理财规划报告书

1. 理财规划报告书

2. 理 财 寄 语 理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。您的人生将更加自由、自主、自在。

3. 规划书注意事项 请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明： 1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。 2、本理财规划书是基于您所提供资料基础上, 结合一般的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整。 （转下页）

4. 承上页理财规划书注意事项 3、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是AFP专业人士，具有丰富的理财经验。 4、未经您和您夫人共同书面授权的许可， 1477团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。 5、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。 6、本理财服务收费按您理财资产总金额的5%收取。

5. 家庭基本状况 1、您今年50岁,年薪收入40万元，系某地产公司高级管理人员 ; 2、您的太太今年45岁，年薪收入10万元 ; 3、女儿今年20岁，正在国外留学; 4、您有银行存款200万元，持有任职房产公司价值100万元的股票，已有三套价值均为100万元的房产，其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，年租金收入5万元，贷款都已还清。 5、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提供了保额80万元的团体寿险。商业保险方面，您已投保终身寿险保额100万元，您太太已投保终身寿险保额50万元。已缴10年保费，目前的现金价值为70万元。 6、另有利息收入5万元，股息收入3万元，房租收入5万元。朱先生家每年的主要生活开支约20万元。年缴保费6万元，还要缴10年。

6. 理财目标（所有目标均为现值） • 女儿留学费用每年20万元左右，念完硕士预计还要4年。 • 退休后能维持较富足的生活水平，预计10年后与妻子一起退休，退休后前10年含旅游的费用每年20万元，之后20年含医疗的费用每年15万元。 • 回馈社会，退休后以500万元设立一个基金会，提供奖学金资助贫困地区学生。 • 30年后过世时，将剩余财产（含保险金）作为遗产留给女儿。

7. 基 本 假 设 • 通货膨胀率4%，存款平均利率2.5%,薪资成长率4%，房价成长率4%，学费成长率5%。 • 住房贷款利率5%，当地职工月平均工资为2500元，朱先生与朱太太退休后余寿30年。生活支出增长率5%，学费支出增长率4%，中期国债收益率4%，长期国债收益率6% 。

8. 资产负债表

9. 三金一险和个人所得税的计算 • 本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为33,333元与8,333元，均超过当地职工平均工资的3倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分别为7500ⅹ8%=600 (元) • 朱先生每月的养老保险费33,333ⅹ8%=2,667(元) • 朱先生每月的医疗保险费33,333ⅹ2%=666(元) • 朱先生每月的失业保险费33,333ⅹ1%=333(元) • 朱先生每月的个人所得税[33,333ⅹ(1-11%)-600-2000]ⅹ25%-1375=5390(元) • 朱太太每月的养老保险费8,333 ⅹ8%=667(元) • 朱太太每月的医疗保险费8,333 ⅹ2%=167(元) • 朱太太每月的失业保险费8,333 ⅹ1%=83(元) • 朱太太每月的个人所得税[8,333ⅹ(1-11%)-600-2000]ⅹ15%-125=597(元)

10. 月可支配收入计算表

11. 现金流量表

12. 收支储蓄表

13. 现有资产配置情况

14. 财 务 分 析 表

15. 财 务 诊 断 • 家庭总资产达到750万元左右，，应属于比较富裕的职场成功人士。坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置。三套房产自用房屋价值200万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低。 • 夫妻双方收入可观,虽有丰富的经济资源,担生活支出较多,净储蓄较低。 • 流动资产比重过大,紧急预备金倍数过高,造成理财收入较少,财务自由度并不高。银行存款占货币资产的65%，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低。 • 最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全保障，这对一个净资产达800多万元的家庭来说很不安全。 • 总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率.家庭现在没有负债,未利用财务杠杆换取较高的回报率。

16. 理财规划建议 从您的理财目标及您的财务状况来看，您的主要投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。根据以上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效的规划。

17. 规 划 目 标 根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求， 接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划： 一、保险规划 二、退休养老规划 三、教育金规划 四、教育基金规划 五、遗产规划

18. 一、保险规划（一） • 现有您的家庭的保险情况： • 1、公司为您提供的保额为80万元的团体寿险。 • 2、您投保的价值100万元的商业性终身寿险 ，您的夫人投保的价值50万余的商业性终身寿险。此两项保险已缴保费10年，目前现金价值70万元

19. 一、保险规划（二）

20. 一、保险规划（三）

21. 二、房产规划（一） 朱先生三套住房从实用的角度仅留一套足矣，建议对现有住房进行整合。仅保留一套自用住房。一套市价100万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。建议朱先生将可将度假用住房与现有出租住房全部转让，再通过贷款扩大资金规模，购买市中心若干处小户型房产自行出租或委托专业中介公司出租，这样做的好处是1、把“死”钱盘活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的市场需求，能获得较好收益。2、对于出租用房产进行集中管理，便于提高效率进而获得较好的收益。但考虑到朱先生10年后退休，建议朱先生将贷款期限控制在10年以内，且负债总额不应超过总资产的40%。具体计算过程如下：

