1 / 63

第八章 網路金融

第八章 網路金融. 8-1 電子商務支付系統 8-1-1 傳統支付與電子支付比較 8-1-2 電子支付的主要形式 8-1-3 IC 晶片卡 8-1-4 我國的電子支付發展 8-2 電子支付技術 8-2-1 電子支付技術發展 8-2-2 信用卡支付特性 8-2-3 電子現金支付特性 8-2-4 電子支票支付特性 8-3 信用卡支付 8-3-1 郵寄訂單 / 電話訂單交易 8-3-2 非安全的網路支付 8-3-3 第一虛擬系統 8-3-4 CyberCash. 8-4 電子支票 8-4-1 FSTC 電子支票

osma
Download Presentation

第八章 網路金融

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript

  1. 第八章 網路金融

  2. 8-1電子商務支付系統 8-1-1傳統支付與電子支付比較 8-1-2 電子支付的主要形式 8-1-3 IC晶片卡 8-1-4 我國的電子支付發展 8-2 電子支付技術 8-2-1 電子支付技術發展 8-2-2 信用卡支付特性 8-2-3 電子現金支付特性 8-2-4 電子支票支付特性 8-3 信用卡支付 8-3-1 郵寄訂單/電話訂單交易 8-3-2 非安全的網路支付 8-3-3 第一虛擬系統 8-3-4 CyberCash 8-4 電子支票 8-4-1 FSTC電子支票 8-4-2 Netbill 8-4-3 NetCheque 8-5 電子現金支付系統 8-5-1傳統現金的特性 8-5-2 Ecash 8-5-3 NetCash 8-5-4 CyberCoin 8-5-5 Mondex 8-5-6 EMV現金卡 8-5-7 e-Mail現金 8-6 網路銀行 8-6-l 網路銀行的運作 8-6-2 e-Bank業務拓展 8-6-3 我國網路銀行的發展

  3. 8-1電子商務支付系統 • 電子商務支付系統是電子商務系統的重要部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子方式交換商品或服務，即把新型支付方法，包括電子現金（E-Cash）、信用卡（CREDIT CARD）、轉帳卡（DEBIT CARD）、智慧卡等的支付資訊透過網路安全傳送到銀行或相關的處理機構，實現電子支付。

  4. 電子商務既然是商務，當然少不了金錢的交易。在現實的世界中我們可能用現金、信用卡、支票等等的貨幣工具來支付，那麼在網路上這麼多的交易行為，那麼我們該使用什麼支付工具呢？其實你可以在現實社會中使用的貨幣工具，在網路的虛擬的世界中，幾乎也都可以找到相對應的設計。像是電子支票、電子現金、電子簽帳卡、電子金融卡等等。有了完整的電子支付工具，網路上的電子商務才有可能蓬勃發展。 8-1-1傳統支付與電子支付比較

  5. 1.傳統的支付

  6. 2.網際網路上的支付

  7. 塑膠貨幣類別 • (1)提款卡:只提供銀行提款之卡. • (2)簽帳卡:簽帳卡係持卡人在發行的金融機構中先開設帳戶後,便可在全國所有特約商店中享受先消費後付款的優惠. • (3)信用卡:是消費者信用制度中的一種支付工具,消費者信用是指對消費者授與信用,亦即個人因消費目的而購入商品,勞務或借款食言緩其付款或還款一定期間的交易型態.在功能上,信用卡與簽帳卡不盡相同,前者係先消費後付款,而後者僅能在戶頭存款的餘額內簽帳消費,過去國內的聯合簽帳卡實際上是先簽帳後付款,可說已具信用卡性質. • (4)預付卡:其使用方法是由持卡人先將一定金額轉撥入IC之晶片內,即預付額度,消費者以預付額度為限,不足時不能消費.

  8. (5)金融轉帳卡:1980年開始,許多銀行提供提款卡於銷售點簽帳消費之功能,使之成為轉帳卡.持卡人可持轉帳卡消費,交易帳款可由銀行直接在其支票或活儲內扣繳,此種卡片使得持卡人免於攜帶大量現金,又提供特約店於銷售點經網路直接處理之便捷支付方式.(5)金融轉帳卡:1980年開始,許多銀行提供提款卡於銷售點簽帳消費之功能,使之成為轉帳卡.持卡人可持轉帳卡消費,交易帳款可由銀行直接在其支票或活儲內扣繳,此種卡片使得持卡人免於攜帶大量現金,又提供特約店於銷售點經網路直接處理之便捷支付方式. • (6)現金儲值卡:是塑膠貨幣的一種,也是晶片卡的一種,指具有給付現金功能的卡片,消費者先向金融機構買進現金卡後消費扣款,例如:富邦銀行發行的畢卡索儲值卡.

