家庭五堂課

1. 家庭五堂課 • 家庭整理 • 家庭理財 • 家庭健康 • 家庭規矩 • 家庭溝通 財團法人台北市任兆璋修女林美智老師教育基金會 2.28.2009彙編 TEL: 02-2778-0703 http://www.jenlinst.org.tw/

2. 財理你，你理財

3. 家庭理財 • 金錢用來支付生活所需是家庭穩固的基礎,它也象徵身份.地位.安全.享樂.控制.工具,但不是成為它的奴隸,夫妻對金錢的意義和看法須相互核對. • 一個家庭不論有無財富,財務問題是家庭夫妻最常發生的壓力衝突來源之一,家庭金錢的衝突牽涉到夫妻對於金錢可以做什麼與不可以做什麼的金錢價值觀的衝突,儲蓄和消費習慣的衝突,夫妻關係中權力和控制的衝突,演生如何存錢,如何用錢,誰來管錢和理財,負債如何還錢,該不該借錢和預算控制等議題都影響家庭經營的穩固和夫妻共同願景夢想的實現. • 家庭理財共同設定短期和長期的財務目標. • 你每天存1元,年利率5%,50年是80391元,如果存10元. • 小心詐騙,天下沒有白吃的午餐.

4. 家庭理財議題 • 家庭需學習的理財觀念 • 如何避開理財陷阱 • 家庭收入多少才夠用 • 如何有效能理財 • 如何退休規劃 • 如何稅務規劃 • 如何教導孩子理財

5. 家庭需學習的理財觀念 • 家庭理財要夫妻共同學習經營 • 家庭理財要戒貪.用忍.明智 • 簡單就是美,浪費是對不起辛苦賺來的錢 • 認識負債的嚴重性,無債一身輕 • 收支要量入為出,量出為入 • 瞭解聚沙成塔,年金複利,定期定額的威力 • 判別投資和投機差異,投機萬不可,勿相信明牌和名牌 • 勿投資不熟悉的項目,失敗率>9成 • 省錢--自己動手做家事,家庭開支可以不必那麼多 • 用心學習正確理財觀念和知識,天下沒有白吃的午餐 • 投資自己的專業和能力是最好的投資理財 • 身體健康和家庭幸福快樂是最大的成功和財富 • 借錢投資是賭錢,借錢給人是和錢過不去,替人擔保是如同進入錢坑,信用卡和現金卡是高利貸碰不得

6. 如何避開理財陷阱-你的信用卡爆了 • 你可以刷卡?認清信用卡和現金卡的陷阱 • 用現金或金融卡付帳避免債務纏身 • 挖東牆補西牆很快房子就倒 • 有現金儘快還負債,減少利息負擔 • 投資是用閒錢不能借錢投資 • 避開高風險理財--買股票或期貨或選擇權是高風險的玩意,聽信明牌投資將血本無歸,投資報酬率高於10%產品 • 遠離賭博,天下沒有靠賭可以翻身

7. 浪費大作戰,家庭收入多少才夠用? • 找出浪費,先決定每月存多少錢 • 將收入存入銀行,剪掉信用卡,現金只保存零用 • 記錄每個月詳細支出和收入,收入-儲蓄=支出 • 整理定位家裡面的物品,區分”要用””多餘””不用””垃圾” • 區分每筆支出為”必要”,”想要”,”不要” • 要花錢時檢視家裡物品庫存清單和必要性 • 動腦找對”必要”的省錢方法,”想要”的減半再減半,”不要”的一毛不拔,專款專用 • 關掉電視,全家一起吃晚餐和一起閱讀,投資自身能力增加未來收入 • 家庭會議,全家一起討論共同面對家庭經濟預算和執行

8. 金管會提醒民眾，於投資理財時要建立下列正確觀念：金管會提醒民眾，於投資理財時要建立下列正確觀念： (1)慎選合法機構及合適的商品：購買合法金融機構所推出且適合自己投資能力之金融商品。 (2)   詳細了解投資的金融商品：不要購買自己不暸解風險的商品，也不要購買超過自己風險承受能力的商品。投資時應請理財業務人員提供商品說明書及風險預告書，並充分說明商品投資可能涉及之風險。 (3)   建立正確風險自負觀念：沒有穩賺不賠的投資，有多少資金做多少事，絕不舉債投資，要充分了解商品投資可能涉及之風險，並評估過商品可能之最大損失後，衡量自己風險承受度後再進行投資。 (4)   隨時評估投資狀況：金融商品的價格與報酬率會隨時波動，隨時掌握投資帳戶資產狀況，適時調整資產配置。 建立正確理財概念保障自身權益

