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La naturaleza del contrato

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La naturaleza del contrato

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  1. El contrato de reaseguros La naturaleza del contrato El reaseguro tiene todos los elementos del contrato de seguros: • interés asegurable: el patrimonio del asegurador • riesgo: el peligro que se produzca la obligación de pago - stro • prima: prima de reaseguro

  2. El contrato de reaseguros La naturaleza del contrato El contrato de reaseguro reúne todos los caracteres propios del seguro: • oneroso: requiere el pago de prima • consensual: perfeccionamiento por el mero consentimiento de las partes • bilateral y sinalagmático: genera obligaciones recíprocas diferenciadas • aleatorio: la obligación del reaseguro está condicionada por la ocurrencia de un hecho eventual • Es de ejecución continuada o tracto sucesivo

  3. El contrato de reaseguros La naturaleza del contrato • No es un contrato de adhesión: las partes están en condiciones de proponer, discutir y cambiar las cláusulas De lo expuesto podemos concluir que: • el contrato de reaseguros es un negocio asegurativo • el contrato de seguro y reaseguro son independientes • y autónomos • contrato de reaseguro está subordinado al de seguro • sin seguro original y riesgo cubierto, faltaría: • objeto e interés asegurable por parte del reasegurado

  4. El contrato de reaseguros Reaseguro • Es el seguro del riesgo asumido por el asegurador. • Es una operación de seguro concertada por el • asegurador, por la que transfiere parte de los • riesgos asumidos o parte de las indemnizaciones • a pagar, cediendo parte de la prima o abonando • por ello una prima al reasegurador.

  5. El contrato de reaseguros El riesgo cubierto • Posibilidad de una disminución del patrimonio del reasegurado por tener que indemnizar a su asegurado, como consecuencia de un siniestro ocurrido dentro del marco de un contrato de seguro • El riesgo no es la responsabilidad civil del asegurador • Causa remota: para el reasegurador es el siniestro que sufre el asegurado de su reasegurada • Causa próxima: es la deuda que le nace a la reasegurada por pagar el siniestro de su asegurado

  6. El contrato de reaseguros La máxima buena fe • La base es la creencia, la probidad y la lealtad • En el seguro la lealtad gravita especialmente en los momentos precontractuales • En el reaseguro es similar, pero por ser entre expertos está implícita

  7. El contrato de reaseguros Arbitraje • Prácticamente obligatorio • Sus características se consignan en el contrato genérico Condiciones para ser arbitro Otros medios de dirimir los conflictos • Mediación con expertos • Mediación judicial • La justicia

  8. El contrato de reaseguros Naturaleza jurídica del contrato de reaseguro • Es un contrato de seguro patrimonial • No de responsabilidad civil Posibles consecuencias jurídicas de una u otra interpretación Falta de acción del asegurado • No tiene acción

  9. Bases técnicas de seguros y reaseguros

  10. Bases técnicas de seguros y reaseguros Condiciones necesarias • n suficiente de riesgos - gran número de asegurados • valores a riesgos homogéneos (p.e.: 100.000 - 200.000) • exposición homogénea - calidad homogénea del riesgo (p.e.: edificios de ciertas caractéristicas) • plazo del seguro suficiente (p.e.: 1 año) • dispersión física (p.e.: distintas ciudades) • riesgo específico (p.e.: incendio)

  11. Bases técnicas de seguros y reaseguros Factores adversos • Desvíos • Frecuencia • Intensidad • Acumulación en el espacio • Heterogeniedad de los valores de los bienes asegurados

  12. Bases técnicas de seguros y reaseguros Para qué sirve el reaseguro • homogeneizar las exposiciones • limitar la responsabilidad • limitar los desvíos • (frecuencia /intensidad / acumulación) • falta de experiencia sobre el riesgo • cuando el “n” no es suficientemente grande • función de caja