  9. 8-1-2 電子支付的主要形式 • 如果將各種電子支付方式加以分類，可以分爲網際網路環境下的電子支付和非網際網路環境下的電子支付。前者包括網路銀行和電子貨幣，後者則是指自動櫃員機ATM、銷售終端POS等。我們這裏結合電子支付的形式和特性，將電子支付方式概括地分爲電子支票、信用卡和電子現金等三種形態。

  10. 電子支票（e-check） • 電子支票上有付款者姓名、付款金融機構、帳號、受款者姓名及支票金額等﹐用法與傳統的支票類似﹐惟電子支票以電子方式啟始，使用數位簽名來背書，並要以數位憑證來驗證付款者、付款銀行及帳號。 • 電子支票可以透過電話直接傳送，或是透過類似網際網路的公眾網路傳送。當銀行收到電子支票後，會透過類似自動票據交換所的機構清算帳目。

  11. 信用卡的支付 • 這種電子支付方式的基本作法是透過專用網路或網際網路以信用卡號碼傳送做交易，基本上持卡人（cardholder）就其所傳送的資訊（message），先進行數位簽章加密，然後將資訊本身、數位簽章經CA認證機構的認證後，連同電子憑證等一併傳送至商家。

  12. 電子現金 • 電子現金是一種以資料形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成爲一系列的加密序數，透過這些序數來表示現實中各種金額的市值，用戶在提供電子現金服務的銀行開設帳戶並在帳戶內存錢後，就可以在接受電子現金的商家使用。

  13. 8-1-3 IC晶片卡 • IC晶片卡（Integrated Circuit Card）的尺寸外型與目前的信用卡相同，但多了一塊指甲大小的IC晶片，使得其資料控管與邏輯運算能力大為提升。晶片可儲存大量的資料，與消費者日常生活合而為一；且因防偽裝置較一般磁條卡相對較安全，因此可儲存個人資料、消費資料，可活用於各種金融性與非金融性之服務當中。

  14. 8-1-4 我國的電子支付發展 • 我國的電子支付計畫推動隸屬於行政院「電子化/網路化政府中程推動計畫」，電子支付計畫作業係將支用機關編製完成之付款、轉帳憑單書面資料，藉由政府憑證管理中心所提供之數位簽章與加解密技術，製作成不可否認之電子文件檔案，透過政府網際服務網(GSN)連線傳輸至支付處，再經過解密以及核驗簽證人員之數位簽章，再據以辦理費款支付手續。

  15. 政府電子支付系統

  16. 8-2 電子支付技術 • 電子商務為企業的兵家必爭之地，其商機將在21世紀持續發燒，懂得運用Internet威力的企業將是最後贏家。 • 在推動 電子商務的過程中，電子支付技術，如電子錢包、網路收銀機、付款閘道、網路銀行等，透過與國內多家業者技術合作，可提供使用者一個安全、快速且方便的付款機制。

  17. 8-2-1電子支付技術發展 • 電子支付伴隨著線路轉帳（wire transfer）的建立而出現。20世紀60年代到70年代初期，網路技術促進了電子資金轉帳（EFT）系統的發展。 • 在過去的20年，很多所謂的支付革新目的在於減小銀行成本、加快支票清算速度以及減少欺詐。然而，客戶很少與早期的EFT系統互動。 • 電子商務中的創新試圖影響消費者處理支付的方式，即朝著即時電子傳送、清算和結算系統的方向發展。

  18. 8-2-2 信用卡支付特性 • 正在網上購物風氣逐漸普及的今天，信用卡已成為B2C零售最主要，也是理所當然的支付工具。信用卡的支付系統大致可以分爲以下三類： • 1.未加密信用卡的支付 • 2.加密信用卡的支付 • 3.第三方進行驗證支付

  19. 國內各類信用卡之比較

  20. 8-2-3 電子現金支付特性 • 真正創新的電子支付方法不僅需要再創信用卡和金融卡提供的方便性，也需要創造具有某些現金性質的電子現金形式。電子現金（也稱數位現金）把電腦化的方便性和比紙張現金更強的安全性及私密性結合在一起。 • 任何電子現金系統必須包含一些共同的特徵。特別是電子現金必須具有以下四個性質：貨幣價值、相互操作、可恢復性以及安全性。

