Dane informacyjne:

2. Dane informacyjne: • NAZWY SZKÓŁ: • Gimnazjum w Mieścisku, Zespół Szkół w Pszczewie • ID GRUP: • 98/31_p_g1 i 98/83_p_g1 • KOMPETENCJA: • Przedsiębiorczość • TEMAT PROJEKTOWY: • Źródła finansowania gospodarstwa domowego • SEMESTR/ ROK SZKOLNY: II/ 2010/2011

3. Cele : • Celem projektu było zebranie informacji na temat: • Jakie są źródła finansowania gospodarstwa • domowego? • Jakie są rodzaje kredytów bankowych? • Czy warto brać kredyty na różne dobra materialne? • Ile kosztuje kredyt?

4. Gospodarstwo domowe • Zespół osób mieszkających razem i wspólnie utrzymujących się. • Osoby samotne oraz mieszkające z innymi osobami, ale utrzymujące się oddzielnie, tworzą odrębne, jednoosobowe gospodarstwa domowe. • Kategoria ekonomiczna: posiadanie oraz zarządzanie wspólnym majątkiem i budżetem w celu zaspokajania głównych potrzeb członków gospodarstw domowych.

5. Klasyfikacja gospodarstw domowych • Według liczby osób w gospodarstwie: • Jednoosobowe - osoba utrzymująca się samodzielnie • Wieloosobowe - zespół osób zamieszkujących razem i wspólnie • utrzymujących się • Według kryterium aktywności zawodowej i źródeł dochodów: • gospodarstwa domowe osób pracujących najemnie • gospodarstwa osób mających niezarobkowe źródło dochodów np. • emeryci • gospodarstw domowych pracodawców i pracujących na własny • rachunek w gospodarstwach indywidualnych w rolnictwie, • gospodarstw domowych pracodawców i pracujących • na własny rachunek poza gospodarstwami • indywidualnymi w rolnictwie

6. Klasyfikacja gospodarstw domowych • Według fazy rozwojowej wyróżnia się • następujące gospodarstwa domowe: • samotnej, młodej osoby • młodego małżeństwa bez dziecka • młodego małżeństwa z dzieckiem lub dziećmi • małżeństwa w wieku 30-45lat, z dziećmi • w wieku szkolnym (6-19lat) • małżeństwa w wieku średnim (46-60lat) • z dorastającymi i usamodzielniającymi się dziećmi • małżeństwa w starszym wieku po usamodzielnieniu się dzieci i • opuszczeniu przez nie domu rodzinnego • samotnej starszej osoby (na ogół po śmierci małżonka)

7. Funkcje gospodarstw domowych • Ekonomiczne: • produkcyjna - wytwarzanie dóbr i usług • konsumpcyjna - wydatkowanie dochodów oraz spożycie dóbr i usług, zaspokajające potrzeby członków • Społeczne: • oświatowa • ochrony zdrowia • wychowawcza • reprodukcyjna

8. Dochody gospodarstw domowych • wynagrodzenia za pracę • dochody z posiadanego majątku • zasiłki, zapomogi • stypendia • emerytury • renty • alimenty • odsetki z lokat bankowych

9. DOCHODY GOSPODARSTW DOMOWYCH • małżeństwa bez dzieci dochód na 1 osobę wyniósł – ok.1588 zł • małżeństwa z dziećmi na utrzymaniu - ok.1007 zł na osobę. • małżeństwa z 3 i więcej dzieci – ok. 642 zł na osobę w gospodarstwie domowym • rodziny samotnych matek lub ojców z dziećmi na utrzymaniu - ok. 929 zł na osobę • Dane z 2009 roku

10. Wydatki gospodarstw domowych

11. STRUKTURA MIESIĘCZNYCH WYDATKÓW NA 1 OSOBĘ

12. źródła finansowania Gospodarstw domowych • Kredyt, debet na koncie czy pożyczka? • Z banku możemy uzyskać kredyt na określony cel lub pożyczkę. Można też wziąć kredyt limitowany lub debet na koncie ROR. • Kasy oszczędnościowo- pożyczkowe mogą nam udzielić pożyczek na krótsze terminy. • Pożyczki od osób prywatnych – sociallending – to pożyczki społecznościowe, kiedy osoba osobie pożycza pieniądze z pominięciem banku.

