小贷公司经验交流

1. 小贷公司经验交流 长春市民通小额贷款有限责任公司 张清波

2. 小贷行业 • 富有中国特色的 社会主义旗帜鲜明的 计划经济特色明显的 民间资本十分渴望的 跟结婚一样 没结之前都想结 结了之后发现不过如此的 前途光明道路曲折的”行业

3. 知识经验风险分析 • 内部管理制度 • 产品市场化定位 • 案例分析

4. 基础知识 • 调查主要内容 • 签约及放款 • 贷后管理

5. 基础知识 按担保方式分类目前贷款产品分为：抵押、质押、保证。 • 抵押 • 长春市房屋管理条例： • 以居民住宅房屋和独立成幢且有多个所有权人的非住宅房屋申请抵押权登记可以不提交土地使用权证明。 • 物权法第一百八十条　债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： • 　　（一）建筑物和其他土地附着物； • 　　（二）建设用地使用权； • 　　（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； • 　　（四）生产设备、原材料、半成品、产品； • 　　（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； • 　　（六）交通运输工具； • 　　（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 • 　　抵押人可以将前款所列财产一并抵押。

6. 抵押的市场产品 • 房地产抵押 • 房屋按揭贷款 • 在建工程抵押贷款 • 车辆及工程机械设备抵押

7. 质押 物权法第223条规定，债务人或者第3人有权处分的下列权利可以出质： ①汇票、支票、本票。 ②债券、存款单。 ③仓单、提单。 ④可以转让的基金份额、股权。 ⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权。 ⑥应收账款。 ⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。　

8. 质押的市场产品 • 应收账款 • 汇票 • 存单 • 仓单 • 股权

9. 保证 担保法规定： • 具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 • 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。 • 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。 • 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。 • 企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。 • 任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供保证；银行等金融机构或者企业对强令其为他人提供保证的行为，有权拒绝。

10. 保证担保产品 • 无抵押经营贷款（保证人） • 联保贷款（互保） • 担保公司保证贷款 • 工资卡贷款（保证人）

11. 小贷公司操作的贷款产品： • 房地产抵押贷款 • 过桥业务 • 顺序抵押贷款 • 车辆质押贷款 • 仓单质押 • 股权质押 • 保证贷款

12. ※房地产抵押贷款 抵押物分类及抵押登记办理 市场特殊情况 保全手续办理

13. 相关法条 • 第一百八十二条　以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 • 　　抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。 • 第一百八十三条　乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。 • 第一百八十四条　下列财产不得抵押： • 　　（一）土地所有权； • 　　（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外； • 　　（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； • 　　（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产； • 　　（五）依法被查封、扣押、监管的财产； • 　　（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 • 第一百九十条　订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。

14. 抵押物分类 1、建筑物按用途划分： • 住宅 商业服务用房 写字间 • 厂房 办公楼 门卫室等 2、土地按用途划分 • 工业 商业 住宅 科教文体 教育用地等 3、土地按所有权方式：国有 集体 4、土地按取得方式：划拨 出让 租赁

15. 抵押登记办理 • 单证抵押：取得房屋所有权证的住宅（不包含集体土地上的住宅） • 双证抵押：商业服务用房、写字间、厂房、办公楼等房屋在申请抵押登记时，除提交房屋所有权证还应该出示土地使用权证明

16. 关于土地 • 以出让方式取得的土地，地上没有建筑物可以办理抵押登记 • 地上建筑物正在开发建设的并取得相关许可的可以办理在建工程抵押 • 地上建筑物已取得所有权证

17. 房屋所有权的特殊情况 小产权房： • 占用集体用地或耕地违法建设，将农民集体用地使用权流转，用于商品住宅开发的违法建筑。 • 在军队享有使用权的土地上进行商品房的开发，之后卖给军人以外的地方居民，俗称军产房。

18. 小产权房虽有产权证可以更名过户但不能办理抵押登记。小产权房虽有产权证可以更名过户但不能办理抵押登记。

19. 公房俗称房票子：不能正常上市交易或不能自由交易。公房俗称房票子：不能正常上市交易或不能自由交易。 • 房改房：房改后取得所有权证应该注意房改时使用工龄是否为产权所有人本人或配偶、名字是否正确。 • 开发商销售的住宅、商业服务用房、写字间等商品房，已签署正规商品房买卖合同和不动产发票，但未取得产权证。

20. 保全方式 • 抵押登记 • 质押登记 • 公证查封

21. 保全方式的选择 优先选择法律规定的抵押手续 • 单证住宅 • 双证：商业服务用房、写字间、厂房、办公楼、车间、车库等非住宅类。 • 单证土地、单证土地和未封顶的地上建筑 其次选择公证查封手续 目前公证查封常见房产有： • 无产权证商品房买卖合同和不动产发票（有数据备案） • 有产权证无土地证的非住宅类建筑 • 仅有土地证，地上建筑物无产权证 • 已抵押的房地产

