主讲：汪标

1. 主讲：汪标 第九届上海“十佳理财之星”评选

2. 第九届上海“十佳理财之星”评选办法 第一部分 资格赛（占总分10%） 第二部分 方案赛（占总分40%） 截止时间8月6日 纸质和电子方案各一份 报名表要单位盖章 第三部分 复赛（占总分50%） 其中网上路演、社区服务占10% 专家面试占30% 群众投票占10%

3. 理财规划包含哪些内容

4. 理财规划包含哪些内容

5. 理财规划包含哪些内容

6. 制定理财规划的基本步骤 1. 评估现有的资源 工资性收入 财产性收入 其他收入 日常消费支出 偿还债务 年度消费支出 偶然支出

7. 制定理财规划的基本步骤 1. 评估现有的资源 金融资产 固定动产 人力资源 债务 保险保障

8. 制定理财规划的基本步骤 2. 制定理财目标 理财目标要具体 理财目标要积极合理 理财目标要区分优先级别 理财目标要定期修订

9. 制定理财规划的基本步骤 中年人的理财目标 3年内换一套大一点的房子，还需增加100万元 年内全家欧洲游，8万～10万元 明年再购买一辆轿车 20万元 5年后子女读大学费用，12万元 10年后提前退休，养老金500万元

10. 制定理财规划的基本步骤 其他理财目标 20年内成为亿万富翁 5年内拥有自己的餐饮连锁店 10年内拥有3套住宅，2套商铺，月租金超过2万 周末逛街 消费2000元 20年内拥有属于自己的小岛 退休后环球旅行，至少30个国家 ……

11. 制定理财规划的基本步骤 • 制定理财规划 预算规划税务规划 现金管理 债务规划 投资规划 保险规划 退休规划 遗产规划 职业规划 婚姻规划

12. 制定理财规划的基本步骤 • 理财规划的追踪与修订 理财规划制定完成后，还要进行追踪和修订，以保证理财规划能够顺利执行。同时，随着收入、支出、宏观环境等因素发生变化后，及时调整理财规划也是非常必要的。

13. 如何选择理财假设 在制定理财规划过程中，我们会碰到很多未知的因素，怎么办？就需要我们做出理财假设。比如，现在读大学的费用平均为一年2万元，10年后的费用是多少呢？就需要我们做假设，每年增加5％，还是10％？需要我们做判断。在做假设的时候一定要遵从谨慎性原则，收益率尽可能保守一些，成本尽可能多估计些。

14. 如何选择理财假设 理财假设要合理就需要为理财假设找到一些依据。比如，做理财方案时，我们一定会使用CPI数据，我们不能凭空想象一个数值出来，而应该根据权威部门发布的历史数据做出一个合理的估计。

15. 如何选择理财假设

16. 如何选择理财假设 再比如，投资收益率的假设问题，我们也可以根据国内的股价指数，计算出历年收益率和年化收益率，根据这些收益率，估算未来的投资收益率。也可以根据房价指数计算未来房价的上涨情况。

17. 如何选择理财假设

18. 如何制定理财规划 预算规划： • 基本生活消费 • 品质生活消费 • 投资与保障 • 工薪收入 • 投资收益 • 其他收入

19. 如何制定理财规划 预算规划： 预算规划的主要目的是量入为出 月消费支出/月收入<0.6 月偿债支出/月收入<0.5 最好<0.3 月投资/月收入>0.1 中国人平均>0.4 投资收益>消费支出实现财务自由

20. 如何制定理财规划 现金管理规划： • 现金 • 活期存款 • 货币市场基金 • 银行短期理财产品 • 通知存款 • 信用卡

21. 如何制定理财规划 现金管理规划： 现金的作用主要有两个，一是日常生活中需要保有一定的现金用于支付，二是作为应急准备金，以防突发事件。 准备金的数量通常为3～6个月的支出，包括消费支出和偿还债务。对于一些高危人群，如面临失业风险的人，健康状况欠佳的人等，应提高准备金的数量。 现金管理的主要目的是尽可能降低低收益资金的比重，增加高收益资金的投入，以提高资金使用效率。

