انواع قراردادهای بیمه اتکایی سیده ملیکا وکیل زاده مصطفی سلیمانی

1. انواع قراردادهای بیمه اتکاییسیده ملیکا وکیل زادهمصطفیسلیمانی

3. بیمه اتکایی اختیاری بيمه اتكائي اختياري نوعي از عمليات اتكائي است كه در آن عمليات اتكائي مورد به مورد و براي هر ريسك به طور جداگانه انجام مي شود . اين قرارداد بيانگر اين واقعيت است كه نه شركت بيمه واگذارنده مجبور به واگذاري و نه بيمه گر اتكائي مجبور به پذيرش ريسك مي باشد. بيمه گر واگذارنده براي هر ريسك كه نياز به پوشش اتكائي دارد با بيمه گر اتكائي واردمذاكره شده و قرارداد لازم را منعقد مي نمايد. در بيمه اتكائي اختياري هر واگذاري يك قرارداد مستقل به حساب مي آيد و براي زمان معينيمعتبر بوده و به طور اتوماتيك تمديد نمي گردد.

4. موارد کاربرد پوشش اتکایی اختیاری: • در صورتيكه درخواست بيمه اتكائي به شكل قرارداد براي بيمه گر اتكائي مقدور نباشد . • خطر يا ريسك خارج از ظرفيت قراردادهاي موجود شركت بيمه واگذارنده باشد . • بيشترين و يا كمترين ميزان نگهداري در ريسك خاص مورد نظر بيمه گر واگذارنده باشد . • انجام واگذاري اختياري به قصد واگذاري متقابل از طرف بيمه گران اتكائي باشد . • ریسک از استثنائات قراردادهای اتکایی باشد. • وقتی بیمه گر تمایل به واگذاری ریسک از طریق قرارداد نداشته باشد. • سایر دلایل تجاری، مالی و استراتژیک.

5. محاسن و معايب بیمه اتکایی اختیاری

7. بیمه اتکایی نسبی بيمه اتكائي نسبي نوعي از قراردادهاي اتكائي است كه در آن حق بیمه و خسارت از نسبت معینی پیروی می کنند. به عبارت ديگر تعهد بيمه گر اتكائي با حق بيمه دريافتي كاملاًمتناسب مي باشد به همين دليل به آن بيمه اتكائي نسبي مي گويند. در قراردادهاي اتكائي نسبي بيمه گر اتكائي بخشي از حق بيمه دريافتي خود را به عنوان كارمزد اتكائي به بيمه گر واگذارنده برگشت مي دهد.

8. انواع قراردادهاي اتكائي نسبي قرارداد اتكائي مشاركت Quota Share Treaty قرارداد اتكائي مازاد سرمايه Surplus Treaty

9. قرارداد اتكائي مشاركت Quota Share Treaty قرارداد اتكائي مشاركت ساده ترين نوع از قراردادهاي اتكائي است . دراينقرارداد بيمه گرواگذارندهدرصد ثابتي از پورتفوي بيمه اي خود را در يك رشته به بيمه گر اتكائي واگذارمي نمايد و بيمه گراتكائينيز تعهد مي نمايد ، كه معادل همان درصدخسارتهاي وارده به او را جبران نمايد. در اين نوع قرارداد بيمه گر اتكائي بخشي از حق بيمه دريافتي خود را به عنوان كارمزد اتكائي به بيمه گر واگذارنده برگشت مي دهد. ضمن اين كه در اكثر قراردادهاي مشاركت بيمه گر اتكائي تعهد مي كند، در صورتي كه در پايان مدت قرارداد از عمليات اتكائي سود برده باشد بخشي از اين سود را نيز به بيمه گر واگذارنده پرداخت نمايد كه به آن مشاركت در منافع و يا كارمزد منافع مي گويند.

10. موارد کاربرد این نوع قرارداد: • زماني كه شركت تازهتاسيس شده و نياز به حمايت مالي براي شروع فعاليت خود دارد. • زماني كه شركت بيمه در رشته بيمه اي براي اولين بار شروع به فعاليت مي كند و در آن رشته اطلاعات، آمار و تجربه لازم را ندارد. • زمانی که پرتفوی شرکت از تعداد زیادی بیمه نامه با سرمایه های کم تشکیل شده است. • زمانی که پرتفوی شرکت از ریسکهای همگن یا مشابه با سرمایه های هم مقدار تشکیل شده است.

