政策性專案農貸 保證貸款相關規定 農漁會專題班

1. 政策性專案農貸 保證貸款相關規定 農漁會專題班 1

2. 課程大綱 一、農家綜合貸款 二、政策性專案農業貸款 三、其他規定事項 四、保證案例分析 五、實務案例討論 2

3. 農家綜合貸款 3

4. 農家綜合貸款 保證對象 一、農會正會員。 二、農保被保險人。 三、漁會甲類會員。 4

5. 農家綜合貸款 貸款用途及貸款額度 • 農（漁）民籌措家計、消費及教育等農家 生活改善所需資金。每一申請人最高貸款 額度為新台幣30萬元。 注意： • 為每一申請人，非每一個申請案。 • 不可借新還舊。 • 如有舊欠應貸放前收回或按剩餘額度申請貸款。 5

6. 農家綜合貸款 最新修正條文(99年2月25日) • 設有信用部之農(漁)會受理本貸款，除有第三項所定情形者外，以借款人戶籍設於其組織區域內者為限。 • 借款人設籍之鄉、鎮、市、區無農(漁)會信用部者，得向依法承受農(漁)會信用部之銀行當地分行、全國農業金庫或設籍之直轄市、縣(市)轄區內設有信用部之農(漁)會申貸。 6

7. 農家綜合貸款及農業發展基金作業規範99.6.2修正說明 一、依漁會法第15條規定，漁民設籍當地未設區漁 會者，得加入鄰近之區漁會為會員；遠洋、近海漁民 得加入其船籍所在地區漁會為會員。故有部分漁會會 員因戶籍非設籍於其所屬漁會組織區域內(下稱籍外會 員)，依舊有規定(99.2.25修正)，彼等未能向其所屬漁 會申辦農家綜合貸款。為落實農漁會服務會員宗旨， 爰修正「農家綜合貸款要點」第5點，將籍外會員納入 本貸款受理對象。 二、因農會會員戶籍依規定應為其所屬農會組織區域內，故本次修 正對農會受理對象並無影響。漁會受理本貸款對象增加其籍外會 員，可不受戶籍在其組織區域之限制。 7

8. 農家綜合貸款 最新修正條文(99年2月25日) • 還款方式為本金按月平均攤還，利息隨同繳付。 • 考量消費性貸款較不受農業生產週期影響，且參考其他金融機構一般消費性貸款條件，爰修正將本貸款本金償還方式改為一律按月平均攤還，並刪除寬緩期之規定。 8

9. 農家綜合貸款 送保限制 • 有準則第5條之4任一情事者，不予保 證。(手冊第11頁) 9

10. 農家綜合貸款 停止授權 • 申請人或其同一經濟利害關係人為本基金他筆保證案件之主、從債務人，且該案業經本基金列管者，應以書面專案送本基金審核通過後，始得貸放。 • 貸款機構知悉申請人或其同一經濟利害關係人曾受拒絶往來因屆期而解除，或退票紀錄尚未辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記，而票據交換所「票據信用資料查覆單」已無揭露者。 • 請先做送保前查詢，並應審慎評估借款人之還款能力。 10

11. 農家綜合貸款 保證成數 • 最高保證9成，但有下列情事之一者，保證6成 1.申請人或其同一經濟利害關係人最近3年內曾有存款不足退票紀錄已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者。但其退票當日於金融機構之存款總餘額大於退票金額者不在此限。 2.申請人信用卡循環動用餘額、信用卡未到期分期償還待付金額及現金卡放款未逾期金額合計超過新台幣25萬元者。 11

12. 農家綜合貸款 信用調查 - 對象 • 申請人（含保證人） 應向票據交換所及金融聯合徵信中心辦理票、 債信查詢。 • 同一經濟利害關人 應向票據交換所辦理票信查詢及其於本機構之 債信查詢。 12

13. 農家綜合貸款 送保方式 一、網路送保(借款人年齡80歲以下) 二、書面送保 三、專案送保：停止授權案件應以書面送 本基金審核通過後，始得貸放。 13

14. 農家綜合貸款 應檢送文件-1 • 網路送保 • 免檢送任何文件，但應將下列文件存案備查 • 自本基金網站列印「保證申請書」及「審核通知 書」、「農業信用保證書」 • 申請人資格證明文件 • 徵授信相關文件 ﹙授信審核表或批覆書、借保戶信用調查表及擔保品估價報告表﹚ • 借保戶填具「信用保證委託書」(格式12) 14

15. 農家綜合貸款 應檢送文件-2 • 書面送保 • 農家綜合貸款信用保證申請書（格式11） • 其他本基金審查必要之文件 • 專案送保：停止授權案件 • 個人戶停止授權案件經營概況表（格式3-3） • 農家綜合貸款信用保證申請書（格式11） • 授信審核表或批覆書影本 • 借、保戶信用調查表（格式4 ） • 申請人資格證明文件影本 • 其他本基金審查必要之文件 (借款人年齡超過80歲之案件請檢附2-5項文件) 15