9. 理財就是種田----股市慈善家王志鈞 理財就是種田！記住這句話，因為這很重要，只要搞懂農夫種田之道，那麼掌握理財訣竅也就十拿九穩。底下嘗試以此分析三個重要的理財觀念： 第一、農夫種田不可能揠苗助長、一夜收成，而必須花時間等穀物成熟。 投資理財跟種田一樣，需要靠時間來累積報酬率，投資人必須耐心等待股價上漲或基金增值，因為我們不可能光想要買到三天連拉三根漲停板的股票，也不可能冀望一次就投資到一年淨值翻三倍的基金。因為這種速成的行為叫賭博，不叫投資。

10. 理財就是種田----股市慈善家王志鈞 • 第二、農夫有兩塊田，一塊是門前廣大的稻田，一塊是後院小小的菜園。 現代投資人也一樣，有上班本業與業外理財的差異。稻田是農夫的本業，早晚辛苦耕作，為的是一年可以有固定的穀物收成；菜園則是農夫的業外投資收益，是清早與傍晚花點閒暇時間澆澆水、拔拔草的行為，為的是讓餐桌飯碗裡多點開胃小菜。 上班族作投資理財也是這樣的，現代人最大的現金流量收入並不是投資行為，而是朝九晚五上下班打卡的職業，因為有了固定職業，每個月老闆才會在固定時間發固定的薪水給我們，這就跟稻穀一年有定期、定額的收成量是一樣的。 投資理財行為僅只是我們後院裡的一畦小菜園，是下班時間才能進行的資金調度行為。也就是說，不管你是投資什麼商品，都不該利用上班時間進行，而必須下班後輕鬆為之，以不耽誤本業為最高指導原則。

11. 理財就是種田----股市慈善家王志鈞 • 第三、菜園與稻田的配置比例要正確。 農夫的菜園小、稻田大，才能讓每年的收成量維持最大的效益，上班族投資理財也該是這樣的，必須把更多的心思配置到上班時的本業競爭力上頭，而不該是投資理財的知識。因為本業競爭力提升，薪水成長的幅度絕對會遠比菜園蔬果增值的幅度。 把70%以上的資源與時間投入職業收入的提升上頭，再把30%的資源與時間拿來努力投資理財，這才是正確的理財之道。從結果來說，也是這樣的，你一年70%的收入應該是倚賴上班族的薪資所得，而只有30%來自於投資理財。 但是，可千萬不要小看這30%的投資收益，只要你掌握正確的菜園經營之道，每年30%的理財所得，透過經年累月的貯存，就會讓倉庫豐饒，讓年老力乏，無法耕作的晚年生活依舊衣食無虞。 (以上資料取材自http://tw.money.yahoo.com/column_article/adbf/d_a_071106_51_oejr)

12. 正確適當的投資 •投資理財，也就能駕馭金錢、讓你的錢幫你賺錢，是２１世紀不可缺少的生活條件。正所謂「工欲善其事，必先利其器」，擁有正確的理財觀念及先前的準備，相信在未來投資理財的領域，是可以提早讓完成你的夢想。 • 現代人有很多的投資工具，除了股票，還有基金、期貨、選擇權和定存等等，投資工具多得令人眼花撩亂。面對這麼多樣的投資工具，到底哪種投資工具比較好？賺錢比較容易？其實，投資工具本身沒有好壞，只有適合或不適合。

13. 職場新鮮人(20-35歲) 在這個剛踏入職場的階段，除了對自己的投資不可以節省以外，其他的消費可要好好控制，因此現階段任務首重儲蓄，由於還年輕，投資期限極長、有更多的時間承受資產的價格波動，有更多的時間等待機會來臨以獲取較高的長期報酬，因此不妨將 70%的資金用定期定額方式投資於股票或股票基金，30%的資金放在存款或債券部位，讓股票部位創造較具爆發力的報酬，存款或債券部位降低整體投資組合的波動性並保有資產的流動性。

14. 職場新鮮人(20-35歲) • 適合推薦:定期定額投資法 1.剛出社會的上班族,強迫自己儲蓄 2.投資屬性屬於保守型投資人 3.對於掌握市場高低點較無把握者 選擇每月定期定額投資，除了可以強迫自己儲蓄，減少不必要的花費，定額投資還因為可以將投資成本自動分散到不同時間點因此可以達到平均成本法的功效。