11. محاسن و معايب قرارداد اتكائي مشاركت

12. مثال شركت بيمه آلفا قرارداد اتكائي مشاركتي را با شرايط زير منعقد نموده است: سهم نگهداري 60% و سهم واگذاري 40% حجم عمليات اين شركت درسه ماهه اول: سرمایه 200/000/000 دلار؛ حق بیمه 10/000/000 دلار و كل خسارت پرداختي در همين مدت 6/000/000 دلار . سهم بيمه گران اتكائي به شرح ذیل خواهد بود: 200/000/000 * 40% = 80/000/000 سرمایه 10/000/000 * 40% = 4/000/000 حق بیمه 6/000/000 * 40% = 2/400/000 خسارت پرداختی

13. صورت حساب ارسالی برای شرکت های بیمه گر اتکایی بشرح زیر می باشد:

14. قرارداد اتكائي مازادسرمايهTreaty Surplus • همانطور كه در قرارداد مشاركت ذكر شد بيمه گر واگذارنده مجبور است درصد مشخصي از كليه ريسك هاي خود را طبق قرارداد به بيمه گر اتكائي واگذار نمايد در حاليكه تعداد زيادي از اين ريسكها درحد و توان مالي شركت بيمه واگذارنده مي باشد، براي رفع اين عيب از قرارداد ديگري به نام قرارداد مازاد سرمايه استفاده مي گردد. • به موجب اين قرارداد بيمه گر واگذارنده بخشي از سرمايه هر بيمه نامه يا ريسك را كه در حد توان مالي خود مي باشد نگهداري و مازاد آن را به بيمه گر اتكائي واگذار مي نمايد. • سهم نگهداری ميتواند با توجه به ميزان خطرپذيری ريسک همچنين نوع و کيفيت ریسک مورد بيمه متغير باشد . • در اين خصوص جدولی ضميمه قرارداد ميگردد که به آن جدول سهم نگهداری يا Table Of Retentionگفته ميشود. بر اساس اين جدول، مورد بيمه ها به گروههای مختلف تقسيم ميگردد. گروه اول ريسکهای کم خطر، گروه دوم ريسکهائی که با خطر بيشتری مواجه هستند، گروه سوم ريسکهای پرخطر. البته اين گروه بندی ميتواند بيشتر نيز باشد. بموجب اين جدول ميزان نگهداریبرای هر ريسک متناسب با ميزان خطرپذيری و کيفيتريسک متغير خواهد بود.

15. قرارداد مازاد سرمايه معمولاًدر يك يا چند مازاد منعقد مي گردد كه هر مازاد معمولاًضريبي از سهم نگهداري مي باشد به عبارت ديگر تعهد بيمه گر اتكائي ارتباط مستقيم با سهم نگهداري يا لاين بيمه گر واگذارنده دارد. • تعداد لاين ها بستگي به حجم پورتفوي و ظرفيت ريسك پذيري شركت بيمه واگذارنده دارد و از حداقل دو يا سه لاين شروع می شود. به طور مثال در صورتي كه قرارداد مازاد سرمايه اي در سه مازاد منعقد شده باشد ظرفيت هر مازاد را به شرح زير مي توان بيان نمود:. مازاد اول 10 لاين، مازاد دوم 15 لاين و مازاد سوم 20 لاين و درصورتي كه به طور مثال ميزان سهم نگهداري(لاين) بيمه گر واگذارنده 10.000.000.000باشد ظرفيت مازاد اول 100.000.000.000و مازاد دوم 150.000.000.000و مازاد سوم 200.000.000.000 خواهد بود . • ظرفيت هر مازاد گاهي به صورت ضريبي از لاين خالص و در شرايطي به صورت ضريبي از لاين ناخالص بيان مي گردد در صورتيکه شرکت بيمه واگذارنده روی سهم نگهداری خود قرارداد ديگری نداشته باشد اين سهم نگهداری خالص و در صورتيکه بيمه گر واگذارنده روی سهم نگهداری خود قرارداد ديگری داشته باشد اين سهم نگهداری ناخالص خواهد بود. • از آنجائيکه تعهد بيمه گر اتکائی ضريبی از سهم نگهداری می باشد در صورتيکه قرارداد مازاد سرمايه تابع جدول سهم نگهداری باشد در صورت تغيير سهم نگهداری، متناسب با آن تعهد بيمه گر اتکائی نيز تغيير( کاهش) خواهد يافت.