16. 農家綜合貸款 農綜貸審查重點 ※借款人戶籍是否於貸款機構之組織區域內？ ※與貸款機構往來情形是否正常？ ※借款人票債信是否正常？ ※借款人信用貸款﹙無擔保﹚是否過高？ ※還款財源之評估﹙建議徵提財力證明，例:存摺影本、扣繳憑單、銷貨單據等﹚ 年收入-年支出＝年結餘 年結餘＞年應付本息（含本案） 16

17. 農家綜合貸款 農綜貸審查重點(續) 借款人年紀偏高之審查重點 ※依本基金之規定，借款人年齡加計借款期間達70歲以上，必要時加徵年齡加計借款期間未滿65歲保證人(徵得其子女為連保人為佳)。 ※是否徵提實際資金使用者為連保人，其票、債信情形如何？ ※保證人應比照借款人作為案件審查之參考依據。 ※如有查詢配偶聯徵資訊，亦應作為審查上參考依據。 17

18. 農家綜合貸款 農綜貸常見缺失 1.聯徵資訊查有授信異常紀錄「Y」，未再查詢B09以了解該異常紀錄有無排除。 (違反本基金票債信查詢注意事項) 2.信用卡最近1期繳款紀錄異常且未取得繳款正常之證明即予貸放。 (準則5條之4不予保證-已逾期) 3.保證人為二親等內血親，其最近三年曾有退票未清償註記即貸放。 (準用準則5條之4不予保證-退票未清償註記) 4.未查詢借款人之配偶票信及本單位債信 資訊。 18

19. 農家綜合貸款 農綜貸風險偏高之案件 現象1：授信戶一家人均符合農綜貸申請資格並同時 申請(借款人之配偶、子女、父母均來申請) 疑慮：1.分散借款集中使用 2.風險過度集中 解決方法:1.了解有資金需求者為何人？其資金用途 為何？借款人應按實際資金需求申請貸 款。 2.審慎評估借款人之還款能力。 19

20. 農家綜合貸款 農綜貸風險偏高之案件(續) 現象2:借款人年齡高達80歲，徵其子為連保人，其 子曾有票、債信不良紀錄。 • 疑慮: • 1.對於本案實際資金需求者較有疑慮？ • (係究為借款人或其子) • 2.多數年長者已無工作收入，還款財源來自其子之給 • 付，保證人有債票信不良紀錄，其償還能力尚有疑 • 慮，將影響本案債權之收回。 解決方法:應了解本案保證人之信用狀況及評估其還款能 力，對保證人之審查其重要性更勝於借款人。 20

21. 農家綜合貸款 農綜貸風險偏高之案件(續) 現象3:借款人於該農會借有貸款800萬元(自貸案)，展 期多年，因無力負擔分期攤還本息，本案僅繳 息不還本，但繳息紀錄尚稱正常。現有資金需 求，申請農綜貸30萬元。 疑慮:借款人無力償還本金，顯示還款能力已有弱化之 情形，前案債權尚未收回，應不宜再新增貸款。 解決方法:1.審慎評估借款人之還款財源，倘仍有還款能 力，應以收回前案債權為優先考量。 2.前案如無法均攤，可約定自訂攤還額之方式 (如按月還本2,000元，依借款人之能力訂)， 逐步收回債權。 21

22. 三百萬元以下政策性專案農業貸款 不含農漁會事業發展貸款、 農業科技園區進駐業者優惠貸款、 農家綜合貸款、改善財務貸款 22

23. 三百萬以下政策性專案農業貸款 保證對象 23

24. 三百萬以下政策性專案農業貸款 保證對象(續) 二、申請人依其貸款金額及年限，經貸款機構評估認定具有還款能力者 評估內容應填載於徵授信文件。 年收入-年支出＝年結餘 年結餘＞年應付本息(含本案) 24

25. 三百萬以下政策性專案農業貸款 貸款額度 • 每一申請人個案最高貸款額度為新台幣 300萬元，申請人及其同一經濟利害關係 人累計保證貸款餘額最高以新台幣500萬 元為限。如有超過，不適用本貸款要點，應依本基金其他相關規定辦理。 25

26. 三百萬以下政策性專案農業貸款 送保限制 一、有準則第5條之4任一情事者，不予保證。 二、如有下列情形之一者，不適用本基金「300 萬以下政策性專案農業貸款作業要點」，應 依本基金其他相關規定申請： (一)有本基金準則第5條之2第1項第1款票信異常 情事。 (二)個案300萬元以上或申請人及其同一經濟利害 關係人累計保證貸款餘額500萬元以上者。 26