15. 職場新鮮人(20-35歲) • 投資禁忌: 1.跟會 --倒會風險高 2.借錢投資、融資融 --股市深不可測,投資不利則血本無歸 3.反客為主荒廢本業 4.買名車 折舊與維護成本非常不利資產累積 5.買豪宅 貸款買豪宅與融資買股票都是擴張信用的投資方式這是投機而不是投資,況且沉重的利息負擔將大大 抵銷財富累積速度. 過分積極投資相對風險高很多，有多少錢做多少投資是事業 剛起步應特別注意的事情。

16. 定時定額投資法之優點 定時定額的方式買基金，除了可以自動扣款機制，防 止自己奢侈消費，幫助自己儲蓄，最重要的，就是 投資之後的潛在的複利效果，畢竟「唯有投資，才 是增值之道」EX: 每個月的收入只要一入戶頭，就 可以利用自動扣款的方式，先扣款買基金，如此一 來，就能確保保自己每個月都能儲蓄，而不用擔心 在百貨公司週年慶時揮霍無度；也不用擔心在每個 月結束、存款也見底的時候，才驚覺錢都不知道花哪兒去了。

17. 事業有成族(35-50歲) • 隨著年齡的增長， 成就與財富也與日俱增；此時投資理財的目標、方式以及資產配置也應該隨之調整。此階段的理財目標除了追求財富成長以外，退休規劃以及稅務規劃也是此階段的重要課題. • 適合推薦: 基金配置+保險規劃+不動產投資

18. 不動產投資 • 房地產保值、抗通膨、強迫儲蓄。什麼時候都可以買房，價錢或許重要，但地段和未來的前景才更為重要喔~不要等著買，而是要買著等，房地產是長期投資喔~如果要買房子，要找一個可靠的房屋仲介，可以幫你處理問題，不然自己跑也很累

19. 現在房地產有超額供給嗎?當供給高過於需求時，價格便會出現紊亂，這就不是好的投資標的。現在房地產有超額供給嗎?當供給高過於需求時，價格便會出現紊亂，這就不是好的投資標的。 • 1.多去看房子，才能得知現在的合理價位 • 2.戶籍的增加，為當地的潛在需求 • 3.台北市並沒有供過於求的問題，許多人潮還是急著搬進台北市 • 4.北縣：你需注意三峽、林口、淡水這三處，風險較大 • 5.高雄：美術館附近漲幅驚人(現補漲)，但其他區域下跌 • 6.台灣雖小，但南北價格差價大 • 7.銀行的新條例使很多首購族無法購屋

20. 現在房地產有超額供給嗎?當供給高過於需求時，價格便會出現紊亂，這就不是好的投資標的。現在房地產有超額供給嗎?當供給高過於需求時，價格便會出現紊亂，這就不是好的投資標的。 • 8.不要以少錢貸款買屋，買的太容易容易衝動犯錯 • 9.自備款至少需3成 • 10. 首購族若資金不足，應以交通時間來換取價格較適宜的房子 • 11. 三峽外來客比例下降，回歸區域客，壓力斗然上升 • 12. 淡水需視輕軌工程是否要興建，嚴重影響到未來房價、交通方便性等問題，來賓建議再等等(輕軌建設已不是地方建設，牽涉到選舉政治之不可操縱因素) • 13. 新板3鐵共構，具前瞻性，不定期有都市更新計畫，長期看好

21. 基金投資-以資產配置的方式投入 單筆投資之優點-根據統計，全球股市有70%的時間都在多頭走勢當中，只有30% 的時間是空頭行情。若為資金充裕且為能承擔風險的投資人則可選擇單筆投資，逢低進場佈局，因為在較大波段的多頭行情下，單筆投資的資本利得較為可觀。

22. 單筆投資一定要作資產配置 • 「資產配置」簡單來說，是當投資人為了追求特定投資目標，將資金分散投資於低相關性投資工具的行為。 • 資金如何配置必須考量投資者目前處於何種人生階段以及每一位投資者不同的風險承受度. • 「資產配置」一定要落實，因為投資市場是難以預測的 • 偏離「資產配置」就會變成投機.