  21. 電子現金系統原理

  22. 電子現金的起源 • 關於電子現金型的付款方式，是截然不同於我們之前提過的信用卡型的付款機制。基本上，電子現金付款方式的研究，起源於電子現金之父-David Chaum於1982年所發表的「Blind Signature for Untraceable Payments」一文(Chaum, 1983)。Chaum透過數位簽章的方式來驗證電子現金的合法性，並且透過Blind Signature(盲目簽章)的技術來達到所謂「匿名性」的要求。這一個理論，最後並由DigiCash公司順利發展出「eCash」系統，順利地在電子商務環境中應用。

  23. 電子現金的發展 • Chaum的理論替電子商務付款方式提出一個新的機制，但是這一個機制卻僅能針對單一的電子現金伺服器作業，換句話說就是使用者所持用的電子現金僅僅可以在當初發行的發行銀行進行交易或清算的動作，在真正的商業環境中似乎有其不適用的地方。有鑑於此，Clifford Neumann等人便參考Kerbero票據交換系統進行電子現金的交互承認，發展出所謂的「NetCash」系統。透過NetCash系統，消費者以及電子商店可以自行選擇自身的電子現金發行銀行或機構，更加地符合現實環境的消費方式。

  24. 8-2-4 電子支票技術系統 • 電子支票模仿紙張支票：它們以電子方式發行，利用數位簽名進行簽發和背書，要求利用數位憑證來確認付款人、付款人銀行和銀行帳戶。電子支票的安全和確認是透過數位簽名進行支援。

  25. 電子支票的優點 • ◇電子支票像傳統支票那樣進行運作，簡化了客戶所需的教育。 • ◇電子支票適用於清算小額支付。透過使用公開金鑰憑證，收款人、收款人銀行和付款人銀行可以確認支票。 • ◇電子支票可以服務於企業市場。廠商可以使用電子支票透過網路來完成支付，與當前的系統相比更加經濟。

  26. 8-3 信用卡支付系統 • 信用卡與簽帳卡不盡相同，前者係先消費後付款，而後者僅能在戶頭存款的餘額內簽帳消費，過去國內的聯合簽帳卡實際上是先簽帳後付款，可說已具信用卡性質。 • 20世紀60年代初，信用卡機制就已成爲一種支付方法。信用卡有兩個主要國際品牌是Visa和MasterCard。 • 網景公司在1995年4月，成功建立了第一個網上信用卡支付系統，使這種電子付帳系統如今能夠在網上運行。

  27. 8-3-1郵寄訂單/電話訂單交易 • 對於信用卡支付來說，信用卡公司有時允許透過郵寄或電話來完成訂單。這些訂單稱爲郵寄訂單/電話訂單（MOTO）。 • 通常要求持卡人提供更多的資訊，例如姓名和地址，用於驗證其身份。如果訂購了需要實物發送的物品，那麽必須將該物品發送到與卡相應的地址。 • 由於沒有持卡人的簽名所以原則上允許購買者退回任何交易，假如他們聲稱自己沒有認可該筆成交的話。

  28. 8-3-2 非安全的網路支付 • 透過電腦網路完成信用卡支付與MOTO交易具有類似的風險。 • 由於完成交易的速度很快，使得風險比MOTO交易要大得多。如果商家以電子方式處理訂單的話，那麽在欺詐被發現之前，欺詐者可以產生很多的訂單。

  29. 8-3-3 第一虛擬系統 • 第一虛擬公司的FV系統是最早的網際網路信用卡支付系統之一。 • 1994年10月，該公司開始使用稱爲“虛擬 PIN”的支付系統。其目標就是透過網路來銷售低價的資訊産品，而無需專用的客戶軟體或硬體。 • 在進行交易之前，商家和購買者都需要在第一虛擬（First Virtual）註冊。第一虛擬伺服器參與每筆交易，並把收款存入商家銀行帳戶。

  30. 使用第一虛擬進行購物

  31. 8-3-4 CyberCash支付系統 • CyberCash公司成立於1994年8月，主要爲網際網路上的安全金融交易提供軟體和服務解決系統。CyberCash的“安全網際網路支付系統”使用了特殊的電子錢包軟體，使得消費者能夠利用信用卡在 CyberCash會員商家處進行安全的購買。CyberCash支付系統於1995年4月開始運行。

  32. CyberCash系統模型

  33. 8-4 電子支票支付系統 • 電子支票適合作小額付款的清算；電子支票的傳統的密碼加密方式比以公開金鑰密碼的系統容易處理。收款人、收款人銀行和付款人銀行都可使用公開金鑰來驗證支票。電子簽名也可自動驗證。 • 目前已存在多種電子支票系統。這裏要介紹其中三種，即FSTC電子支票、Netbill和Netcheque。

