公司三項資訊:財務穩定安全性、提供服務品質、建議投保險種所需保費。 2.保險服務品質推薦者:服務呈現形式包括備妥投保所需的各項險種、處理保險理賠的公平性、有效協助保戶辦理各項申請。 3.客戶投保成本評估者:該金額高低會因投保額與自留程度而異,理財人員要提出代表性保費數據或理財團隊能提出類似保費報價。