23. 投資基金前的準備工作 • 藉由共同金進行投資理財的人愈來愈多，各種基金琳瑯滿目種類繁多，投資人要如何做選擇呢？建議您，其實在進行基金投資前必須先問問自己以下 7個問題，並針對每個問題仔細考量，根據自己的投資需求與投資屬性，選擇最適合自己的基金加以投資，獲取滿意的報酬。 • 1.所投資基金的投資目標是什麼？ • 2.該基金的投資策略為何？ • 3.是否了解欲投資基金的風險與績效表現？ • 4.投資該基金有那些費用？ • 5.誰替您管理這支基金？ • 6.基金獲利如何分配，以及其賦稅問題？ • 7.所投資基金的基金公司是否能提供專業服務？

24. 市場悲觀時別盲目放棄投資計劃 空頭市場伴隨著資產的大幅縮水，常常讓投資人深感挫折，但空頭時期跌跌不休的股市終會止跌回升，因此只要抱持中長期投資的心態，面對市場最悲觀、股市連連下挫的黑暗期，其實可以用平常心面對，畢竟全球股市走多頭的時間比空頭時期為長，尤其在股市超跌之後，隨之而來的就是大幅反彈的走勢，若能在市場最悲觀時進場，中長期後累積的獲利相當可觀。若穩健保守型投資人仍不敢在股市稍有起色前進場投資，也可適時的將股票型基金轉移至其他投資標的，仍然可以持盈保泰，例如選擇具有「資金停泊站」功能的貨幣基金，或是將投資工業國家公債的海外債券基金納入投資組合中，在空頭行情時仍可以收取免稅的固定利息，提高整體報酬率。 以上資料取材自富蘭克林證投顧

25. 為什麼很多人買基金賠錢 • 第一次買基金常犯的10大錯誤 因為很多人以為買基金像股票，便宜就好，喜歡追逐明星基金， 名氣大的基金就一窩蜂的買，而不研究基金的基本面，難怪會賠 錢。 以下資料取材自 早安財經http://www.morningnet.com.tw/page7.php

26. 錯誤1：買便宜的基金 • 或許是因為大家對投資股票的觀念太深根蒂固，因此，在第一次買共同基金時，希望買到最便宜的基金，如果你抱持著這樣的態度買基金，你就很容易掉入到陷阱中。首先，要釐清一個觀念，買股票時，看到股價處於低點，你會有預期跌深反彈的行情。共同基金的淨值也會有起起落落，但不一定淨值越低的基金，未來就可以跌深反彈。 對策---投資共同基金千萬不可套用買股票的跌深反彈邏輯，而選擇便宜的基金。買共同基金，價格不重要，能不能讓你賺錢才是重點。

27. 錯誤2：買高報酬的基金 • 當投資人看到某某基金漲了30％、50％，就會毫不猶豫地去挑選這些基 金，假使你購買基金的理由是這樣，八成以上的人都是現買現套，為什麼？其實理由很簡單。因為當媒體報導這些基金多風光時，往往就是這些基金的表現在某一段時間內的最高峰，假如那個時候進場買基金，就會買到相對高點。 對策---高報酬的基金表示它的操作績效的確很優異，但買基金還是要會看時機，不要看到它已經有超高報酬後再買進，這樣就很容易成為套房一族。1990年代初期，海外共同基金剛由國外引進台灣，當時正是日本股市最亨的時候，三天兩頭就可以看到某某基金的報酬是如何傲人，剛好有些基金公司的主力商品就是日本股市相關基金，就在媒體、基金公司的推波助瀾下，日本基金賣的超好，幾乎可說有買共同基金的人，7成以上手中都握有日本基金。然而，日本經濟衰退，泡沫幻滅，日本股市指數如同自由落體般快速下跌，不少買日本基金的投資人受傷慘重。同樣的情形也發生在1993、1994年的東南亞基金，以及1995、1996年的歐洲基金，後來不少投資人的下場，如同上述的日本基金。