13. Konto osobiste ROR • Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR), popularnie zwany kontem osobistym, jest imiennym rachunkiem bankowym przeznaczonym dla klientów indywidualnych. • Konta te są powszechnie używane od wielu lat. Ich główną zaletą jest szybki dostęp do środków pieniężnych na nich zgromadzonych. Rachunek ten służy do dwóch podstawowych celów: - gromadzenia pieniędzy - rozliczeń

14. Karta debetowa  • Jest to karta płatnicza służąca do dokonywania płatności w punktach handlowo-usługowych, dokonywania płatności w internecie, oraz podejmowania gotówki z bankomatów w granicach środków posiadanych na rachunku rozliczeniowym (oszczędnościowo-rozliczeniowym - ROR) użytkownika karty.

15. Karta kredytowa • Klient, płacąc kartą kredytową, pożycza od banku pieniądze do wysokości wyznaczonego w umowie limitu. Jeśli odda je w ciągu ustalonego okresu (40-55 dni), nie płaci odsetek. Jeśli jednak nie zdąży, zapłaci znacznie więcej niż w przypadku zwykłej linii debetowej na koncie osobistym. • Oprocentowanie kredytu na karcie to najdroższy z możliwych kredytów - waha się od 19 do 45 proc. w skali roku. od każdej transakcji dokonanej kartą kredytową bank pobiera ok. 2 proc. prowizji od sklepu. Kartą kredytową nie opłaca się wypłacać pieniędzy z bankomatu - prowizje mogą sięgnąć nawet kilkunastu złotych.

16. Co to jest Kredyt ? • Kredyt bankowy - umowa pomiędzy bankiem a kredytobiorcą zawierana w formie pisemnej. • Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas, a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. • Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe.

17. Rodzaje kredytów : Kredyt lombardowy Kredyt dyskontowy Kredyt odnawialny Kredyt dewizowy Kredyt płatniczy Kredyt rolniczy • Kredyt hipoteczny • Kredyt gotówkowy • Kredyt samochodowy • Kredyt konsolidacyjny • Kredyt refinansowy • Kredyt mieszkaniowy • Kredyt budowlany

18. CBOS - Centrum badania opinii społecznej

19. Doradcy kredytowi • Każdy, kto poszukuje kredytu, może udać się po pomoc do doradcy kredytowego. Wszystkie porady są udzielane bezpłatnie.Doradca kredytowy otrzymuje prowizję od banku w przypadku udzielenia kredytu za jego pośrednictwem.

20. Historia kredytowa • Historia kredytowa - nasz kredytowego życiorysu, pokazującego, jakie kredyty braliśmy dotychczas. • Nasza historia kredytowa zapisywana jest w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Każdy kraj UE posiada podobną instytucję, która gromadzi informacje o kredytach i kredytobiorcach w celu udostępniania ich bankom.

21. Waluta kredytu – złoty, franki szwajcarskie czy euro? • Rok 2009 przyniósł istotne ograniczenia kredytów walutowych i obecnie ok. 75% kredytów jest udzielane w PLN. Kredyty we frankach CHF są nadal popularne wśród niektórych kredytobiorców. Pojawiły się także atrakcyjne kredyty w EUR. • Skąd taka popularność kredytów walutowych? Stanowią one dobrą alternatywę dla złotówek dzięki niższym stopom procentowym. Obecnie kredyt w CHF lub EUR jest znacznie niżej oprocentowany niż kredyt w PLN.  Kredyt w walucie obcej wiąże się z ryzykiem walutowym. Wzrost kursu waluty może przynieść nie tylko wzrost miesięcznej raty, ale również wzrost naszego ogólnego zadłużenia w przeliczeniu na złote. Jest to istotne, jeżeli bierzemy kredyt na 100% wartości nieruchomości . 

22. Zdolność kredytowa • Każdy bank przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego, szczegółowo zbada naszą sytuację finansową, poziom naszych dochodów oraz zobowiązań i określi naszą zdolnośćkredytową. • W przypadku kredytu hipotecznego, istotne znaczenie będą miały nasze zarobki oraz ilość osób w gospodarstwie domowym. Posiadanie dzieci obniża zdolność kredytową, ponieważ dziecko samodzielnie nie osiąga dochodów, a koszty jego utrzymania są takie jak dorosłej osoby. • Bank określa kwotę w przeliczeniu na jedną osobę w gospodarstwie domowym, jaka powinna nam miesięcznie pozostać na bieżące utrzymanie, po uwzględnieniu kosztów stałych, tj. zobowiązań kredytowych i stałych opłat. Dopiero po odliczeniu tej kwoty, otrzymujemy maksymalną ratę kredytu, jaką możemy spłacać. Dostosowując odpowiednio okres spłaty, możemy w ten sposób modyfikować maksymalną sumę kredytu . 

