【学习内容与要求】

1、了解支付及其相关概念，了解我国的支付系统。1、了解支付及其相关概念，了解我国的支付系统。 2、熟悉各种电子支付工具，掌握网上支付系统的构成。理解并掌握各类型的电子支付方式，掌握网上银行和第三方支付平台的原理和使用方法。 3、掌握网上担保交易的流程。【学习内容与要求】 • 项目二、网上支付与财付通担保交易

2.1 电子支付基础 • 传统支付方式 • 电子支付系统 • 网上支付系统咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.1 传统支付方式 一、支付及其相关概念支付。就是在具体的经济活动中，将货币资金转移，实现交易主体间资金划拨的过程。支付活动本源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的结果，演化为银行与客户之间、客户开户行之间的资金收付关系（为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务），而银行之间的收付交易，又必须经过中央银行进行清算。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.1 传统支付方式 一、支付及其相关概念结算。通常是指那些伴随着各种经济交易的发生，交易双方通过进行债权债务清偿的货币收付行为。结算通常是指银行与客户之间的联系，结算业务通常由商业银行操作。实现结算业务与服务的计算机信息系统称为结算信息系统。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.1 传统支付方式 一、支付及其相关概念清算。通常是指那些伴随着各种结算业务发生的，需要通过两家以上银行间账户往来或通过当地货币清算系统的清算账户来完成的货币划转。清算分为同城清算和异地清算。清算与结算不同，结算通常是指银行与客户之间的联系，而清算是指银行与银行之间的联系。从过程来看，发生结算之后才有清算。通常清算业务是由中央银行进行操作，或由央行管理下的独立于各商业银行之外的机构进行操作。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

中央银行总行 分行1 分行n 商业银行甲商业银行乙客户A 客户N 2.1.1 传统支付方式一、支付及其相关概念支付系统：将经济交往活动各方与金融机构联系在一起。上层支付资金清算系统下层支付服务系统咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.1 传统支付方式 一、支付及其相关概念支付结算方式 • 现金方式（优点：简单易用，适合于商品零售支付。缺点：时空的限制；大额现金携带不便）。 • 非现金方式（票据、银行卡）以银行存款作为支付手段的非现金结算，也称为转账支付方式。实质是一种数据的交换，是按票面记载或指令指定的金额在一定期限内完成支付。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.1 传统支付方式 二、我国的支付体系支付工具 • （1）现金支付；（2）票据支付 • （3）卡基支付工具；（4）电子支付工具 • （5）其他支付工具（定期借记、直接贷记、汇兑、托收承付、委托收款）咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.1 传统支付方式 二、我国的支付体系支付、结算与清算系统 • （1）中国国家现代化支付系统 • （2）中国国家金融通信网 • （3）电子资金转账系统咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