28. 錯誤3：偏愛新基金 • 在台灣，共同基金投資人狂愛新基金，每當有基金公司推出新基金時，就有不少人捧著鈔票去搶購，而且還不一定搶得到。 在1997年左右，不少國內的投信公司紛紛發行店頭基金，在政府的鼓勵下，不少公司紛紛在店頭市場掛牌，而為了活絡交易，政府還推出不少新措施，使的店頭市場一片欣欣向榮，所以，當這些店頭新基金募集時，常常是募到爆，投資人又前還不一定買得到。但如今這些店頭基金，下場都不怎麼好，有些淨值還不到5元，換句話說，如果有人長期投資這些基金，虧損超過50％。 對策----新基金不是不好，但新基金沒有任何投資紀錄可循，如果新基金的經理人過去有超盤紀錄，還可以有個參考依據，但如果碰到是一個新人，那投資人往往就要碰運氣了。如果新基金募集期間剛好是行情特好，處在相對高點，等基金進場操作後，投資成本相對也在高點，對於基金的表現是不利的。 此外，新基金進場後，在計算淨值時，都會先扣除一些行政成本。假使不是有較好的行情，可以推升淨值往上走，淨值初期都會先往下掉，如果你真的很信賴新基金，也真的很想買它，可以等它進場後看操盤成績如何，再決定要不要把錢砸下也不遲。

29. 錯誤4：追逐明星基金 • 一檔共同基金會成為眾所皆知的明星基金，可能是因為它的績效太好了，於是大家口耳相傳，如果是因為這樣，你買了這明星基金，風險可能會小一點，但是如果一檔共同基金是因為基金公司的宣傳而成為明星基金的話，那麼投資人去追逐這樣的基金，風險就相對提高了。 有些基金公司的名氣大，投資人想要買基金時，第一個就會想到這些公，但是名氣的的甲公司旗下的A基金，因為是該公司旗下的招牌基金，所以，成了甲公司的強打商品，投資人因為高知名度而買了它。 但投資人可能不知道，與A基金同類型的B基金，績效優於A基金，卻因為B基金所屬的乙公司名氣不夠響亮，使得B基金的銷售遠遠不如A基金。在台灣，這樣的現象是很普遍的，人們買基金是在買名氣，而不是買實力。

30. 錯誤4：追逐明星基金 對策---- 買基金，不是要買明星基金，能不能讓你的荷包愈來愈滿才最重要，因為績效好而名氣大的基金，你可以買得很安心，但因為造勢成功而成就的明星基金是經不起時間考驗的，追根究底一句話，買基金前，請做好功課，找到最適合自己的基金。 曾經有這樣的例子，某某基金公司因為知名度高，擅於宣傳，因此，在募集一檔新基金時，造勢成功，將這檔基金拱成了市場上的明星基金，吸引了超過百億元以上的資金投資，成為台灣有史以來募集規模數一數二的一檔股票型基金，但真的不是名氣大，基金就一定可以拿到好績效，過去成績也不一定代表未來的成果，結果，這檔基金也成了史上套牢最多投資人的基金，許多當初慕名而去的投資人，4、5年過去了，仍未解套。

31. 錯誤5：第一次買基金就重押 • 有些投資人第一次買共同基因，就把手邊的閒錢重押在一個或少數標的上，如果真的押對寶還無所謂，但人有失神、馬有亂蹄，沒有人保證你買得每一檔基金都一定會賺錢，所以，把多數的資金都投入，並不是明智之舉。 對策----雞蛋不要放在同一個籃子裡，投資共同基金也一樣。就算一個基金再好，也不要把所有的資金都押在上面，共同基金只是眾多投資工具的一種，雖然它有很多優點，但也不能把錢都往共同基金裡面丟，還是要有一些彈性運用，這樣才是正確的投資觀。

32. 錯誤6：死守單一標的 • 有人第一次買共同基金後，就會習慣死守一個標的，通常會發生這樣的事，有兩種情況，一種就是這檔基金讓投資人賺了錢，於是就只投資這一個標的；還有一種情況，就是投資的共同基金賠了錢，心有不甘，決定繼續拗下去，認為總有一天等到你。 對策----若是前一種狀況，死守一檔基金也就算了，至少還有獲利落袋，但如果是後者，那就真的是奉勸大家，天涯何處無芳草，何必單戀一支花，基金有千百種，何必偏偏就要抱著一檔不會賺錢的基金。

33. 錯誤7：一切交給上帝，不聞不問 • 雖然共同基金是有專業人士代替投資人操盤，但不代表可以不聞不問，這樣就失去了投資的意義，要關心你的基金，才知道市場發生了什麼事，也才明瞭基金是賺是賠，是否要進行調整，更重要是有了關心，才能一步一步建立正確的投資觀念。 對策----有些人誤認為共同基金既是長期投資，那麼就可以等個3、5年再來看看投資績效如何，有著這樣『一切交給上帝』想法的人，勸你還是別投資基金，因為當你現了投資5年、10年的基金，居然是個賠錢貨，才知道共同基金也有好壞，也會有虧損的一天時，已經來不及了！

