Електронни разплащания

1. Електронни разплащания Лекция 7

2. Онлайн плащанията • Онлайнплащаниятасаеднасравнителноновa технология, коятофирмитемогат да използват за извършване на разплащаниясъссвоите бизнес клиенти в реалновреме (онлайн). • Предимства на този тип плащаниясанамаляване на текущитеразходи и използване на схемата 24 часа – 7 дни в седмицата, т.е фирмите не сазависими от почивни дни, празници и работновреме на служителите в обслужващите банки.

3. On-line разплащания On-line разплащане е възможност на притежателите на национални и международни банкови карти (дебитни или кредитни) да извършват разплащания в Интернет (получават плащания или нареждат извършването им) с търговски фирми. Българските системи за On-line разплащане са ePay и eBg. Международни системи: eBay, PayPal

4. Всеки търговски сайт и свързаните с него обслужващи го системи трябва да пазят интересите на купувача и продавача, като гарантират сигурност и цялостност. Сигурността е защита на продавача от злонамерено използване на инструменти за плащане и на купувача – от некоректна интерпретация на волята му за плащане. Целосттапредпазва купувача от непозволено разкриване на транзакцията и продавача– от спорове относно времето и други условия на сделката. Поради това сделките на ЕТ са усложнени значително от технологична гледна точка. Достигнатото ниво вече е такова, че в някои отношения електронните плащания са по-сигурни от традиционните, особено относно разкриването номерата на кредитните карти.

5. Микроплащания Често се случва потребител на Интернет да поиска да прочете отделна статия от електронното издание на някой вестник или да прослуша музикално произведение. Подобни услуги струват центове, а в отделни случаи – доричасти от цента. Технологията на микроплащанията (electroniccash) е за реализиране на такива разплащания. Те се отличават от тези чрез кредитни карти по това, че: - допускат значително по-малки суми за една транзакция (с кредитна карта не се допускат плащания под 10 долара) - не правят прехвърляне на суми при всяка транзакция.

6. Типичната транзакция с микроплащане протича в следните стъпки: - еднократно, или поне не и при всяко микроплащане, клиентът изпраща искане за зареждане с определена сума на своя електронен (виртуален) портфейл (wallet), който впрочем се поддържа от специализиран софтуер; - проверка по мрежата дали посочената сума е достъпна по посочената от клиента банкова сметка или кредитна карта; - в резултат тази сума става достъпна за използване във виртуалния портфейл; при това, ако сумата идва от кредитна карта, това става незабавно, а ако е от стандартна сметка – може да изисква до няколко дни; Операцията е повторяема до изчерпване на сумата.

7. Възможно е да се процедира по два начина – online и offline в зависимост къде се намира ресурсът за разплащане. При online купувачът не разполага лично с паричния ресурс в портфейла. Той е у трета страна, която е договорена и е обикновено банка, достъпна в реално време. Тази банка съхранява заделената сума и извършва разплащания при нареждане от титуляра купувач. От търговеца се изисква да се обърне към банката и да изиска сумата за съответната покупка.

8. Смарт карти Смарткартата е интегрална схема, вградена в пластмасова карта със стандартна форма. Интегралната схема: - в простите случаи е само памет, - в по-сложните може да реализира доста сложна логика. Последната версия на смарт картата, понякога наричана процесорна, допуска многократното презареждане с нови суми и осигурява много високо ниво на защита. Smart card - умна, интелигентна карта

9. Смарт картите са форма, която ЕТ е заварила. Доколкото не е била разработвана за нея, тя се оказва съответно и не толкова добре използваема. Основната причина е необходимостта от специализирано оборудване. В най-типичния случай, телефонните смарт карти, такова е всеки телефонен апарат, който има вградени разпознаващи и обработващи средства. В други случаи това са т.н. АТМ. Търговците могат да ползват този метод на разплащане, но възниква нужда от т.н. POS – point of sale терминали, които не се връзват лесно с цялостната концепция за ЕТ. В САЩ има и причини от законодателно естество за по-слабото разпространение на смарт картите.

10. Важно предимствона смарт картата пред кредитната картае значително по-голямото количество информация, което тя съдържа. От това следва и възможността да реализира твърде сложна логика. Последното води до много по-добрата сигурност на смарт картата. Кредитната карта съдържа в явен вид своя номер. Достатъчно е някой недобросъвестен да го види и след това злоупотребата е елементарна. Това не може да се случи със смарт карта.