（2）中国国家金融通信网 咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.2 电子支付基础 一、电子支付的含义电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子终端：客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通信工具或其他电子设备。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.2 电子支付基础 二、电子支付的发展阶段银行内部的电子资金转账；金融机构与非金融机构之间资金结算利用ATM向客户提供各项银行服务利用POS向客户提供自动扣款服务网上支付阶段移动支付阶段咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.2 电子支付基础 三、电子支付的分类 • 1、按所使用的支付工具分类 • 网上支付（使用计算机和网络） • 电话支付、移动支付 • 销售点终端交易、自动柜员机交易 • 其他电子支付咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.2 电子支付基础 三、电子支付的分类 • 2、按货款交付先后顺序分类 • 预付型支付（先交钱，后交货） • 后付型支付（先消费，后付款） • 即付型支付（交易时即时支付）咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.2 电子支付基础 三、电子支付的分类 • 3、按支付结算的时效分类 • 实时支付非实时在线支付 • 4、按电子商务参与者的实体分类 • B2C型（涉及个人）； B2B型（企业、政府支付） • 5、按支付金额的规模分类 • 微支付；消费者级网络支付；商业级网络支付咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.2 电子支付基础 三、电子支付的分类 • 6、按支付数据流的内容性质分类 • 指令传递型网络支付（EFT、电子支票、金融EDI） • 电子现金传递型（电子货币、数字现金） • 7、按电子数据传输的系统平台分类 • 银行转账结算系统及其扩展 • 电子货币系统 • 第三方中介平台咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.3 网上支付基础 一、网上支付的含义 • 网上支付是交易者（包括消费者、企业和银行等）使用安全的电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金转移。网上支付的特征：是以计算机技术和网络技术为支撑，进行存储、支付和流通；可集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；使用简便；通常要经过银行的金融专用网络才能最终实现网上支付。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.3 网上支付基础 二、网上支付需求 • 网上支付需求 • 消费者：网上购物、网上拍卖、网上缴费（电话费、水费、电费、缴税） • 企业角度：通过网上向顾客收款；采购 • 政府：收税、采购。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.3 网上支付基础 三、网上支付系统 • 网上支付系统是基于Internet的融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。电子商务的要求：电子化、网络化、安全、便捷 1：社会对支付系统的广泛认可。 2：所有的金融业务通过网络进行。 3：支付的安全性能够得到保障。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.3 网上支付基础 三、网上支付系统 • 1、网上支付系统的基本构成七大要素：客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、CA认证中心。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.3 网上支付基础 三、网上支付系统 • 2、网上支付系统的基本流程。 • 客户连接互联网，填写定单，选择支付工具； • 客户机对定单信息进行加密，在网上提交定单； • 商家服务器把客户支付信息加密转发给支付网关至银行服务器； • 银行确认支付信息，告知商家；银行转帐； • 商家发货。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.3 网上支付基础 三、网上支付系统 • 3、网上支付系统的种类依据：使用的支付工具不同 • 银行卡支付系统每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对银行卡账户的处理是后于货款支付的。（储蓄卡、信用卡） • 电子转账支付系统电子支票 • 电子现金支付系统电子现金咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.3 网上支付基础 三、网上支付系统 • 4、网上支付系统的功能 • 使用加密技术对业务信息进行加密。 • 使用消息摘要技术以确认业务信息的完整性。 • 保证业务信息的不可否认性。当交易双方出现异议、纠纷时，支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非。可采用认证中心签名，不可否认签名技术来实现。 • 使用数字签名和数字证书对参与各方的认证。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.1.3 网上支付基础 三、网上支付系统 • 网上银行支付系统 • 第三方支付平台 • 中国工商银行网上银行 • 中国建设银行网上银行 • 招商银行网上银行等 • 支付宝、财付通等咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.2 电子支付工具与网上支付 • 电子支付工具 • 电子支付方式的类型 • 网上银行支付方式 • 第三方支付平台的支付方式 • 移动支付方式咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.2.1 电子支付工具 所谓电子支付工具，即货币支付工具的电子化。指在电子交易过程中，以网络连接为基础，以数字化为特征，代替现金及其他纸质金融票据等传统支付工具，用于传递支付指令，可以实现电子交易实时支付功能的金融支付工具。电子信用卡类：信用卡、借记卡、智能卡等；电子货币类：电子现金、电子钱包等；电子支票类：电子支票、电子汇款等。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.2.1 电子支付工具 一、智能卡智能卡是在法国问世的。智能卡，又名IC卡、智慧卡，英文名称是“smartcard”，是法国人 Roland Moreno于1974年发明的，采取的是在一张塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，就是早期的IC卡。真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器新片的IC卡，由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.2.1 电子支付工具 一、智能卡 1、分类：接触式IC卡与非接触式IC卡咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.2.1 电子支付工具 一、智能卡 2、智能卡的特点和应用。对网络依赖程度不高，可脱机使用，交易速度快；IC卡适用于广泛的领域。传统支付结算。用于频繁使用的小额支付，如IC电话卡、路费卡，还有超市、停车付费等；网上支付。充当电子钱包，存放银行卡、电子现金及个人相关信息。信息存储。存储和实时查询持卡人信息，如IC卡身份证、社保卡等；电子身份识别。如网银盾、门禁管理等。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

中国电信电话卡 咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

枫丹公交卡咸宁通 咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

社保卡、医保卡 咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.2.1 电子支付工具 二、银行卡 1、银行卡基本介绍中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》规定。银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

*银行卡（信用卡）历史 • 1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。他们为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

*银行卡（信用卡）历史 • 1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在餐后发现他的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记账。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。 • 于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大莱俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡——大莱卡。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

*银行卡（信用卡）历史 • 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。 • 1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