23. Zabezpieczenie kredytu • Zabezpieczeniem kredytowym jest wszystko, co zapewnia bankowi odzyskanie zaangażowanej w ramach określonej umowy kredytowej sumy kredytu wraz z odsetkami i prowizją i zwrotem kosztów udzielenia kredytu. • Zabezpieczenia osobiste Zabezpieczenie rzeczowe • weksel własny in blanco zastaw ogólnyporęczenie wekslowe bankowy zastaw rejestrowyporęczenia według prawa cywilnego kaucjagwarancję bankową zastaw na prawachprzelew wierzytelności blokadę środków na rachunku przystąpienie do długu kredytowego hipotekapełnomocnictwo

24. Kredyt gotówkowy • Kredyt gotówkowy - przeznaczać na dowolny cel, np. zakup mebli, na remont mieszkania itp. Ma więc on w znacznej mierze charakter kredytu na zakupy ratalne.Wysokość kredytu uzależniona jest od stałych miesięcznych dochodów pożyczającego, jeśli zabezpieczeniem jest tylko poręczenie. • Spłata - jednorazowa lub w ratach, w okresie nie  dłuższym niż 2 lata.

25. Kredyt płatniczy Kredyt płatniczy - (zwany też kasowym, przejściowym) udzielany jest w związku z przejściowym brakiem środków na rachunku na pokrycie bieżących płatności. Kredyt ten wywołuje przejściowe powstanie salda debetowego na danym rachunku. Saldo to powinno być zlikwidowane w najbliższych dniach z bieżących wpływów. W umowie o ten rodzaj kredytu bank ustala górny pułap oraz maksymalny okres ciągłego występowania zadłużenia w tej formie. Kredyt ten jest o tyle korzystny dla kredytobiorcy, iż łagodzi skutki nierównomiernego wpływu należności i nie jest konieczne każdorazowe ubieganie się o jego przyznanie.

26. Kredyt odnawialny • Kredyt odnawialny - jest dodatkową usługą w pakiecie dla osób posiadających konto osobiste (ROR). Bank prowadzący rachunek ROR, decydując się na przyznanie takiego kredytu, wyznacza na koncie maksymalny limit zadłużenia. Oznacza to, że bank nie otwiera nowego rachunku kredytowego - wykorzystanie dodatkowych środków przez klienta odbywa się poprzez rachunek bieżący. • Odnawialność kredytu przejawia się w możliwości wielokrotnego wykorzystania przyznanych pieniędzy, gdyż każda spłata zmniejsza zadłużenie i pozwala na ponowne dysponowanie spłaconymi środkami i pozostałą resztą kredytu.

27. Kredyt dewizowy Kredyt dewizowy - udzielany jest m.in. w: dolarach, euro, funtach brytyjskich, frankach szwajcarskich. Kredyty mogą być  oprocentowane według stopy zmiennej lub stałej. Spłata kredytu wraz z odsetkami i prowizją odbywa się w złotych według kursu obowiązującego w dniach spłaty kredytu.

28. Kredyt dyskontowy • Kredyty te polegają na wykupie weksli przez bank przed terminem płatności, z potrąceniem odsetek dyskontowych zwanych dyskontem, których wielkość zależy od wysokości stosowanej stopy dyskontowej (procentu) i okresu liczonego od daty operacji do dnia płatności weksla. Weksel będący wyrazem kredytu kupieckiego w transakcji kupna- sprzedaży, staje się przenośnym instrumentem płatniczym, który w operacji dyskonta bankowego zostaje przekształcony przez kredyt bankowy na natychmiast płatny pieniądz. Może go zdyskontować jego wystawca oraz każdy kolejny posiadacz. Banki przyjmują weksle weksle handlowe (wynikające z działalności gospodarczej) oraz weksle finansowe (wynikające przykładowo z udzielonej pożyczki pieniężnej).Weksle składane do dyskonta powinny być podpisane przez co najmniej dwa podmioty gospodarcze - odpowiedzialne materialnie, z podanym terminem płatności i płatne w oddziałach banku, w których dłużnicy mają swoje rachunki.