  13. Bases técnicas de seguros y reaseguros Objetivo último del reaseguro Es cumplir una función de estabilización técnica y financiera respecto de las aseguradoras Función del reaseguro • reducción de desvíos probables en una cartera • utilización del patrimonio propio y el volumen • de primas

  14. Bases técnicas de seguros y reaseguros Modalidades técnicas Reaseguros proporcionales • Reaseguros de riesgos Reaseguros no proporcionales • Reaseguros de siniestros

  15. Bases técnicas de seguros y reaseguros Reaseguros proporcionales - Reaseg de riesgos Reaseguros no proporcionales - Reaseg de siniestros Modalidades técnicas Son coberturas de riesgos en la medida que el asegurador directo -compañía de seguros- transfiere al reasegurador una determinada porción de las obligaciones que ha asumido con las coberturas otorgadas (pólizas) Son coberturas de siniestros porque amparan la caja del asegurador directo -compañía de seguros- cuando éste debe realizar un pago neto por siniestro superior a un determinado importe

  16. Bases técnicas de seguros y reaseguros Facultativos Contratos/ Automáticos Formas operativas

  17. Bases técnicas de seguros y reaseguros Facultativos Contratos Formas operativas Contrato Individual, específico, por el cual se cubre una determinada operación, un determinado RIESGO en sentido material. Contrato General, por el cual se establece para un período de tiempo: forma, condiciones, obligaciones y circunstancias bajo las cuales ambas partes convienen cubrir con reaseguro, un conjunto de operaciones futuras a concertar por el asegurador directo.

  18. Contratos de reaseguros Automáticos

  19. Contrato de reaseguro Reaseguros proporcionales Reaseguros no proporcionales Modalidades técnicas

  20. Contrato de reaseguro Reaseguros proporcionales • Cuota parte (participación pura) • Excedentes (reaseguro de sumas)

  21. Contrato de reaseguro Cuota parte (participación pura) • Obliga a la cesión de un porcentual fijo y uniforme de todas y cada una de las pólizas emitidas • El límite se establece en un valor monetario

  22. Contrato de reaseguro Capacidad Retención Suma Asegurada Cuota parte Retención: 20% Cesión : 80% Límite: 2.000.000

  23. Contrato de reaseguro Excedentes (reaseguro de sumas) • Se transfiere parte de las obligaciones asumidas, noen todas las pólizas sino en aquéllas cuya sumaasegurada supera la retención (Pleno) • El pleno es un importe en valor absoluto Representa el monto máximo que se está dispuesto a afrontar en un siniestro total • La cesión es variable La proporción reasegurada es diferente en cada póliza, dependiendo de la relación entre suma asegurada y pleno • El límite se establece en números de plenos

  24. Contrato de reaseguro Capacidad Retención Suma Asegurada Excedentes Pleno: 400.000 Límite: 4 plenos => 1.600.000 Capacidad: 2.000.000

  25. Contrato de reaseguro Reaseguros no proporcionales • Exceso de pérdida por riesgo • Exceso de pérdida por acontecimiento • Exceso de pérdida catastrófico • Limitación de siniestralidad - stop loss - por ramo • Limitación de siniestralidad – stop loss – por cedente

  26. Contrato de reaseguro X/L por riesgo y/o evento • Cubre los siniestros pagados por encima deun valor absoluto (Prioridad) • No cede prima • Paga un costo específico Resultante de la estimación de primas a emitir, la composición de la cartera y los siniestros producidos

  27. Contrato de reaseguro X/L por riesgo y/o evento - Utilización • Carteras conformadas y estables • Carteras de escasa frecuencia siniestral • Carteras expuestas a siniestros de intensidad

  28. Contrato de reaseguro Stop loss Cobertura de resultados anuales cuando la siniestralidad de un ramo supera determinado porcentaje de las primas recaudadas por el asegurador directo Stop loss - Utilización Carteras expuestas a severos desvíos defrecuencia siniestral e intensidad