*银行卡（信用卡）历史 • 1985年3月，中国银行珠海分行，第一张“中银卡”。 • 1986年6月，中国银行北京分行，长城信用卡。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.2.1 电子支付工具 二、银行卡 1、银行卡基本介绍银行卡按所属组织，主要有VISA和MasterCard两种类型；按应用类型，可分为借记卡和信用卡；借记卡，储蓄卡/转帐卡、储值卡和专用卡；信用卡，按信用类型可分为贷记卡和准贷记卡；按信用等级、透支额度高低可分为普通卡和金卡。国内卡和国际卡；本币卡和外币卡；主卡和附卡；彩照卡和非彩照卡；单位卡和个人卡；磁条卡和IC卡。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.2.1 电子支付工具 二、银行卡 2、银行卡的功能银行卡的功能可以分为以下几种： • 第一、存款 • 第二、取现、消费和转帐 • 第三、代收、代付和结算 • 第四、网上支付咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.2.1 电子支付工具 二、银行卡 3、银行卡交易 • 按交易地点可分为银行网点交易和特约商户交易； • 网点交易又可分为本地交易和异地交易、本行交易和跨行交易、柜台交易和自助交易； • 特约商户交易(销售点交易)，包括网上交易。 • ATM交易、特约商户交易咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

（1）银行卡ATM交易 • ATM的工作方式：联机处理 • ATM的安全、保密措施 • 密码的安全措施：密码输入不显示，三次输入错误作吞卡处理。 • 数据加密传输。 • ATM机器的自身防护措施。如遇强大外力时，它会自动关机并报警。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

（2）特约商户交易（POS交易） • POS（Point of Sales，销售点）特约商户是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。特约商户安装POS终端设备，并通过通信网络将其与银行主机系统相连。POS系统加上相关管理软件，成为商业单位的销售管理系统的组成部分。（特惠商户，特约商户中为持卡人提供特别优惠服务的商户，可给予持卡人实实在在的价格折扣。）咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

（2）特约商户交易（POS交易） • POS交易的优点：POS系统使银行、商户、客户三方的交易都能在短时间内完成，给三方都带来了较大的经济效益和较好的社会效益。表现在： • 对客户来说，免去了携带现金的不便。 • 对商户来说，提高了顾客购物时的结帐效率；改善经营管理；同时可以借助银行的特约商户宣传，提高知名度。 • 对银行来说，可以向特约商户收取一定比例的佣金，获得经营利润。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

2.2.1 电子支付工具 二、银行卡 4、银行卡分类介绍 • 按帐户性质分：贷记卡、准贷记卡、借记卡。 • ATM交易、特约商户交易咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

信用卡 （1）贷记卡 • 是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度之内先消费、后还款的银行卡。 • 持卡人先消费、后还款，无需开立存款帐户，无需交纳备用金。 • 对于信用额度内消费透支，持卡人在到期还款日前偿还款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。偿还全部款项有困难的，可按照最低还款额还款。 • 持卡人支取现金需支付利息。 • 贷记卡采用循环信贷方式咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

信用卡有关概念: • 信用额度、取现额度、可用额度； • 账单日、到期还款日、免息还款期； • 最低还款额＝信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%； • 滞纳金=最低还款额未还部分的5%； • 超限费、循环信用（按日计息）。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

张小姐持有某银行一张信用卡，该卡的帐单日为每月18日，如张小姐8月19日刷卡消费，该笔消费记录结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期。张小姐持有某银行一张信用卡，该卡的帐单日为每月18日，如张小姐8月19日刷卡消费，该笔消费记录结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期。 • 帐单日当天刷卡消费，享受最短免息还款期；帐单日的后一天刷卡消费，享受最长免息还款期。到期还款日为对账单打印日起第２0日咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

（2）准贷记卡 • 是指须先按发卡银行要求交存一定金额备用金，当备用金账户余额不足支付时可在银行规定的信用额度内透支的银行卡。 • 申领准贷记卡需预先开立备用金帐户，并存入备用金。 • 采取的是先存款后消费的形式。 • 当备用金帐户余额不足支付时可在信用额度内透支。 • 准贷记卡可以实现存取款、银行转帐等结算功能。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

（3）借记卡 • 借记卡是指先存款、后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。 • 申领借记卡需预先开立活期储蓄帐户，并保留余额。 • 先存款、后消费（或取现），持卡人使用的是自己的资金。 • 借记卡，没有透支功能。 • 借记卡为个人卡。。咸宁职业技术学院·覃运东·282891903@qq.com

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【 学习内容与要求 】