22. 如何制定理财规划 税收规划： 目前我国在个人所得税方面还没有太多可以规划的地方，大部分个调税是代扣代缴的，不能避税。 但在财产转让等方面还是可以采取一些合理避税的方法的。如持有5年以上的普通住宅可以免缴营业税，出售增值较大的房产时可以采用核定征收的方式缴纳个调税等。

23. 如何制定理财规划 税收规划： 对于一些按年薪制领取报酬的人来说，可以采取每月领取较低数额的月工资，加较高数额的年终奖方式来进行税收规划。

24. 如何制定理财规划 债务规划： • 将债务进行分类 • 根据利率高低和偿还期限排序 • 选择最合理的偿还顺序

25. 如何制定理财规划 债务规划： 最应该优先偿还的债务是利率比较高的债务，如信用卡欠款、民间“高利贷”等，最不急于偿还的欠款是信用卡免息期内的债务、公积金贷款、利率打7折的房贷等。其次，要考虑还款期限，尽量不出现无法按期还款的情况，不要影响到个人的信用。

26. 如何制定理财规划 债务规划： 同样的道理，在借款时也应该考虑从利率低的借款借起，比如能使用发卡行提供的信用卡分期业务，就不要使用最低还款额的循环借款，因为分期的手续费折算成利率为14%～15%，低于循环借款利率的18%。公积金贷款和房贷是期限比较长、利率比较低的贷款，应该优先考虑，即使暂时没有其他债务，也应该用足“政策”，以免今后还要借利率更高的贷款。

27. 如何制定理财规划 投资规划： • 根据理财目标确定投资期限 • 根据投资期限和可投资金额确定预期收益率 • 根据预期收益率和风险承受能力选择投资产品

28. 如何制定理财规划 保险规划： 为什么要买保险？ 为了分摊意外损失，这种损失通常是保险受益人无法承受的，只有通过保险这种财务安排来转移风险。

29. 如何制定理财规划 什么人需要买保险？ 家庭主要经济来源 家庭主要风险来源

30. 如何制定理财规划 最先考虑购买的保险 意外险 定期寿险 健康医疗险 家庭财产险（包括车险） 家庭责任险

31. 如何制定理财规划 需要买多少保险？ 能够在风险发生时，弥补资金的缺口就可以了。不要过度保险，更不要重复保险。保险的多少不是以缴纳保费为标准的，而是以保额为标准的。保额是以资金缺口为标准的。对于一些资产比较多的人来说，买保险当保障是多余的，完全可以不买保险，当然如果将保险作为遗产规划的一部分，则另当别论。

32. 如何制定理财规划 需要买多少保险？ 确定保额多少通常采用的是遗属法，通过对家庭未来支出的模拟,以显示家庭在其主要成员的收入灭失后所带来的资金缺口, 这个资金缺口应该首先考虑用保险来弥补,资金缺口的多少决定了保额的高低。

33. 如何制定理财规划 退休规划 我们现在积极理财，一个很重要的原因就是为了能有一个富足的退休生活，根据现在的人均寿命计算，退休后通常还20～30年的生存期，因此如何为退休后的生活做好财富准备，是每一个人都必须面对的问题。

34. 如何制定理财规划 退休规划 按照当前的社会养老金制度，退休后我们获得的养老金水平远远无法满足富足退休的要求。我们分别看一下一个普通人（拿社会平均工资）和一个高收入者（3倍社会平均工资）的退休金的情况。

35. 如何制定理财规划 退休规划 国家规定，职工的养老金由2部分组成，一部分是个人账户资金余额，除以相应的计发月数,另一部分是社会平均工资×社保缴费年数/100。个人账户资金按上一年度收入的8％计算，当年缴费按零存整取利率计息，历年的资金按一年定期计息。

36. 如何制定理财规划 个人账户养老金计发月数表

37. 如何制定理财规划 遗产规划 对于独生子女家庭来说，父母的遗产规划相对简单，因为不存在财产分割的问题。但随着“双独子女”家庭生二胎数量的增加，未来遗产分割的问题额会越来越突出。另外，对于一些富裕家庭来说，如何让财富顺利地移交到下一代、下两代手中，也是一个值得探讨的课题。