22. 二、房产规划（二） • 两套现有住房出售可以获得200万元的现金； • 通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在10年以内，且负债总额不应超过总资产的40%，即X/(200+X)=40% 因X=134万元故贷款规模在134万元以下，贷款总额控制在330万元以下(贷款利率设定5%)：每月贷款偿还金额PMT（120n 5/12i 130PV 0FV ）=1.3789万元，每年需偿还贷款本息合计16.49万元， • 参考朱先生现有100万元房产年租金收入5万元，设定投资性房产年投资报酬率为5%，朱先生所购买价值330万元左右的若干套小户型房产每年租金收入大约为：330*5%=16.5万元，将收入的房租进行定期定额投资，朱先生退休时租金收入合计为207万元（10n 5%i 0pv 16.5pmt ） 房租收入与投资房产价值合计537万元，朱先生退休时只需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立500万元奖学基金的支付。

23. 三、理财规划（一） • 从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。根据以上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效的规划。朱先生目前银行存款200万元，朱先生家庭坐拥丰厚的银行存款，却未进行有效的资产配置。银行存款的流动性虽强，但是收益较低。朱先生的银行存款占家庭资产的65%，明显偏高，建议进行有效的银行存款资产配置，以提高收益。

24. 三、理财规划（二） • 为解决以上这些问题，1477团队理财师在对您家庭及个人的资产负债状况及收支储蓄状况进行认真分析研究后，为您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维持您目前及您退休后生活水平，目标明确，操作性强： • 朱先生身为大型房地产公司高管，现有100万元的股票，300万元的房产，200万元的现有银行存款可以办理一张中国银行的银行审批额度不低于10万元白金信用卡，日常生活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最长期限50天的银行信用免息期。

25. 三、理财规划（三） • 对现有银行存款将银行存款保留20万元左右，按照活期15%，三个月整存整取 20%（自动转存），整存整取65%。 • 国债被称为“金边债券”，适合中老年稳健型投资者。朱先生200万元银行存款除去20万元的银行存款，剩余款项180万元按照4：6的比例投资于中期国债与长期国债。 A、中期国债每年收益率4%，利息收入每年4万元； B、长期国债每年收益率6%，利息收入每年4.8万元； C、两项合计利息收入8.8万元。，

26. 剩 余 遗 产 • 根据您的财务状况及您的理财目标，我们团队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求最高的理财收益而应是平衡收支合理避税与实现家庭财产平稳传承。 • 基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体情况，我们设计的规划方案在您70岁时减持您所拥有的公司股票，所获款项划入您女儿的名下作为您女儿的创业基金。 • 在您80岁时将您名下的基金全部赎回，所获款项划入再次划入您女儿的名下。

27. 剩 余 遗 产 根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承您家庭的865万元，终身寿险产品300万元， （附：计算过程 出售股票收入现金200万元 + 赎回基金收回现金100万元 + 理财收入565万元 =865万元 ）

28. 案 例 结 语 尊敬的朱先生携朱太太： 从上述规划可以看出，您的家庭可以实现大部分理财目标，并有不错的财富积累，会有一个幸福的晚年。但上述规划是基于您家庭的财务现状，并对将来收支和宏观投资理财环境进作了适当的假设，如假设收入增长率、通货膨胀率、投资收益率、资产增值率等都维持或达到在某一水平。这些假设在未来的变化会影响各项规划的最终结果。上述规划的内容不代表对您的承诺，仅供你的参考。家庭的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势和理财环境都的变化而进行调整。因此建议每年对您家庭的理财规划进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调整。感谢您对我们的信任!

29. 理财小贴士 • 做好开支预算，慎用信用卡透支额度。 • 要学会记账，“挣钱针挑土，用钱水冲沙”。 • 开始储蓄，作阶梯式组合储蓄，或做定期定额投资。

30. 免责条款 • 我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议，助您了解财务盲点，理顺财务关系，以便积累财富、实现人生计划。 • 本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的理财目标、财务状况、风险承受能力、投资取向及合理的经济预期而得出的，仅为您提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分析报告。有关更加详尽、具体的内容（特别是风险投资方面）敬请咨询其它专业人士。 • 对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基础上，不代表未来的真实情况。 • 为获得较好的理财效果，建议您定期检查、比较理财进度并适时做出调整。欢迎您随时向理财规划师进行咨询。