27. 三百萬以下政策性專案農業貸款 停止授權 • 申請人或其同一經濟利害關係人為本基金 他筆保證案件之主、從債務人，且該案業 經本基金列管者，應以書面專案送本基金 審核通過後，始得貸放。 27

28. 三百萬以下政策性專案農業貸款 保證成數 • 一律保證9成。 不適用本基金業務處理準則第5條之1、第5 條之3減成及本基金保證作業要點第24條檢核表信用評分之規定。 28

29. 三百萬以下政策性專案農業貸款 信用調查-對象 • 應辦理申請人及同一經濟利害關係人暨保證人之票、債信查詢。 29

30. 三百萬以下政策性專案農業貸款 送保方式 一、網路送保 二、書面送保 三、專案送保：停止授權案件應以書面送 本基金審核通過後，始得貸放。 30

31. 三百萬以下政策性專案農業貸款 應檢送文件-1 • 網路送保 • 免檢送任何文件，但應將下列文件存案備查 • 借保戶填具「信用保證委託書」（格式12） • 自本基金網站列印「保證申請書」及「審核通知 書」、「農業信用保證書」 • 貸款機構徵授信相關文件 • 農業發展基金各項貸款要點及其作業規範規定應檢 具之文件 31

32. 三百萬以下政策性專案農業貸款 應檢送文件-2 • 書面送保 • 三百萬元以下政策性專案農業貸款信用保證申請書（格式3-2） • 貸款機構徵授信相關文件、農業發展基金各項貸款要點及其作業規範規定應檢具之文件仍需存案備查 • 其他本基金審查必要之文件 32

33. 三百萬以下政策性專案農業貸款 應檢送文件-3 • 專案送保：停止授權案件 • 三百萬元以下政策性專案農業貸款信用保證申請書（格式3-2） • 個人戶停止授權案件經營概況表（格式3-3） • 借、保戶信用調查表（格式4） • 授信審核表或批覆書影本 • 擔保品估價報告影本（提供擔保品者始檢送） • 其他本基金審查必要之文件 33

34. 農家綜合貸款及300萬元以下政策性農貸比較表 34

35. 政策性專案農業貸款 • （不適用三百萬元以下政策性 • 專案農業貸款要點者） 應適用之相關規定 35

36. 貸款額度-1 • 每一申請人累計保證貸款餘額以不超過新台幣500萬元為原則。如有超過為非授權案件，須提經本基金董事會核定。 • 累計保證貸款餘額1,000萬元(含)以內者，得由本基金董事長先行核定，並彙總報請本基金董事會備查。 • 同一經濟利害關係人，累計保證貸款餘額最高以新台幣5,000萬元為限。(同一經濟利害關係人係指本人、配偶，及以本人或配偶為負責人之企業。) 36

37. 貸款額度-2 • 保證貸款額度，與借款人於全體金融機構授信總餘額併計，應與借款人之經營規模及資金需求相當。 • 個人戶短期週轉授信總餘額（含農業與非農業授信），占最近年度總收入（含農業與非農業營業收入）比率，不得超過100%。 [短期授信還款能力評估依據] • 個人戶貸款，其年度總收入(含農業、非農業營業收入) ，扣除成本(不含財務支出) 、生活費用及其他支出後，應足供償還申請人於全體金融機構當年度應攤還之本息(不含短期週轉授信到期之本金) 。 [中長期授信還款能力評估依據] 37

38. 貸款用途 • 符合政策性專案農貸各項貸款要點之規定。 • 保證貸款案件，受託機構應詳細載明借 • 戶之產銷種類、進銷貨管道及通路、經 • 營方式、營運週轉期、銷售量值及營業 • 處所等。資本支出貸款案件並應依據借 • 戶資金用途覈實撥付或依計畫之進度按 • 期撥付。 38

39. 保證成數 • 依「農業信用保證基金送保案件最高保證成數簡捷查索表」（手冊第7頁）及本基金保證案件檢核表信用評分。 ★核定成數之５要素： 1.授信單位級別。 2.申請人及同一經濟利害關係人累計保證貸款餘額。 3.提供擔保品之比率。 4.業務處理準則第5-2條所列異常情事。 5.保證案件檢核表信用評分。 6.停止授權或非授權案件。 39

40. 農業信用保證基金送保案件最高保證成數簡捷查索表農業信用保證基金送保案件最高保證成數簡捷查索表 一般農業貸款 40

41. 異常情事 • 申請人或其同一經濟利害關係人曾受拒絕往來處分，已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記，經解除拒絕往來處分者。 • 申請人或其同一經濟利害關係人曾受拒絕往來處分因屆期而解除，能證明票款已清償完畢或退票因已消滅者。 • 申請人或其同一經濟利害關係人最近3年內曾有存款不足退票紀錄已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者。但其退票當日於金融機構之存款總餘額大於退票金額者不在此限。 41