22. 调查内容 1、借款主体及抵押主体基本情况 2、抵押物情况 3、经营情况及分析 4、综合分析 5、结论

23. 借款人、抵押人、保证人的基本情况 • 年龄、住址、信用记录家庭其他成员：父母、子女、配偶情况 • 法人单位的要有公司发展说明、股东结构、经营方向等 • 借款人主要工作经历、资历、教育程度 社会关系、社会地位、

24. 抵押物情况 抵押物权属、价值、变现等 权属：是否可以进行业务操作 价值：是否可以足额保证债权（抵押率） 变现：是否可以保证实现债权

25. 经营情况 行业发展趋势 公司发展计划 经营年限 经营业绩月收入、年收入 资产及负债情况 现金流

26. 经营情况 • 资产：房屋、厂房、土地、存货、现金及存款、理财产品、车辆、股票、债券、票据，机械设备，可以实现的应收账款、其他收入等。 • 支出及负债：进货、原材料、应付贷款本息（银行贷款民间借贷），水电，租金、税金、员工工资、应付账款（应付材料、设备等款项），家庭教育、医疗支出等。

27. 经营分析 根据调查情况分析证明客户所说的真实性 经营的重要特点就是钱与物（服务）的兑换 • 现金：个人及企业的账户流量证明、收、付款凭证 • 物：生产材料、机器设备、交通工具、各种生产生活用品、库存等 • 客户需要钱的几个方面：投入资产、应收账款增加、市场或产品有问题、其他投资

28. 综合分析 • 行业发展 • 经营风险 • 偿债能力 • 偿债意愿 • 融资能力

29. 签约及保全 重要文书 • 借款合同 • 抵押合同 • 质押合同 • 保证合同 • 押品清单 • 借据

30. 签约注意事项 • 核实签约当事人 • 抵押物有租赁情况 • 个体工商户 • 有限公司 • 国企 • 改制企业

31. 保全及放款 保全：抵、质押，公证查封。 放款： 放款时明确合同、保全手续、借据是否完整，放款前对重要手续进行必要的检查；防止漏项或其他影响贷款安全情况发生。 合同、借据、保全手续分别存档保管。

32. 贷后管理 • 管理及维护客户 • 风险早期处置 • 逾期催收规定

33. 管理及维护客户 • 行业竞争氛围逐渐加强 • 增加客户转介绍能力 • 降低违约率 • 多次用款客户的优惠 • 关注客户成长

34. 风险处置 • 客户可能出现违约情况及时处理并上报公司 • 出现违约情形要及时清收，客户有紧迫感 • 坚持公司对于逾期贷款的处理方案

35. 风险分析 • 意识风险 • 政策风险 • 操作风险

36. 意识风险 • 性格 义气 大度 豪爽 • 领导交办 • 人情借贷 • 签约 保全未落实

37. 政策风险 可避免 • 行业管理办法解读不够 不可避免 • 国家限制性政策

38. 操作风险 大多数风险都由业务办理中产生 包含道德风险 缺少岗位职责 ？ 有制度不落实？ 自身辨别风险能力差？（知识经验不足） 公司管理出现问题？

39. 调查 • 坚持双人调查原则，真实性 • 核实手续的合理、合法性 • 风控部与业务部共同调查业务，各自对业务提出意见供贷审会判断

40. 签约 • 风控部组织签约 • 核实当事人身份 • 签约人拍照并在相片上签字

41. 保全 • 风控部落实保全手续 • 抵、质押手续办理过程中工作人员亲自到办事窗口申请及取得权利登记证明 • 保全手续登记存档

42. 放款及凭证保管 • 放款至借款人名下 • 保管放款凭证及借据 • 特别注意登记、保管权利证明、借据、合同，如客户发生违约进入法院执行程序，以上为重要凭证。

43. 内部管理 相关制度及条例 • 岗位职责 • 贷前调查条例 • 贷后管理条例 • 风险管理制度 • 薪酬管理制度 • 财务管理制度 • 出入库管理制度 • 印章实用制度

44. 制度建设注意事项 • 制度条例注重实用 • 与实际工作结合 • 制度建设与效率的矛盾 • 重复授权，多人管理实际上变为无人管理 • 相关人员必须参与并给出建议

45. 产品定位市场化 • 银行业、小贷行业产品同质化 • 竞争趋近白热化 • 分析市场需求 • 打破抵押物崇拜 • 组合担保方式 • 抵押率 利率 速度 灵活性

46. 资产抵押竞争 • 部分银行抵押率提升70至100% • 代表性银行： 民生银行、招商银行、中信银行

47. 无抵押贷款 工资贷 • 中信银行、农信社、平安易贷、宜信、 经营贷 • 农商行、建行、民生、中信银行、农信社、平安易贷、宜信、

48. 结合公司资本实力 • 营销和市场分析能力 • 风险控制能力 • 合适的产品 • 稳定的市场资源

49. 实际案例 • 单一土地证抵押贷款 • 抵押权与租赁权 • 多个债权人查封抵押物 • 改制企业 • 合同失效 • 虚假抵质押登记

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