Género, Pobreza y Empleo

1. Género, Pobreza y Empleo SERVICIOS FINANCIEROS PARA LOS POBRES Gerry Hofstede Buenos Aires, Marzo 2003

2. Objetivos de la Presentacion ----------------------------------------------- • Identificar los problemas de la oferta y la demanda en el acceso a los Servicios Financieros (SF) para las mujeres • Comparar diferentes mecanismos y enfoques para brindar SF que beneficien a las mujeres • Analizar las lecciones aprendidas y las buenas prácticas con enfoque de género de las microfinanzas

3. TOPICOS ----------------------------------------------- • Panorama Global • Perspectiva desde la demanda para el crédito • Perspectiva desde la oferta • Fuentes de crédito no bancario • Microfinanzas • Ejemplos de diferentes enfoques de microfinanzas: estudios de casos • Leccionen aprendidas Servicios financieros para los pobres

4. Servicios Financieros para la Mayoría ----------------------------------------------- Beijing (1995): el acceso al crédito y ahorros para las mujeres es el objetivo estratégico en el marco de la erradicación de la pobreza. Cumbre Mundial del Desarrollo Social (1995): acceso al crédito prioritario para mujeres Servicios financieros que funcionan para la mayoría(WWB) (1995): - 500 millones de microempresarios a nivel mundial - 2% tiene acceso a servicios financieros MicroCredit Summit(1997) – Campaña Global: “Crédito para 100 millones de familias pobres, especialmente para las mujeres en 2005”.

5. Situación Global ----------------------------------------------- • Existe una gran demanda que no está siendo satisfecha • Existe una oferta inadecuada que no “funciona” para la mayoría, epecialmente mujeres de bajos ingresos

6. Mujeres empresarias en América Latina -----------------------------------------------

7. Características de las Mujeres Empresarias ----------------------------------------------- • Entre 25-35% en sector empresarial • Concentración en la microempresa: en cuanto más pequeño el negocio, mayor proporción de mujeres • Posición de desventaja y marginalidad • Empresas pequeñas y recientes • Estrecha vinculación empresa – hogar • Menor capacidad de crecimiento • Bajo nivel de escolaridad

8. Las mujeres tienen acceso limitado al crédito bancario ----------------------------------------------- • Competencias • Baja escolaridad • Concentración en sectores productivos femeninos con pocas ganancias • Responsabilidades domésticas: limitan el tiempo y experiencia en negocios • Recursos económicos • Limitado acceso a recursos económicos, propiedad e información • Barreras institucionales • Desigualdad en la toma de decisiones en el hogar • Vinculación empresa-hogar Obstáculos en la demanda • Percepción • Desigualdad en valoración del trabajo económico y reproductivo • Bajo nivel de autoestima • Asociatividad • Poca participación en redes empresariales • Limitado poder de negociación • Escasa visibilidad de empresarias

9. Percepción • Riesgo crediticio • Ausencia de garantías, estados financieros, sueldos fijos, historial crediticio • Información • Falta de estadísticas • sobre el rol económico • de la mujer Obstáculos en la Oferta • Barreras Institucionales • Garantías exigentes • Marco legal • Papeleo • Escasez de sucursales Actitud Actitud negativa hacia mujeres pobres Preferencia de empresas grandes Costos de transacción Tecnología inadecuada

10. Oferta:Percepción Mujeres ----------------------------------------------- • “Para prestarme 3 mil soles, me pidieron la hipoteca de mi casa como garantía” • “Para mi que tengo una juguería, me es suficiente 1 mil soles” • “Solicité un préstamo de 4 mil soles y me dieron sólo 2 mil” • “Las tasas de interés son importantes para aceptar un préstamo, pero las facilidades y la rapidez en otorgarlo son decisivas; ¿por qué la caja se demora tanto en los trámites?”