42. 送保方式 • 應採書面送保 • 信用保證申請書（個人戶用） （格式3） • 保證案件檢核表（個人戶用） （格式3-1） • 授信審核表或批覆書影本 • 借、保戶信用調查表（格式4）或以受託機構徵信調查 表替代 • 信用保證對象資格所列應列載或徵取之文件 • 擔保品估價報告影本（提供擔保品者始檢送） • 買賣契約或發票單據等相關憑證影本（購置土地、建 物、廠房、漁船或機器設備者需檢送） • 其他本基金審查必要之文件 42

43. 政策性專案農貸審查重點 符合各項貸款之規定 1.各要點所規範事項均應遵守，包括貸款對象及應檢附之文件、 貸款用途、 貸款額度、 貸款期限、 償還方式…等。 2.每一申請人申請農發基金貸款餘額上限為八百萬元。但 申貸農機貸款、輔導漁業經營貸款、提升畜禽產業經營 貸款、農業科技園區進駐業者優惠貸款、輔導農糧業經 營貸款、農漁會事業發展貸款、農業產銷班及班員貸款 、農業節能減碳貸款、小地主大佃農貸款者，則從其貸 款規定之最高貸款額度。(99年2月25日修正) 43

44. 政策性專案農貸審查重點(續) 送保條件與核貸條件是否符合規定？ • 違反規定，舉例如下： • 貸放同時收回自貸案。 • 週轉金貸款以長期方式申貸或超過一年以上未分期攤還。 • 資金用途為購置土地，未徵為本案之擔保。 • 無分管契約之持分地認列放款值。 • 借戶為農會理事等或有利害關係者，未提供足額擔保(消費性貸款除外，風險比率管理辦法第六條)。 44

45. 政策性專案農貸審查重點(續) 送保條件與核貸條件是否符合規定？(續) 6.貸款額度已超過該項貸款所規範之最高額度， 例如: (1）產銷班貸款 (99年2月25日修正) 每一借款人最高貸款額度為新臺幣1,000萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣150萬元。 (2）產銷班班員貸款 (99年2月25日修正) 每一借款人最高貸款額度為新臺幣250萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣40萬元。 45

46. 政策性專案農貸審查重點(續) 送保條件與核貸條件是否符合規定？(續) 6.貸款額度已超過該項貸款所規範之最高額度， 例如: (3）農業產銷班貸款要點對象如為取得吉園圃安全蔬果標章或優良農產品標章（CAS）者，其貸款額度如下：(99年2月25日修正) A、產銷班： 每一借款人最高貸款額度為新臺幣1,200萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣250萬元。 B、產銷班班員： 每一借款人最高貸款額度為新臺幣350萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣80萬元。 46

47. 政策性專案農貸審查重點(續) 送保條件與核貸條件是否符合規定？(續) 6.貸款額度已超過該項貸款所規範之最高額度， 例如: (3)農民經營改善貸款(99年2月25日修正) A、年齡在18歲以上未滿35歲之每一借款人最高貸款額度為新臺幣500萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣80萬元。但首次辦理或辦理本貸款未滿一年者，每一借款人最高貸款額度為新臺幣250萬元。 B、年齡35歲以上至65歲之每一借款人最高貸款額度為新臺幣250萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣80萬元。 47

48. 政策性專案農貸審查重點(續) 送保條件與核貸條件是否符合規定？(續) 6.貸款額度已超過該項貸款所規範之最高額度， 例如: (4)農民經營改善貸款(99年2月25日修正) 本貸款對象為取得吉園圃安全蔬果標章或優良農產品標章（CAS）者，其貸款額度如下： A、年齡在18歲以上未滿35歲之每一借款人最高貸款額度為新臺幣600萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣120萬元。 B、年齡35歲以上至65歲之每一借款人最高貸款額度為新臺幣300萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣120萬元。 48

49. 政策性專案農貸審查重點(續) 經營情形 1.經營規模與資金需求是否相當(與全體金融機構 借款額度合併評估) 2.經營規模產生之營業收入是否合理？ 3.產銷種類為何？進銷貨管道及通路、經營方式、 營運週轉期多久？ 49

50. 政策性專案農貸審查重點(續) 收支情形 1.經營規模與收入之合理性(面積不大但收入很高、 每坪養殖數量) 2.有無收入憑證(可徵提往來存摺影本、銷貨單據… 等) 3.利潤率(銷售單價、成本、利潤有無超出一般合理 行情) 4.短期週轉金餘額加本案＜年收入 5.年結餘＞年度應攤還本息(含本案) 50