17. محاسن و معايب قرارداد اتكائي مازاد سرمایه

18. مثال شركت بيمه x قرارداد مازاد سرمايه اي با شرايط زير منعقد نموده است: سهم نگهداري (لاين) 100/000دلار مازاد اول 10 لاين ، مازاد دوم 15 لاين و مازاد سوم 20 لاين اين شركت 5 مورد بيمه نامه زير را صادر نموده است .

19. با توجه به قرارداد فوق الذكر تقسيمات اتكائي بيمه نامه هاي صادره به شرح جدول زير مي باشد .

20. پوشش اتکایی مختلط پوشش هاي اتكائي مختلط در واقع قرارداد خاصي نيستند بلكه تركيبي از قراردادهاي مختلف مي باشند كه در اين بخش منظور پوشش اتكائي مشاركت و مازاد سرمايه مي باشد .

21. بيمه هاي اتكائي غير نسبي Non Proportional Treaty در اين نوع قرارداد بر خلاف بيمه اتكائي نسبي رابطه اي بين دريافتحق بيمه و تعهد بيمه گر وجود ندارد به عبارتديگرنسبتي بين حق بيمه پرداختي و خسارتدريافتي نيست. به همين دليل به آن بيمه اتكائي غيرنسبيمي گويند . در اين نوع قرارداد بيمه گر اتكائي با دريافت درصد مشخصي از پورتفوي بيمه گر واگذارنده تعهد مي نمايد در صورتي كه خسارت وارده به او از مبلغ معيني كه در قرارداد توافق شده است تجاوز نمود مازاد آن را پرداخت نمايد..

22. انواع قرارداد اتكائي غير نسبي قرارداداتكائي مازادخسارت Excess of Loss treaty (X.L) قرارداداتكائي مازاد زيان در مدت معين Stop Loss

23. قرارداد اتکایی مازاد خسارت در اين قرارداد بيمه گر واگذارنده مبلغ مشخصي از هر خسارت را نگهداري و مازاد آن را تا حد معيني به بيمه گر اتكائي واگذار مي نمايد. در اين پوشش بيمه گرواگذارنده نسبت به مازاد مبلغي از خسارت در هر ريسك كه خود توان جبران آن را ندارد مورد حمايت قرار مي گيرد. در قرارداد مازاد خسارت بيمه گر اتكائي با دريافت درصد معيني از حق بيمه پورتفوي مورد نظر تعهد مي نمايد در صورتي كه خسارت براي هر ريسك و يا در هر حادثه (حسب نوع قرارداد) از مبلغ مشخصي تجاوز نمود مازاد آن را پرداخت نمايد كه البته اين مازاد نيز داراي سقف معيني مي باشد.

24. برای مثال؛ بيمه گر اتكائي در مقابل دريافت 3% از حق بيمه پورتفوي بيمه گر واگذارنده در رشته آتش سوزي تعهد مي نمايد خسارت هاي مازاد بر مبلغ 100/000 دلار را حداكثر تا 900/000 دلار بپردازد در اين قرارداد تعهد بيمه گر اتكائي در يك يا چند خسارت فقط 900/000دلار مي باشد اين تعهد را به شكل زير مي نويسند: 900/000 دلار مازاد100/000 دلار یا $ 900,000 In Excess of $ 100,000 یا $900,000 XS $ 100,000

25. قرارداد مازاد خسارت به طور معمول در يك يا چند مازاد تنظيم مي گردد کهبه هر مازاد لايه و به مجموع چند مازاد لايه بندي گفته مي شود.به طور مثال بيمه گر علاقمند است پوشش مازاد خسارتي تا مبلغ 5 ميليون دلار براي خسارت هاي مازاد 100/000 دلار خريداري نمايد اين پوشش را مي توان در چهار لايه به شرح زير تهيه نمود:

26. علت لايه بندي در قراردادمازادخسارت را مي توان عوامل زير دانست: • سهولت اخذ پوشش اتكائي ، برخي از بيمه گران اتكائي تجربه و تخصص در لايه هاي خاصي چه در لايه هاي پائين يا لايه هاي بالا دارند. بنابراين با لايه بندي مي توان از اين امكان در جهت تسهيل اخذ پوشش اتكائي استفاده نمود • تحصيل پوشش با حق بيمه مناسب تر