11. Кредитни карти Плащането с кредитна карта по същество е заем, даден от кредитна институция на клиент. Ако клиентът върне заема в договорения срок, няма лихва върху него. В противния случай лихвите са значителни. При дебитните картизаем няма.

12. На Запад практически се ползват само кредитни карти. Поради тази причина и електронните разплащания се основават на тях. Важно тяхно предимство е ограничената отговорност на потребителя при злоупотреба на трето лице с картата, стига да са спазени определени условия, свързани с уведомяването на банката издател на картата. Това, както и други удобства: - лесната манипулация, - възможността да се използват извън ЕТ, - възможността за избор от много банки. са довели до това, че през 2000 година 98% от разплащанията в Интернет са осъществени чрез кредитни карти.

13. Електронна търговия - лекция 08 Аврам Ескенази Едно допълнително доказателство, че това е типичният метод за разплащане в момента в мрежата, е друга статистика – извън Интернет кредитните карти покриват около 20% от всички разплащания. По същество разплащането чрез кредитна карта и в Интернет и извън него преминава през два етапа: - разрешение – целият процес по предварително одобрение на транзакцията; - сетълмент – извършването на комплекса от разплащания – както основното, към продавача, така и таксите за различните посредници по осъществяване на транзакцията.

14. Електронна търговия - лекция 08 Аврам Ескенази Разрешението се реализира в следните няколко стъпки: - клиентът е осъществил достъп до определен сайт, избрал е стока (или стоки) и заявява, че ще направи закупуване; - продавачът му предоставя пълна информация за цената, вкл. тази за самото доставяне и за начина на плащане; - клиентът задава номера на своята кредитна карта, вида й и срока й на валидност; - последната информация се предава до сайта на търговеца, като при това се шифрира и защищава и по други начини чрез някоя от системите за сигурност;

15. Електронна търговия - лекция 08 Аврам Ескенази - добавя се информация, свързана с търговеца, и така полученият пакет, отново под мерки за сигурност се предава до финансовата институция на търговеца; - от там под защита информацията отива до финансовата институция на клиента (издателна кредитната му карта), където плащането се одобрява или отклонява; - накрая одобрението се изпраща до търговеца чрез неговата финансова институция. Цялата процедура отнема типично до 20 секунди и очевидно се осъществява изцяло по мрежов път.

16. Електронна търговия - лекция 08 Аврам Ескенази Сетълментът протича по подобен начин също в няколко стъпки. Интересно е да се види едно примерно разпределение на съпътстващите такси и техният мащаб. Изрично следва да се подчертае, че за фиксирани тарифи и разпределения не може да се говори. По принцип за покупка от 100 долара търговецът получава 98 от тях. Тези пари се депозират в неговата банка, която за услугата си получава 0.67 долара. Асоциацията от типа на Visaили Mastercard получава 0.08 долара. Банката на купувача получава останалите 1.25 долара.

17. Електронна търговия - лекция 08 Аврам Ескенази Примерно разпределение на сумите между участниците

18. Онлайн плащания достъпни в България • интернет банкиране, • телефонно (GSM) банкиране, • плащания с SMS, • работа със системите ePay, eBg, eBay, PayPal, Google Checkout, • плащане от ATM терминал (B-Pay), • системи за онлайн парични преводи с Moneybookers, Wirecard, Wester Union.

19. Онлайнплащаниятапредлагат два типа операции • Пасивни, при които клиентите могат даполучат информация за: • актуална наличност (салда) по банкови сметки • движения по банковите сметки • справка за клиентска позиция, • валутни курсове, • лихвени проценти по депозити и кредити, • състоянието на задължения по кредитни карти и други.

20. Активни операции Клиентитемогат да управляватонлайн парите си чрез: • нареждане за преводи между лични и чужди сметки – вътрешнобанкови и междубанкови, в т.ч. и масовипреводи –няколко получатели, • искания за незабавно инкасо, • нареждане на презгранични преводи, • изпращане на допълнителнидоﬖ менти, • изисквани за съответен вид преводи – декларации, статистическа форма и др., • покупко-продажба на валута между сметки на клиента • търговия с ценникнижа • подаване на молби за откриване на потребителски кредити, овърдрафт, кредитна карта,

21. Активни операции • достъп и операции с кредитникарти проверка на разполагаемилимити, последномесечно извлечение, последни транзакции, • погасяване на усвоен кредитен лимит, • откриване на разплащателни сметки и срочни депозити, • добавяне за достъп чрез електроннитеканали на съществуващи сметки в банката, • промяна на парола за достъп до системата, • изтегляне на цифров сертификат, • регистрация за електронно извлечение по сметка, • регистрация за информация за сметка чрез SMS или e-mail.