34. 錯誤8：賺了手續費賠了淨值 • 第一次申購共同基金的人，往往會貨比三家，但比的不是基金的績效，也不是基金公司的好壞，而是比一比，到底哪一家公司、哪一檔基金的手續費比較低，甚至可以免費。 對策----其實買共同基金斤斤計較，如果能省一點手續費，減少一些成本，也不是壞事，但假使把手續費高低當成了買基金的首要標準，那就點本末倒置了。 投資共同基金看的是它的淨值成長，所以，應該是先挑選操作成績還不差的某些共同基金，再到各基金代銷機構詢問，看看哪一家可以給予較優惠的手續費折扣，而不是先看手續費高低，再決定買哪一檔基金。

35. 錯誤9：長期投資就能成為億萬富翁 • 基金公司在宣傳時往往都會說，共同基金是屬於中、長期的投資工具，如果每個月能夠投資多少，幾年之後，你就是千萬、甚至億萬富翁。這樣說法其實只說對了一半。 對策----要達到這樣的情況，前提是你找到一檔好基金，而這檔好基金的年報酬率至少在一定程度上。依照過去共同基金的表現來看，一檔基金長期的平均年報酬率在15％以上，就已經算是報酬率不錯的基金，當然也有基金一年賺個100％報酬率，但實在是可遇不可求，所以還是從平均年報酬率還看，比較不會失真。

36. 錯誤10：誤認基金投資沒風險 • 在國內，共同基金的投資風氣漸開，愈來愈多人認同基金投資，不過，許多人會投資共同基金，不知是否被基金公司的宣傳所誤導，好像覺得共同基金是零風險的投資工具。千萬要記的一句話，任何投資都伴隨著風險，只是風險程度有大小之別罷了。 對策----投資共同基金是有風險的，並不是想買就買、想賣就賣，還是要評量一下買賣的時機，比較妥當。

37. 保險規劃-雙十定律 • 保險額度以家庭年收入的10倍左右為適當 • 家庭總保費支出不超過家庭年收入的10% • 慎選保險公司 • 真正研究保險合約的保障範圍

38. 準備退休(50-60歲) • 如果您逐漸接近退休的年齡，可以承受的波動風險日漸減低，此時，您就應該將前述積極型的投資組合保守化，也就是將股票投資部位逐漸移轉至債券部位。 • 適合推薦:債券型基金，海外債券 在投資組合中，若能加入債券型基金或海外債券，不但可以降低風險、還可每月領取固定配息，並且提高整體資產的穩定性。

39. 債券基金入門 • 海外債券基金是現代熱門的投資工具之一，尤其在低利率時期，配息較高又完全免稅的海外債券型基金，就成為替代定存的優先選擇。而債券基金此種固定收益的特性，更可在股市較為震盪時，扮演投資組合中「護身符」的角色，降低資產的波動風險。 • 債券投資由於提供了固定配息收入，因此是許多人退休時，最喜愛的投資工具。其實，債券投資不只是能提供固定收益的好處，同時也可以分散並降低投資組合風險，尤其在低通膨與景氣溫和成長的環境時，更能提供增值潛力。

40. 債券 • 債券其實就是一種借據，發行者為公司企業、政府或是政府旗下機構，而投資人購買債券，就等於是借了一筆本金給發行者，發行者則承諾在債券到期日時，將本金歸還給投資人，同時在這借款期間，發行者必須按期付利息給投資人。通常，支付利息的利率水準是固定的票面利率，這就是為什麼債券常常被稱為固定收益投資工具。 (fixed income investments) • 債券的種類 • 1.美國財政部公債 • 2.美國政府機構債券 • 3.地方公債 • 4.公司債 • 5.美國以外的政府債與新興市場債券

41. 債券可平衡股市風險 • 全球股市平均每四到五年就會面臨一段較大的回檔循環期，而債券因為具有配息收益穩定與的特性，因此可以降低投資組合的波動性、並穩定報酬收益。以美國股市與債市為例，過去近二十年當中，美國股市平均報酬率為 12.81 %，雖高於美國債市的9.51%年平均報酬率，不過美國股市最大的單年跌幅曾達到-25.01%。另一方面，債市最大的單年跌幅僅有-1.32% (資料來源：Bloomberg，股票以 S&P 指數代表，債券以花旗政府債指數代表，統計1983-2003原幣報酬)，這是因為債券有配息收益，可以緩和市場下跌的衝擊，因此可以作為平衡整體投資組合風險的投資工具。市場利率普遍較低，此時債券價格通常上揚，為賺取債券資本利得的好時機。