29. Kredyt lombardowy • Jest to kredyt udzielany pod zastaw papierów wartościowych, towarów i przedmiotów wartościowych. Cechą charakterystyczną jest tu posiadanie przez bank przedmiotu zastawu i w związku z tym tego rodzaju kredyty są zazwyczaj udzielane pod zastaw papierów wartościowych, co nie sprawia bankom trudności w ich przechowywaniu. • Banki udzielają pożyczek lombardowych na okres od 7 dni do 3 miesięcy. Zabezpieczeniem tych pożyczek mogą być bony i książeczki PKO lub blokada środków pieniężnych na rachunkach złotowych i walutowych, ponadto bank przyjmuje kosztowności w postaci wyrobów ze złota i platyny, sztabki złota oraz złote monety.

30. Kredyt refinansowy Jest to kredyt przeznaczony na spłatę innego kredytu zabezpieczonego hipoteką, zaciągniętego w innym banku. Warto pomyśleć o refinansowaniu, kiedy znacząco zmieniły się warunki przyznawania kredytów - na korzystniejsze, a aktualny bank nie jest chętny do renegocjacji kredytu. Refinansowanie oznacza wcześniejszą spłatę kredytu mieszkaniowego, który istnieje aktualnie i zastąpienie go nowym kredytem refinansowym, który zawierany jest zwykle na korzystniejszych dla nas warunkach niż kredyt mieszkaniowy, który spłacaliśmy dotychczas. 

31. Kredyt konsolidacyjny • Podstawowym atutem kredytu konsolidacyjnego jest zamiana wszystkich innych kredytów na znacznie tańszy jeden kredyt - zabezpieczony hipoteką. Dzięki temu, zamiast wielu, płaci się tylko jedną niską ratę. • Kredytem konsolidacyjnym można spłacić dowolne inne kredyty, np. mieszkaniowy, kredyt samochodowy, kredyt konsumpcyjny, linię debetową w rachunkach bieżących. Ponadto konsolidacja to duża oszczędność. Z powodu niższego oprocentowania, wartość miesięcznej raty jest w wielu przypadkach niższa niż suma wcześniejszych, nie skonsolidowanych zobowiązań. • Kredyt konsolidacyjny ma także długi okres kredytowania, który może trwać nawet do 35 lat. 

32. Kredyt rolniczy • Kredyt rolniczy przeznaczony jest dla indywidualnych użytkowników gospodarstw rolnych o powierzchni co najmniej 1 hektara (ha) użytków rolnych lub zakwalifikowanych do specjalnych działów produkcji rolnej. Kredyty rolnicze obejmują przede wszystkim sfinansowanie budowy, rozbudowę oraz modernizację gospodarstwa rolnego. Dotyczą one także zakupu maszyn i urządzeń rolniczych, ziemi, materiałów siewnych, nawozów oraz środków ochrony roślin. Banki finansują także nakłady związane z prowadzeniem gospodarstwa agroturystycznego. Kwota kredytów nie może przekraczać: - 80% wartości nakładów inwestycyjnych na gospodarstwo rolne (lub 95% - linia nOR, 90% - linia nGR), nie więcej jednak niż 4 mln zł, - 70% wartości nakładów inwestycyjnych w działach specjalnych produkcji rolnej, nie więcej niż 8 mln zł, - 70% wartości nakładów inwestycyjnych w przetwórstwie produktów rolnych nie więcej niż 16 mln zł.

33. Kredyt budowlany Kredyt budowlany to kredyt ze szczególnym przeznaczeniem na budowę domu, budowę pomieszczeń gospodarczych, magazynów, hal. Kredyt budowlany może być również kredytem na dokończenie już rozpoczętej inwestycji budowlanej

34. Kredyt mieszkaniowy Kredyt mieszkaniowy jest rodzajem kredytu hipotecznego, a przeznacza się go na zakup mieszkania albo domu. Nieruchomość może być nowa (na rynku pierwotnym) lub też używana (na rynku wtórnym). Kredyt hipoteczny poza zakupem nieruchomości mieszkalnej, może być przeznaczony także na kupno działki (rolnej lub budowlanej), remont nieruchomości, przebudowę i rozbudowę nieruchomości, konsolidację (złączenie w jednej, niżej oprocentowanej racie innych zobowiązań) czy też na inny dowolny cel. Bank przy ich udzielaniu zabezpiecza się na hipotece nieruchomości. Daje to wymierne korzyści, ponieważ skutkuje niższym ryzykiem banku i tym samym najniższym oprocentowaniem spośród kredytów dostępnych na rynku.