27. تقسیم بندی قرارداد مازاد خسارت قرارداد مازاد خسارت برای هر ریسک Per Risk Excess Of Loss Working Excess Of Loss(WXL) در اين قرارداد بيمه گر اتكائي نسبت به مازاد مبلغي از هر خسارت در هر ريسك متعهد مي باشد. اين قرارداد عمدتا" براي لايه هاي پائين و سهم نگهداري كم استفاده مي شود و بنابراين بيشتر در معرض خسارت قرار گرفته و به همين دليل به آن قرارداد مازاد خسارت كاري (WXL) مي گويند.

28. قرارداد مازاد خسارت برای هر حادثه Per Event Excess Of Loss Catastrophe Excess of Loss (Cat. XL) در اين نوع قرارداد خسارت فاجعه آميز ناشي از تجمع خطر و خطرات طبيعي در هر حادثه تحت پوشش قرار دارد در اين شكل از قرارداد براي حادثه تعريف خاصي صورت گرفته است و آن خسارات ناشي از يك حادثه و خسارات تبعي آن تا زمان مشخصي مي باشد .

29. محاسن و معايب قرارداد اتكائي مازاد خسارت

30. قرارداد اتکایی مازاد زیان در مدت معین Stop Loss Treaty

31. در شرايطي كه بيمه گر واگذارنده نگران نتايج بد عمليات بيمه اي خود در طول يك زمان مشخص باشد اين پوشش بيمه گر واگذارنده را مورد حمايت قرار مي دهد به موجب اين قرارداد در صورتي كه مجموع خسارات در طول يك زمان مشخص از درصد معيني از مجموع حق بيمه ها در همان مدت تجاوز نمايد مازاد آن را تا درصد معين ديگري بپردازد. به عبارتي ديگر در صورتي كه ضريب خسارت بيمه گر واگذارنده از درصد معيني تجاوز نمود مازاد آن را بيمه گر اتكائي به طور محدود متعهد مي شود. به همين دليل به آن بيمه اتكائي مازاد ضريب خسارت نيز مي گويند. از آنجا كه اصولا" قرارداد مازاد زيان در مدت معين براي بيمه گر اتكائي بسيار تعهدآور مي باشد معمولا" حق بيمه آن گران بوده و بيمه گران اتكائي نيز زياد به آن علاقمند نيستند.

32. به طور مثال بيمه گر اتكائي تعهد مي نمايد در صورتي كه مجموع خسارت هاي بيمه گر واگذارنده در طول مدت معين از 90% كل حق بيمه دريافتي در همان مدت تجاوز نمايد، مازاد آن را تا 150% بپردازد. با توجه به اين مثال در صورتي كه مجموع خسارات بيمه گر واگذارنده درمدت قرارداد 120% كل حق بيمه شده باشد ، تعهد بيمه گر واگذارنده 90% و بيمه گر اتكائي 30% خواهد بود . گاهاً بيمه گر اتكائي بيمه گر واگذارنده را در تعهد خود سهيم مي نمايد. بدين شكل كه بيمه گر اتكائي به طور مثال 10% از تعهد خود را نيز به بيمه گر واگذارنده منتقل مي نمايد . بنابراين درمثال فوق تعهد بيمه گر اتكائي 90% از 60% ضريب خسارت بيمه گر واگذارنده مي باشد.

33. مثال برای قرارداد زیان در مدت معین بيمه گر اتكائي الف در يك قرارداد مازاد زيان در مدت معين متعهد شده است و در صورتي كه مجموع خسارت هاي بيمه گر واگذارنده در مدت قرارداد از 120% كل حق بيمه هاي بيمه گر واگذارنده در همان مدت تجاوز نمود مازاد آن را تا 180% پرداخت نمايد. سهم بيمه گر اتكائي عبارتندز: 1- مجموع خسارت در طول مدت قرارداد 16/000/000 دلار كل حق بيمه در طول مدت قرارداد 10/000/000 دلار سهم بيمه گر اتكائي $4/000/000 = 12/000/000 – 16/000/000

34. مقایسه قراردادهای نسبی و غیرنسبی

35. Solve If u r Genius !!!!!!!!!!! 11 x 11=4 22 x 22=16 33 x 33=???