140 likes | 256 Views
Vi gillar amortering!. Johan Hansing Nätverket Gilla din ekonomi 10 april 2014. Möjliga åtgärder mot höga huspriser och hög skuldsättning. Amorterings-planer. Minskade ränteavdrag. Amorterings-krav. Höjd fastighetsskatt. Ökat bostadsbyggande. Höjd reporänta. Riskvikter för bolån.
E N D
Vi gillar amortering! Johan Hansing Nätverket Gilla din ekonomi 10 april 2014
Möjliga åtgärder mot höga huspriser och hög skuldsättning Amorterings-planer Minskade ränteavdrag Amorterings-krav Höjd fastighetsskatt Ökat bostadsbyggande Höjd reporänta Riskvikter för bolån Bosparande Begränsning av lån/inkomst Bolånetak Kontracyklisk buffert
Befolkningstillväxt (blå linje) och bostadsbyggande (orange linje), Stockholm Källa: SCB
Vad har vi gjort? • Utvidgad amorteringsrekommendation- amortering (minst) ned till 70 procents belåningsgrad 2) Individuella amorteringsplaner- alla kunder får förslag från banken
Kontantinsats 15% (bolånetaket) Amorteringskrav 15% Individuell amorterings-plan
Varför? • Huspriser och skuldsättning ökar snabbare än ekonomin- utbud större än efterfrågan, låga räntor, sänkt skatt på boende, ökat antal bostadsrätter, ”föräldrafinansiering”, liberala lånevillkor, etc. • Låne- och amorteringskultur har förändrats- amortering skapar buffert- amortering motverkar ökad skuldsättning- ”om man väl börjat amortera ……” • Självreglering ger utrymme för flexibilitet
Om hushållet har råd att betala 12 000 kr i månaden i ränta och amortering, hur mycket kan man då låna?
Amorteringsrekommendation 70% • Noggrann kreditprövning för att bedöma uthållig återbetalningsförmåga • God rådgivning med långsiktigt perspektiv • Väl avvägd fördelning mellan fast och rörlig ränta • Nya bolån som överstiger 70 procent (tidigare 75 procent) av bostadens värde bör amorteras under 10-15 år
Process: individuella amorteringsplaner • Presentation / diskussion kring kundens nuvarande och framtida ekonomiska situation • Banken beskriver fördelarna med amortering • Banken presenterar olika amorteringsalternativ, inklusive räkneexempel • Banken lämnar förslag till individuell amorteringsplan • Kunden väljer om han/hon vill följa förslaget
Individuell amorteringsplan Lånets storlek Disponibel inkomst Genomsnittlig ränta för alla lån på objektet Långsiktigt normal bolåneränta (5,5%) Kvar att leva på-kalkyl Skuldsättning och ekonomisk situation vid t.ex. pension Förslag till amortering Motivering till föreslagen amortering
Individuella amorteringsplaner, forts. • Tas fram vid nytt bolån och ökning av bolån • Vid mindre ökning av bolån kan förenklad process användas • Behöver inte tas fram vid lånelöfte • Kunden kan avsäga sig amorteringsplan. Ska i så fall dokumenteras • Introduceras under våren 2014. Tillämpas fullt ut fr o m 1 juli 2014 • Rekommendationen innehåller definitioner
Räntebetalning utan resp. med amortering, ränta 5,5% 4 950 tkr 2 475 tkr 8 800 tkr 4 400 tkr 13 750 tkr 6 875 tkr Lån: 3 mkrLöptid: 30 år Lån: 4 mkrLöptid: 40 år Lån: 5 mkrLöptid: 50 år