РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ: МИФ ИЛИ РЕАЛЬНОСТЬ?

1. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ: МИФ ИЛИ РЕАЛЬНОСТЬ? Павел Штепан, председатель правления Универсальной Ипотечной компании «УНИКОМ», вице-президент Ассоциации риэлторов Санкт-Петербурга

2. СИТУАЦИЯ НА РЫНКЕ • Пик кризиса перемещается на конец 2009, возможно – даже на начало 2010 года • Экономический подъем начнется не ранее конца 2010 года. • Раньше, чем через три года, выход из кризиса не произойдет (2012 год) • Длительное снижение цен на недвижимость; • Формирование отложенного предложения и отложенного спроса • Падение объема выдаваемых кредитов в 5 раз • Снижение доходов населения, рост безработицы • Долговременное снижение деловой активности на рынке недвижимости и ипотеки • Вывод:

3. РОСТ ПРОСРОЧЕННОЙ ССУДНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ За 2008 г. объем просроченной задолженности возрос в 6,8 раза

4. КАКИЕ КРЕДИТЫ МОЖНО РЕСТРУКТУРИРОВАТЬ? • Реструктуризации подлежат жилищные ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года для приобретения или строительства объектов недвижимости, являющихся для заемщиков единственным жильем. • Не подлежат реструктуризации кредиты: • полученные на цели строительства жилья, которое еще не завершено, • кредиты, полученные на приобретение жилья без залога приобретаемого объекта недвижимости.

5. ЧТО ПРЕДУСМАТРИВАЕТ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ • Изменение графика платежей заемщика по погашению задолженности, • Изменение сроков и размера уплаты процентов, • Получение кредита на новых более льготных условиях, • Изменение состава кредиторов или заемщиков, • Изменение размера годовой процентной ставки, • Освобождение от уплаты пеней, штрафов и неустойки за просрочку исполнения обязательств, возникших по причинам и в период с момента наступления событий, повлекших снижение платежеспособности. • Реструктуризация не предусматривает прощение долга, освобождение от уплаты штрафов, пеней и неустоек, начисленных до снижения совокупного дохода, освобождение от страхования ипотеки, полное освобождение от ежемесячных платежей

6. ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ • Остаток суммы ежемесячного дохода Заемщика и Членов семьи Заемщика, за вычетом ежемесячных платежей по Ипотечному кредиту (займу) и иных обязательных платежей, снизился ниже суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, официально установленных для региона, где находится Предмет ипотеки • Ипотечная квартира должна быть единственным жильем для заемщика и членов его семьи, зарегистрированных в ней. • Площадь квартиры не должна превышать 45 кв. м для одного человека, не более 30 кв. м на человека для семьи из двух человек, не более 25 кв. м на человека для семьи из трех и более человек. • Не допускается, чтобы семья владела другим налогооблагаемым имуществом (дача, гараж) или какими-либо сбережениями (акции, паи, ценные бумаги, банковские вклады).; • Остаток долга по кредиту должен быть не меньше 300 тыс. руб., а срок исполнения обязательств по кредиту - не менее трех лет. • Заемщик не должен  допускать просрочек свыше 90 календарных дней.

7. ВАРИАНТЫ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ • Варианты реструктуризации определяются индивидуально для каждого из Заемщиков, исходя из параметров Ипотечного кредита (займа) и платежеспособности Заёмщиков на момент Реструктуризации, и предусматривают: • предоставление Заёмщикам заёмных средств совместно Кредитором и Агентством путём заключения договора о совместном предоставлении заёмных средств (далее по тексту – Смешанный договор); • передача Агентством в собственность Заёмщиков денежных средств на возвратной и платной основе в соответствии с  Договором Стабилизационного займа (далее по тексту – Стабилизационный заём); • предоставление Кредитором Заёмщикам денежных средств на возвратной и платной основе в соответствии с  Договором стабилизационной кредитной линии (далее по тексту – Стабилизационный кредит).

8. ЧТО ДЕЛАТЬ ПРИ ОТКАЗЕ КРЕДИТОРА • Если кредитор (банк или иная организация) отказывается принять к рассмотрению или не производит рассмотрение предоставленного пакета документов, заемщик может обратиться с соответствующим запросом в АРИЖК и предоставить доказательства бездействия кредитора. Взаимодействие с АРИЖК надлежит осуществлять через сеть региональных партнёров (региональные ипотечные операторы и сервисные агенты, чьи адреса и телефоны находятся на сайте Агентства www.ahml.ru в разделе «Заемщикам». • В этом случае Агентство окажет помощь заемщику (при соблюдении критериев Стандарта реструктуризации) путем предоставления стабилизационного займа в размере не более 12 ежемесячных платежей в объеме, определяемом при подписании графика реструктуризации.

9. ВАРИАНТЫ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ

10. ВЫВОД • Участие риэлторов и ипотечных брокеров в программе реструктуризации ипотечных жилищных кредитов - способ поддержания и развития риэлторского бизнеса в условиях долговременного экономического кризиса