제 2 장 정보기술 (IT) 과 금융

1. 제 2 장 정보기술(IT)과 금융

2. 정보기술(IT)과 금융 정보기술과 금융 정보기술과 금융의 변모 정보기술과 금융기관 경영 정보기술과 새로운 결제시스템 정보기술과 미래금융규제의 방향

3. 금융환경변화 정보기술(IT)과 금융  개 요  금융자유화, 금융국제화, 정보기술의 진전은 국내의 금융환경에 커다란 변화를 가져왔음  금융환경변화는 금융기관이 본격적으로 경쟁을 맞이하게 되어 생존차원에서 변신을 시도하고 있음

4. 금융환경변화 정보기술(IT)과 금융 금융혁신  원 인 결 과 기술혁신 규제완화  시장위험성 증대  국제자본거래 확충 새로운 금융상품제공  파생금융상품 출현  금융증권화 진행 금융중개기능보다 금융결제기능 강화

5. 금융환경변화 정보기술(IT)과 금융  금융국제화  금융국제화는 각국의 금융시장이나 자본시장이 개방되는 것 원 인 결 과 정보기술의 진전  기술혁신  컴퓨터 능력확대 국제금융시장의 출현  외환거래의 증가  국가간 파생금융상품 거래 확대

6. 금융환경변화 정보기술(IT)과 금융  정보기술의 진전  정보기술의 진전은 금융시장구조, 금융기능, 금융기관 경영에 큰 영향을 미침 지급결제정보 및 자산  부채에 관한 정보를 순식간에 처리  인터넷의 활성화로 인터넷뱅킹 등장 및 새로운 서비스 제공 컴퓨터 능력의 향상  통신기술의 발달

7. 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화와 금융시장  개 요  금융환경변화는 금융의 자금배분 및 의사결정이 시장원리에 기초하여 이루어지게 함 금융환경변화 이전 금융환경변화 이후 신용할당  업무영역규제(분업주의)  점포위주의 금융거래 시장중심의 금융  금융기관간 경쟁격화  금융위험의 확대  금융의 디지털화

8. 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화와 금융시장  시장중심의 금융 자금시장의 초과수요 자금시장의 초과수요감소  금융기관의 책임경영도입 • 대출심사기능 확대 • 대출감시기능 강화 금융환경변화  자유화  개방화  국제화 신용할당(credit rationing) 형태로 자금공급 시장원리에 기초한 자금공급

9. 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화와 금융시장  금융기관간 경쟁격화 금융자유화 금융시장의 경쟁심화 규모의 경제효과 범위의 경제효과 금융기관 업무영역 제한 완화 금융시장 모든 업종간 경쟁 확대

10. 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화와 금융시장  금융위험의 확대  규제완화 금융기관간 경쟁 심화  금융기관 생존을 위한 수단으로 고수익 고위험상품 개발  금융국제화 국제금융시장 규모 확대  금융기관이 직면하게 될 예상 손실규모 확대 • 금융위험의 예 : 영국 투자은행인 베어링스 그룹, 광주은행, 수협중앙회

11. 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화와 금융시장  금융의 디지털화 디지털금융의 거래 확대 점포위주의 금융거래 고객의 금융거래 변모 - 인터텟을 이용한 잔액조회, 계좌이체 등  금융기능의 변모 - 버추얼 금융서비스의 확대 정보기술의 진전 PC 통신이나 인터넷 이용의 확산

12. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모  금융의 디지털화  금융중개기능의 세분화  정보기술의 진전으로 금융중개기능의 일부를 분리해서 독립적 사업을 영위  금융결제기능의 변모 FEDI 및 암호로 본인 여부를 확인하는 기술 및 IC 카드 등 다양한 결제서비스 제공

13. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모  금융중개기능의 세분화 금융보증보험 미국의 일부보험회사가 신용등급이 낮은 지방채와 자산담보부(ABS) 증권에 대해 제공하고 있는 보증보험  금융중개기능의 여신기능 중 신용위험만 인수하는 것

14. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모  금융중개기능의 세분화 프로젝트 파이낸싱 기업이 특정 프로젝트를 수행할 때 이 프로젝트에서 얻을 수 있는 현금흐름을 담보로 자금을 조달하는 방법  사업에 대한 여신위험과 기업에 대한 여신위험을 분리

15. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모  금융중개기능의 세분화 자산담보부증권 - 기업이나 은행이 보유한 자산의 일부를 분리하여 그 분리된 자산이 창출해 내는 현금흐름을 담보로 발행한 증권 - 증권화의 한 유형

16. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모  금융중개기능의 세분화 옵션(파생금융상품) 증권소유자에게 일정기간 미리 정해진 가격으로 어떤 자산을 매입 또는 매도할 수 있는 권리를 부여한 계약

17. 정보기술의 진전 - EEDI(financial electronic data interchange) - IC 카드 개발 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모  결제기능의 변화 고객이 직접 결제기능 수행 - 전자화폐에 데이터머니 저장 - 데이터머니를 타인에게 직접 송신 인터넷 이용 PC통신 이용

18. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모  금융기관의 역할 변모 결제분야에서 은행의 독점적 지위 축소 - 결제정보의 보관과 관리분야에서 독점력 약화 정보기술의 진전 은행은 결제기관으로 다른 금융기관에 비하여 비교우위 은행은 데이터머니의 가치를 자산의 보유 형태로 유지하는데 지식과 경험 축적

19. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관  생산비용과 거래비용

20. 조직내 조정비용이 더 큰 폭으로 하락 조직간 조정비용이 더 큰 폭으로 하락 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관  정보기술과 조정비용 정보기술의 활용 대규모 기업 소규모 기업

21. 금융기관의 세분화와 전문화 금융기관 규모 축소 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관  금융기관의 소형화 시장을 통한 거래확대 정보기술의 진전 기술변화에 대처 기업간 조정비용 감소 분사와 아웃소싱 활용

22. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관  인수합병을 통한 대형화 정보기술의 발달에 따른 금융기관의 대형화 정보기술의 진전에 대처 정보기술의 대규모 투자 필요성 제기 금융기관간 인수 · 합병 중복점포와 인원정리로 비용절감 효과 정보기술에 대한 충분한 투자기능 금융기술의 첨단화 금융기관의 대형화 다양한 영업전략 규모의 경제 실현 비용절감 효과

23. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관  금융기관과 정보기술업체간의 인수 · 합병  소매업자의 은행업 진출  미국의 AOL, 야후(Yahoo), 마이크로소프트사, IBM  유럽의 Tesco(슈퍼마켓), Virgin(항공, 영화, 음료)  일본 소니사의 인터넷 은행 진출  음향기기, 게임기 등을 전문으로 생산하는 일본의 소니사도 2000년 2월 자본금 200억엔 규모의 인터넷은행 설립을 발표  국내에서도 하나로 통신과 동양종합금융이 2000년 5월 인터넷은행 설립  상품개발과 서비스제공에 이르는 모든 분야에서 포괄적인 업무제휴

24. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관  금융기관 경영의 효율화 및 합리화 정보기술의 진전 금융기관의 업무처리 방식을 변화시킴 네트워크 이용고객중심의 서비스체제로 전환 PC통신 및 인터넷 활용 고객의 증가  금융기관의 경쟁력은 네트워크 서비스의 품질에 따라 결정

25. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관  금융기관의 경영효율화 전략 은행내부 네트워크 활용 사무합리화에 따른 의사결정 과정 축소 처리시간 및 비용 절감으로 효율성 제고 정보기술의 진전 정보관리시스템 관리에 따른 은행 창구업무의 자동화 금융거래의 디지털화

26. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관  금융기관과 고객과의 관계 변화  서비스의 다양성  네트워크나 정보처리 기술의 활용으로 다양한 서비스 제공  디지털금융의 발달  금융버추얼화는 고객에게 맞춤형 서비스를 제공  시간 및 비용 절감  금융기관의 버추얼지점은 고객에게 시간 및 비용절감의 혜택을 줌

27. 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관  금융기관의 이점  수요자에 대한 접근 개선  버추얼지점은 금융상품 및 금융서비스의 전달경로를 다양하게 확보  다양한 상품개발 가능성  정보기술의 발달로 다양한 금융서비스를 제공 및 서비스 품질 향상  수익성 개선  정보기술의 진전으로 금융기관의 지점 및 인원수 축소로 비용절감  디지털금융의 확산으로 현금 및 수표 사용 감소  현금유지비용 절감  고부가가치 산업으로의 전환  네트워크화로 다수의 인원 중심에서 소수의 전문가 중심으로 업무형태변화

28. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융버추얼화  금융버추얼화  버추얼(virtual) 원래 실체가 없음에도 불구하고 마치 그것이 존재하는 것처럼 보이는 형태  금융버추얼화  가상공간인 버추얼지점을 고객앞에 제시하여 각종 금융상품 및 금융서비스를 제공  버추얼뱅크(virtual bank) 버추얼뱅킹을 제공하는 은행으로 업무에 필요한 가상조직이 존재함

29. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융버추얼화  금융버추얼화의 내용 버추얼 경영전략 -금융세분화의 예 <이전> <이후> 한 금융기관에서 일괄적으로 금융서비스 제공 여러 금융기관에서 분담하여 금융서비스 제공 다른 금융기관과 경쟁관계 다른 금융기관과 전략적 제휴관계

30. 금융기관 비금융기관 기 업 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융버추얼화  금융버추얼화의 수단 버추얼화를 실현하는 수단 분사 아웃소싱 버추얼뱅크 - 다양한 금융서비스 제공 - 거래비용 절감

31. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융버추얼화  금융버추얼화의 특징 버추얼뱅킹의 경영형태 복수의 금융기관과 비금융기관이 공동으로 금융상품과 금융서비스를 창조 버추얼뱅크의 조직과 업무내용 전통적인 금융기관의 조직 및 업무내용과 일치하지 않음  실체가 없는 가상공간에서 금융서비스를 공급하므로 가상조직이 존재

32. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융버추얼화  금융버추얼화가 금융기관에 미치는 영향 금융기관의 업무영역 변화에 영향을 미침 금융기관의 업무내용 및 조직이 버추얼뱅킹에 포함되지 않아도 됨  금융기관은 고객에게 버추얼뱅킹을 통해 다양한 서비스 제공  정보기술의 비약적인 발전이 금융기관의 경영전략을 변화시킴

33. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융기관의 버추얼 경영전략  경쟁력 확대 정보기술의 확대는 조직간 조정비용을 감소시킴 정보기술의 진전과 기술변화에 유연하게 대처하기 위하여 고정비용이 많이 발생하는 부문을 축소  네트워크를 활용하여 필요한 조직을 외부로부터 공급  아웃소싱 전략  현재 금융기관 내부조직으로 포함되어 있는 부분을 분사시켜, 운영비용을 절감시키는 전략 역시 가능  분사전략 금융기관의 정보기술활용 확대 고정비용 운영비용 규모의 경제실현으로 경쟁력 확대 절감 분사, 아웃소싱

34. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융기관의 버추얼 경영전략  금융상품 및 서비스의 품질개선 고객입장 금융기관의 버추얼화 정보전달 비용 절감 정보수집 금융상품 및 서비스에 품질비교 가능 금융기관의 입장 정보기술 발달에 따른 업무다각화 금융기관 조직의 버추얼화 경쟁력 확보를 위해 비교우위 상품 제공  (네트워크화)

35. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(1) : 분사  분사란 무엇인가? 분사는 기존 조직의 일부분을 별도의 조직으로 분리 독립된 사업체를 새롭게 설립

36. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(1) : 분사  자회사와 분사간의 차이점 자회사 자회사는 모기업인 해당 금융기관과 겹치는 조직을 갖고 있음  자회사 설립으로 시너지효과 및 규모  범위의 경제 실현 분사된 사업체  해당 금융기관에서 제공했던 업무를 분리

37. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(1) : 분사  분사의 주요 예  J.P. 모간 (J.P. Morgan) - 1999년 3월 분사 금융기관의 위험관리방법, 자료, 소프트웨어 및 이에 대한 교육을 개발 · 지원 J.P.Morgan 리스크 매트릭스그룹 (RiskMetrics Group) 설립

38. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(1) : 분사  분사의 주요 예 日本興業銀行(Industrial Bank of Japan) - 1998년 日本興業銀行 통화옵션회사 설립 외환스폿(foreign exchange spot) 및 선물(forward) 거래 미국 8개 은행의 공동설립 회사 - 1998년 미국 8개 은행 아이덴트루수(identrus) 자금이체 B2B 전자상거래 등 다양한 금융서비스 제공 은행간 인터넷 시스템을 공동 이용할 수 있는 기반 제공 회사

39. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱  아웃소싱이란 무엇인가? 기업이 특정 재화나 특화된 서비스를 외부의 다른 기업에서 조달 외부 공급업체가 기업의 특정 업무를 공급  아웃소서는 회사 업무에서 외부에 존재하는 하나의 서비스 주체

40. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱  아웃소싱은 버추얼화의 또 다른 수단 급격한 경제환경 변화 정보기술 진전 금융기관들은 정보서비스의 다양화와 고급화 요구 막대한 투자수요 발생 · 하드웨어 · 소프트웨어 · 시스템 관리운영 아웃소싱 전략선택 · 지속적인 투자비용 해결

41. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱  금융기관은 아웃소싱을 금융다각화로 활용 금융업무에 대해 엄격한 진입규제 금융기관의 업무다각화 · 은행은 조건부로 보험판매 · 보험회사 인수 불가 아웃소싱 활용

42. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱  정보기술의 발달과 아웃소싱 정보기술의 활용 소자본 및 소수의 인원 기업활동 가능 아웃소싱 네트워크화 조직간 조정비용 감소로 아웃소싱과 관련된 거래관계나 계약조건을 쉽게 비교

43. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱  금융시장에서의 아웃소싱 예 컨티넨탈은행의 구조조정 ·정보기술서비스(IBM계열사) · 주변서비스 경영실적 호전 위기 극복 아웃소싱

44. 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱  금융시장에서의 아웃소싱 예 · NCR사 : ATM 공급 및 관리 · AT&T : 11개로 분리된 데이터 네트워크를 통합 · Netscape : 개인 금융정보 채널을 선점 씨티은행 아웃소싱

45. 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 인터넷 결제시스템  개 요 지급결제는 지급결제수단을 통해 소비자와 기업에 의한 지급(payment), 정산 (clearing), 중앙은행에 의한 결제(settlement)가 이루어짐 지급결제시스템은 모든 지급 및 교환의 최종적인 결제를 수행하는 중앙은행을 정점으로 여러 결제시스템이 중층적으로 쌓이는 피라미드의 구조  텔레뱅킹, PC뱅킹 또는 인터넷뱅킹과 같이 전화회선이나 네트워크를 사용하여 자금의 지급결제가 이루어질 경우 결제정보는 안전하게 전송되어야 하며, 지급 결제과정에 보안기능, 인증기능 등을 갖추고 있어야 함

46. 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 인터넷 결제시스템  신용카드  비자카드사와 마스터카드사는 소비자들의 우려를 불식시키고, 신용카드 거래의 안전을 확보하기 위해 공개된 표준을 두 회사가 공동으로 개발하여, SET 프로토 콜(secure electronic transactions protocol)을 발표  SET의 장점 및 문제점 장 점 문 제 점 긴 처리시간이 소요  사용절차의 번거로움  높은 구축비용 철저한 보완성  사용범위의 확대 가능성  다양한 분야에 응용

47. 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 인터넷 결제시스템  전자수표와 전자자금이체 전자수표시스템은 종이수표를 대체한 것으로 인터넷상에서 전달되는 특별한 포맷의 전자우편 메시지 전자수표는 은행이 채택한 전자수표시스템의 형식  전통적 방식을 응용한 수표 지급결제방식  현금이체방식  록박스(lockbox) 방식  전자대금청구(electronic bill presentment) 방식

48. 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 인터넷 결제시스템  은행 인터넷 지급결제시스템(BIPS)  BIPS는 1997년 미국에서 은행을 비롯하여 정보통신회사, 정부기관, 산업단체들이 은행 인터넷 지급결제시스템(BIPS) 프로젝트를 착수하면서 알려진 지급결제제도 BIPS 프로젝트의 목적은 은행의 정보시스템과 도매 및 소매 지불네트워크를 인터넷에 연결시키기 위한 도관(conduit) 역할을 하는 안전한 서버의 프로그램을 고안  현재 진행 중에 있는 BIPS가 완료될 때까지는 FEDI(financial electronic data interchange)가 기업과 금융기관의 접속을 지속적으로 제공할 것으로 예상

49. 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 인터넷 결제시스템 전자대금지불 및 청구  전자대금지급 전자대금지급은 구매대금 청구에 대해 전자적인 수단을 사용하여 대금을 지급하는 것으로 최근 개인용 컴퓨터의 보급으로 인터넷뱅킹을 활용한 방법이 많이 사용됨 전자대금청구 대금청구(bill presentment)는 기업이 소비자에게 대금청구서를 전달하는 과정으로 고객이나 소비자의 전자우편 주소로 직접 전자대금청구서를 발송하는 것

50. 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 전자화폐 IC 카드형 전자화폐  전자수표형 전자화폐 