38. 如何制定理财规划 遗产规划 国外比较多的做法是建立遗产信托，让专业的理财团队来打理遗产，不让遗产继承人一下子拿到大笔的财富，在不断挥霍中成为败家子。 遗产信托可以按一定的用途进行设置，如创业资金信托、教育费信托、婚嫁金信托等，只有资金的使用性质符合一定的要求，才能从信托受益中提取资金，保证了遗产不会被无限度地被花费掉。

39. 如何制定理财规划 遗产规划 遗产也可以拿来进行慈善捐赠，这也需要提前进行规划，如比尔盖茨成立以自己名字命名的慈善基金会，将自己的大部分财产都放到了慈善基金中，巴菲特也将自己的全部财产捐给盖茨基金会。

40. 如何制定理财规划 职业规划 对于多数人来说，找到一份工作，是获取财富的最重要手段，毕竟能够靠当老板生活的人只可能是少数。所以多数人都需要制定职业规划，让自己的工薪收入能够随着职业的发展而不断提高。

41. 如何制定理财规划 婚姻规划 婚姻需要规划吗？答案是肯定的。古时候婚姻讲究门当户对，现在我们更多地是讲婚姻的和谐与匹配。其中，最重要的一点是价值观的和谐与匹配。如果两个人的价值观相差悬殊，最终不可能产生美满的婚姻。

42. 如何制定理财规划 婚姻规划 婚姻可以看成是两个独立的经济体进行合并，能否成功取决于合并后的“企业文化”是否能够兼容。 由于存在财产的问题，婚前就应该进行适当的规划，明确产权、统一价值观、协调“企业文化”，才能让婚后生活更和谐。

43. 如何制定理财规划 婚姻规划 随着离婚率以及人口寿命的提高，再婚将成为一个越来越普遍的现象，而再婚牵涉到的财产问题就更复杂，更需要好好规划。

44. 制定理财规划需要注意的问题 • 理财规划不能简单套用公式和数据 比如说，在很多的理财规划中我们看到这样的假设，股票投资的预期收益率是10%，标准差是20%，然后根据这个数据做出资产配置，给出组合投资的收益率和标准差。这个10%的收益率来自哪里呢？20%的标准差又来自哪里呢？

45. 制定理财规划需要注意的问题 • 理财规划不能简单套用公式和数据 理财规划不是千篇一律的，我们看到的理财方案很多是比较雷同的。无论客户的家庭是月入5000元，还是月入5万元，家庭净资产是100万元，还是1000万元。大家都套用同样的公式，这样的方案显然存在很多问题。对于高净值家庭，保值是第一位的，而对于年轻、资产较少的家庭，快速增值是最先要解决的问题。

46. 制定理财规划需要注意的问题 • 理财规划要动态调整 理财规划制定出来，是需要调整的。怎么调整？比如说我们原先制定了一个投资计划，股票、债券等比重也都事先设定好了，但过了一段时间，市场发生变化了，股票与债券的比重也发生了变化，这时候就要对资产配置进行调整。不过，很多理财师往往是根据市场的走势来调整，股市涨了，建议大家买股票，股票跌了建议大家买债券。

47. 制定理财规划需要注意的问题 • 预期收益率要与时间有关 我们通常讲的投资收益率都是长期的，尤其是股票等风险较高的投资产品。不能用长期收益率来计算短期的收益。比如我手里有50万元钱，明年希望能够增值到55万元。有的理财师会建议，投资股市吧，预期收益率10%，今年55万元投下去，明年55万元收回来。对于一些短期的投资项目，我们只能通过投资固定收益的产品来实现，不能通过权益类产品实现。

48. 制定理财规划需要注意的问题 • 预期收益率要与时间有关 类似的情况还出现在现金流量表中。很多理财规划中有未来多少年的现金流量情况，如果是工薪收入或者固定收益产品，你做到现金流量表里面，没有问题。但把股票投资收益也按年放到现金流量表中，意思就不大了。

49. 制定理财规划需要注意的问题 • 不熟悉的产品不要放到方案里 在理财方案中，我们看到很多理财师推荐一些所谓的银行理财产品。这些产品连理财师自身都未必搞得清楚，只是看了上面的收益率和低风险等字样，就推荐给客户。这样非常危险。近期，很多信托类理财产品在银行热销，但有多少理财师知道信托背后存在的风险？很多理财师是真心实意想帮客户理好财，最后的结果反而可能害了客户。