35. spłata kredytu mieszkaniowego • Podstawową cechą kredytów przeznaczonych na zakup lub budowę nieruchomości jest to, że udzielane są one na stosunkowo wysokie kwoty oraz są kredytami długoterminowymi. Oznacza to, że kredyty hipoteczne spłacane są zwykle w okresie od minimum kilku lat do kilkudziesięciu lat. W niektórych bankach można otrzymać kredyt nawet na 50 lat, a przeciętny kredyt udzielany jest na ok. 20-30 lat.

36. Kredyt hipoteczny • Kredyt hipoteczny z ekonomicznego punktu widzenia jest kredytem zabezpieczonym hipoteką. • W praktyce, istnieją też dodatkowe warunki stawiane kredytobiorcom przez banki przy udzielaniu kredytów hipotecznych - głównym warunkiem jest cel kredytowania, którym powinna być nabywana ze środków z kredytów nieruchomość. W ofertach banków, kredyt zabezpieczony nieruchomością, a przeznaczony na inny cel, nazywany jest pożyczką hipoteczną. W ostatnich latach kredyt hipoteczny stał się bardzo popularną formą finansowania zakupu domów i mieszkań ze względu na coraz niższe koszty związane z tą formą pożyczania pieniędzy. Przyczyniły się do tego niższe stopy procentowe w złotych, wzrost możliwości zaciągania kredytów w walutach obcych (CHF, EUR00, a także fakt, że kredyt hipoteczny, dzięki solidnemu zabezpieczeniu hipoteką na nieruchomości, należy do zdecydowanie najtańszych form kredytowania. 

37. hipotekA • Hipoteka jest zabezpieczeniem kredytu, polegającym na tym, że w przypadku zaprzestania spłacania kredytu przez klienta, bank może doprowadzić do sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką. • Rodzaje hipotek: • Zwykła - zastosowana do już udzielonych kredytów, wniosek o wpis powinien udokumentować wysokość udzielonego kredytu, oprocentowania i warunków spłaty.Kaucyjna - która może zabezpieczać spłatę określonych kredyt o nieustalonej wysokości np. na rachunku bieżącym, oraz kredytów udzielonych w przyszłości, kwota hipoteki kaucyjnej, w której mieści się zwrot kapitału, przypadających odsetek i innych opłat określa granicę odpowiedzialności.Przymusowa - której bank może zażądać od kredytobiorcy (właściciela danej nieruchomości), kiedy kredyt nie zostanie spłacony w odpowiednim terminie.

38. Przykładowe koszty pożyczek hipotecznych • Pożyczka hipoteczna w wysokości 150 tys. zł na 15 lat, wartość zabezpieczenia 400 tys. zł- klient ma w banku ROR i kartę kredytową. • LTV- wskaźnik wielkości pożyczki do wielkośći zabezpieczenia

39. Porównanie kosztów pożyczki HIPOTECZNEJ w wysokości 150 tys. PLN udzielonej na 15 lat

40. Kredyt na Mieszkanie lub dom • ZAKUP: MIESZKANIE LUB DOMU • KWOTA: 240 000 PLN • WALUTA: EURO • OKRES SPŁATY: 30 LAT

44. Podsumowanie kredytu na mieszkanie240 000 pln

45. KREDYT KONSUMPCYJNY • Kredyt konsumpcyjny służy do sfinansowania dóbr konsumpcyjnych, a więc np. samochodu, pralki, kina domowego, wycieczki zagranicznej, wymarzonych wakacji, remontu domu, wyposażenia mieszkania, opłaty za studia czy kurs językowy. Kredyty konsumpcyjne mogą być udzielone osobie fizycznej na cele bezpośrednio nie związane z działalnością gospodarczą.

46. Wycieczka za własne oszczędności czy na kredyt? • Wycieczkę zagraniczną można wykupić za oszczędności własne gospodarstwa domowego lub wziąć kredyt. • Najlepiej skorzystać z usług biura podróży, które oferują wycieczki w różnej cenie i standardzie oraz załatwiają formalności. • Można też wziąć kredyt w banku i za gotówkę wykupić wycieczkę. • Najtańsze są wyjazdy lastminute oraz te, które trzeba rezerwować i opłacić z dużym wyprzedzeniem kilka miesięcy przed wycieczką.

47. Kredyt Na wycieczkę zagraniczną: MAJORKA Kwota KREDYTU: 4 000 zŁ (4 osoby, 7 dni)Okres SPŁATY: 36 miesięcy