  34. 8-4-1 FSTC電子支票 • FSTC（金融服務技術聯合會）成立於1993年，由美國的銀行、研究機構和政府組織組成。FSTC共有60多個成員，包括美洲銀行、化學銀行和花旗銀行等。其目的是增強美國金融服務行業的競爭能力。 • 1995年9月，FSTC提出了一個示範性的電子支票概念。

  35. FSTC電子支票概念

  36. 8-4-2 Netbill • Netbill是美國卡內基美濃大學（Carnegie Mellon University）於1994年開發的一種支付系統。該系統大幅度地改善了小額資訊産品的買賣。 • 系統參與者包括客戶、商家以及爲他們保持帳戶的Netbill帳戶伺服器。這些帳戶可與金融機構中的傳統帳戶相連。客戶Netbill帳戶可以從其銀行轉帳來注入資金，而商家Netbill帳戶中的資金可以存入其銀行帳戶。

  37. Netbill系統概念

  38. 8-4-3 NetCheque • NetCheque支付系統是美國南加州大學資訊科學協會開發的一種支票型系統。 • NetCheque包含NetCheque伺服器（銀行）的層次結構，提供了分散式清算帳目服務，同時也允許用戶在可信性、便利性、可靠性等原則的基礎上挑選其中意的銀行。

  39. NetCheque的伺服器層次結構

  40. 8-5 電子現金支付系統 • 電子現金是線上購物用的現金代幣。使用者必須先向線上銀行總行開戶，當帳戶設立後，客戶可向銀行購買電子現金，而銀行則會從客戶帳戶中扣除金額。然後，客戶便可用電子現金在線上購物。 • 與信用卡不同的地方是，電子現金與現鈔一樣，沒有任何買家的記認符號，同時也可重覆使用。

  41. 8-5-1傳統現金的特性 • （1）可接受性：不管交易金額多少，作爲一種支付方式，現金幾乎總是被接受的。 • （2）保證支付：現金被廣泛接受的一個重要理由是，現金的實體交接不存在支付後期未被承兌的風險。 • （3）無交易費：現金從人到人，中間沒有交易費的徵收。不要求授權，因此沒有通信費或收費。 • （4）匿名：現金則允許以匿名方式完成。

  42. 8-5-2 Ecash • Ecash是一種線上的軟體解決系統，它提供了紙張現金具有的私密性，並具有公眾網路所要求的附加安全性。Ecash是完全匿名的，因爲客戶從銀行提取“硬幣”（coin）的方式使得銀行無法知道這些硬幣的序號。這些硬幣可以匿名地在商家處花費，即使銀行和商家聯合起來也無法確定花費者是誰。

  43. Ecash系統中的實體及其功能

  44. 8-5-3 NetCash • NetCash是美國南加州大學資訊科學學院開發的、用於公眾網路的一種線上電子現金系統。它包括分散式的貨幣伺服器，用來鑄造電子硬幣並把它們發放給該系統的用戶並接受使用電子支票的支付。該系統是線上的，也就是說，在進行購買時應該把硬幣傳送給貨幣鑄造伺服器，以驗證其有效性以及是否被花費過。

  45. NetCash系統

  46. 8-5-4 CyberCoin • CyberCoin是一種現金型式系統。1996年底CyberCash公司便將它運行於網際網路之上。該系統的設計出於這樣一種考慮：交易額太低，使用信用卡支付很不經濟。

  47. CyberCoin交易系統 • 客戶在CyberCash伺服器購買CyberCoin現金，該筆費用從信用卡或銀行帳戶中支付。 • CyberCoin現金存儲在CyberCash錢包的特定欄位中。當用戶決定向商家支付時，他向商家發送支付資訊，而商家要在CyberCash伺服器上對此進行驗證。如果交易成功的話，商家給客戶運送物品。已經被驗證的CyberCoin現金，隨後由CyberCash伺服器將它存入商家的銀行帳戶中。CyberCash錢包維護所完成交易的記錄。

  48. CyberCoin系統進行交易的通信步驟

  49. 8-5-5 Mondex • 對於零售交易，銀行界傾向於使用更複雜的支付卡來完成支付，目前已開發出了幾種系統。在這些系統中，需要在晶片中預先載入幣值，然後可以在零售場合中花費。這些系統通常被稱爲“預付卡”，其中較爲成功的是Mondex電子現金卡。

  50. Mondex的特性 • Mondex電子現金不但安全，快捷方便，成本低，還可加入紅利累積回饋計畫，充分掌握客戶來店率及時段分析，提高銷售業績；對持卡人來說，免找零，減少家中的呆幣率，更方便安全的網路購物及交易資訊查詢，父母甚至可以Mondex卡取代孩子的零用錢，不但可以了解孩子的消費習性，還可教育孩子正確的管理及使用金錢。

More Related