22. Електронно банкиране Електронно банкиране е on-line предоставяне на потребителя на web интерфейс, чрез който той може да получава информация за състоянието на сметките си в определена банка и да управлява ефективно парите си

23. Условия Чрез каналите на електроннотобанкиране се осъществяватпреводи при спазване на определени условия: • преводи между местни и чуждестранни лица и презграничнипреводи - Валутния закон • при преводи за изплащане на работни заплати НОИ и клиентътпопълва и изпраща на банката по електроненпът декларация за преведениосигурителни вноски, съгласно Кодекса за социално осигуряване; • презелектроннобанкиране не се допуска разпореждане с депозити; • клиентътполучава информация след извършване на операцията по съответнитеканали на електроннотобанкиране – електроннапоща, факс или SMS; • банкатаможе да изисквапредставянето на документи на електронен или хартиенносител в съответствие с изискванията на действащото законодателство.

24. Телефонно банкиране • Услугата включва достъп до описаните по-горе пасивни и част от активните операции. За използване на телефонно банкиране се изисква банката, в която имате сметки, да предлага тази услуга.

25. GSM банкиране, когато сепредлага от мобилен оператор: • 1. Извършва се еднократна регистрация от банкомат (ATM терминал), поддържан от системния оператор БОРИКА. Такасистематаобвързва номера на банковата карта с номера (SIM картата) на GSM абоната. Регистрацията се заплаща по тарифа, определена от банкатаиздател на картата, обикновено между 0,50 ст. и 1 лев. • 2. Систематаизисква и въвеждане на 4-цифрен идентификационен код, който се намира на фактурата на абоната, или ЕГН за абонатите, които не плащат с фактура (например абонати, използващи предплатени карти). • 3. Избира се персонален мобилен PIN код, с койторазплащаниятащебъдатпотвърждавани директно от телефона. • 4. В системата за мобилниразплащания се влиза чрез набиране на безплатентелефонен номер (например 180018, предлаган за абона- тите на фирма МТЕЛ). • 5. Следват се автоматичнитегласови инструкции на системата, като се изпълняватстъпките за получаване на желанатаинформация или операция.

26. GSM банкиране, когато се предлага от стационарен или мобилен оператор: 1. В клон на обслужваща банка се подаваискане за регистрация за телефоннобанкиране, в което се посочва кои банкови сметки да бъдатобхванати от услугата. 2. Получава се клиентски (потребителски) код (номер, идентификатор) и парола за достъп, която се променя периодично от потребителя. 3. Когато се наложи използване на услугата, се обажда на обявен от банкатателефонен номер за този вид банкиране. 4. Следват се автоматичнитегласови инструкции на системата, изпълнявайкистъпките за получаване на желаната информация или операция. 5. Въвеждат се персонален код и парола, когато се изисква това. Забележка: описанитепроцедури е възможно да саразлични при отделните банки.

27. Предимства и недостатъци 1. Системата за телефоннобанкиране е базирана на платформата за телефонниплащанияePayVoice, разработена от фирматаДейтамакс. 2. Може да се извършва по всяко време на денонощието и всекиден от седмицата, без ограничението, което налагат празниците и работнотовреме на банката. 3. Таксите за използванесапо-ниски, в сравнение с тези, извършени на място в банката. 4. Дневнителимити за транзакциитесааналогични с тези на банковитекарти. 5. При извършването на всякаедна транзакция може да се получи SMS съобщение (из-вестие) за статута. 6. Архивът на всички транзакции е достъпен от интернет сайта на съответния мобилен или стационарен оператор. 7. Може да се използва на път, от GSM апарат или на места, на коитонямадостъп до компютър и интернет връзка. 8. Засега не садостъпни част от активните операции – преводи, покупко-продажба на валута и търговия с ценникнижа.