11. Oferta: Percepción Mujeres ----------------------------------------------- • “Queremos un trato personalizado, amable (una sonrisa) e igual para los demás” • “Quiero que dispongan de toda la información que busco y que me la digan de manera sencilla. ¿Cómo es que se calculan los intereses?” • “Queremos que el analista de crédito sea una persona de confianza”

12. Fuentes de crédito no bancario ----------------------------------------------- • Ahorros • Juntas / Panderos. Associaciones de Ahorro y Crédito Rotativo • Prestamistas • Familia / Amigos • Microfinanzas

13. Microfinanzas ----------------------------------------------- • Micro: créditos de tamaño reducido • Finanzas: sistemas financieros • MF: herramienta para combatir la pobreza Principios claves • Los pobres necesitan acceso al crédito y tienen capacidad de pago • Conocimiento profundo del mercado PyME • Estándares de Performance: Alcance en Cobertura, Eficiencia y Sostenibilidad

14. BOLIVIA- Comparación Rentabilidad Banca - IMF ----------------------------------------------- 1998 1999 2000 2001

15. PERU: Comparación Rentabilidad Banca - IMF -----------------------------------------------

16. Clasificación Microfinanzas ----------------------------------------------- • Según metodología : Crédito grupal: Grupos Solidarios y Bancos Comunales Crédito Individual • Según tipo de institución: Supervisado / regulado y no regulado: --- ONG, Cooperativas de Ahorros y Crédito, Bancos Privados ---

17. Cooperativas de Ahorros y Crédito ----------------------------------------------- • Ser socio: estrecha relación entre el socio y la institución • Entidades reguladas • Capital Social = ahorros de los socios • Garantías = ahorros; 1:3 • Crédito individual • Evaluación del carácter del socio + aval otro socio • Oferta de diferentes tipos de crédito y otros servicios (seguro, salud, hipotecas)

18. ONG:Bancos Comunales y Grupos Solidarios ----------------------------------------------- • Crédito grupal para las mujeres de bajos ingresos para reducir costos de transacción • Uso de la garantía solidaria • Bancos de auto-gestión: 95% mujeres • Dentro de los bancos se constituyen Grupos Solidarios • Ciclos de 4 – 6 meses con montos desde $ 100. • T.d.i. 2.5% • Enfoque minimalista o programas integrales

19. Metodología de un Banco Comunal ADELH - PERU ----------------------------------------------- CICLO DE 4 MESES CON 20 SOCIOS ORGANIZACIÓN DE BASE CUENTA EXTERNA • Crédito US $ 2000 • Tasa 3% mensual • Período de gracia 3 meses ADELH 20 SOCIOS Ahorro inicial de US$ 5.00 por soci@ BANQUITO COMUNAL CUENTA INTERNA Crédito a cada soci@ US$ 100.00 CUENTA DIRECTA: Préstamo a soci@s al 5% mensual Préstamo a no soci@s 10% mensual (los % están en promedio) RECUPERACIÓN en 8 quincenas TASA 5% mensual. CUOTA = capital + interés + ahorro programado (10% de capital + interés) Monto de crédito directo según la disponibilidad cada 15 días

20. De ONG a Banco Privado ----------------------------------------------- • Tendencia hacia la formalización en AL • Ventajas: acceso a mercados de capital, captación de ahorros, imagen institucional • Ejemplos: Mibanco (Perú); BancoSol y FIE (Bolivia), Banco Caja Social (Colombia) • Misión para servir PyME + Rentabilidad Financiera • Oferta ampliada de SF: tarjetas de débito, cajeros automáticos, solicitud on-line, palm • Costos de crédito aun altos

21. Lecciones Aprendidas y Retos ------------------------------------------------- • Fomento de la cultura de pago y revertir cultura de subsidio • Énfasis en sostenibilidad financiera puede causar alejamiento de los pobres • Necesidad de balancear rentabilidad financiera con rentabilidad social: Misión e inversión social • Involucrar al sector público, corporativo y donantes • Enfoque de género: Escuchar a la mujer, asociatividad, desarrollar competencias y visibilidad • Enfoque de género: un rango amplio de servicios adecuados a demanda empresarial y familiar • Información y estadísticas es clave