42. 海外債券基金介紹 • 海外債券基金指的是投資在一籃子海外政府或公司所發行的債券，以追求固定收益為目標的投資工具。同時，海外債券基金也通常具有定期(每月、每季或每年)配息的特色，因此資金運用彈性更高。對於退休的投資人來說，還可以將每月定期配發出來的配息，當作是每月的零用金呢！ • 海外債券基金的種類 • 1. 歐美工業國家的政府公債基金 • 2. 高收益的公司債券基金 • 3. 高票面利率的新興國家固定收益型基金 • 4. 全球政府債券與公司債都投資的全球型債券基金

43. 投資債券基金的好處 • 定期的配息收入 • 專業的管理 • 多元化的資產分散 • 贖回容易，流動性高 • 可連續投資 • 配息可自動轉入再投資

44. 退休金多少才夠 • 安享晚年是推動人們理財的動力之一，但是應該準備多少退休金才能打造一個有尊嚴的退休生活呢？現代人由於壽命延長，為了安享晚年而積極籌備的退休金，如果在退休後沒有妥善規劃，很可能在退休晚期會碰上缺錢的窘境。 • 根據國際勞工組織定義，一個人退休後每月至少需有相等於其最後薪資的40%收入，才能安渡晚年，每月開支則應以退休前5年的開銷為標準。

45. 提早退休也是您的夢想嗎? 建議您提早開始退休基金的投資計畫，因為時間可以發揮錢滾錢的複利效果，加快財富累積的速度，舉例來說同樣希望在55歲時儲蓄2000萬元，並且採用年平均報酬率10%的投資工具，如果從40歲開始投資，則每個月必須提撥48,000原來投資才能達到目標，但如果您把握時間的魔力，從30歲就開始積極理財，則每個月只要省下買兩件衣服或一個明牌包包的15,000元來投資，25年後即可輕鬆達成目標,為了早日實現生命第二春,重拾自由自在的生活，建議您不妨精選長期績效穩健上揚的海外共同基金，讓您的退休生活有機會抹上亮麗的色彩

46. 提早退休也是您的夢想嗎? • 每個人都總有夢想趕快退休可以愉快的享受退休生活。但是，首先要先確定自己打算什麼時候想退休?打算在哪裡退休?何時開始你的退休理財規劃?退休後想達到的生活水準?退休後的生活費來源?…等等 • 退休生活的主要支出可分為三大項:生活費、醫療費以及休閒費 ，其中生活費和醫療費是籌措的重點若要開始準備規劃退休，首先階段必須先瞭解退休基本需求，現代金融理財工具選擇多樣、資訊網路管道普及，你應該先多充實財經常識、充分了解金融市場財經變化，並藉由專業人士協助掌握開源節流的契機，養成良好的理財習慣，才能將退休生活做好財務規劃。依照個人風險承受屬性及理財需求選擇適合自己的投資分配比，為退休生活做好最完善的規劃。

47. 提早退休也是您的夢想嗎? • 雖然我們退休後大多會選擇過比較簡單的生活，可以減少一些不必要的開銷，但很多人在做退休規劃時，幾乎沒有考慮到老年的醫療及安養問題，而這些費用，恐怕更超過想像。所以每月領到薪水時，應該先強迫自己存下一筆錢，剩下來的錢再供做日常花費，累積財富的效果應該會更好。

48. 稅務規劃—熟悉稅法,提早規劃 • 個人所得稅 • 遺產稅 • 贈與稅

49. 如何教導孩子理財 • 父母學習正確的金錢價值觀和態度 • 教導孩子正確的金錢價值觀和態度 • 教導孩子基本理財投資觀念和態度 • 教導孩子如何運用和管理零用錢和壓歲錢(3分法-儲蓄.公益.消費) • 實際操作和體驗並學習記帳 • 透過理財,分享生命的價值和學習獨立自主和負責

50. 結語---投資人生的幸福 • 身心靈健康是最大財富 • 家庭和工作是生命的重心 • 朋友是人生的支柱 • 時常檢視人生存款 • 金錢和愛是世界最重要的東西 • 把金錢變成幸福踏腳石,知福惜福造福