28. Плащания с SMS • В момента с SMS могат да се извършват онлайн плащания на определени услуги, като например паркиране в синята зона на град София и т.н. Услугата се поддържа от фирма системен оператор и съответния мобилен оператор

29. Система за онлайнразплащанияePay Изисквания– за да се регистрирате и работитесъссистематаePay е необходимо наличието на: 1. Банкова карта – дебитна или кредитна, издадена от банка, регистрирана в системата ePay. 2. Микросметка. 3. Сключен договор и регистрация в сайта h﬐ p://www.epay.bg – с трите имена, ЕГН,телефон, адрес за кореспонденция и e-mail адрес, като при регистрацията се получавапотребителскоиме, парола и копие от сключения договор (на посоченe-mailадрес). 4. След заявка от сайта на ePay за регистриране на банкова карта се въвежда т.нар. „кратко име” на картата, например Карта ДСК – натиска се бутон „Потвърждаване” и се получава 10-цифров номер. За завършване на регистрацията, от менюто на банкомат (ATM терминал) се избиратпоследователно „Други услуги” и „B-pay”, в полето „Код на търговец” се въвеждачислото 60006, а в полето „Персонален код” – получения 10-цифров номер.

30. Система за онлайнразплащанияePay • Възможности – позволява online разплащания с регистрирани за тази цел в системататърговци и лица чрез парични средства от банкови сметки в банка или съхранявани в „микросметки”, подържани от фирмата EasyPay. • Цифровисертификати в ePay.bg – сис- • темата предоставя специализирани инди- • видуалницифровисертификати за контрол • на достъпа в ePay.bg.

31. Международна система за онлайнпокупки и продажби eBay Плащането в eBayможе да се извърши от: 1. Системата за онлайнразплащанияPayPal, където се изисква регистрация. 2. Сметка чрез банкова карта, коятоможе да бъдекактокредитна, така и международнадебитна карта – Visa, MasterCard, Discover, American Express. 3. Чек или париченпревод от специализирана за тази цел фирма, като например WesterUnion, Money Bookers и т.н.

32. Система за плащанеPayPal • СистематаPayPalпозволява на фирмите и клиентитепритежаващиemail адрес за лесно и безопасно изпращане и получаване на плащанияonline. • PayPal е удобна форма за плащане чрез Интернет, която не изискваиздаване на други лица на номера на своятакредитна карта или другифинансовиданни. • Използването на систематаPayPalотнемапо-малковремеотколкото е необходимо в банка или за пощенскизапис. • Нещоповече, за изпращане на пари чрез систематаPayPal не се заплащатникакви такси. За разлика от преводите и записите, за коитоизпращането и осчетоводяванетоможе да отнеменяколко дни, транзакциите в систематаPayPal се извършватведнага. • За извършване на плащане чрез PayPal се изисквапритежаване на кредитна карта или средства натрупани в сметката на системата.

33. Плащане на сметки от банкоматс услугата B-Pay • Възможности – услугатаB-Pay е разработена от фирмитеДейтамакс АД и Борика ЕАД и осигурявавъзможност от банкомат (ATM терминал) да се плащат сметки и да се внасятсумиавансово в полза на търговскифирми, общинската, данъчната и митническата администрация. • Предимства – могат да се ползват не само националнидебитникарти, но и международнидебитни и кредитникарти – VISA, Visa Electron, MasterCard, Maestro, както и големиятбройтърговци, коитомогат да се включат в системата – над 100 000.

34. Плащане на сметки от банкоматс услугата B-Pay • Използване – процедурата за плащане чрез услугата е значително улеснена, като е необходимо клиентът да знае кода за B-Pay на търговеца, в полза на който желае да нареди плащане. В зависимост от резултата от плащането Дейтамакс АД изпраща информацията до търговеца за успешна или неуспешна транзакция, която се отразява по сметката на клиента.

35. Система за онлайн паричнипреводи с WesternUnionБългария • За да изпратите пари, трябва да знаете трите имена на получателя и страната, където той ще получи парите. За да получите пари, трябва да знаете: 1) името на изпращача; 2) страната, откъдетоидват парите; 3) приблизителната сума, коятоВи е изпратена; 4) контролния номер на паричниятрансфер (MTCN), койтотрябва да Вибъде даден от изпращача; 5) както и да представите валиден документ за самоличност.

36. Възможности на системата Парите от трансферамогат да бъдатизтеглени след няколкоминути в зависимост от работнотовреме на агента и часоватаразлика. Акоизминат 45 дни от превода и не стеизтеглилисумата, трябва да предупредите агента на WesternUnion. • Услугата на WesternUnionБългария® е експресна услуга и не работи с банкови сметки.

37. СЕП България Система за Електронни Плащания • СЕПСЪЗДАВА ПАЗАРНО ОБЕДИНЕНИЕЗАПРЕДЛАГАНЕ НА НОВИ ЕЛЕКТРОННИ УСЛУГИ. СЕП залага на т.нар. отворен бизнес модел, който позволява присъединяването на неограничен брой участници – банки, мобилни оператори, ютилити и търговски компании, публични институции. • СЕП разработи нов ЕПИ“МОБИЛНО ПЛАЩАНЕ”, което ще се предлага от банките. Услугата е от ново поколение и е бъдещето на информационните технологии във финансовата сфера. • СЕП е лицензиран оператор на платежна система за електронни услуги. ЛицензътотБНБпревръща ЕПИ “МОБИЛНО ПЛАЩАНЕ” В ЗАКОННО ПЛАТЕЖНО СРЕДСТВО на територията на България. • Всички електронни услуги разработени от СЕП са технологично съвместими с техническите стандарти и правила на проекта “SEPA”.

38. МОБИЛЕН ОПЕРАТОР Стратегически партньор и доставчик на мобилен портфейл. ПРЕДЛАГА ФИНАНСОВИ УСЛУТИ БАНКА ТЪРГОВЕЦ БИЗНЕС КЛИЕНТ ЧАСТЕН КЛИЕНТ ПАЗАРНА ИНФРАСТРУКТУРА ТЕХНОЛОГИЧНА МРЕЖА ЗА ЕЛЕКТРОННИ УСЛУГИ СЕП СЕП прави сетълмент на плащането презсистемата на БНБ и клиринг на транзакцията с търговски банки. БНБ ТЪРГОВСКИ БАНКИ ОТВОРЕН БИЗНЕС МОДЕЛ

39. МОБИЛНО ПЛАЩАНЕ • ЕПИ “МОБИЛНО ПЛАЩАНЕ” – електроненплатеженинструментпредлагащвисоконивонасигурност. ЕПИ “Мобилноплащане” технологично е опериранот СЕП, а финансовосеиздава и обслужваотбанките. • МОБИСЕЙФ – чрезнего СЕП гарантиранаклиентитеизползванетонаелектроннитеуслугипосигуренпът. Мобисейфсъдържа: мобилнапарола, електроненподпис, смартчип и интернетпорталзауправлениенауслугитезамобилноплащане. • МОБИЛЕН ПОРТФЕЙЛ – телекомуникационна услуга на мобилните оператор, позволяваща превръщането на мобилния телефон в защитен терминал за електронни плащания.

40. ПРЕДИМСТВА НА СЕП “МОБИЛНО ПЛАЩАНЕ” ЗА КРАЙНИЯ ПОТРЕБИТЕЛ: • Използва личния си телефон за потвърждаване на транзакции; • Персонално потвърждава с ПИН код всяка операция; • Електронна защита и електронен подпис; • Гарантира СИГУРНОСТ, УДОБСТВО И ДОСТЪПНОСТ при управлението на личните финанси, което от своя страна ще намали разходите на банките по искания за фалшиви и неоснователни транзакции;

41. SSL SSL е съкращение на SecureSocketsLayer. Това е програмен слой, който предава информация за разплащане между купувача и продавача. По-точно, той има за цел да извърши автентификация на двете страни и да криптира целия обмен на данни между тях. Разработката е на Netscape. Отново се използва система за криптиране, както и цифрови сертификати. Схемата в известен смисъл е обратнана познатата ни вече на електронния подпис: изпращането на информация става с използването на публичен ключ, а приемането и разчитането й – с частен ключ.

42. Схематично процедурата протича така: - купувачът установява връзка с продавача; - продавачът отговаря и с това двете страни съгласуват стандартите за компресия и за криптиране; - купувачът изисква от продавача цифров сертификат, съдържащ електронен подпис, който е получен по стандартния ред от упълномощена удостоверяваща организация; - продавачът му го праща; - купувачът проверява електронния подпис с помощта на публичния ключ и по този начин автенфицира продавача.

43. SSL има два варианта: - 40-битов, - 128-битов. Тези две дължини са свързани с алгоритмите за кодиране. Очевидно при по-дълъг ключ сигурността на криптирането е по-голяма. САЩ разрешават износа само на 40-битовата версия. еpay.bg - по-развитата българска система за електронни разплащания, ползва стандарта SSL.